邮储银行上半年净利润同比增长14.88%，不良贷款率0.83%

21世纪经济报道记者边万莉北京报道8月22日，邮储银行（601658.SH，1658.HK）发布了2022年上半年业绩报告。数据显示，上半年实现营业收入1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%。截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%；负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%。其中，手续费及佣金净收入达到178.80亿元，同比增长56.44%。

今年上半年，邮储银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷资金支持。一是推动三农金融高质量发展。数据显示，涉农贷款余额1.72万亿元，较上年末增加1042.64亿元；建成信用村30.41万个，评定信用户486.15万户。二是积极支持小微企业纾困解难。普惠型小微企业贷款余额10929.05亿元，在客户贷款总额中占比超过15%，有贷款余额户数179.73万户，较年初净增8.66万户。

同时，围绕国家区域战略和实体经济发展，邮储银行加大对科技创新、制造业和绿色等领域的贷款投放力度。数据显示，截至2022年6月末，专精特新及科创企业贷款客户数超过2万户；制造业中长期贷款较上年末增长19.23%；绿色贷款余额4336.71亿元，较上年末增长16.49%。

资产质量方面，截至报告期末，邮储银行不良贷款余额578.88亿元，较上年末增加52.03亿元；不良贷款率0.83%，较上年末微升0.01个百分点。拨备覆盖率、贷款拨备率分别是409.25%、3.4%。资本充足率方面，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别是9.33%、12.02%、14.60%。

邮储银行在半年报中表示：“本行从严执行监管标准，持续优化风险分类规则，资产质量真实可靠。截至报告期末，本行不良与逾期90天以上贷款比重为1.37，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到93.36%，全面、真实地反映了本行贷款风险状况。”

邮储银行进一步表示，将持续强化信用风险管控。进一步健全信用风险管控机制，提高信用风险闭环管理能力；加强重点领域风险排查和关键环节监督检查，摸清风险底数；提升资产保全能力，提高不良资产处置质效；推进智能风控，加强授信全流程智能化管理，提高风险管控的前瞻性和精细化水平。

值得一提的是，作为数字人民币指定运营机构，邮储银行推出数字人民币消费贷款、对公伞形钱包等多项创新产品，拓展医疗健康、交通出行、文化旅游、乡村振兴、百货零售等领域数字人民币应用场景；累计数字人民币流通交易8,586万余笔。

展望2022年下半年，邮储银行坚持“建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行”的战略愿景，加快改革转型步伐，打造“六大”能力，推进“五化”转型。具体来看，一是切实履行服务实体经济根本职责；二是进一步强化综合服务能力；三是加快推进业务转型发展；四是持续提升风险管理能力。

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邮储银行2022年中报出炉：营收、净利实现两位数增长 不良贷款率仅0.83%

8月22日，邮储银行发布2022年半年度报告。半年报显示，今年上半年，邮储银行实现营业收入1,734.61亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长10.03%；实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%；手续费及佣金净收入达到178.80亿元，同比增长56.44%；不良贷款率0.83%，继续保持行业优秀水平。

“在百年变局加速演进之时，银行业经营发展环境正在发生深刻变化，商业银行经营分化的趋势愈加明显，我们深知这是一场爬坡过坎的‘马拉松’，邮储银行要想成为一家优秀银行，持续为股东创造价值，必须坚定不移地推进高质量的发展，坚持走差异化、特色化的发展之路。”邮储银行行长刘建军在该行2022年中期业绩发布会上如是说道。

经营业绩稳定向好

今年上半年，邮储银行经营业绩稳定向好，营业收入和归属于银行股东净利润均实现两位数增幅，实现营业收入1,734.61亿元，同比增长10.03%；归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%。

资产负债规模稳定增长，结构不断优化。截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%；负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%。

值得一提的是，今年上半年，邮储银行在坚决贯彻落实国家减费让利政策的前提下，深入推进“中收跨越”战略，手续费及佣金净收入继续保持快速增长，达到178.80亿元，同比增长56.44%；占营业收入的比重达到10.3%，同比提高3.06个百分点。

得益于各项业务快速发展，邮储银行价值创造能力持续提升。数据显示，今年上半年，邮储银行ROA(年化平均总资产回报率)和ROE(年化加权平均净资产收益率)分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。

经营业绩稳定向好的同时，邮储银行资产质量保持优良。截至2022年6月末，该行不良贷款率0.83%，与上年末基本持平，居于行业优秀水平。

“风险管理能力是银行最核心的能力，良好的资产质量也是邮储人的骄傲。”刘建军表示，面对当前内外部风险挑战，邮储银行将持续通过数字化转型来提高对风险精准管控能力；通过构建强大的研究能力提高对风险的识别和预警能力；通过“看过去”和“看未来”相结合的风险理念和实践来引领业务发展，让风险管理既成为发展的“助推器”，又成为防范风险的“制动器”，最终实现风险防范与赋能发展的有机平衡。

精准服务实体经济

金融与实体经济共生共荣，服务实体经济是金融机构的天职。邮储银行把服务实体经济放在突出位置，加大对重点领域和薄弱环节的资金支持，以金融“活水”浇灌实体经济。

据刘建军介绍，邮储银行实体贷款保持了稳定较好的增长势头。在今年上半年的贷款增量中，邮储银行的实体贷款在全部贷款中的新增占比达86%。

小微企业量大面广，有活力、有灵性，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑。在小微金融方面，邮储银行持续优化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，全力支持小微企业、个体工商户等市场主体纾困发展，提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利性。半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.09万亿元，在客户贷款总额中占比超过15%，稳居国有大行前列。

夯实“三农”压舱石，对经济社会大局至关重要。邮储银行高度重视“三农”金融服务，加强服务乡村振兴的顶层设计，持续加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放力度，努力追逐“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，推进信用村普遍授信，全力服务乡村振兴。半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行涉农贷款余额1.72万亿元，较上年末增加1,042.64亿元，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列；建成信用村30.41万个，评定信用户486.15万户。

值得关注的是，邮储银行围绕国家区域战略和实体经济发展，加大对科技创新、制造业和绿色等领域的贷款投放力度。半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行搭建科创金融服务体系，为不同成长阶段的专精特新及科创企业提供专业化、差异化的综合金融服务，专精特新及科创企业贷款客户数超过2万户；深耕传统制造业，拓展具有高创新力、高成长性的先进制造业企业，制造业中长期贷款较上年末增长19.23%；制定落实碳达峰碳中和行动方案，大力发展绿色金融业务，探索转型金融，绿色贷款余额4,336.71亿元，较上年末增长16.49%。

加快推进转型升级

邮储银行坚持“为客户创造价值”，加快推进转型升级，在着力构筑差异化竞争优势的同时，推动实现客户价值与银行效益的双提升。

零售金融方面，邮储银行持续巩固零售金融的核心地位，以AUM(管理个人客户资产)为纲，加速推进财富管理转型升级，聚焦个人客户多元化需求，深化客户分层经营，加快构建专业化能力体系，让经济发展红利惠及广大人民，实现AUM规模的快速提升。半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行服务个人客户6.44亿户，AUM规模达13.41万亿元，较上年末增加8,812.24亿元，增长7.03%；客户资产提档升级，VIP客户达4,624.80万户，较上年末增长8.49%；财富客户突破400万户，达406.02万户，较上年末增长13.98%。

公司金融方面，今年邮储银行加快发展公司业务，围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个维度，持续打造“1+N”经营与服务新体系，进一步完善公司客户立体式分层架构，实现服务客户规模的快速增长，金融服务供给质效迈上新台阶。半年报显示，截至2022年6月末，邮储银行公司贷款2.52万亿元，较上年末增长11.76%；公司客户新增15.83万户，总量较上年末增长10.22%。

集约化运营模式是大型银行降成本、提效率、防风险的有效解决方案。邮储银行优化组织架构和业务模式，持续优化零售信贷工厂集中运营模式，提升标准化作业水平，稳步推进集约化运营，进一步向高效率、低成本、智能化的现代化商业银行运营模式转变，为客户提供优质高效的服务响应，提升客户服务效率。

与此同时，邮储银行以“十四五”IT规划、大数据五年规划、网络安全专题规划等为引领，通过科技赋能强化转型动能，加大业技协同联动，以四个“新一代”(新一代个人业务核心系统、新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统、新一代手机银行)、十大项目群、100项重点工程建设为抓手，不断夯实企业级共享平台建设，深入推进敏捷研发，技术团队贴近业务一线，助力全行数字化转型加速推进。今年上半年，邮储银行新一代个人业务核心系统全面投产上线，开创了以分布式平台承载超6亿客户的转型之路；坚持创新驱动，在人工智能、区块链、云计算等关键领域深化应用，持续构建“平台+能力+应用”的金融科技创新应用格局。

“数”读农行年报：净利两位数增长，普惠贷款连续三年增超30%

3月30日，财报季迎来一个小高潮，包括农行、工行、建行、邮储在内的多家国有大行当日披露2021财报或召开业绩发布会。

农行财报显示，2021年该行资产规模突破29万亿元，净利润增速达11.8%，不良贷款率下降0.14个百分点至1.43%，资本质量的稳步提升与数字经营发展不无关系。此外，该行2021年普惠贷款和绿色信贷规模增速都超过30%，普惠贷款已是连续三年增超30%。

“业务经营迈上新台阶。”在业绩会上，农行行长张青松如此概括2021年的成绩。一同出席业绩会的还有五位副行长，张旭光、林立、崔勇、徐瀚和张毅。在约100分钟的发布会上，六位高管共回答了13个市场关切的问题，涉及资产质量、信贷投放、普惠金融、手机银行、资本充足率、绿色金融、乡村振兴服务、理财业务等方面。

资产规模突破29万亿，新增贷款投放创历史新高

农行2021年财报，再次彰显稳固的业绩底盘。

数据显示，2021年，农行经营效益稳中向好。全年实现营业收入7199亿元，增速9.4%；净利润2419亿元，增速11.8%。成本收入比30.46%，信贷成本1.05%。平均总资产回报率（ROAA）0.86%，加权平均净资产收益率（ROAE）11.57%。董事会建议年度股东大会审议每股派发现金股息0.2068元人民币（含税）。

张青松介绍称，该行盈利增长的驱动因素有三个，包括持续加大服务实体经济的力度、中间业务稳健增长、其他非息收入占比提高。

其中在持续加大服务实体经济的力度方面，该行资产规模增长较快。截至2021年末，总资产突破29万亿元，增速6.9%。贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高。客户存款余额21.9万亿元，比上年末增长1.5万亿元，其中个人客户存款增长超过1万亿元。

“2021年农行日均生息资产规模达到27.2万亿元，同比增长9.7%，以量补价带动了利息净收入的增长，全年实现利息净收入5780亿元，同比增长6%。”张青松称。

不良率下降0.14个百分点，积极推进数字化风控体系建设

新冠疫情暴发初期，市场上有不少担心银行资产质量恶化的声音，不过从近两年数据看，大型银行资产质量保持了整体稳定。

农行2021年财报显示，截至报告期末，该行不良贷款率为1.43%，比上年末下降0.14个百分点。关注类贷款占比1.48%，比上年末下降0.53个百分点；逾期贷款占比1.08%，比上年末下降0.21个百分点。逾期贷款与不良贷款之比75%，比上年末下降7.2个百分点。拨备覆盖率299.73%，比上年末上升33.53个百分点，拨贷比达4.3%。

农行采取了哪些举措稳定资产质量？该行在财报中称，包括完善信用风险管理机制，做实信贷主责任人制度，强化大额集团客户、房地产行业等重点领域风险管控，加大不良贷款处置力度等，此外还以提升数据真实性、模型准确性、系统有效性为重点，积极推进数字化风控体系建设。

“我们对农行资产质量前景保持充分的信心，对中国宏观经济大盘的稳定充满信心，对农行自身风险管控的能力及风险化解的能力充满信心。”张青松称。

此外，农行资本充足水平稳步提升。核心一级资本充足率11.44%，比上年末提升40个BP；一级资本充足率13.46%，比上年末提升54个BP；资本充足率17.13%，比上年末提升54个BP。

普惠金融贷款连续三年增超30%，目前还有很大发展空间

说到近年银行业的服务重点，普惠金融无疑是一大关键词。在疫情暴发前，政府工作报告就曾对国有大行设定普惠金融贷款增速年度目标，要求国有大行发挥“头雁作用”。疫情暴发后，金融对小微企业的支持力度进一步加大。据了解，农行普惠贷款余额在2020-2021两年间增了2倍多。

财报显示，截至2021年末，农行普惠金融小微企业贷款余额达到1.3万亿，较上年末增加38.8%，连续三年增速超过30%。

崔勇在业绩会上进一步介绍称，不只是普惠金融小微企业贷款规模明显增长，该行服务的相关信贷客户覆盖面也不断扩大，2021年末服务客户数达192万户，较上年末增加35万户；普惠型小微企业贷款利率为4.1%，较上一年稳中有降；普惠贷款不良率仅为0.73%，较上年末下降了0.22个百分点。

“未来普惠金融业务仍有很大发展空间。”崔勇表示，从去年末统计的数据看，全市场主体现有1.5亿户，90%都是小微企业。

他表示，农行将主动与政府部门对接，不断加大外部数据的引入力度，强化数据整合分析，不断提高小微企业金融服务的能力和风险控制水平。同时统筹发展和风险防范，以数字化发展为主线，深入推进科技赋能，精准识别有效客户，精准营销服务和精准风险防控，打造一流的数字化普惠金融体系。

绿色信贷增30.6%，将继续积极有序服务经济社会绿色低碳转型

随着我国“碳达峰”“碳中和”目标的确立，2021年被称为“双碳元年”，绿色金融也按下加速键。这一市场前景空间同样十分巨大，有机构测算，实现碳中和目标需要的投资规模在百万亿量级。

据张旭光介绍，截至2021年末，农行绿色信贷余额1.98万亿元，增速30.6%。该行还在同业中设立了首个“碳中和”工作委员会，以及战略规划与可持续发展委员会、绿色金融委员会等，并先后制定出台了风电、太阳能等多项新能源的信贷政策，特别突出农行的“三农”特色，加大对生态种植、生态养殖等绿色农业全产类的支持，创新推出了“生态修复贷”“美丽乡村贷”等多项特色产品。

农行还在金融同业中首批开展了碳中和债、可持续发展挂钩债等绿色债券的投资业务。数据显示，截至2021年末，农行绿色债券投资余额883亿元，增速35.0%。

张旭光表示，该行坚持风险可控，强化对环境和社会风险管理的全覆盖，分类管理和全程管控，对高耗能、高排放的客群实施行业的限额管理，加强预警监测，并加快推动绿色金融业务与国际接轨。

值得一提的是，在双碳目标提出后，2021年有些地方出现了对高耗能项目搞“一刀切”关停等行为，去煤化过快甚至导致部分地区拉闸限电。中共中央政治局会议、中央经济工作会议及今年的政府工作报告先后发声，纠正运动式“减碳”。

张旭光表示，2022年农行将坚定不移地走绿色低碳可持续发展道路，将双碳要求纳入经营管理的全过程和各领域，扩大资金供给，强化服务创新，推动绿色金融的可持续健康发展。

同时把握好降碳的节奏和力度，不搞“一刀切”，积极有序服务经济社会绿色低碳转型；推动绿色信贷规模提升和机构优化，确保绿色贷款的增速持续高于全行的各项贷款增速，特别要利用好人民银行碳减排支持工具，大力支持碳减排重点领域具有显著碳减排效应的项目。

文/程维妙编辑宋钰婷校对柳宝庆