信贷业务全流程的22个环节

在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。

信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：

在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。

二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。

通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。

不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。

三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。

四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。

账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。

五、信息收集该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。

人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。

注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。

六、授信审批通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。

是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。

七、额度审批额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。

评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。

八、账户开户平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。

九、冻结/解冻在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。

解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。

该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。

十、借款提现该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。

1.借多少钱？确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。

2.借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。

各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%-0.04%-0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。

3.怎么还？通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。

4.借多久？用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。

5.还款计划？用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。

6.收款卡？机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。

7.贷款用途是什么？贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。

8.放款机构是谁？放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。

9.贷款合同签约？将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。

10.密码设置？该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。

十一、提现审批用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。

资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。

十二、机构放款所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。

十三、贷款计息贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。

十四、放款展示放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。

十五、征信上报放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。

征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。

十六、借款还款发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。

1.正常还款用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。

主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。

2.提前还款用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。

提前结清，用户主动将整笔借款结清。提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。

3.逾期还款借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。

十七、贷中监控用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。

十八、提额/降额用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。

降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。

十九、展期/缩期展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。

1.展期展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。

展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。

2.缩期展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。

但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。

二十、催收/委外用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Ph推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。

1.短信提醒在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。

2.IVR提醒主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。

3.Ph推送对于安装有平台APP的用户，通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。

4.征信上报在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。

5.豁免对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。

6.延期/展期对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。

7.第三方委外催收将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。

8.律师函催收通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。

9.网络仲裁网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。

10.民事诉讼对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。

11.支付令支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。

12.刑事诉讼追偿刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。

13.预催收主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。

此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。

该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。

14.早期催收主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。

由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。

15.中期催收是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。

在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。

16.晚期催收要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。

同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。

对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。

由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。

二十一、贷款核销按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。

核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销。

二十二、结清销户借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。

以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。

作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

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被电信诈骗后怎样快速挽回损失？

电信诈骗的种类千千万，总有一款适合你。别以为电信诈骗离你很远，其实大部分人都是骗子的“目标客户”。当你被骗的时候，才知道什么是叫天天不应，叫地地不灵。

年轻人刚毕业，社会阅历尚浅，容易被骗子冒充公司领导/公检法/淘宝客服/京东客服等诈骗。你一听到“领导”、“警察”、“逮捕令”、“拘捕令”等字眼就吓得连魂都没，全然相信骗子，缴械投降了。

毕业几年有了家庭后，生活压力大，特别是女生，天天谋划着第二份收入，容易陷入刷单陷阱。骗子前期给了你一点甜头，你就不断地充钱。后来心里也怀疑过，但因为前面陷入了泥潭，抱着侥幸心理，宁愿继续相信骗子，导致越陷越深。

手上有点积蓄的中青年，容易被“理财”带偏。先是网上给你授课讲股，让你对授课老师顶礼膜拜后，“老师”再把你带去另一个平台，炒原油/贵金属/期货/新能源（反正随便找个名堂）。你充个小钱，让你赚得美滋滋。殊不知，这些所谓K线图，背后全是长着獠牙的恶魔在操控着涨跌。当你充了大钱，可想而知，绝对是“遇到”大跌。欲哭无泪。

剩女剩男，或者想偷腥的大叔、阿婶，容易上网恋的当，俗称“杀猪盘”。卖茶女，知道吧？最后她是让你买他爷爷种的“茶”，让你投资个什么项目，或者带你去到上述的“理财”中。

男人好色，在网上遇到热情似火的辣妹，喜欢玩裸聊。殊不知，网络的另一端是抠脚大汉。他截取了你的手机通讯录，录下了你的裸体视频。问你，给不给钱？不给钱，就把视频群发到你亲人朋友手机上了！大白问你，那你给还是不给？

退休的老年人呢？退休后手握着一笔资金的，特别是有文化的退休老人，过得太空闲，也想从金融方面再次找到人生价值。缺乏金融知识，又搞投资，结果是可想而知的了。而一辈子省吃俭用、安分守己的退休老人，一接到“公检法”的电话，就六神无主，怕对儿女不利，乖乖地把钱转入“安全账户”了。

你以为学生就逃过了？当然会比较少，毕竟学生手上没什么钱，也贷不了什么钱，但容易在买游戏装备、买演唱会门票被骗个千几百元。

被骗真得好惨的！你别以为像以前，把你账上的钱骗光就算了，现在是要把你信用也一起骗了（借钱、贷款）。以后的日子里，你还得背负一屁股的债务，这才是绝望！

那怎么办……别紧张，也别搞得人心惶惶，以致于任何陌生电话都不敢接。

从宏观层面，国家这几年不断加大打击力度，比如断卡断链行动、出台《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（2022年12月1日实施）等等。

从个人角度来看，就是平时多看新闻多看报，多听听警察天天做的防诈骗宣传，多了解了解电信诈骗，增加自己的社会阅历。等骗子找到你了，你自己有个判断，就能轻易识别出骗子还是推销员的电话。等你半信半疑，实在判断不了时，一定要拨打110咨询。当然，咨询大白也是欢迎的。

要是不幸被骗了，该怎样挽回损失呢？这是本文重点。

发现被骗后，第一时间，记住，是第一时间，拨打110或者直接到派出所。向110说明情况后，自行过去派出所说明情况。别等警察出警了，目前要做的是抢时间，抢在骗子把钱转走之前，赶紧去派出所。

到了派出所，简明扼要地说明被诈骗经过后，把骗子的银行账户报给民警，民警会迅速给账户作紧急止付。一般很快就有止付结果的了，你可以问问民警，有没有冻结到资金。这个紧急止付操作，非常关键，就在派出所完成，不用跑银行。

如果有冻结到资金，恭喜你，很有机会把钱追回来。

按正常流程，冻结了资金，就等公安机关侦查、破案，然后移送检查院起诉、法院判决。法院下了判决书，决定发还资金的，再给你发还。但问题是，骗子那么难抓，警察要猴年马月才能破案？再说了，就算抓了人，走完整个程序都有得等。

其实不用等那么久。早在2016年8月4日，公安部与银监会就作了相关规定：《电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定》（2016年）

第八条冻结资金以溯源返还为原则，由公安机关区分不同情况按以下方式返还：

（一）冻结账户内仅有单笔汇（存）款记录，可直接溯源被害人的，直接返还被害人；

（二）冻结账户内有多笔汇（存）款记录，按照时间戳记载可以直接溯源被害人的，直接返还被害人；

（三）冻结账户内有多笔汇（存）款记录，按照时间戳记载无法直接溯源被害人的，按照被害人被骗（盗）金额占冻结在案资金总额的比例返还（返还计算公式见附件4）。

按比例返还的，公安机关应当发出公告，公告期为30日，公告期间内被害人、其他利害关系人可就返还冻结提出异议，公安机关依法进行审核。

冻结账户返还后剩余资金在原冻结期内继续冻结；公安机关根据办案需要可以在冻结期满前依法办理续冻手续。如查清新的被害人，公安机关可以按照本规定启动新的返还程序。

什么意思呢？

就是轻调查骗子的银行账户，转账流水不复杂，明显看到冻结的那笔钱有你的，那就直接返还给你；如果有多人被骗立案的，那就按比例返还。更详细的说明，你可自行研究这份《规定》。对你于你来讲，管他呢，只要冻结到资金，就有希望争取要回来。

办理返还的就流程是：你找经办单位填写一份《电信网络新型违法犯罪涉案资金返还申请表》，由经办单位制作《电信网络新型违法犯罪涉案资金流向表》和《呈请返还资金报告书》，由市局审批后，出具《电信网络新型违法犯罪冻结资金返还决定书》。经办单位就可以把这个《决定书》交给相关银行，银行就可以把钱原路返还至你的账户上。

所以，冻结了资金后，你要做的就是提申请，剩下的就交给警察啦。

这里的追回损失，适用于这种被诈骗后，通过止付系统，冻结到涉案资金的情况。实践中，更多的情况是被骗了很久才发现的。等报案时，钱早被骗子洗白转移了。而这种洗钱，往往涉及的资金流庞大而复杂，一时半会儿没办法搞清楚的。那就只能与经办单位、经办民警保持有效沟通，看具体的案件办理情况，再作下一步处理。

进项税额转出的分录如何写

进项税额转出的分录如何写？一般来说企业的进项税额的转出账务处理应该就是分为不一样情况来处理的，比如说用于非应税项目、免税项目、集体福利和非正常损失的情况，不一样的情况下的进项税的转出处理都是不同的，小编老师建议你们可以来阅读下述内容，对你们肯定有所启发的．

进项税额转出的分录如何写

１、用于非应税项目，进项税额转入相关的项目，比如用于在建不动产时的会计处理：

借：在建工程

贷：原材料

应交税费－应交增值税（进项税额转出）

２、用于免税项目的购进货物或应税劳务的进项税额转出处理：

借：基本生产－Ｘ产品（税法规定的免税产品）

贷：原材料

应交税费－应交增值税（进项税额转出）

３、用于集体福利和个人消费的进项税额转出：

借：应付职员薪酬－职工福利费

贷：原材料

应交税费－应交增值税（进项税额转出）

４、企业购进的货物发生非正常损失，其价值为零，进项税额无法抵扣，应作为进项税额转出处理，发现非正常损失时：

借：待处理财产损溢－待处理流动资产损失

贷：库存商品

短缺商品经查属人为，损失由个人承担的，其会计处理：

借：另外的应收款

贷：待处理财产损溢－待处理流动资产损失

应交税金－－应交增值税（进项税额转出）

需要进项税额转出的情况是什么？

不得从销项税额中抵扣的进项税额，但是企业已经抵扣的，需要作进项税额转出处理，具体情形包括：

１．用于简易计税方法计税项目、免征增值税项目、集体福利或者个人消费的购进货物、加工修理修配劳务、服务、非货币性资产和不动产．

其中涉及的固定资产、非货币性资产、不动产，仅指专用于上述项目的固定资产、非货币性资产（不包含别的权益性非货币性资产）、不动产．

２．非正常损失所对应的进项税，具体包括：

（１）非正常损失的购进货物，和相关的加工修理修配劳务和交通运输服务．

（２）非正常损失的在产品、产成品所耗用的购进货物（不包括固定资产）、加工修理修配劳务和交通运输服务．

（３）非正常损失的不动产，以及该不动产所耗用的购进货物、设计服务和建筑服务．

（４）非正常损失的不动产在建工程所耗用的购进货物、设计服务和建筑服务．纳税人新建、改建、扩建、修缮、装饰不动产，均属于不动产在建工程．

３．特殊政策规定不得抵扣的进项税

（１）购进的贷款服务、餐饮服务、居民日常服务和娱乐服务．

（２）纳税人接受贷款服务向贷款方支付的与该笔贷款直接相关的投融资顾问费、手续费、咨询费等费用，其进项税额不得从销项税额中抵扣．

进项税额转出的分录如何写？通过上文小编老师汇总的相关介绍资料，针对进项税额转出的处理可以做不同会计科目记录的，比如说原材料、待处理财产损益以及应付职员薪酬等科目来处理的，如果你们对此上文讲解的资料还有别的的问题，都是可以来本网站上找老师进行咨询的．