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贷款利息催收

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给2100万人打催收电话、300万人发催收短信,揭秘“套路贷”案59页财产清单的背后故事

贾鹏恶势力犯罪集团案件一审宣判现场。

被害人小李本是一名大学生,因在“蛋花花”A上借款逾期,小李及其父母、同学等13人遭到催收员以短信、电话滋扰恐吓100余次,小李不堪其扰,被迫辍学。

2021年10月15日,一个消息令小李的心情久久不能平静。河南省武陟县人民法院对贾鹏等17人涉恶“套路贷”案件进行公开宣判,以诈骗罪、催收非法债务罪、侵犯公民个人信息罪、买卖国家机关证件罪、买卖身份证件罪等罪名,判处贾鹏有期徒刑十九年,并处没收个人全部财产,罚金60万元;各被告人违法所得依法予以追缴,退赔被害人。

在案件办理过程中,为确保案件办理效果,最大限度保护被害人权益,除了查清犯罪事实依法严惩外,河南法院及时查清涉案财产的来源、权属、性质,逐项查清判明,为后期追赃挽损打下了坚实基础。

“陷阱”防不胜防催收丧心病狂

翻阅案件卷宗材料时,法官常丽君先是感到震惊,而后便是愤怒。

2017年9月至2019年3月,以贾鹏等人为首的恶势力犯罪集团,以“借贷”为名行诈骗之实,通过数十个网贷A在全国范围向不特定多人进行“套路贷”违法犯罪活动,短时间即攫取巨额非法利益12亿余元。在明知其不具备网络贷款资质的情况下,该犯罪集团以“利息低”“放款快”“无抵押”“无担保”等虚假广告为诱饵,引诱被害人下载、注册、使用网贷A进行借贷。还编造“视频费”“居间服务费”“技术信息服务费”“保险费”等名目繁多的虚假理由,以“服务费”的名义欺骗被害人预先从借款本金中支付10%至39%的“砍头费”等不合理费用。“被告人在庭审上供述,其实他们根本没有提供任何服务。”常丽君说。

开启罪恶财富的“密码”,除了用“甜言蜜语”让借款人掉入层层陷阱,犯罪分子还有对受害人的疯狂催收。该犯罪集团通过预设程序在被害人下载A时非法获取被害人通讯录、通话记录等个人信息,在被害人借款即将到期或无法按时还款时,使用频繁拨打骚扰电话、发送威胁辱骂文字、淫秽PS图片等“软暴力”手段,轰炸被害人及其亲友。一年多的时间里,该犯罪集团共非法获取通讯录信息11亿余条,以威胁、恐吓、骚扰等方式,向2100余万人拨打催收电话,向300余万人发送催收短信,严重干扰了被害人及其亲友的正常生活和工作。

2019年3月15日,该犯罪集团运营的“蛋花花”网贷A被中央电视台“3·15”晚会曝光后,为逃避监管,他们购买大量营业执照原件、法定代表人身份证原件等资料,以多家空壳公司名义,利用67个自营网贷A软件和16个渠道网贷A软件继续进行放贷直至落网。

该案的受害群众遍布全国,人数多达145万人,损失金额累计十数亿元,在严惩犯罪分子的同时,如何尽可能为受害群众挽回损失,是摆在人民法院面前的一项重要任务。

重视财产调查逐项查清判明

为加快办案速度,保证审判质量,武陟法院成立了专案组,开启了“5+2”“白+黑”工作模式。2021年2月14日,大年初三,当大家还沉浸在走亲访友的春节氛围中时,常丽君团队已经全员在岗,逐罪梳理证据,查证犯罪事实,反复研究讨论,并详细制订了庭审、安保、防疫等工作预案。

贾鹏等恶势力犯罪集团案件共冻结、扣押资金6亿余元,查封、扣押房产5处、车辆7辆、字画6幅、手表16块以及个人物品若干。案件进入审判环节后,面对全案的400余本卷宗、400多个冻结资金账户,如何查清判明涉案财产,为案件生效后财产依法妥善处置奠定良好基础,是对法官的又一考验。

“这是我从业以来感受到压力最大的一个案件。大量的财产需要认真核对,适用的法律规范非常多,我总是生怕漏掉了什么细节,影响到案件的公正审理。”常丽君说。

由于受害人及案外人遍布全国,为确保财产调查尽可能全面、详实,依法保护受害人及案外人的合法权益,办案团队专门在法院官网及《人民法院报》发布公告,通知对扣押财产有异议的相关公司提交书面意见及依据,为对涉案财产的查证打下了良好基础。

同时,利用庭前会议的灵活性优势,办案团队按照新刑诉法解释第二百二十八条第(一)项的规定,将涉案财物的权属情况和人民检察院的处理建议作为庭前会议的内容之一,将财产处置作为单独环节,由检察机关说明财产扣押情况及处置意见,听取被告人、辩护人、案外人和利害关系人对涉案财产性质、权属提出的异议,并对涉案财产进行补充调查。在庭审环节,专门用一天的时间对涉案财产属性进行举证、质证、辩论,由财产鉴定机构派人出庭对争议问题进行说明,并出具书面情况报告,全面查清财产权属来源、性质、用途。

在308页的刑事判决书主文后,法院以59页财产清单的形式,对检察机关随案移送的涉案财产逐一回应并明确处置意见,做到了精准定罪量刑与妥善处置涉案财物同步进行。

“为进一步提升案件办理的社会效果,我们还在案件审理全程开展对被告人及其家属的政策宣讲,耐心告知他们认罪认罚的相关规定及法律后果。最终,全部被告人认罪认罚,共退赔现金956万元,为受害群众挽回了巨额损失。”常丽君结案后长出一口气,露出了欣慰的笑容。

固化成功经验破解处置难题

该案财产的成功处置,是河南法院涉黑恶案件财产处置工作的一个缩影。扫黑除恶专项斗争期间,河南全省法院坚持黑财应缴尽缴、合法财产及时返还,河南省高级人民法院出台黑恶势力刑事案件涉案财产审判执行工作指引,在全国法院涉黑恶案件财产刑执行工作推进会上作典型发言,柴长安涉黑案财产处置的成功经验被人民日报、法治日报等媒体报道。

自2021年常态化开展扫黑除恶斗争以来,河南法院认真总结专项斗争中“审执一体化”等成功经验,在全省下发《关于进一步加强刑事案件涉案财物审判执行工作的通知》,坚持案件办理与“打财断血”同步推进。同时,严格区分黑恶犯罪分子和一般企业经营人员,严格区分合法财产与违法犯罪所得,完善涉黑恶企业托管代管措施,保障企业合法经营不受影响,个人合法财产不受侵犯。

案件顺利办结,常丽君仍然感慨万千:“我希望更多的人民群众能够了解到这个案件,尤其是很多社会阅历还不丰富的年轻人,一定要杜绝无节制消费心理,保护好个人信息,不要贪图小便宜,不要轻信‘无抵押、低利率’等虚假广告,对短期‘利滚利’的网贷保持高度警惕。遇到非法网贷行为,一定要保存网贷‘软暴力’催收证据,第一时间报警,用法律武器保护自己的权益。”(赵栋梁李楠)

来源:人民法院报

网贷乱象调查:未申请就打款,利息高还暴力催收

“高额度低利息”“快速审批”“部分0利息”“灵活还款”……

如今,网络上活跃着一些贷款平台或金融机构,只需提交身份证、手机号等资料,即可轻松办理相关贷款。然而记者发现,也有一些平台存在诸如强制下款、利息偏高、暴力催收等乱象。专家呼吁,需继续立好相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则,而市民也应量入为出,谨慎过度消费和透支未来。

借款

只注册未申请钱却主动打卡

不久前,正在玩手机的史先生看到某A下方有贷款广告。出于好奇自身额度多少,他登录了两个贷款平台页面。在注册提交了姓名、手机号码、银行卡等信息后,页面提示“审核中”。“当时就想看一下能有多少贷款额度,以为是审核额度,结果第二天卡里就到账了两笔贷款。”

“我根本没有在‘鲁班金库’和‘周转必备’申请贷款,只是提交了资料信息,结果平台强制下款,且借款期限只有三天左右。”史先生说,“鲁班金库”下款1000元,三天后要还1600元;而“周转必备”强制下款1040元,三天后要还2000元。看到如此高的还款金额,在咨询他人意见后,赶紧把钱原路返还。然而几天后,却接到两个平台打来的催款电话。“这些电话号码说起来很奇怪,手机显示是柬埔寨打来的,一看就有问题。”

史先生说,自己头一天晚上填了信息,第二天下午两个平台钱款到账,“两个平台的下款时间,前后只相差半个小时。”在自己原路退回这两笔金额后,“鲁班金库”的来电如今有所减少,但“周转必备”依旧在每天打十多个催款电话。“我没贷款,为什么要还钱?”

“他们这个简直就是骗人,可能是涉嫌诈骗了,涉嫌高利贷、‘砍头息’性质的。”史先生说,这两个贷款平台是某A里的引流广告,“千万不要还,还了也没用”。接下来,他准备拿上证明资料和银行流水等,前去派出所报案。

记者在网络搜索“周转必备”“鲁班金库”等,有网友称自己也曾遭遇强制下款。有网友提醒,“大家别乱填,填完资料就会强制”“没有客服,填资料就被强制了”……

高息

借钱快还钱多想还清不容易

目前,网络一些平台或金融机构虽然声称“高额度低利息”“快速审批”,但一些用户在向相关平台机构“借钱”时,往往自身金融意识低、并未完整了解贷款类型等事宜,等到真正需要还款时,才发现实际利息并不低。

“当时总共借了34000元,也没怎么注意看条款就签了合同,现在发现总共要还7万多元。”上班族艾女士说。自己于2018年在某金融平台借款,“当时工作人员介绍说消费类贷款利息低,我自己也没顾得了那么多,没注意还款周期,网上签好了合同就自己银行卡扣款还款了。”如今两年多过去,艾女士印象中贷款即将还完。

然而,令艾女士没有想到的是,最近手机里依旧有消息提示其将要扣款,“我下载了他们平台的A查看,原来借的34000元是分了54期来偿还,目前还了32期每期1368.39元,共计还了43776元。还有22期共计约3万未还,这相当于要还7万多元!”艾女士说,如果申请提前还款,也要还2万多元,自己上网查了一下,这年利率将近40%了。“受疫情影响,班上的不多,这个贷款已经影响我生活了,还不起了。”

与艾女士类似,吴先生也面临着这样的困境。“去年,我仔细算了一下我借的这笔29000元的贷款。”吴先生说,自己所借的贷款,每期需还款1357.76元,目前已还了35期共计47521.6元,还剩4期未还,总还款52952.64元。“这相当于我借款29000元要还5万多元,这个利息算下来年化高达41%了,太吓人了。”吴先生说,因为自己眼下没有工作,暂时没有了经济来源,自己内心十分着急。

而在“黑猫投诉”,针对该金融机构的投诉量已经突破40000条,而其他贷款平台也有类似投诉。“高利息”“高利贷”“利率高”等,都是一些用户投诉使用的高频词汇。

催收

短信电话轰炸骚扰亲朋同事

相比起利息点数,更大的烦恼是来自每月约定分期还款的日期前后。记者了解到,一旦临近还款日,借款人通常都会收到来自平台或机构的短信和电话,很多人饱受电话催收、语言暴力恐吓等威胁,甚至“爆通讯录”骚扰其家人和朋友,也成为一个常态。

在某网站一则《投诉无门,痛恨网贷平台》的帖子中,一名网友表示,自己每一期都按时还款,不过平台每个月依旧要打电话提醒,且面临言语上的威胁恐吓。“1个不够打10个,不按时的话,只要差一天,就有态度恶劣的人,告诉你法律法规等。甚至你不接电话,就打到你电话没电,或者换着全国各地的电话号码打,个人的电话隐私就这么不值钱?”该网友感叹:“还不知道有多少年轻人要进这个坑。”

记者注意到,除了平台之外,与平台合作的一些第三方催收公司,在催收环节,更是有过之而无不及的手段。

“我是在某平台贷款的,最近还款资金有困难已向客服反映,客服也同意延缓时间上征信记录。但是,第三方催收公司却非常烦人。”吴先生表示,第三方催收公司在自己未失联的情况下,威胁说要逐一“问候”家人朋友和同事,同时还威胁要去居委会贴海报让自己身败名裂。担心如果因此而丢了工作,还款则将会更加困难。“催收已经严重影响了我的生活和个人权益。我的诉求就是要求平台介入协商还款事宜,要求停止恶意催收,停止骚扰联系人。”

在“黑猫投诉”检索发现,针对互联网贷款平台和金融机构恶意催收、暴力催收等的投诉举报高发。在不同品牌和类型的贷款机构之下,都有多条类似投诉。

破局

用监管穿透“千层套路”

记者发现,在网络中的一些群组里,有不少网友表示自己“还不起”“还不上了”。以某个具体的贷款平台或机构名字搜索,在其相应的贴吧中,均有不少网友发帖询问,交流如何面对恶意催收、怎样妥善结清贷款等。

“不论金融机构还是类金融机构(平台),都要纳入穿透性监管。不怕有几层套路,但要能看到其最本质的金融逻辑是什么。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林说,针对金融机构和类金融机构的监管,主要是强化其机构合规性、完善性监管。“一方面,要有准入门槛,不能像原来的一些P2P贷款那样,不怎么经过金融的监管,但实际上却放大了金融杠杆;另一方面,也要强调信息对称的监管,要把相关金融的规则和信息说清楚,不能套路用户。”

盘和林认为,无论普通网贷也好,消费贷也罢,接下来都需继续立好相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则,只要不符合条件,就可以认定是违规的。这样一来,有利于相关部门监管,老百姓也容易识别和维护权益。过去经常强调消费者要加强自我保护,但实际上金融消费者的自我保护能力是很弱的,“绝大多数的人金融知识匮乏,辨别能力差。因此我主张,市场经济讲究信息对称性,金融监管需要穿透性监管,不解决这些问题,光是靠提高打击力度、追究刑事责任等,依旧不够。”

盘和林提醒市民,无论什么时候,都要有量入而出的意识。哪怕是花未来的钱,也要预备出未来的不确定性。在加强金融监管治理之外,也需要做好公众教育,呼吁消费者自身做好量入而出的计划。“在过度消费或者透支未来消费的时候,还是要保持好一个度,不能太超前。”

「电诉宝」“来分期”年利率已超36% 暴力催收频繁骚扰

近日,国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”(315.100EC.CN)接到商家投诉北京快乐时代科技发展有限公司旗下“来分期”称其逾期暴力催收,且存在霸王条款。(详见网经社专题:)

6月24日,河南省的刘先生向“电诉宝”投诉称,自己于2019年10月18号无意点击到点“来分期”,莫名其妙地借出来一笔钱并分成了36期归还。刘先生想着立刻把这个钱还过去,令刘先生没有想到的是仅仅在钱到账后,再想要还进去就必须得按照平台分期款项一项项还清。而后刘先生因为工作缘故,也没有继续操作下去。在疫情期间,刘先生创业失败,手上没有多余的钱,无力偿还“来分期”的账单。

图片来源:刘先生提供

刘先生诉说,“来分期”催收电话不断,同客服人员协商还款却不予理睬。每期需要偿还224.44元,共36期。还款金额的年利率已经超过36%。并且这三年刘先生还了差不多7200多块钱,几乎都是按时还款,如今却一天最少要接到17个催收电话,并且往往带有威胁口吻。刘先生认为“来分期”的行为已经严重影响了他的生活,希望能够尽快给他一个答复。

接到该用户投诉后,我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理,但截至发稿前,我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

据了解,据网经社“企业库”(COP.100EC.CN)显示,来分期隶属于北京快乐时代科技发展有限公司,成立于2014年4月9日,注册于北京市海淀区,其法定代表人是罗敏。其自称是一家服务于互联网精英人群的分期贷款服务平台,从BAT到获得A轮投资的互联网创业企业员工及所有VC基金员工都可获得1万元到50万元授信额度,最快24小时放款。

根据“电诉宝”2022年至今受理的金融科技领域用户有效投诉显示(依据投诉量排行),来分期排名第四位,最新评级为“不予评级”。其他被投诉的类似企业还有:分期乐、有钱花、你我贷、支付宝、拍拍贷、捷信金融、京东金融、百度钱包、招联金融、时光分期。

此外,“电诉宝”受理用户维权案例显示,用户称“来分期”在2022上半年还存在霸王条款、信息泄露、网络售假、高额退票费等问题。

【案例一】“来分期”被指逾期暴力催收泄露顾客信息

2022年5月24日,重庆市蔡女士向“电诉宝”投诉称,自己于2019年11月在来分期平台借款15000元,分了11期。蔡女士一直都按时还款,第六期因为某些原因逾期,后面的几期也按时交上了。但就是因为第六期逾期了,来分期平台对蔡女士进行了暴力催收,并且泄露蔡女士的信息。给蔡女士的生活造成了困扰,蔡女士希望尽快解决并给她个答复。

【案例二】“来分期”被指暴力催收短信威胁

2022年5月17日,山西省郭女士向“电诉宝”投诉称,由于疫情原因在来分期平台借款逾期,现在沟通减免罚息归还原来剩余本金和利息,客服说从来没有这样的先例,并且催收人员每天换不同归属地拨打10个以上电话,短信通知威胁起诉法院。郭女士希望来分期平台尽快处理免去滞纳金,停止骚扰,来催收的希望是协商的人员,而不是冒充法院,法务部,财务部的人员。

【案例三】“来分期”被指逾期收取高额滞纳金暴力催收频繁骚扰

2022年5月10日,上海市屈先生向“电诉宝”投诉称自己于2019年在来分期平台借款,期间由于疫情影响导致逾期,逾期期间来分期收取高额滞纳金和利息费用,期间屈先生找他们协商归还合理本金利息,他们概不接受,说从来没有这样的先例,并且催收人员每天换不同归属地拨打10个以上电话,威胁起诉法院,告知协商说有什么底气协商,告知月底可以处理欠款,概不接受,频繁骚扰,屈先生希望可以降低息费,免去滞纳金,停止骚扰,来催收的希望是协商的人员,而不是冒充法院,法务部,财务部的人员。

【案例四】“来分期”被指疑似售卖假货客服推诿不解决问题

2022年4月19日,福建省卢女士向“电诉宝”投诉称自己于2020年5月21日在来分期商城分期购买了MCM棕色拉链钱包,因为使用极少,也没怀疑过钱包的真假。2021年5月6日挂闲鱼上转卖,顾客直接拒绝购买,图片辨别是假货,后来卢女士拿到当地的二手奢侈品店鉴定,确定为假,找来分期客服反馈,客服一直强调都是官方正品,假一赔十。叫卢女士出具官方或权威的检测报告。卢女士打电话过去MCM品牌方是拒绝出具报告的,因为他们不提供这种服务,当地品牌店(厦门磐基店)也是一样的说法,来分期所说的权威机构除非一线城市才有。

这种说法就是推辞,根本没有解决问题,即使去找一家鉴定机构出示鉴定报告,他们也不会承认,最后鉴定费自己出,也不会退款。去年下半年卢女士在淘宝也遇到同样的问题,淘宝客服很快帮其解决,拿回她的损失。于是卢女士又找到来分期客服,要他们解决这个订单。还是同样的回复,没有一点用。卢女士在平台上鉴定过,发给他们也不作数。花比外面还高的价格分期买了一个假货,强烈要求严惩这种无良平台。

【案例五】“来分期”被指超收高额利息采用恐吓爆力催收手段

2022年1月26日,福建省黄女士向“电诉宝”投诉称自己因个人原因在来分期平台逾期,与平台协商延期,平台以无此业务拒绝,利息超出36%,黄女士要求平台做出解释,平台说是合法,黄女士要求该平台出示相关文件规定,并做出解释。来分期在联系的到本人的情况下,将本人信息卖给三方崔收,崔收平台每天数十个电话频繁崔收,对本人进行威胁,恐吓等给本人工作生活带来严重影响。

接到以上用户投诉后,我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理,但截至发稿前,我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

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