金融贷款小贴士|为什么你的贷款利率很高呢?
贷款利率,决定了我们要给银行还多少利息。
作为借款人,我们自然想要花最少的利息,办最大的事。
可你知道贷款利率都和哪些因素有关吗?
今天,我们就来聊聊贷款利率都和哪些因素有关?
01人民银行规定贷款基准利率
贷款基准利率,是由人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率,对商业银行存款、贷款、贴现等业务起指导作用的利率。我国的银行贷款基准利率是随着央行的变化而变化的,所以,央行的贷款基准利率变化以后,一般情况下,银行的贷款测算基础利率也随之变化。
同样的是,各银行在年初都会对贷款的浮动比例进行一次重新明确和调整,其它时间银行也会根据需要调整贷款的浮动比例,所以,在不同的时间发放贷款,贷款的利率可能相同但也可能不相同的。
02市场决定浮动利率
商业银行可以在基准利率基础上进行上下浮动。这个浮动利率就是有市场来决定的。简单来说,银行钱越多贷款的人越少,那么浮动利率就越低,反之则越高。
在房地产不景气的时候,银行给个人的房贷利率可以在基准利率上打八折,甚至更低;但是在房地产火爆的时候,不仅没折扣反而会上浮。这就是市场,市场就是供给关系。
03个人条件决定贷款利率
1借款性质不同
借款类型有很多,比如信用借款、抵押借款、担保借款等等,抵押借款因为有抵押物,就算借款人不还钱,借款机构也可以依法拍卖抵押物回款,那么给到的借款利率肯定会比纯信用借款要低一些。
2信记录不同
现在申请借款,基本上会查征信,逾期次数太多,征信太差,直接导致没办法申请到借款。如果一个人信用卡总是按时还款,从未逾期,另一个人逾期了两三次,借款机构肯定更愿意给前者放款,给到的借款利率也可能更低,因为前者还款意愿和还款能力都比后者更好。
3借款机构不同
市面上借款机构很多,银行的借款利率一般比各种消费金融公司的借款利率更低,但银行要求会更加严格,借款机构的准入门槛相对较低,所以利息高些也正常。
4职业不同
不管是银行还是民间的借款机构,都更青睐有稳定工作的借款申请人,因为稳定的工作意味着还款能力稳定,像是公务员、教师等职业,一般情况都不会无故失业,他们申请借款相对更容易,能够拿到更高的借款额度和更低的借款利率。
为什么我的借款利率比别人高?在客观条件一样的情况下,我们的借款利率更高,说到底还是自己的还款实力没有别人强,借款机构怕我们不还钱,为了降低损失,会收取更高的利息。
5借款额度和期限
一般来说借款额度越高,期限越长,利率就越高,因为金融机构承担的风险就更大。而短期借款的利率就偏低。
同样去银行办理贷款,为什么你的利息总是比别人高?快看看中招没
说起借款,大家最关心的莫过于我能借多少钱,借款的额度能给我多少,以及借款利率低不低。
经常办理贷款的朋友可能就发现了,同样是去银行办理的贷款产品,为什么你的利息总是会比别人高一些呢?有这个困惑的人不少,尤其是中小微的企业主,遇到这个问题的频率会比其他人高不少。
今天给大家分析了以下几个原因,快看看你中招了没?
第一,可能是你的征信出现问题了。众所周知,征信就是去银行办理业务的入场券,征信如果有问题,那基本就和低息贷款无缘了。那么你想要成功办理银行贷款业务也就需要付出额外的成本。
第二,可能是你的企业财务有问题。这个问题就比较复杂了,有可能是财务忘记按时缴税了,造成逾期,也有可能是因为当月的税分成了两笔脚,从而影响了额度。
第三,可能是你的抵押品价值或保值升值能力不足。大家都知道,好的抵押品,比如说房产、车产、工程机械设备等等,通过率都会比较高,利息也会比较低。有这样的抵押品的话,企业的融资成本也就降下来了,如果企业的抵押品不足,那么相应的企业主要接受那些利息比较高的产品。
第四,就是国家政策了。银行的利率是根据央行的公布的基准利率来参考执行的,比如2020年,因为疫情的原因,国家就出台了很多扶持政策啊,像那个贷款额度上限拉高,然后贷款期限拉长啊,还有利息优惠,门槛降低等等啊。
第五。没找对银行。银行与银行之间的实力还有政策,他们都是不同的,比如六大国有银行,他们的体量大,网点多,吸储能力强,成本也低,自然而然产品利率就低,其他的商业银行体量小,网点少,然后吸储的能力相对较弱,而且拿回来的储蓄成本也高,所以说利息自然而然也就高了。
最后,如果你发现自己在贷款时的贷款利率要高于其他人,那么也可根据自己具体扣分的项目来提高自己的评分,从而降低自己的贷款利率,例如在进行房贷贷款时,可以在贷款银行进行存款,这样就可以有效的降低自己的上浮利率了。
为什么你的贷款利率比别人高?离不开三个因素
目前中国7亿人负债,人均14万,所以贷款利率也是很多人关注的重点,特别是金额大、借款周期长的贷款,利率的影响巨大。
在同一银行不同人办理业务,利率是不同的,归结于三个因素:
1.人行规定贷款基准利率
贷款基准利率是人行发布给商业银行的指导性利率,银行的贷款利率是随央行利率变化而变化的,因为是浮动的,所以不同时期贷款利率不同。
2.市场决定浮动利率
银行可以在基准利率的基础上进行上下浮动,这个浮动利率由市场来决定,就是银行钱越多浮动利率越低,反之越高。
3.个人条件决定利率
个人条件主要有以下几个方面:
1)资产情况
就是申请人名下房、车、保单、生意、收入等,一般会计算一个资产和负债的比例。
资产越多,负债越低,利率就越低,反之越高。
2)征信情况
主要看贷款笔数,还款记录,近期征信查询次数。
征信查询次数、贷款笔数越少利率越低。
3)职业情况
事业单位的上班、有社保公积金或是做生意执照时间较长,一直在一个行业发展,越稳定的职业利率越低,越不稳定越危险的职业利率越高。
4)额度和期限
贷款金额越大、贷款周期长的,对银行来说回款周期就长,对应的风险也就高,那利率也就相对应的有所提高。
5)贷款机构
银行利率最低、其次是金融公司、信保公司、民间,资质好优先办理银行低利率业务,有瑕疵再考虑其他业务。
风险程度来说,信贷较高,房抵、车抵类风险较低,风险越低的利率越低。可根据自身情况,选择最优方案。