最新央行基准利率，银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则
每个人都必须了解银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则：
1，所有商业银行贷款产品遵循央行利率指导：
商业贷款利率以基准利率LPR上下浮动—20%到70%，实际操作过程中一般上下浮动-10%到40%（少数领域除外，比如科创企业有免息贷款，甚至财政补贴）。
2，什么意思？
央行贷款基准利率
意思是:所有的银行贷款利率都必须在这个范围内，超过这个范围的要么是民间借贷，小额贷款，要么是高利贷！！
所以，贷款申请在没有经过银行风控审批出来前，所有低利率承诺的都是忽悠！！你相信了很多极地利率的银行贷款，叫幸存者偏差
最新贷款基准利率表
3，为什么会有指导基准贷款利率指导，又有增加浮动呢？
你可以理解为利率市场化更有利于商业银行结合金融市场需求，也可以理解双轨制在金融市场中的应用，一方面每家银行资本充足率不一样，另一方面一种银行贷款产品面向市场，客户群体的条件状况也不一样。所以，在基准指导的同时，增设浮动空间。
4，影响利率高低浮动的主要因素：
（1）前提：征信评估
（2）重点：财务状况
财务考核主要是包括企业或个人贷款短期偿债能力，长期偿债能力
短期偿债能力指标：流动比率，速动比率，存货周转率，应收账款周转率等
长期偿债能力指标：资产负债率，权益乘数，产权比率，固定资产比率，
注意：固定资产比率指收入／固定资产，体现出企业资产周转变现能力，不是我们普通认为的固定资产占比。
产权比率指负债／股东权益，就是指合伙人或股份制企业，负债的风险由多少股东权益承受，所以，比值越小，长期偿债能力越强。
（3）关键：担保措施
一般指抵押，质押和第三方企业增信。
（4）其他因素也会对银行贷款及利率对影响：企业行业背景，行业地位，发展前景等。
所以，同一家银行贷款产品，不同贷款主体的状况不一样，批复的贷款利率不一样。对于优质企业，银行信贷员追着低息给他们钱，他们也不要。
中小企业融资策略
5，获得较低利率贷款最实际方式是：
对比。
记住只是对比，不是提交贷款申请，因为短时间内征信查询过多，银行会判定有重复授信风险，即使条件优质也可能会遭到拒贷。这一点很重要
备注：银行产品对比，会存在信息不对称问题，很多银行客户经理只对自家产品熟悉，即使外部银行有更适合你的产品，他们也不会把客户往外推荐（人人都有业绩指标，可以理解。这也是为什么存在着“中介”的原因）
银行贷款利率如何计算…
银行贷款利率如何计算
A
一、各家银行的银行贷款利率都会在官网公布，只需要去银行官网查询即可，不用计算
二、银行贷款利息通常都是根据贷款本金、贷款期限、贷款利率三个因素计算得出的，贷款利息=贷款本金乘贷款期限乘贷款利率。在贷款本金、期限相同的情况下，贷款利率不同，那么最终产生的贷款利息有所差异。
三、通常影响银行贷款利率的因素有以下几点：
1、贷款银行：不同银行的贷款利率存在差异，因为各银行的贷款利率是可以在央行公布的基准利率的基础上自行浮动的，由于不同银行贷款利率上浮比例不同，所以最终贷款利率会存在差异。
2、贷款产品：为了满足大家不同借款需求，银行推出了各种类型的贷款产品，例如住房贷款、消费贷款、装修贷款、抵押贷款等，不同贷款产品贷款利率存在差异，一般消费贷款类的利率要比住房贷款、抵押贷款利率高一些。
3、借款人资质：同一家银行，同一个贷款产品，不同借款人申请到的贷款利率也会有所不同，因为银行在对借款人进行审核时，会根据借款人的个人资质来确定贷款利率，通常个人资质越好，那么获得的贷款利率就越低，所以建议大家注意保持良好的个人资质信用，这样有利于获得较低的贷款利率。
贷款利率如何计算？那种贷款最划算？
很多人都弄不清楚银行的贷款利率是如何计算的。今天给大家普及一下知识。
信用类贷款。
抵押类商业贷款。
房贷。
公积金贷款。
支付宝借呗，或者微信的微粒贷。
通常都会接触的是以上五种贷款。下面开始给大家一一介绍它们的利率算法。
信用类贷款：主要是指的个人用征信报告和工资流水去银行办理的贷款。一般贷款最高额度是自己流水收入近六个月的平均值乘以三十六个月。这里不考虑抵押物，而且征信报告不能有连三累六的信用污点。利息是等额本息，一般银行会说它们的利率是7哩，其实真正算下来年化利率是百分之十五以上。也就是说一万元。一年就是一千五的利息。有些人会说，我一万元一年没有一千五的利息啊，这个是因为年化利率和等额本息的实质性不同。
抵押类贷款的利率和信用类利率基本上差不多。也是三年期的等额本息。折算下来年化利率也是百分之十五左右。贷款额度和自己的抵押物价值有关系。当然依旧是要参考一下征信报告和收入流水。
房贷。房贷的利率是目前所有的商业贷款里面最优惠的一种贷款。除公积金贷款外没有其它贷款利息比房贷利率低。它是年化利率4.9，现在上浮百分之十五，也就是年化利率5.63。也就是一万块钱。一年是563元利息。也就是商业贷款利息的三分之一。而且贷款年限自由选择。
公积金贷款：公积金贷款利率是目前任何一个产品都无法比较的。它是政府的扶持政策。所以甚至有时候比余额宝的利息还低一些。所以能用公积金的朋友。那就尽情享受这个优惠政策吧，不要想着提前还款，没有任何意义，而且通货膨胀率都比公积金涨的多。多用一年赚一年。
借呗微粒贷：这两个贷款方式都是按天算利息。用一天算一天。短期周转的朋友可以考虑这个贷款。挺划算。而且手续简单。秒到账。年化利率基本上是百分之十，也就是一万元。一年就是一千元利息。
总结。以上贷款最重要的就是要考虑自己的还款能力。不要入不敷出。最后造成征信损坏。以后再想贷款解决燃煤之急，就欲哭无泪了。
大家千万不要从网贷上借款。不仅对征信不好。而且比银行的利率高数倍不止。切记切记？
好了。今天就讲到这里。有问题的朋友，可以私信我。或者留言，纯手打。有错别字。请大家谅解。谢谢。
