特定养老储蓄产品年利率4%，哪些人可以买？值不值得买？

九头第151篇原创

近期和个人养老金一起火的还有特定养老储蓄产品，是一种特定的定期存款。

50万内的定期存款和国债、保险同属最高安全等级。

利益很吸引人，5年最高年利率能达到4%。这个月10号发布的5年期国债利率才3.22%，工行5年期定期存款利率甚至才2.65%。

但有优点就一定会有限制。

特定养老储蓄产品和定期存款有什么区别呢？

一、年龄限制

到期日必须年满55岁，产品持有期限为5、10、15、20年，即储户年龄+产品期限≥55岁。因此，年龄小于35岁无法购买此类产品。

二、额度限制

存款本金上限为50万元。

三、地区限制

试点地区（广州、青岛、合肥、西安、成都）。持有试点地区的身份证在试点银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的柜面办理。

四、领取限制

必须持有到满55岁才可支取。每满5年才算一个完整利息，比如48岁买，到55岁7年要取出来，前5年是按约定利率算，后2年按活期利率（0.35%几乎可忽略）算。

五、利率限制

5年为一个计息周期，5年后利率会根据市场利率水平调整。且利息不转存，只有本金能转存，是很明显的单利产品。

领取方式有三种：

1、整存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为4%，青岛、合肥首5年为3.5%）

比如一次性存入50万，55岁假设增值为100万了，一次性领回。

2、整存零取、零存整取（年利率：广州、成都、西安首5年为2.25%，青岛、合肥首5年为2.05%）

整存零取就是一次性存入50万，55岁假设增值为100万，每年领5万直至领完；

零存整取就是每年存5万，存10年，55岁假设增值为70万，一次性领回。

其实这种方式，大家觉得和保险有很大区别吗？

强制储蓄到特定年龄才能领取，牺牲一定的流动性换来长期稳定的利益。

整存整取、整存零取、零存整取，其实现在的增额终身寿险就能实现这些功能。

增额终身寿险（简称增额寿）的预定利率是3.5%，复利而且锁定终身。

如果是长期储蓄用于养老，利益方面大概率是比银行这个要高的，因为银行利率在不断下行。

比如2万/年交10年，利益中规中矩的增额寿产品：

20年，增长为319227.8元，单利3.85%

30年，增长为449569.6元，单利4.89%

增额寿会把每一年对应的利益都写在合同上，所见即所得，等于是锁定了利率。

更好一点的产品20年单利就到4%以上了，因为政策原因要在12月5日停售：

银保监会通报24家保险公司90款产品，4款立即下架！释放了什么信号？

养老这件事这么重要，可以咨询九头将特定养老储蓄产品与保险做个对比分析，确定哪个对自己利益更好。

既然保险已经有类似功能，为什么国家还要大力推动特定养老储蓄产品呢？九头认为有以下原因：

一、养老难题需要破局

交养老金的年轻人变少，并且生育率低没有后续补充。长寿领养老金的人越来越多，养老金的发放压力越来越大。

养老金18连涨，但涨幅肉眼可见的越来越低。

所以国家大力推动除第一支柱（社保养老）以外的养老第二（职业年金）、第三支柱（个人准备）发展。

第二支柱是经营比较好的国企事业单位才有，经济环境不好企业都自身难保，这项也没法推动。

所以第三支柱必须跟上，提供多种渠道可供选择，缓解养老压力也是维持社会秩序稳定。

二、改善经济

保险能很有效地为养老做补充。并且筹集到的资金，企业能进行更长期的投资，反馈更多利益给保户，实现多方共赢。

但历史原因导致民众对保险的接受度不高，短期内无法很快推动。

人民对银行的信任度高，银行出类似产品更容易能筹集到资金。

明年是史上最大退休潮，因为1962年及以后是一波出生高峰期，每年出生人口超过2000万！

根据《中国社会保障发展年度报告》披露的数据，2022年人均养老金3195元，看着还可以啊，3000多可以覆盖基本生活开支。

但平均值往往不能反映真实情况。

假设人均收入对应人均养老金，2021年城镇非私营单位就业人员平均工资10.68万元，折合约9000元/月。

按现在的养老金水平，9000元/月的人，退休拿到3000元/月。如果你没到平均工资，养老金会更少。

超过9000元/月的人，你也暂时不要得意，养老金替代率只有3195/9000≈36%，意味着一退休生活水平直接打4折。

而且工资涨幅已经多年超过养老金涨幅，说明未来替代率会越来越低。

我国目前推广的个人养老金制度就是借鉴美国，美国养老第一支柱，也就是社保养老，占比只有8%，我国目前是68%。

养老，这是一个非常严峻，且没到退休开始领钱，很难感知、或是不愿去考虑的难题。

未来的状况是，读书30年，工作30年，养老30年，工作30年的收入要覆盖60年的支出。

刘润在2022年度演讲中提到的“拥抱确定性”。

在生命的超长周期中，如何通过规划保障收入能力，克服经济起伏，拥抱确定的幸福，是我们值得思考的方向。

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【从0科普】5.保险理赔难吗？拒赔的原因有哪些？

【从0科普】6.家庭保险如何配置？

【从0科普】7.买保险有哪些渠道？网上买保险靠谱吗？

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那些高位上车的“大冤种”，利率可以降到4.1%了？

最近这两天，江湖上传闻：

存量房5.88%甚至更高的利率，都可以降到4.1%~4.5%了。

朋友圈、微信群甚至有人招揽存量房降息业务，一时间引发众多关注和讨论。

之所以闹得满城风雨，不仅在于诱惑实在太大，还在于听说有人确实办成了，利率成功降到4.155%。

前两年高位上车的“大冤种”立马精神了，纷纷表示要“试一试”。

但也有老铁坐不住，表示“不可能！绝对不可能！”吃进去的肉，银行怎么愿意再吐出来。

存量房降息这件事到底靠不靠谱，今天大V君就来盘一盘。

最近，你是否在抖音、朋友圈、微信群等社交平台上看过这样的消息？

图朋友圈、微信群不少人在招揽存量房降息业务

按照他们的说法，可以把之前的高利率房贷合同，转换成新的低利率的。

不需要换银行、重新面签，不用结清原有房贷，也不用过户、更改还款期限，只需要最后去银行重新签订新的房贷合同。

转换后，利率在4.1%~4.5%之间，主要是看过往的还款是否有逾期、工作情况以及婚姻情况变动等综合评估。

一般15天左右办结，费用在8000~10000元。

虽然要收取一笔不少的费用，但是这样直接了当的降利息操作，还是吸引了不少前几年高位站岗的买房人。

因为前几年贷款买房的，利息普遍较高。首套房高的超过6%，低一点的也在5%以上。对比现在4.1%的房贷，息差较大。

如果能降息成功，100万元房贷，一年可以少支出1万多元利息，总利息可以节省二三十万元。所剩下贷款越多，节省的利息也更多。

图利率从5.88%降到4.1%，月供少了1000多元

并且他们再三强调，这个不是经营贷、也不是商转公。

之前有人用经营贷达到降息的目的，但是操作比较麻烦也有风险。

首先需要有公司，其次贷款年限比较短，最长的也只有十年，再者会面临抽贷的风险。

根据中介发布的消息，办理存量房降息业务操作很简单，房主跟他们签订一份“专项法律服务合同书”，准备好相关资料即可，其他的事项都委托他们去办理。

至于如何办理，大V君跟中介了解到，他们有专门的法务跟贷款银行对接，等沟通协商好后，房主再去跟原贷款银行签订一份新的房贷合同。

为了打消房主的疑惑，中介还承诺，转贷不成功，费用全退。

中介所推的存量房降息业务到底靠不靠谱？

在网上，一则转贷成功的短信广泛流传。

图中介发来的房贷利率调整短信

不过大V君在微信群、朋友间问了一圈，目前还没有发现成功的例子。

大V君也咨询中信、建行、工商、招行等多个银行个贷中心的工作人员，都明确表示：目前没收到消息说可以下调存量房贷利率。

不怕大家笑话，大V君也是前两年高位买房的“大冤种”，咨询了当年帮我办理房贷的业务经理。

他直言不讳地说道，要小心网上这类信息，很多都是套路，目前他还没听说过哪个银行能这么操作。

说实话，这种消息真是让人讨厌，这不是欺骗感情嘛！

不过，传出这种消息也并非完全没有根据，毕竟近段时间以来，楼市金融端的政策真的很频繁，给了人们很大的想象空间。

但是这些政策绝大部分是针对开发商的利好，和普通老百姓买房关系不大。

比如，”金融16条”中说房企可以对债务进行合理的展期，但老百姓可以对贷款进行展期吗？

另一方面，即便是降首付、下调房贷利率、提高公积金贷款额度等政策，大多是为了刺激新房成交做出的调整，对于已经买过房的存量房业主，几乎没有任何动作。

说到这，肯定会有人说，做人要有契约精神，怎么能赚了就笑，亏了就撒泼打滚的。

可现实是，史上还真有一次针对存量房贷的政策。

图当年新闻报道截图

在2008年金融风暴时期，除了有名的4万亿“大水漫灌”，还有在存量房贷上对既有买房者的善意，存量房贷利率打7折。

2009年中国存量房贷实际利率水平从前一年的5.94%降到了4.55%。

既然珠玉在前，隔了十几年再抄作业，理论上并非毫无可能。

另外，从刺激楼市，刺激消费的角度来看，也可以适度下调存量房贷利率。

当下买房的主要是80后、90后，他们中的很多人，对未来的收入预期不足。

加上每个月的还款日一到，看看各种信用卡和花呗、借呗，即使目前的房价再打折，房贷利率再低，他们也会忍住不买房，不改善居住，忍住消费。

事实上，今年上半年，就有专家大胆预测，存量房贷款利率大概率将于明年开始调整。

图专家预测存量房贷利率明年或有调整

当然了，明日复明日，明日何其多？更何况明年！

最终存量利率会不会降、能不能降，还是要看银行的脸色。

其实，今年以来5年期以上LPR已经下调过3次，合计降低了0.35%。对于存量房业主来说，利率已经有所降低。而根据当前形势，不排除LPR未来继续下调。

写在最后

存量房贷利率没等来下调之前，在当下想要降低房贷利率，有合规合法的途经吗？

大V君建议，不妨试试以下三种办法：

一是置换房产。说白了就是卖了再买。把高房贷利率的这套卖掉，重新再买一套，按照最新的房贷利率执行。

二是“商转公”。前提是你有公积金，而且是南宁市直公积金。广西区直公积金“商转公”业务在9月15日已经暂停，南宁市直公积金“商转公”业务目前还能正常办理。

三是房产过户。跟靠谱的亲戚、朋友签份协议，将房子过户给他们，实际产权还是属于自己。

不过这其中涉及到的费用不少，如果交契税不满2年，个税、增值税、契税一个不少，如果没钱解押，还需要交一笔过桥费。

至于值不值，就看自己衡量了。

现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）