个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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违约金是否过高，不能以民间借贷利率最高限额作为判断标准，而是要兼顾以下3个情况

（图源网络，侵删）

对于合同约定违约金是否过高问题，最高院在《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号）作如下阐述：认定约定违约金是否过高，一般应当以《合同法》第113条规定的损失为基础进行判断，这里的损失包括合同履行后可以获得的利益。除借款合同外的双务合同，作为对价的价款或者报酬给付之债，并非借款合同项下的还款义务，不能以受法律保护的民间借贷利率上限作为判断违约金是否过高的标准，而应当兼顾以下3个情况：

1、合同履行情况；2、当事人过错程度3、预期利益等因素综合确定。主张违约金过高的违约方应当对违约金是否过高承担举证责任。

《合同法》第113条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。

《民法典》实施后，相应的条款变为：

《民法典》第584条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。

附：相关案例

裁判要旨：

违约金是否过高，一般应以违约行为给守约方造成的实际损失为基础进行判断。民间借贷利率最高限额不能作为判断本案违约金是否过高的标准。违约金是本案当事人所约定的违约责任，与民间借贷利率的性质和约定目的并不相同。

中华人民共和国最高人民法院

民事裁定书

（2021）最高法民申2323号

再审申请人（一审原告、二审上诉人）：成都天邑房地产开发有限责任公司

被申请人（一审被告、二审被上诉人）：四川巴中普瑞制药有限公司

....

天邑公司依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条之规定申请再审。事实和理由：一、天邑公司与普瑞公司约定违约金和利息条款真实、合法、有效，二审法院调减双方约定的违约金和利息不当。（一）天邑公司与普瑞公司签订的《合作开发协议书》约定违约金为4000万元、2018年8月3日《协议》约定的违约金为3500万元、《垫支垫付合同》约定的违约金为186万元。上述每份合同均单独约定违约责任、违约金，针对不同的合同义务，故普瑞公司应支付天邑公司违约金合计7686万元。

（二）《中华人民共和国合同法》第一百一十三条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违反合同可能造成的损失。”普瑞公司应赔偿天邑公司损失范围除实际损失之外，还应考虑可能获得的投资利益。根据《会议纪要》的约定，若双方合同顺利履行，天邑公司在双方投资开发的项目上的毛利率为29.7%。

（三）参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，结合双方约定的违约金金额、资金占用利息标准、预期利润等，只要普瑞公司赔偿款项总和不超过年利率24%，都应该得到支持。二审法院将违约金金额调减至2000万元，并不再计算资金占用利息，未考虑天邑公司预期利益的损失，也没有对普瑞公司多次根本违约等违反公平与诚实信用原则的行为进行惩罚，严重损害了天邑公司的合法权益。二、天邑公司与普瑞公司双方明确约定了资金占用利息计算标准，二审法院认定的违约金金额实际不能覆盖双方约定的资金占用利息损失。2014年，天邑公司与普瑞公司签订的《补充协议》明确约定天邑公司的投资款项按照月利率0.95%计算资金占用利息。2018年7月19日双方签订的《关于合作开发巴中南坝土地的补充协议》约定按照月利率0.8%计算资金占用利息。前述约定系各方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定。根据前述约定暂计算至2021年3月31日的利息已达40,863,744.89元。二审法院关于普瑞公司支付天邑公司2000万元的违约金足以覆盖40,863,744.89元资金占用利息的认定错误。

普瑞公司提交意见称，首先，二审法院认定普瑞公司应当向天邑公司支付违约金明显缺乏证据证明，案涉双方已针对本案合资、合作开发房地产事宜磋商多次并已对合同内容进行了更改，普瑞公司不存在任何违约行为，天邑公司主张应由普瑞公司承担违约责任并支付违约金没有事实依据。此外，二审法院酌定普瑞公司应当向天邑公司承担违约金数额明显缺乏证据证明且不符合法律关于法院调整违约金标准的相关规定。其次，违约金和利息的功能相同，将二者叠加适用势必会加重普瑞公司的法律责任，二审法院认定违约金部分已足够覆盖资金占用利息的损失具有事实及法律依据。

本院认为：

根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”违约金是否过高，一般应以违约行为给守约方造成的实际损失为基础进行判断。天邑公司主张，双方关于违约金和利息条款的约定真实、合法、有效，只要普瑞公司赔偿款项总和不超过年利率24%，都应该得到支持，二审法院调减双方约定的违约金和利息不当。根据本案相关事实，双方当事人在合作过程中先后签订了《合作开发协议书》《协议》《垫支垫付合同》分别约定违约金为4000万元、3500万元、186万元，虽然指向的具体违约事项有所不同，但均为同一合作开发项目的违约金，且在2019年1月4日最后签订《合作开发补充协议》中将上述三份协议的相关内容均作了再次约定，并再次约定违约金为4000万元。鉴于以上情形及四份协议约定的具体内容，不能简单地以7686万元（4000万元+3500万元+186万元）作为当事人约定的违约金。案涉项目毛利润为29%，投资周期约为十年，天邑公司已投入资金为84379038.99元，而从双方签订《合作开发协议书》至本案提起诉讼约为六年。因此，原审将违约金调减至2000万元已经综合考虑了本案合同的性质、履行情况、预期利益以及普瑞公司根本违约等因素，且不违反法律规定。另外，民间借贷利率最高限额不能作为判断本案违约金是否过高的标准。违约金是本案当事人所约定的违约责任，与民间借贷利率的性质和约定目的并不相同。故二审法院将约定的违约7686万元调减为2000万元并无不当。

此外，关于天邑公司是否可以同时主张违约金和投资款占用利息的问题。天邑公司主张，天邑公司与普瑞公司双方协议明确约定了资金占用利息计算标准，二审法院认定的违约金金额实际不能覆盖双方约定的资金占用利息损失。

本院认为，本案系投资合作纠纷，双方应当本着共担风险、共享利益的原则，共同进行案涉项目的合作开发，对于投资风险或资金占用的损失亦属合作双方能够预见的损失。投资合作与借款有所区别，投入资金系把投资人的资金置于市场配置中，以其投资的项目实现的投资利益作为收益。而借款的目的不仅要收回借款本金，还要以合法的利息作为收益，二者有本质不同，投资合作人不能参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定一并主张违约金和投资款资金占用利息。本案二审法院通过违约金的方式，在合理的范围内保护天邑公司作为守约方的投资利益，已经弥补了其投资的实际损失。二审法院关于普瑞公司对天邑公司承担的2000万元违约金已足够覆盖投资款部分的资金占用利息，对资金占用利息的主张不再予以支持的判令并无不当。

综上，再审申请人天邑公司的再审申请不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条规定的再审情形。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百九十五条第二款规定，裁定如下：

驳回成都天邑房地产开发有限责任公司的再审申请。

审判长王朝辉

审判员郎贵梅

审判员刘丽芳

二〇二一年四月二十五日

法官助理张东一

书记员罗映秋

来源：民商事实务

最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。

中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。

北京首套房贷利率“破5”

随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。

“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”

北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。

广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”

除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。

上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点

部分城市利率低至4.1%

“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”

今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。

此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。

但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”

同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。

贷款额度充足

记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。

例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。

“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”

中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。

不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

栏目主编：秦红文字编辑：李林蔚题图来源：图虫图片编辑：朱瓅

来源：作者：中新网