网传按揭贷款期限与借款人年龄之和调整 记者调查五大行均予否认

21世纪经济报道记者胡天姣深圳报道

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。

北京多家银行可做接力贷，房贷还到90岁？媒体调查：需符合这些特殊条件

不久前，北京住建委发布消息，对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予政策支持，其中提到了“子女可作为共同借款人申请贷款”。

近日，中新经纬调查发现，北京市部分银行在其他非试点项目也可以做“接力贷”业务，即父母可以作为主借款人，子女作为共同借款人，只要父母具备北京购房资格，父母和子女的收入总计不低于所还月供的2倍即可。

有银行人士对中新经纬透露，接力贷在北京市场一直都存在，并非近期才出现。业内人士认为，接力贷产品对当下楼市而言，意在降低购房的门槛，适度松绑。同时也需要进行规范，警惕其成为一种炒房的手段。

“接力贷”：父母主借，子女共借

家住北京市大兴区的王女士最近在和中介聊天时意外得知，有银行可以做接力贷。“我和我老公现在买房就算二套了，首付太高了，但是中介说可以用老人名义买，用接力贷。我公公婆婆名下没有房产，这样首套房只需要3.5成首付，压力就小很多。”王女士说。

不过，中介告诉王女士，父母的年龄最好不要超过70岁，而王女士公公婆婆的年龄已经超过，她用接力贷买房的想法也只能作罢。

所谓“接力贷”，是指以父母购房资格买房，父母作为主借款人和子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。

近日，中新经纬以客户身份咨询北京某地产中介，对方表示，可以做接力贷，前提条件是父母有北京购房资格。如果父母名下有房算二套房贷款，如果无房算首套房按首套贷款，退休的需要提供退休金证明，子女提供收入证明覆盖月供的2倍即可。

“只要您符合银行的资质，和项目没有关系，都可以做。我们和四大行都有合作。”另一位北京地产中介称。

中新经纬又以客户身份向中国建设银行、中国农业银行、交通银行、华夏银行、光大银行等多家银行的客户经理进行咨询，均称可以做“接力贷”。目前来看，主流的借款人最大年龄是70周岁。

农行某客户经理介绍，针对其合作楼盘，若父母其中一方作为主借款人，年龄最大不得超过69岁，且必须有收入。若父母已退休，办理贷款时需提供退休证复印件和近一年的退休金流水。收入证明方面，需要父母和子女的收入总计不低于所还月供的2.1倍。

该客户经理称，目前北京市首套房利率为5%。以贷款150万为例，还款期限25年，需要每月还款8768.85元，父母和子女收入证明需达到每月近18500元。

建行北京某支行的客户经理表示，这种相当于老人买房、子女共借。需要看主借款人家庭的资质，如果名下无房无贷就可以认定为首套房贷款。另外，共同借款人名下不能有在途的两笔以上住房贷款记录。

关于贷款年限，上述客户经理称，90减去年龄大的父母一方年龄即为贷款年限，例如父母今年65岁，则贷款年限为25年。办理贷款需要父母提供退休银行工资流水。子女名下房贷计入家庭负债，收入证明也需覆盖家庭负债。

华夏银行一位客户经理也表示，该行可以办理接力贷。当被问及父母年龄超过70岁是否可以办理时，该客户经理表示：“可以，最多可以贷款年限是84减年龄。”比如父母年龄72岁，只可以贷款12年。

“接力贷必须得子女也就是直系亲属做担保”，上述客户经理表示，子女名下已有房贷算家庭负债，收入证明需覆盖家庭负债的2倍。比如子女现在每月房贷1万元，本次购房月供8000元，那么老人和子女的收入证明相加需要达到3.6万元以上。

另一位交通银行的客户经理同样称，“如果退休后有正常收入应该是可以的，但也需要看具体贷款金额。父母年龄在65岁之前肯定没问题，再大可能得看具体情况。”

“北京市场一直都存在接力贷，只是部分银行做不了。”一位股份制银行北京某支行人士对中新经纬透露。另一家城商行北京某支行个贷人士则表示，考虑到风险把控，该行并不做接力贷。中新经纬还拨打工商银行、招商银行北京部分支行电话，均表示没有接力贷产品。

北京三项目试点支持老年家庭购房

8月4日，北京住建委发布消息，对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。

北京住建委提出了三项措施：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示，北京市这次试点并不是严格意义上的“接力贷”，它有严格的限定条件，老人名下要无房无在途贷款，并且购买的房子在郊区，子女才能共同还款。这和一般意义上的接力贷产品有所不同，范围是比较小的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，北京此次政策，对于老年人的购房采取了定向放松、针对具体项目试点。

“针对老年人购房方面的痛点，包括首付能力较弱，尤其是贷款难等问题，在首付比例下调、贷款资格审查的门槛降低等方面落实了宽松的政策。尤其是允许子女帮忙一起贷款的做法，使老年人购房方面的压力会更小。”严跃进表示。

业内：接力贷有待规范

中国人民银行最新发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。

另外，国家统计局发布的7月70个大中城市房价数据显示，40个城市新房价格环比下跌，51个城市二手房价格环比下跌，分别较上月增加2个、3个。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为，市场预期减弱是房价修复动力不足的原因。他指出，局部地区疫情反复、经济下行压力加大的背景下，居民消费意愿不足。多重因素综合影响下，房地产市场有所回落，房价修复动力减弱。

目前，全国多地在因城施策地调整楼市政策。今年4月，广州传出有银行启动“接力贷”的消息，但银行方紧急叫停了该项目。时隔四个月，又有媒体报道称，广州楼市重启“接力贷”。不过，据第一财经17日报道，多家股份行、国有行均表示并没有该产品。

6月，广东珠海推行的公积金“接力贷”也引发市场关注，其中提到实行“一人购房全家帮”。也就是说，珠海市缴存职工可用公积金帮直系亲属付首付和还贷。事实上，湖南邵阳、广东潮州、四川资阳、江西赣州、安徽池州、云南楚雄、河北沧州和秦皇岛等地出台公积金新政，也明确直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。

董希淼在接受中新经纬采访时指出，可以适当探索“接力贷”产品，一方面能解决老年人买房问题，老年人也需要改善居住条件，但银行对老年人贷款年龄的规定不同，老年人贷款就比较困难，接力贷产品可以帮助老年人改善居住条件和生活品质；二是对于银行来说，由于子女作为共同借款人也承担相应责任，风险基本是可控的。

不过，董希淼也提到，接力贷需要进行规范，它可能成为一种炒房的手段。比如子女已经有两套房，以子女的名义无法再买，再以父母名义购买也会有炒房的风险，因此还需要进一步规范哪些情况可以进行接力贷。

严跃进分析称，在实际操作中，接力贷也是一种比较创新的贷款工具，使购房者可以贷到更多的金额。当前各地信贷投放的压力比较大，接力贷总体上是在监管的边缘线试探，和银行希望对客户多贷款的心态有关。

他认为，此类贷款做法之所以有批评，一是因为可能存在贷款方面的不公平，即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购，即子女帮父母办理接力贷，但实际上是子女自己在购房，只是借了父母的名义买房。

“后续各地要注意的是，这几个争议的内容要有预案，要有管控和预防风险的措施。在有措施的情况下再适当推进此类业务。”严跃进表示。

北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新经纬表示，接力贷产品对当下楼市而言，是在降低购房的门槛，适度松绑。但是这个产品本身是有一定争议和风险的，所以在个别城市曾一度明令禁止。

王玉臣进一步指出，对于银行而言，风险相对小一些了，因为通过增加借款人的方式降低了自己的风险，进行了风险分担。对于贷款人而言，之所以会采用这种方式往往意味着自己的资金能力是有问题的，如果没问题，恐怕不会选择这种方式。当超出自己能承受的范围去贷款买房的时候，无疑会增加自己和子女或父母的经济压力。而且，开弓没有回头箭，一旦采用了接力贷，为了一套房子，父母和子女恐怕都要多年连带还贷。

王玉臣建议购房人，买房时一定要充分评估自己的资金能力。尤其是在疫情期间，对自己的资金能力要做相对保守估计，避免将来出问题。

栏目主编：秦红文字编辑：宋慧题图来源：ICh图片编辑：项建英

来源：作者：中新经纬/魏薇

58岁张国民贷款50万给13岁儿子买房，如今房子烂尾，还不出房贷了

2年前张国民已经58岁了，他是来自广东湛江农村的，一直在湛江打工，他也算老来得子，在他45岁的时候终于有了一个儿子。

到2020年58岁的张国民打工一辈子终于赚了20万元，他们一家三口，老婆身体有残疾，赚不来钱，一个13岁的儿子，张国民每个月有8000元左右的收入。

他们一直租房居住，张国民为了这个宝贝儿子着想，在自己还能干活赚钱的年龄，给儿子买一套房子，这样儿子长大以后不会那么辛苦。

要说张国民在湛江打工一辈子，这城市里的房子买了就是赚的，这房子买了肯定是升值的，现在手里也有资金，如果现在再不买房，将来是更加买不起了。

还有张国民年纪也大了，这买房贷款的话年纪越大，这贷款就更加难贷，所以他决定买房了。

这个房子买来之后，自己有生之年也可以住，到时候儿子长大了也是儿子的资产，这房子买了也就买了不然的话，一辈子也买不起的。

张国民自己没有本事赚大钱，他就是想给孩子减少负担，他这个做父亲的就是要未雨绸缪。

张国民一直租房子居住，他住房子不急，他买的是期房，要说张国民在湛江打工一辈子，他也知道二手房的交易费用贵，还要中介费，买房子买新房那是最好的，房子新不说，还没有中介费。

就这样张国民咬咬牙，拿出一辈子的积蓄看中了一套89平方米的房子，这个房子总价70万元。

他的脑子想着就是要买房，就要给儿子的未来有一个保障。

这房子买了会越来越值钱，所以最苦最累也要贷款买房。

张国民已经58岁了，这贷款买房年纪超过65周岁是不能买房了。

还有房子的贷款年限加上贷款人的年龄不能超过70岁，也就说这个年纪张国民买房，张国民最多还能贷款12年。

张国民想好了，他就是要打工到70岁把儿子的房子贷款还完，到了那时候，儿子25岁，那个时候儿子有一套没有负债的房子，那儿子不会像自己一样年轻的时候穷，娶不上老婆，还有娶上的老婆也是身体缺陷的，这儿子是他的命，这儿子是他的希望。

就这样张国民掏空家底20万做了首付，向银行贷款50万，贷款年限12年，贷款利息5.88%，每个月还款4848元。

要说每个月还款近5000元，张国民的收入也才8000元，这付了房贷以后，房租要付，老婆孩子要养活，这每个月的贷款还的出来吗？

这都快60岁的老人了，以后还有稳定的收入吗？

这个张国民就是要逼自己一把，反正多多的干活，多的干几分活，拼命的赚钱就是了。

这个是期房，房子已经动工，开发商也办理出五证，张国民付了首付之后，这个银行贷款办理的也是顺利的。

对银行来讲，有这个房子做抵押，贷款是很容易下的。

这个房子是2021年12月交付，也就是买房以后一年半的时间房子能交付使用。

就这样在2020年，张国民为了孩子的未来，他做了房奴，那一年他开始努力的还房贷。

要说张国民也是一个狠人，为了还房贷，他是更加的节衣缩食，他也是更加的拼命。

他这个快60岁的老人什么活都干，为了多赚钱，买了房子之后，他还找了一个夜班值班室的工作，这个夜班相对来讲比较轻松，一方面可以赚钱，他是值夜班的，也能睡几个小时。

这还不算，有的时候，在有限的休息天，他还去打零工，反正能做赚一分钱是一分钱。

为了这个房子，他真的是把命也拼上了。

要说这样拼命以后，张国民的收入增加很多也是没有的。

就是为了还房贷，艰难的活着。

这样活着很累，但是张国民一点也无所谓，他觉的日子很有奔头，他觉得为了儿子什么都是值得的。

要说2020年张国民买了新房，这个时候疫情也开始了，张国民也是不知道有这个疫情的。

但是疫情发生了，你也没有办法，咬牙坚持吧。

确实张国民咬牙坚持了，他的日子更加艰难了，他的每个月近5000元的房贷一直还着。

张国民很难，但是他一直坚持着，他相信日子会好起来的，一定会好起来的。

张国民这样坚持着，应该说是含泪坚持着，这样一直坚持到了房子合同的交房日。

这个房子是2021年12月份交房的，但是到了交房日，开发商没有交付房子。

张国民的房子烂尾了。

开发商房子造了一半停工了，不造了，这个房子烂尾了。

本来你说房子延期交付，其实也是理解的，因为疫情，开工有影响，这房子延期交付，可以照合同，开发商按照合同支付相应的违约金就可以了。

但是张国民了解到的情况是开发商的资金链断了，开发商没有后续资金造房子了，这个房子没有后续了。

要说张国民付了首付20万元，也成功的从银行贷款50万元，这开发商卖房子的钱是全款收了的，这开发商怎么就没有钱造房子了呢。

这开发商卖了房子的钱去哪里了呢？

这个张国民不理解，这房产公司自己说没有钱了，就这样不负责任的让房子烂尾了，怎么可以这样？

而事实是开发商没有跑路，开发也确实没有钱造房子了，开发商是违约了，开发商是要承担违约赔偿责任。

但是开发商就是没有钱了。

要说中国的房地产开发商大多数一个套路，那是加大杠杆投资的，很多房产公司就是那么干。

自己手里有10个亿，房产公司加大杠杆变成100亿，连全国有名的房产公司加大杠杆几千亿，照样这样玩。

这房地产银根收紧，什么三条红线的出来，还有限购等政策，还有这个疫情闹的，反正不少房产公司的日子非常不好过，有的房产公司没有钱了，活不下去了。

这买卖二手房你买的是现房，你是看的见摸得着，这你买的新房，你买的时候是没有造好的房子，所以没有造好的房子，如果房产公司遇到银根收缩，房产市场低迷，确实会出现这种烂尾的现象。

房子烂尾了，这张国民银行借的房贷还要还吗？

本来2021年12月张国民可以拿到新房了。

现在已经是2022年的12月，那房子还烂尾这，这房产公司还是一点也不作为。

张国民这批买房人的业主也已经无数次的上政府寻求帮助要说法，他们也无数次的对话房产公司，但是得到的结果永远是这样，表面应付，好的，我们尽快落实，我们在想办法，但是没有丝毫进展。

至于银行，张国民这批倒霉的业主也希望银行能暂缓房贷，等房子交付之后再开始还房贷，但是银行说好的，他们向上面反映，但是这永远是没有结果。

房子烂尾了，这个和银行一点关系也没有，你不还钱，银行就起诉你，至于你的房子都没有造好，银行为什么还要起诉你。

银行才不会管你的死活，6个月你不还贷款，银行起诉你，你还要承担律师费，诉讼费，罚息，滞纳金，所有的钱都是要业主承担。

你的房子没有造好，就是少了拍卖这个环节，也就是你断供以后你的债务会增加。

这张国民的房子如果张国民断供6个月以上，那么银行就会起诉张国民，张国民败诉以后这额外支出的费用又是5万左右。

这张国民还款2年半的时间，目前还款145000元，现在还欠银行422600，也就是说断供的结果是张国民最后还欠银行48万元。

60岁的张国民会成为失信人员，会上征信黑名单。

他的所有银行卡都会被冻结。

他也成了限制高消费人群，不能坐飞机，不能做高铁。

疫情当下，现在已经60岁的张国民收入也降了，他也差不多山穷水尽了，他时刻面临着断供。

你说如果他的房子已经好了，那么他还有自己的房子还可以卖，但是现在自己的房子没有，自己的20万白付了，自己这2年半的15万还款白还了，现在还欠银行42万元。

这个房子断供是迟早的事情，这房子断供了，又要增加5万的债务。

张国民都已经60岁了。

他的老婆是残疾人不能赚钱，他的儿子才15岁，还需要花钱的时候，他一个60岁的老人就是为了给儿子买个房子。

现在房子都没有，他真的想不通他到底做错了什么？

60岁的张国民头发都白了，看起来像70岁的老人了。

张国民真的想一走了之，一了百了。

但是有老婆有儿子，他走了怎么办？

这往后的日子真的是苟延残喘了。

这是张国民的故事，希望张国民的故事能给你带来一个不一样的人生体验。

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