征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。

如何计算房贷剩余贷款？分享三种查询方式

相信还房贷的时候大家都有这种感觉，每还一笔钱，就感觉轻松一些，都迫不及待想知道之后还需要还多少钱，期盼着能早点结束房奴还款的日子。本篇小猫来分享一个计算公式，帮助我们快速计算剩余房贷的贷款金额。

一、剩余房贷如何计算？要知道剩余房贷如何计算，首先要看我们选择的是什么还款方式，房贷一般有等额本息和等额本金两种还款方式，我们就分别以这两种方式来计算。

1.等额本息

如果我们选择了等额本息还款方式，那在整个还贷期间，每个月的还贷金额都不会有任何变化的，每个月都是固定的金额。

只不过金额的占比会悄悄发生变化，等额本息前期还的基本上是利息为主，到后期才会慢慢开始还本金，所以这种还款方式很适合提前还款，提前还了本金，利息相应的也会减少。

计算方式也很简单，我们每个月还多少钱，再用这个金额乘以还贷期数即可，但是如果我们提前还款了，还款的金额就会产生变化。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）2.等额本金

等额本金一般是把贷款的本金平摊到每个月，然后再每个月偿还相同金额的本金和其他剩下的贷款在当月产生的利息。

这种还款方式，前期需要还的金额会比较多，但是由于我们每个月都还了本金，所以利息会逐月下降。

剩余房贷计算公式为：月还款额（本金+利息）=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。

按照这个计算公式，我们把自己的房贷信息套进去计算即可。

上面说的两种方式，都是需要自己去计算剩余房贷金额，其实还有其他更省事的办法，跟着小猫来学习新的小技巧吧！

二、剩余房贷如何查询？1.拨打客服电话

我们可以直接拨打贷款行的银行客服电话查询，转人工服务之后，核实我们的信息之后自然会告诉我们剩余的房贷金额。

2.去贷款行网点查询

我们可以带上个人身份证去贷款行网点查询剩余贷款，可能有人会觉得麻烦，但是这么做一个好处，我们可以让银行帮忙打印一年之后的还款计划，我们能很清楚的看到接下来一年，每个月需要还多少钱，多少利息，提前做规划。

3.通过APP查询

我们可以下载贷款行的官方APP，登录我们自己的账号之后，一般都能查询到我们名下的贷款和剩余需要还款的金额，这种方式还能查询到之前的还贷记录，还能看自己有没有逾期，这种方式是最为便捷。

综上所述，如果我们是等额本息还款，计算起来非常简单，用每个月需要还的金额乘剩余期数就行了，如果是的等额本金的话计算起来会稍微麻烦一点，小猫更推荐用APP或者拨打客服电话查询。

本期的分享就到这这里了，还有不懂的记得评论区留言。

云南建行新政，前3年月供本金仅1元！买房走起

云南有银行“发糖”。

近日，建设银行云南分行推出购房“轻松供”还款方式。按此方式，前3年月供仅需：1元本金+当月利息。

具体政策如何？接着往下看。

云南建行推出“轻松供”

贷款前3年，月供仅需1元本金+利息

近日，建设银行云南分行通过云南经济日报平台官宣“轻松供”还款方式。

据了解，“轻松供”主要针对新申请住房贷款的客户，帮助减轻借款人短期内的还款压力。

图源：云南经济日报官微

这一还款方式将个人住房贷款在贷款期限内划分为两个阶段：

第一阶段，按月归还1元本金以及当月应归还的贷款利息，可根据借款人需求自行确定期限，最长不超过3年；

第二阶段在剩余贷款期限内，剩余贷款本金按常规等额本金方式还款。

也就是说，最长期限3年内，每月本金部分仅需1元，利息部分则照常还款，其余本金部分最长可顺延至第4年起还。

建行推出“轻松供”主要是考虑购房者买房后3年内，还要支付装修、购置家具、家电等费用，加上房贷月供，面临较大财务压力。

而“轻松供”的还款方式，则不会产生任何额外费用，可减轻购房者前期还款压力。

建设银行（昆明楼市一线摄）

利好“成长期”买家

东莞等城市已执行

那么，具体怎么操作呢？

以贷款100万，4.1%利率，贷款30年为例：

按正常房贷、等额本金（本金不变，每月利息减少）计算，每月月供中包含约2777.78元的本金。

正常贷款月供明细图源：建行APP

“轻松供”方式下，前3年（最长期限计算）的月供，只需支付1元本金+利息，3年共支付本金36元。

第3年后，正式开始还剩余的999964元房贷。

按贷款100万、27年期限估算，剩余月还款本金增加至3086.42元。即后续27年，月还款本金增加约308元。

按此预估，选择“轻松供”对比正常月供，后续的月还款本金会增加约308元。

但“轻松供”这种方式，能够获得前3年的月还款压力缓冲，对还在“成长期”的刚需购房者比较友善。

另外，楼市君查询发现，建设银行的“轻松供”在其他城市早有先例。

如建行东莞分行，在8月25日就推出“轻松供”、“尾期还”政策，月供本金同样仅需1元。

图源：建行东莞银行官微

购房利好频出

昆明住房商贷利率有望下调

建行推出的“轻松供，无疑能在很大程度上减轻购房者的前期还款压力。

除这一福利外，按照相关政策，昆明商业银行房贷利率也有可能进一步下调，购房门槛或再次降低。

9月29日，央行、银保监会发布通知，表示将阶段性调整差别化住房信贷政策。

通知提到，今年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，可阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

截图来源：央行官网

楼市君根据国家统计局数据梳理发现，符合利率下调条件的城市共23个，昆明也位列其中。

也就是说，昆明可自主决定，在今年底前下调首套房贷利率，目前首套最低4.1%。

昆明航拍（昆明楼市一线摄）

根据财经媒体报道，目前，国内已有多城跟进政策，下调首套利率，包括广东清远、天津、湖北武汉、宜昌、襄阳、山东济宁等。

比如广东清远，人民银行清远市中心支行发布消息，从今年10月1日至12月31日阶段性下调首套利率，由“LPR减20个基点”调整为“LPR减60个基点”，最低利率降至3.7%。

天津、武汉、宜昌、襄阳等城市，最低利率均已降至3.9%。

目前，昆明首套利率暂未下调，未来是否会下调，楼市君将持续关注。

图源：清远日报

此外，昆明公积金中心已明确，10月1日起下调公积金利率，五年期（1-5年）以下调整至2.6%，五年期以上为3.1%。真香！公积金利率最低2.6%，昆明100盘可贷（点击阅读原文）

财政部、税务总局还表示，在今年10月1日至2023年12月31日期限内，对出售自有住房，并重新购买住房的居民，将进行退税优惠。

整体而言，目前政策利好较多，购房门槛进一步降低。

昆明航拍（昆明楼市一线摄）

云南建行推出“轻松供”，你心动吗？

评论区为你开放！