长沙贷款故事之——包装贷款其实就是一场骗局

从业6年来，经常有客户问我：勇哥，我没有资产，征信也不是很好，你能帮我包装一下去银行贷出100万出来不？

每到这个时候我都是直接回复一句：这忙我帮不了，我只是一个贷款中介，又不是神仙。

为什么有这么多网友到处打听包装贷款呢？因为的的确确有中介在专门从事包装贷款的业务。所谓的包装贷款从本质上说就是一场骗局，从今天开始我分享几个包装贷款的例子，让大家自己去品一下其中的危害，去细细品。

今天先分享第一个案例:公积金包装骗贷案

在2019年初的时候，在湖南乡下到处流传着一个爆炸性的新闻：长沙有高手可以带种地的农民去广州贷款，管吃管住管高铁车票，而且贷款不用还。

这么好的事是真的吗?你别说，还真有那么一回事。所谓的长沙高手其实就是长沙的贷款中介。他们是怎么带着种地的农民去贷款呢?

其实操作的方法很简单：

第一步：想办法搞定广州市公积金中心的工作人员，具体怎么搞定的各有各的招，有的送钱，有的送女人，有的中介干脆直接跟那边的工作人员合伙一起发财。

第二步：在湖南的农村地区找一批征信干净的农民，集体带到广州去，安排他们住酒店，吃大餐，反正把他们伺候好。

为什么要找这些农民呢?主要是因为这些农民征信干净，大部分是白户。再一个这些农民没啥见识，相对好骗一些。

第三步：给每个农民补交2年的公积金，大概每个人要交5万左右。这才是这种骗局的关键，这些中介能搞定了公积金中心的工作人员，使这些补交的公积金显示不出是补交的，而是显示出这个公积金客户在广州已经工作了2年，交了2年的公积金。

第四步：现在这些农民全变成了在广州工作了2年以上的工作人员，而且缴纳了公积金，征信又干干净净，肯定成了银行的香饽饽，这些中介拿上这些农民的手机，在手机上给每个人申请50万信用贷款不是什么难事。

第五步:中介把贷款取出来，给每个农民分10万块钱，剩下的钱全装进自己的腰包，把这些农民送回村里后，中介会告诉这些农民：这些贷款是在广州贷的，你不还他们也拿你没办法，这不就变成借钱不用还吗?

直到收到法院的传票后这些农民才会发现原来自己当初借了50万，而且都是要还的，这就是典型的贪小便宜吃大亏。

中介从每个农民身上能赚40万左右，正常情况下一次性会带100个农民去广州，也就是说去一趟广州，中介的纯利润将近4000万，这可是比贩毒还赚钱的生意。

但这种生意不是每个人都能做的，做这种中介首先得有钱，带100个人去广州，前期的路费，酒店费，代交公积金的总费用估计要500万左右。没有大资本的支持，普通人连想都不敢想。

其次是做这种生意必须要有关系，能搞定公积金中心的工作人员。

最后是做这种生意必须有胆量，因为这种骗贷的事情尽早会爆光，警方肯定会查到自己头上来，所以那种靠做包装公积金客户发了大财的中介一般都会见好就收，然后跑到国外呆上1-2年，等风声过了后才会回来。

中介包装后能省一大笔利息，最近大火的“经营贷还按揭”到底有多大风险？

“之前我的两套房子共有房贷145万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”在得知可获得3.7%的经营贷利率后，杭州购房者文静心动了。

经过一系列操作后，文静一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，月供节省了3000多元。

实际上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止，对于市场来说也并不是什么新鲜事。近期，用经营贷置换按揭贷卷土重来，原因是银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现较大的利率差，为资金违规流入楼市提供了空间。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者省下一大笔利息。

用经营贷置换房贷背后有怎样的风险？购房者真的能省一大笔钱吗？第一财经记者对此进行了深入调查。

“每月省下3000多”

“之前我的两套房子共有房贷145万，20年等额本息。但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”文静在成功办理了经营贷置换房贷后告诉第一财经记者，她在办理了经营贷后，一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，她目前采取的是先息后本的方式，每个月还款4000多元，如果算上本金还款的话，月供在6000元左右。

“银行现在整个贷款都非常宽松，我贷的是3年期产品，贷款利率为3.7%，贷的也比较少，感觉大家选择什么样的年限也是看自身的房产情况。”文静说。

对于文静而言，省下三四千元或许办不了大事，但至少多了一笔可支配收入。

“经营贷置换按揭贷”最近之所以火了起来，主要还是受到今年以来，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）多次下调以及小微企业贷款利率不断下降的影响。

近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大，不少商业银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷而言，一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包括地产中介、贷款中介、财务公司等等，也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利息。

中介帮忙“包装”

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

某城商行上海分行一位客户经理对记者表示，其所在银行办理经营贷的基本条件是：申请人入股或成为一家企业的法定代表人满一年之后，且需要提供该公司的经营流水。

但这些最基本的限制条件对于一些中介来说似乎并不困难。由于每家银行经营贷的申请条件不同，审核标准也有紧有松，不少中介对于不符合资质的贷款人也声称可以让客户顺利拿到经营贷款。

有北京地区的地产中介机构告诉记者，其所在机构可以提供贷款置换服务。具体可将现有的A银行住房按揭贷款先还清，然后在B银行进行房产抵押，以经营贷的形式，在B银行获得利率更低的资金。

对于流程，该中介人士详细介绍称，首先，如果购房者手头没有闲置资金，则需要寻找垫资方，用过桥资金还清原有房贷；同时，在购房者职业允许开公司的情况下，由中介公司帮忙申请壳公司；最后，再由中介公司对接熟悉的银行，向银行申请经营贷，将房子抵押给新的银行，经营贷会发放到上述壳公司的公司账号中，再由中介机构帮忙提款。

文静还对记者表示，她联系的财务公司可以帮忙申请经营贷，让一些不符合资质的贷款人也能拿到贷款。“他们对接了非常多的银行，了解每家银行的标准。比如，现在申请经营贷，需要看公司的营业流水，如果你有公司，但公司的年流水不超过150万，就需要财务公司帮忙做购销合同，把经营流水包装出来。”

暗藏诸多风险和隐性收费

实际上，不只文静，不少“高位上车”的购房者都对此项业务心动过。但记者调查发现，以经营贷置换房贷不仅存在诸多隐性收费，过程也较为复杂，后续还可能出现一系列风险隐患。

比如，在上述中介介绍的三个环节中，每一个环节都暗藏着不同的收费项目。记者采访了解到，收费项目涉及中介公司的服务费、套现费、购买壳公司费用，不同情况又有所区别。

“收费多少要审核资料后才能确定。一般而言，如果是老房本，名下无公司，目前利率最低可以申请到3.65%，我们收取1%的服务费、0.3%的套现费、1.5万元购买公司的费用，当然每家银行要求不同。”上述北京地区某地产中介人士说。

“我有公司，也在正常经营，所以这一部分我不需要额外付款，另外，我账上有现金就一次性还掉了，我贷款的金额很少，只贷了140万，财务公司是按照最低标准来收费的，手续费是2万元起步，当时我算下来是不到2万的费用，所以就按2万元起步价收。”文静对记者表示，“我的本质诉求就是想把利率降下来。”

但像文静这样的幸运儿往往是少数。由于整个流程繁琐，办理周期不同，贷款人所付出的最终成本并不可控。

“具体来说，每家银行办理的速度是不同的，快的一个星期，慢的两三个月都有。比如，你去还A银行的房贷，三天就审批掉了，但你经营贷的钱还没下来，如果你又没有自由资金，就需要走过桥，等经营贷的钱下来了，你再把这笔钱还给中介公司，这几天是按日利率收费的。”上述银行客户经理表示，对于一些贷款人来说，垫资的费用外加中介其他环节的收费，实际上贷款人最终并没有省下多少钱，还担着很大的风险。

而即便是顺利申请到经营贷并还清了房贷，后续的风险依然存在。其中，银行断贷、个人征信记录受影响、合同欺诈等可能都是贷款人需要面对的问题。

“贷出的经营贷也存在风险，不可能直接提现出来，需要打到不同的账户去分流，我是大概流转了三到五手、需要有不同的人，不同的银行，说实话这个过程挺麻烦的，不然的话，银行断贷抽贷的风险是很高的。”文静回忆称。

在一位银行业人士看来，用经营贷置换房贷还存在一定的政策风险。

目前，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。“很多中介机构说经营贷可以批10年，利率在4%以下，其实低利率的经营贷应该是以1年期LPR为基准发放的，而长期贷款利率定价则锚定的是5年期以上LPR。这些低利率的经营贷往往使用期限只有一年，一年必须得还，由于现在执行延期还本，所以贷款人只需要先偿还利息。一旦监管要求全部清理，贷款人就需要一次性偿还。”一位银行业人士对记者说。

在招联金融首席研究员董希淼看来，用经营贷置换房贷对个人来说存在法律风险和偿付风险。“前期涉及的编造虚假材料，通过注册虚假公司骗取贷款，严重一点就是骗取贷款罪，贷款人可能涉及刑事责任。另外，经营贷期限往往比较短，房贷期限较长，因此存在期限错配的风险，会导致还款能力出现问题，逾期也会影响个人征信记录。”

可从下调房贷利率入手

实际上，对于经营贷流入楼市，监管部门早就明令禁止。

2021年3月26日，央行、银保监会发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

今年11月4日，银保监会一口气挂出8张罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场。建设银行、交通银行、招商银行被罚款，相关责任人被给予警告。

究其根本，银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现倒挂，为资金违规流入楼市提供了空间。

“如果说2000年之前经营贷违规进入楼市，主要是为了套取信贷额度，那么当前这种现象又起，则主要是为了套利，即获得更低的贷款利率。”东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，根据央行数据，9月新发放居民房贷加权平均利率是4.34%，而同期企业贷款利率是4.0%；若利用近期推出的针对企业的各类支持性信贷政策工具，则贷款利率会更低，这就为经营贷违规进入楼市提供了较强的套利动机。

王青认为，解决这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会压缩违规套利空间，更重要的是，这将是引导房地产行业尽快软着陆的关键所在。“接下来，伴随5年期LPR报价下调（最早有可能在今年底明年初落地），居民房贷利率还有一定下行空间，其与企业贷款利率倒挂现象有望逐步扭转，届时这方面的违规套利现象也将明显减少。”

贷款需谨慎！“皮包公司”代办贷款 半年骗得300余万元

做生意急需资金周转，又贷不到款怎么办？许多生意人都遇到过这样的难题，那这时候如果有一家机构愿意借钱，那可就太幸运了。这不，浙江的刘先生就遇到这缺钱的难事，他还真幸运的找到了武汉的一家金融服务公司，不过当他花了十几万块钱手续费后最终才醒悟，他这不是幸运，而是被骗了。

刘先生今年50多岁，是浙江的个体户，今年9月，他在网上看到武汉小富金融信息服务有限公司的广告信息，对方告诉他可以协助办理银行的大额贷款，3天内就能放款。

武昌区公安分局余家头派出所民警余俊告诉记者，对方称可以提供给刘先生300万元的贷款，但是由于刘先生现在的身份资质不够，他们可以把他包装成有钱人，需要刘先生付出18万元的包装费，加上1万元的打点费，共计19万元进行包装，方便银行通过对他的贷款审批。

当时，刘先生的母亲因病住院，急需用钱。于是他专程赶到武汉，在武昌区秦园路一写字楼内和这家公司交了钱签了合同，但之后的事情却让刘先生感觉这事不太对劲。

他们以各种理由拖欠贷款，直到过了两个月之后，仍没有把这笔贷款发给刘先生，期间，刘先生的母亲因为病重去世了，刘先生就马上赶来武昌这个公司，想退款这时候发现公司已经人去楼空了。

接到刘先生的报警后，武昌区公安分局余家头派出所政法先锋队立即赶到写字楼，经过调查，民警发现涉案公司只不过是从同一写字楼的A座9楼搬到了B座22楼，而且依然还在堂而皇之的继续办公。

在查明该公司架构、运营规律和人员身份之后，警方果断收网，当场控制老板程某等15名嫌疑人，扣押用于作案的电脑、手机、账本以及合同，查缴涉案资金10万元。

记者从警方这里了解到，他们专门骗外省人来武汉进行贷款，为了让受害人发现他们被骗之后，不好回武汉扯皮，今年5月份公司开张，一直到11月份被捕，他们累计作案30余起，累计骗得300余万元。

目前，武汉警方已查明除了刘先生的案件以外，还有5起诈骗，单起金额少的1.8万元，多的8万元。而警方正在进一步继续审查深挖。

武昌区公安分局余家头派出所副所长张小金

“提醒广大市民，如果近期有贷款需求的，一定要到正规的金融机构，或者是银行进行问询，贷款前以各种名目向大家收钱的，这个一定是诈骗。”