银行如何判断房贷申请者未来三十年的偿贷能力？银行有三道防火墙

贷款买房已经成为一种普遍的选择，贷款期限最长可以达到30年。2022年6月底我国个人住房贷款余额38.86万亿元。从发展趋势和阶段看，从2004年末到2014年末个人住房贷款余额由1.6万亿元提高到11.5万亿元，10年期间个人住房贷款余额增加了近10万亿；从2014年末到2017年末个人住房贷款余额增长到21.9万亿元，三年期间个人住房贷款余额增加了10.4万亿。

个人住房贷款余额的快速增长，在为买房者提供了买房资金需求的同时，很多人疑惑：银行是如何判断房贷申请者未来三十年的偿债能力的？毕竟根据央行数据显示，2021年末全国个人住房贷款总额

加利息总额达到66.8万亿，平均每户家庭房贷本息规模大于60万元。对于居民人均可支配收入仅3.5万元的现实来说，偿还贷款的压力是巨大的。

从根本上来讲，银行根本无法判断买房者是否在未来三十年的房贷还款能力，但是银行为自己的房贷提供了三道防火墙，从而确保了银行的房贷成为银行风险程度最低的优质资产。

银行为房贷提供了哪三道防火墙呢？特别是第三道防火墙对银行最重要：

第一道防火墙：银行要考察房贷申请者以前的征信、银行流水确保以前的信用良好和收入稳定

大家都知道，向银行申请贷款时银行要查询贷款申请人的个人信用记录，如果有共同贷款申请人还要提供共同贷款人或者家庭成员的个人信用记录，对于个人信用记录良好的人一般在未来欠贷不还的可能性也就比较小。

同时，银行对贷款申请人要求提供过去6个月至一年内的银行流水，银行最喜欢的是每月流水连续、收入稳定、收入比较高的银行流水记录，对于那些流水不稳定、开支不稳定、在非银行金额机构有借贷记录的人会谨慎对待。考察贷款申请人工作的稳定性和收入的稳定性为未来贷款申请人偿还房贷提供了收入的稳定性保障。

第二道防火墙：银行要求房贷申请者目前的家庭收入水平能够覆盖月度还贷金额的两倍，从而在一定程度上减少未来收入变动对偿还贷款的影响

虽然房贷申请人的个人信用记录和收入流水为房贷申请人未来三十年偿还房贷提供了第一道防火墙，那么，第二道防火墙则是要求贷款申请人的夫妻家庭收入是还贷金额的2倍。

很多人可能对这一条规定非常不理解，实际上，如果从银行的还贷安全和防火墙的角度就非常好理解。在贷款以后未来的30年中，贷款申请人夫妻双方无论发生什么意外，只要有一个工作正常、收入正常，就能确保贷款的偿还能力。

当然，你可以说，家庭收入还有必需的日常开支，然后才有能力偿还贷款，而正常情况下，只要你有还款意愿，即使你的工作出现意外和辞职、解聘的情况发生，你仍然可以再找一份工作，只不过你后来的工作收入可能会低于以前的收入而已，但对偿还贷款影响并不大。

第三道防火墙最重要，这也是银行对房贷申请者未来三十年偿还贷款的根本保证

你可能会说，有的人被辞退或者解聘以后，不愿意再继续找工作，那么银行的贷款不就没有能力偿还了吗？

实际上，银行还有贷款偿还的第三道防火墙：即房贷的全称叫住房按揭贷款，住房按揭贷款的本意是购房者的个人住房贷款是以所购住房作抵押并由其所购买住房的房地产开发企业提供担保的贷款。

在房贷所购买的住房没有交付和办理完产权之前，买房贷款是开发商担保的贷款，如果贷款申请人没有及时偿还贷款，银行有权利要求开发商偿还贷款，而开发商有权利收回贷款；如果是在办理完产权以后贷款申请人不再偿还贷款，即在法律上认定贷款人违约，贷款银行将有权起诉买房贷款人偿还贷款，如果没有钱可以执行贷款偿还，银行可以要求收走所购买的房屋，并通过对房屋进行拍卖先偿还银行的贷款，多余的钱退还给贷款人；如果拍卖以后仍然有未偿还完的贷款，银行有权利继续追偿。但一般而言，除非所购买的住房价格发生大幅度的下降，否则拍卖的住房都应该能够偿还银行的贷款，这也是为什么银行一直将住房按揭贷款视为优质资产的原因。

银行能判断房贷申请者未来三十年的偿贷能力吗？根本不可能。但银行为什么会敢贷款给买房者30年的贷款呢？因为银行为住房贷款建立了三道防火墙。这才是银行房贷的本质。（麒鉴）

英国央行表示，明年400万家庭将面临更高的抵押贷款压力

据市场矩阵(MkMix.)报道，英格兰银行(BE)表示，明年将有400万家庭感受到抵押贷款支付压力显著增加，到2025年这一数字将进一步增加200万，这增加了房地产市场的下行压力。

央行表示，明年再抵押贷款者的平均付款将达到每月1,000英镑--比目前水平高出250英镑。这将给另外22万个家庭带来严重的财务困难，使难以偿还债务的总数达到67万个。

在三年内，70%的抵押贷款持有人将看到他们的付款增加。

英国央行《金融稳定报告》的调查结果突显了许多经济学家对英国(GBR)房地产市场前景疲软的预期。房地产价格已经下跌了三个月，这是自十多年前全球金融危机以来最严重的下跌。

英国央行行长贝利(AwBi)在给财政部的一封信中表示：“实际收入下降，抵押贷款成本增加和失业率上升将给家庭财务带来巨大压力，并影响他们偿还债务的能力。”

央行表示，买房出租投资者特别脆弱，因为大约85%的房东抵押贷款只有利息，这使得他们对不断上升的借贷成本高度敏感。

央行警告说，房东要么提高租户的租金，要么出售他们的投资组合，这将导致房价进一步下跌。报告称：“如果房东寻求抵消购买出租抵押贷款成本的预期增长，估计他们需要将租金收入增加约20%。这将增加租房者的住房成本。

英国央行在过去一年中八次上调基准贷款利率，试图遏制徘徊在41年高位的通胀。

贝利在新闻发布会上说：“现在的总抵押贷款偿债率低于金融危机开始之前和1990年代初经济衰退之前，当时我们经历了相当严重的抵押贷款和住房危机。家庭和企业的财务弹性比以前的压力时期更强。”

副行长乔恩·康利弗表示，现在家庭债务与收入的比率比金融危机期间低约20个百分点。

他说：“人们不会期望像你在1990年代看到的止赎和强制销售的程度。你可能会预料到，家庭当然会受到挤压，这将影响他们的消费。”

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欠了几万，压力很大网上全是欠百万千万的是真的吗？银行：是真的

最近有一个朋友和我聊天，说自己欠了几万块钱的网贷，压力很大，该怎么办？让我这个在银行工作的朋友给他出出主意，并对我说网上都是负债百万和上千万的，这些是真的吗？我告诉他，这绝对是真的，必须是真的啊。

我本人就在银行工作，对于这个问题我还是比较有发言权的，我想说的是大家欠的那几万块钱根本不值一提，也完全不用担心，不管是网贷或者是在银行的贷款，压力不用那么大，按部就班地工作、生活、挣钱还贷款就是了。因为比我们负债更多，压力更大的人还大有人在。

为什么这么说呢？因为需要一些数据，我昨天刚好下载一个我们银行的贷款台账，筛选一下我们银行的贷款台账就知道了，我们银行的贷款客户有3万多户，存量的有5万多笔贷款，贷款超过10万元的有45681笔，贷款超过500万的有3000多笔，贷款超过1000万的贷款共计有1500多笔。比你负债多的人太多了，这只是我们银行的数据，其他银行的数据肯定比这些更多。

我本人在银行工作，我自己还负债60多万呢，没办法谁让赶上了这个时代呢。

这是一个全民负债的时代，负债才是时代的主题要知道现在的80后和90后买房买车基本上都是靠贷款，很多家庭的房贷就要还到快退休了，还贷的压力很大。很多年轻人买完房子以后基本上都是靠花呗和信用卡来维持生活，连收支平衡也很难做到。

看一下我国的负债人口和数量，就知道负债上百万、上千万的人有多少了根据相关统计数据显示，截止2021年末，我国居民负债总额为200万亿元左右。按照中国14.1亿人口来算，我国人均负债规模大概是14万元，其中负债规模最高的是80后，人均负债高达22万元，90后群体紧随其后，负债高达12.8万元，由此可见很多年轻家庭都有负债，而且负债大多都是买房，一套房子动辄100多万甚至200多万，想全款买房太难了。

很多人买房后连1万的存款都拿不出来，一个家庭连5万的存款都拿不出来。从这方面来看，你欠那几万块钱，根本不算什么。

我身边很多朋友每月基本上都是靠刷信用周转的，能做到不靠父母不啃老，达到收支平衡已经很了不起了，每个人的压力都很大。

我的贷款客户中，成为老赖的人太多了，很多人都做生意失败了，欠了我们银行几百万甚至上千万，催收也没有任何效果，最终我们银行也只能起诉，起诉后这些贷款的客户败诉后，也没有资产就成了老赖。

90后负债上百万的人大有人在举个简单的例子吧，一个90后的年轻人，拿着自己准备结婚用的房子在我们银行抵押贷款70万创业，结果由于口罩的原因，生意也失败了，房子也被法院拍卖了。

前几年很多年轻人受杭州马的影响纷纷创业，租办公室、买设备、做宣传这些都需要钱，在没有钱的情况下，这些年轻人能去银行贷款的贷款，不能去银行贷款的就借网贷，万众创业一阵风过后，遍地都是鸡毛，这些年轻人也都成为了老赖，都是年纪轻轻身背几十万或者上百万的债务。

看看我身边朋友的例子吧我朋友的老公，也我一个大学同学，平时关系也不错，上大学的时候比我高一届，他目前欠款2000多万，已经是老赖了，被法院采取了“限高”措施，现在飞机、高铁都坐不了，甚至酒店超过150元一晚的都住不了。每次出门或者去谈生意都是带着员工，让员工用他们的名义订好房间后他才去住。

他告诉我，别人也欠了他1000多万的货款，自己没办法，别人还不了他，他也还不了银行的钱，对于他来说老赖就老赖吧。俗话说“瘦死的骆驼比马大”，各种家产还不少。对他来说个人生活影响不是特别大。

不过我现在欠了60多万的房贷，我就觉得有点压力，但是还得学会自我调节，踏踏实实过好每一天，快乐的生活，积极的工作，乐观的面对未来。

网上那些负债上百万、上千万的人基本上都是经商办企业开公司的，如果不负责，根本经营不下去，有些人主动负债想去银行贷款还贷不到款呢。这些人的压力要比我们这些上班的欠几万、十几万外债的人压力大的多了。