银行贷款问题贷款产生原因及管理方法

一笔贷款发放出去以后，很有可能出现问题贷款。那么问题贷款是怎么产生的？银行贷款中的问题贷款出现之后，银行会如何管理？有什么措施可以避免银行贷款问题贷款的产生？接下来小编就为大家一一解答。

一、银行贷款中，问题贷款产生的原因

任何一笔有问题贷款的产生都不外乎以下三个因素：

1、借款人自身的因素。如不适当的财务结构对市场和行业变化缺乏适应，管理部门薄弱，有欺诈活动等。

2、借款人外界的因素。如政府政策变化、自然灾害和工艺过时等都会改变借款人的处境，从而影响其还款能力。

3、银行自身的错误。银行在对贷款发放进行分析时可能发生判断错误，也可能拖延协议的执行或对协议不严格执行，这些都会影响借款的按期偿还。

二、银行贷款中，问题贷款的管理

对有问题贷款的管理取决于两个方面：一是早期发现；二是立即采取有效的措施。银行在发现有问题贷款方面可以有三条防线：信贷员、贷款的复核和外部检查。

信贷员是发现有问题贷款的第一道防线，因为他们比任何人都了解借款人，而且信贷员通常是第一个检查借款人财务和其他相关信息的。因此，信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任。

贷款复核是发现有问题贷款的第二道防线。但贷款复核并不经常进行，对一笔贷款的检查可能每年只有一次，因此，尽管这种方法可能很有效，但往往不够及时。

外部检查是第三道防线。此时查出有问题贷款，通常就太晚了。这时，借款人已无力还款以至于银行的种种约束力都失效。因此，及早发现有问题贷款是至关重要的。

三、如何避免银行贷款中的问题贷款产生

1、银行需要加强贷前审核

一般银行发放贷款之前，会让相关的工作人员审核借款人的申请资料、还款能力、个人信用等相关信息。但是如果想要彻底杜绝问题贷款的产生。我们的监管人员需要加强审核的力度。将“坏贷款”扼杀在襁褓之中。

2、发放贷款之后，银行的工作人员也需要随机审核借款人

发放贷款之后，银行一般只是每月收取借款人的还款。但是这样的做法太被动，银行相关部门需要积极主动审核借款人目前的经济状况，避免因借款人本身经济“危机”而产生问题贷款。

3、发放贷款之后，银行的工作人员应该时刻关注时政信息

我们都知道国家贷款利率会因为某些因素而变化，当发生贷款利率变化的时间，会影响到借款人的还款出境。因此关注这一点是十分重要的。

通过小编的文章，相信大家对于为什么银行贷款中会出现问题贷款有了深入的了解。也知道了银行对于问题贷款会如何管理。小编希望不仅仅是银行关注问题贷款，我们借款人也要注意到这一点。因为如果借款人的贷款成为了问题贷款，被银行“处理”的就是借款人自己了。

更多财经信贷攻略资讯请关注微信号：f400888

相关信贷疑问关注微信号：f020进行咨询

这三个方面是人们愿意贷款买房的原因，房价真的只升不降吗？

负债百万买房似乎已经司空见惯了。在一线城市买一套价值千万的“豪宅”，不负债500万，你都不好意思出门。

为什么人们宁愿负债几百万也要买房？原因有这么几个：第一，防止通胀。人们都觉得，未来房价肯定会涨到天上。毕竟人们感觉我们的通货膨胀比较严重，过去几十年，很多东西的价格都是几十倍甚至上百倍的增长。

这样的情况下，首先房子是最容易抗通胀的实物产品，实打实的真真切切，所以房子就成了人们最喜欢的防止通胀工具产品。

尤其是房子毕竟是紧俏产品。房子建设不可能一下子就建出几千亿、几千亿平方米。1978年城镇人均住房面积只有6.7㎡，农村人均住房面积只有8.1平方米。40年后的2018年分别增加到了39平方米和47.3平方米。2018年，商品房销售面积是17.1亿平方米，在建的住宅只有57亿平方米。国家要坚守18亿亩耕地的红线，不可能所有的土地都在建房子的。所以，房子是紧俏产品，非常有利于抵抗通胀。

第二，容易购买。人们为了防止通胀，肯定要找最常见、最容易购买、最方便的产品。如果我们购买粮食会发霉的，还需要储藏成本；如果我们购买衣服，衣服总有一天会过时的，储藏不好还会被虫蛀；如果我们购买汽车，汽车会折旧的，二手车普遍不值钱；如果我们承包土地，手续比较麻烦，可是我们会种地吗？

房子是人们衣食住行中最容易被大家接受的投资工具，也是最受大家青睐的地方。买了房子自己住不了，还可以给父母、儿子，甚至可以给孙子。实在住不了，可以租出去收房租，目前在中国租房市场普遍不规范的情况下，房东也是一个很好的职业。

第三，收入会增高。改革开放以来，我国进入了收入快速发展的阶段，1978年全国城镇人均可支配收入是343元，40年后的2018年城镇人均可支配收入是39251元，名义增长了113倍。收入不断提高，实际上我们贷款的房贷也就相当于在不断贬值。

2018年全国人均可支配收入是28228元，名义增长8.7%。如果我们贷款100万元，做30年按揭，按照4.9%的基准利率计算，每月需要偿还的贷款5309元。当我们收入增长的话，还款压力会不断减小。比如原先5309元可以占到家庭总收入的53%，一年后收入增长8.7%的话，房贷负担就可以降低到48.75%了。因此，很多父母都会想方设法给孩子凑够首付，因为他们坚信孩子未来的收入肯定会不断提升的。就像帮助孩子蹒跚学步一样，总有一天他们就能够自立起来。

看起来这些理由都很有道理，但实际上，不管你有1000个理由，还是一万个理由，房价真的不可能永远上涨，不信？咱们走着瞧。

银行贷款理利息低，很多人却选择网贷，是是什么原因？

平常生活中我们经常需要用到贷款，比如说房贷、车贷、助学贷款、惠农贷款，特别是很多做生意的朋友，因为公司不断发展壮大，为了把公司做大做强，更是频繁使用到贷款。

现在市场上贷款的种类很多，有信用贷款，也有抵押贷款，有针对个人的贷款，也有针对企业的贷款。同样的，利息也千差万别，有的贷款月息只有几厘，有的贷款却月息高达几分。

在大家的普遍印象中，银行贷款的利息是比较低的，而网贷的利息是比较高的，但是有的人却选择了网贷，而没有选择银行贷款，这是为什么呢？

银行喜欢工作稳定的优良职业。针对个人贷款，银行最喜欢的职业是公务员、国企、事业单位、教师、医生，这些职业在银行申请贷款很容易，贷款需要提供的材料少，审批的贷款额度高，利息也低，很多银行都有针对这几类工作的银行贷款，申请资料很简单，只需要身份证、银行卡、近6个月的工资流水就可以办下来。

但是像其它工作，除了以上资料需要提供，还需要提供工作证明、房产资料、贷款用途证明资料、单位座机电话、常用联系人电话，银行工作人员还要给贷款人单位打电话核实，有的银行还要去贷款人工作单位和家里调查核实，程序相当麻烦，贷款还不一定能审批通过。

而网贷就太简单了，一般只需要身份证和工作信息就能贷款，有的更是只要身份证就可以贷款，简直是个人就能贷款。

银行只喜欢锦上添花，不喜欢雪中送炭。银行贷款审批时，很看重负债比，负债比是指贷款人贷款总额占总资产或者年收入的比例，经常有个人或者企业，在银行办理贷款的时候，其它地方都没有问题，就因为负债过高导致贷款审批失败。

银行最喜欢的是几乎没什么负债的客户，因为没有负债，客户的还款能力就越强，银行贷款出现违约的概率就小，而如果负债太高，超出贷款人的还款能力，违约风险就大大增加，即便是房贷等抵押贷款，银行也不会给批准的。

这些负债过高的客户在银行贷款办不下来，所以就不得不选择对负债比要求不严的网贷了。

银行也并不全是低利息。有的银行贷款的利息比某些网贷还高，所以对比之后客户会去选择网贷。

比如我一个朋友因为生意周转需要，他申请了平安银行的新一贷，银行员工对外宣传的是月息8厘5，听起来并不高，利息厘和分是我们传统的民间借贷的叫法，民间借贷的还款方式都是先息后本或者利随本清，而平安银行新一贷的还款方式是等额本息还款，8厘5的利息折算下来实际贷款年利率达到了19%左右。

而他申请的交通银行一款信用卡贷款产品，月费率是0.36%，由于采用的是等本等息的还款方式，贷款年利率也不是表面上的4.32%，实际上是8.64%。

与之相对的是，他的支付宝借呗借款12个月，每个月还利息，到期后还本金，贷款年利率只有6.94%，比上面两家银行给他的贷款利息都低，所以他果断选择了利息低的，而没有选择银行贷款。

如果你喜欢这篇文章，欢迎关注、转发、点赞、评论、赞赏，欢迎关注作者，订阅更多财经知识和资讯！