投资收益太惨淡，要不要把钱拿去提前还房贷？

近段时间，很多朋友因为公司降薪裁员或停工停产，收入大减，陷入了房贷断供的尴尬，不得不向银行申请延迟还贷。

但令人意想不到的是，不少年轻人反而决定提前还房贷。一位张女士在社交平台上分享：经过计算，提前还46万房贷，能够省下60多万利息，感觉就像自己赚了这么多钱一样。

与张女士有同样想法的朋友，不在少数。

这两年，全球资本市场波动都很大，A股什么样就不说了，目前还没有好的投资机会。很多朋友就想，现在拿钱去投资，收益率还赶不上房贷利率，还有赔上老本的风险，不如把钱拿去提前还房贷。少还个几十万利息，也相当于投资赚到了。

这个观点有没有道理呢？今天我们一起说道说道。

。。。

我一直认为，还房贷这个理财决策，并不是一个简单的算账问题。

类似“提前还房贷能省多少利息”这种问题，显然又犯了基本的经济学错误。因为省下来的利息并不是一年偿清，而是要分几十年来兑现的。

一般而言，计算还贷成本时，一定要放在时间轴上，从时间成本的维度进行评估。这个问题网上已经有很多学数学的朋友在帮大家计算了。

我更愿意从更宏观的视角看待整个问题。

我一直秉持的观念是，任何个人、任何家庭，乃至任何经济体，都应该维持适度的债务。如果完全没有负债，资产是没有活力的。这个结论在任何现代经济体系中都成立。

但负债过高也不好，会让自己和家庭陷入恐慌，甚至遇到风险时进入负资产状态。个人认为，一般家庭的负债率，只要不高于40%~60%就是合理的。适当还房贷，也应该以这一区间为参考。

同时，我们也可以用之前提过“缩表思维”进一步分析这个问题。

什么叫缩表？就是资产负债表缩小，资产和负债同时缩减。

对于现在已经处于财务扩张期的家庭，我们要看到这样一个事实：面对未来人口结构的变化，全世界都要进行缩表了。

因此，个人通过提前还贷，既减负债又减资产，也是正面的做法。

当然，也不能做得太极端，要把两者放在一起综合考量。

首先，家庭要维持适当的负债率，让家庭财务保持活力的同时，不至于影响我们的心态、加深我们的焦虑程度。

其次，在第一点的基础上适当缩表。如果你原来的负债率高达70%，不妨把负债率缩减到40%~50%。当然，缩表后你的整体资产可能也会减少。比如，把房子卖了还债，资产和负债都会同步减少。但总体而言，在现在的大时代下，缩表的决策是可取的。

大家可以看到，我在财务规划方面的建议一直是秉持长期主义的。

从长期主义角度，结合未来全球缩表的形势，为了维持一个科学的家庭负债率，现在开始调整家庭资产负债表，提前偿还部分房贷的做法也是可取的。

至于算细账的工作，就让学数学的朋友用Ex表帮你完成吧。

本文编辑：李小白

关于房产投资 一定要贷款买房

在经济上升期，房产的价值不断攀升；茶余饭后，人们都在讨论房产投资的成功经验，做了一年的实体生意，貌似没有隔壁邻居年初买的一套房子赚的多，因此很多做实体的、工作一族每天都在研究房子的升值逻辑、参加各种专家解答会、不断的看盘总结，唯一期望就是自己的这次投资能够获取高额回报。

1案例

我十年前把三十万的房子卖了，租房子辛苦创业，十年后赚到300多万，刚好够买原来卖掉的房子；

朋友十年前三十万买了房子，把房子租出去后，回老家吃租金提前养老，十年他什么也没干，房子已升值300多万

我和盆友对比了下，他什么也没干，还比我多挣了十年的租金，我是不是傻啊？

2案例

2018年6月，两家公司接连出售房产，合计为公司带来逾亿元收益，其中一家此次卖房盈利已远超其全年的净利润。

高伟达（300465）公告称，公司拟出售位于北京市朝阳区亮马桥路32号高斓大厦的房产，涉及建筑面积3717.88平方米的房地产，包括办公用途、地下车位。标的资产净值合计为4199万元，含税成交价格为9666万元。

高伟达此前已两度将上述部分房产用于银行抵押借款，当前共计借款余额为3231.75万元。

公告显示，如本次房产转让完毕，将增加公司当期营业外收入约5000万元。

深圳某公司拟将位于深圳市南山区4套房产出售，拟售价分别为4357.6万元、4430.61万元、3984.14万元以及4050.85万元，合计约1.68亿元。

值得一提的是，此番卖房为宇顺电子（002289）带来高额利润。

截至2018年5月31日，该公司拟出售房产的账面净值合计约1亿元，结合拟售价粗略计算，此次出售房产将给宇顺电子带来约6800万元的收益。

对于出售房产的具体目的，宇顺电子表示，“本次出售房产有助于提高公司的资源利用效率，有利于公司长期发展。”

通过进一步查阅资料，基金君发现，对于高伟达来说，5000万元的售房收益已远超其全年的净利润。

做实体生意的都在靠房产回正利润，你还不买房吗？关于房产投资，《二哥看楼市》温馨提示，请一定要贷款买房；

在买房之前，很多人不了解按揭贷款是什么意思，更不知道按揭贷款怎么办理最划算，不少人由于没有买房贷款经验，买房时就跟着开发商的指挥棒走，开发商说到哪里，自己就做到哪里，往往很多时候错过最佳的杠杆利用方式；

一、投资买房一定要贷款

假设我们购入一套房产，面积为100㎡，单价10000元/㎡，支付总房款为100万，3年后房价为15000元/㎡，即出售总价为150万元，利润获取空间为50万。

假设当初购入的这套房产为贷款购房，首付3成即30万，贷款70万，利率为5.39％，30年等额本息月供为3926.35元/月，3年支出本息合计还款为141348.6元，其中3年所支付本金为31460.56,3年间支付利息为109888.04元。3年后按150万出售，利润获取空间为390111.96元。

（计算方式为粗略计算，不计算契税、维修基金、物业采暖费等，只讲房产贷款的投资获利逻辑问题）

以上两种购房的逻辑，一是全款买房，一是贷款买房，3年时间全款买房的结果是100万获利50万，贷款买房的逻辑是45万（包含3年内支付的本息）获利39万，假如100万拆分2份首付贷款购房，即90万（包含3年内支付的本息）获利78万。

二、投资买房选择等额本息

根据以上案例的推算，假如贷款70万；

3年间等额本息还款共计支付141348.6元，本金部分31460.56元。

3年间等额本金还款共计支付175486.79元，本金部分70000元。

按贷款70万，利率5.39％计算，30年等额本息每月还款3926.35元，30年等额本金首月还款为5088.61元，并逐月递减。

二哥认为，投资的逻辑是相对低的成本投入和相对高的利润回报，因此各位在投资房产时，建议选择低首付高杠杆，并采用等额本息方式进行还款。

本文源自二哥看楼市（E-hf）

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富人为何钟爱贷款投资？其实负债能力就是赚钱能力

为什么富人可以做到借鸡下蛋，玩转贷款和投资？为什么穷人背几十万贷款就顶不住，而富人背几十亿贷款还能淡定从容？其实不管是谁借钱，都要有强大的财物支持，也要有实现财富增值的想法和能力。如果没有这个实力，最好不要轻易尝试。

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今天就来说说富人阶级如何通过贷款赚钱，贷款投资背后有哪些游戏规则需要注意。希望大家看完文章都能有所收获。在视频正式开始之前，请不要吝啬你的点赞和关注。你们的支持是我继续下去的最大动力。

首先，我们必须知道，富人之所以能成为富人，是因为他们知道如何利用银行的钱来实现钱生钱、赚钱，让利益最大化。你想想，能用别人的钱做生意，为什么要用自己的钱？难道，用别人的钱来赚自己的钱不香吗？

像马斯克这样的有钱人，敢于投资贷款，在于他们有强大的人脉和资本能力。有钱人通过银行贷款做各种投资，创业，自己银行账户里一毛都不用。赚的大部分留给自己，小部分作为利息付给银行。同时，他们也不必损失自己的本钱，可以随时享受自由的生活。他们既有资金，又有资源，还有扎实的家底保本。难怪银行能贷给有钱人不可思议的天文数字。

虽然现如今这是一个鼓励大众创业的时代，但现实却是，优秀的创业者主要是富人，他们通过向银行贷款进行了巨额投资，并取得了惊人的回报。以前，也许一万两万就可以创业，但如今，随着市场竞争激烈加剧。我能在哪里借钱？之后应该怎么还？这些问题足以让大多数普通老百姓望而却步。

在穷人因为十几万贷款备受煎熬的时候。那些贷款十几亿的有钱人，有信心有实力不在乎目前能赚多少钱，而是更关注未来能通过贷款赚多少钱。即使有问题和困难，人家还有人脉和资源，还能重新找到资金来源，还能再次调动更多资源东山再起。

所以，有钱人不担心借钱，更不担心借不到钱。因为他们有钱，全世界的银行都抢着借钱给他们。因此，从某种意义上说，银行是为富人服务的，富人从银行贷款投资更容易赚钱，是一种赢者通吃的收入方式。

那么，银行就心甘情愿成为富人的赚钱工具吗？其实对于银行来说。贷款给谁不重要，谁有赚钱能力，贷款能力，还款能力最重要。从负债经济的角度来说，富人在用银行贷款赚钱是没错，但是银行贷款是有条件的。一位著名的美国作家。马克.吐温曾说过，银行家是那种晴天借伞，雨天收伞的人。

说到这里，让我想到了一场历史上著名的个人与银行之间的战役，英镑狙击战。1992年一位名不见经传的货币投机家乔治.索罗斯赢得了他人生有史以来最大的一次赌注，凭借个人之力做空英镑得手，把英国央行、英格兰银行打翻在地，爆赚10亿美元，迫使英镑退出欧洲货币体系。这次战役之后，索罗斯被经济学家杂志称为打垮了英格兰银行的人。有兴趣的小伙伴可以去了解一下英镑狙击战更深层的故事。

实际上，索罗斯的英镑狙击战是借贷投资游戏的一个赌注。当然，他的胜出离不开他的个人能力、专业水平和人脉资源，但对任何人来说，借贷投资都是有风险的。对于普通人来说，他们习惯了储蓄的理财习惯。

目前大部分人对借钱这件事是比较抗拒的，觉得花自己的钱才会心安理得。他们欠别人钱的时候总是没有安全感，而且还是欠银行的钱。毕竟利息成本是实实在在的。这就是为什么大部分人不能通过银行贷款投资，实现钱生钱的原因。

贷款投资背后的游戏规则水很深，一不留神就可能出局。如果没有这个实力，最好不要轻易尝试。今天的分享就到这里。感谢你的观看、点赞、评论和关注。让我们下次再见。