临沭县2022年国家开发银行生源地助学贷款告知书
临沭县2022年国家开发银行
生源地助学贷款告知书
亲爱的同学：
你好！
2022年国家开发银行生源地信用助学贷款即将开始，针对今年新型冠状病毒疫情防控的严峻形势，为科学、有效、及时防范和应对助学贷款办理期间可能出现的突发性疫情，最大限度地减少疫情对学生和家长造成的危害，特作如下告知：
1、疫情高、中风险等级地区返回的学生，要主动接受地方疫情防控部门的防疫工作安排，经检测合格后可以办理助学贷款；检测结果为阳性的，不能现场办理助学贷款，续贷学生可以网上办理。
2、前往办理助学贷款时，请你及你的共同借款人全程科学佩戴符合一次性使用医用口罩标准或相当防护级别的口罩，有序入场和离场。
3、进入贷款办理处时要先扫码出示健康码，48小时内核算检测阴性证明和通信大数据行程卡，方可进入办理贷款。
4、为防止人员拥挤，请服从工作人员安排，自觉排队并保持一米距离。
5、所有学生和共同借款人办理贷款申请前必须接受体温测量，体温高于37.3℃的人员，不允许现场办理助学贷款。
6、学生和共同借款人应如实报告健康状况，不配合开展疫情防控工作，造成严重后果的，将依法依规追究责任。
7、首贷的学生需要携带本人、共同借款人身份证、学生证或录取通知书，“两人三证”方可办理贷款。
8、续贷的学生本人或者共同借款人携带本人身份证即可，“一人一证”即可办理贷款，续贷学生可以登录学生在线服务系统办理远程续贷手续，网址。
9、资助中心全程免费为你们提供申请表录入、打印、复印等相关服务。
10、办理地点：临沭县政务大厅二楼A47-A53窗口。
11、办理时间：续贷学生远程申请时间为7月20至9月12日，
现场集中受理首贷学生申请时间为8月1日至9月12日。
12、贷款热线电话：0539-2132387；贷款期间政务大厅临时电话：0539-6207097。
资助中心工作人员及全体志愿者将以热情的服务迎接各位同学的到来。
临沭县学生资助管理中心
2022年7月25日
附件一：2022年版国开行生源地助学贷款申请指南
附件二：2022年版国开行生源地助学贷款还款指南
附件三：续贷远程受理操作手册（生源地学生在线系统）
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编辑：刘杰刘晓倩王秀秀
来源：临沭教体
大数据分析 | 预售制，监管缺位，资金挪用，谁在任由烂尾楼摆烂？
幸福的楼盘是相似的
烂尾的楼盘各有各的不幸
近日，在各大社交媒体上
烂尾楼业主们喊出了“不复工不还贷”的口号
并将矛头指向了银行监管的失责
那么“烂尾楼”到底是谁惹的祸？
烂尾楼的风险，真该全由购房者承担吗？
擎盾中台将结合案例，从法律大数据角度对烂尾楼所涉纠纷这一核心议题及关联的商品房预售合同纠纷，从市场现状到产生原因，从司法案例到数据分析，从法律风险到防范措施多维度分析与分享。
前言
近日“郑州学历最高楼盘烂尾”冲上热搜，引发热议。人才引进高学历业主购入的楼盘“永威金桥西棠”烂尾，已停工7月有余。监管资金10.115亿元被违规挪用，这成为项目停工的关键问题。后经业主自发召开大会，积极维权，挪用资金被追回，交付时间也已明确，维权取得阶段性成功。
图片来源：光明网
研究显示，多数烂尾项目并非难以出售或者地理位置不佳的楼盘，开发商跑路的原因亦不是难以赚钱，而是和上述的“永威金桥西棠”问题类似：资金监管不力，被违规挪用。
一石激起千层浪，烂尾楼事件并未就此画上句号，近日，全国多地烂尾楼业主也联合发起强制停止偿还贷款告知书，宣布停贷直至项目完全复工为止，涉及城市包括河南省的郑州、商丘、新乡、南阳、周口，以及山西、江苏、江西、湖南、湖北、广西、陕西等多个省份。
那么什么是烂尾楼，烂尾楼问题现状如何？
一、烂尾楼定义及市场状况
（一）什么是烂尾楼
烂尾楼是指已办理用地规划手续，但在项目开工后，因开发商原因停工一年以上的房地产项目。烂尾楼形成的原因较多，如在建楼盘的开发商破产、项目涉及经济纠纷、违法违规导致工程停工等。
（二）当前市场烂尾楼乱象
01
全国主要城市中楼盘烂尾面积占成交总面积约10%
据克尔瑞咨询的统计，截至到2021年底，在全国24座主要城市中，尚未交付的问题项目总建面约2468万平方米，占2021年商品住宅成交总面积比重达到10%。
02
购房者遭遇烂尾楼的概率最高达8%
克尔瑞咨询的统计中郑州、长沙、重庆和武汉尚未交付的问题项目总建面皆超200万平方米、总套数皆超2万套。统计数据中，排名第一的郑州有106个问题楼盘，涉及居民超过60万。郑州主城区总人口一共759万，意味着每100个人中可能有8个人买到的楼盘烂尾。
03
法律未直接支持烂尾楼停贷
在法律层面上，没有明文规定楼盘出现烂尾或者不按期交付，购房人有权直接停贷。这里有两个法律关系，一个是银行和购房人之间的按揭贷款法律关系，属于借贷；另一个是购房人和开发商之间的商品房买卖关系。两个关系之间互相独立，购房者不因烂尾而直接享有断供的权利，这极大地影响了购房者的权益。
二、烂尾楼产生原因分析
1、银行预售资金监管缺位，预售资金被挪用
预售资金监管是指房地产行政主管部门会和银行对商品房预售资金实施第三方监管，房企须将预售资金存入银行专用监管账户，以此保障房地产项目的施工和开发。如果出现过度监管，房企资金流动性差，如果监管力度不够，容易出现资金挪用、滥用、非法转移等问题造成项目烂尾。
2、银行违规放贷、经营贷流向房地产
烂尾楼的产生，大部分是因为开发商将购房者所支付的预售房屋的购房款挪作他用，最终因资金不足导致项目烂尾。
毫无疑问，开发商就是楼盘项目烂尾的第一责任人。商品房预售资金是由房地产行政主管部门会同银行实施第三方监管，房地产开发企业须将预售资金存入银行专用监管账户。在很多烂尾楼项目里，银行违规放贷难辞其咎。根据相关规定，在主体没有完工封顶之前，银行不能放贷。但是不少的银行无视这个规定，提前放贷，还有不少银行在放贷时根本没将资金放到监管账户里，而是打给开发商的其他银行账户，导致了烂尾楼的出现。
3、资金来源缺失，被迫停工
在建楼盘的开发商破产、缺乏建设资金、项目涉及经济纠纷、开发商违法违规导致工程停工，其中多半是因为资金链断裂。如工程未完，开发商已无资金，银行也不愿继续贷款，而项目又无法转让给其他投资人，债务严重，经济纠纷颇多，内部民工纷纷讨薪等原因，导致负责人无法脱身，工程只好被迫停工。
三、烂尾楼大数据分析
1、烂尾楼相关纠纷
01烂尾楼相关纠纷案件数量
擎盾中台以“烂尾楼”为关键词检索裁判文书网和拾律案例，发现烂尾楼相关案件多达10404件。2013年至2019年案件数量基本呈现直线上升状态，2018年略有回落，为1176件，2019年案件数量达到最高点2266件。2020年疫情发生以来，案件数量呈下降趋势，逐步回落到2021年的1372件，相当于2017年同期案件数量。
02烂尾楼相关纠纷地域分布
烂尾楼案件广泛分布于全国各地，案件数量最多的是广东省，为2026件，紧随其后的是四川省，案件数量为873件，河南省和福建省也均超过了500件，属于案件多发区域。案件数量相对较少的省份为新疆维吾尔自治区、宁夏回族自治区、青海省和西藏自治区。除此之外的省份案件数量分布较为统一，多在100-500件之间。
2、商品房预售合同纠纷
01商品房预售合同纠纷案件数量
擎盾中台检索裁判文书网商品房预售合同纠纷案由相关判决书，并绘制如下图表，发现商品房预售合同纠纷总体上呈现随着时间发展先上升后下降的趋势。从2013年到2020年，案件数量逐年上升，由2013年的4296件，上升到2019年的案件数量最高点93896件，增幅达21倍多。从2020年开始，案件数量开始下降，至2021年降至62470件，达2017年同期水平。2022年上半年来，案件数量维持在较低水平，仅为8201件，暂未达到2021年一半的案件量。
02商品房预售纠纷法律关键词
商品房预售引发诸多纠纷，擎盾中台通过大数据对商品房预售合同纠纷相关案件进行统计分析，发现合同、合同约定、商品房预售合同、补充协议以及与合同相关的合同解除、合同履行、继续履行等词语引发广泛关注。此外，与房屋买卖相关的行为如交付、返还、产权登记等与合同履行密切相关的词语也获得较高关注度。不可缺少的还有一些与购置房屋钱款紧密相关的词语如贷款、利息、利率及一方违约后的救济措施如补救措施、违约责任。
03商品房预售合同纠纷案件数量占比近1/3
以“房屋买卖合同纠纷”和“判决书”为关键词检索中国裁判文书网，共检索到1666134件案件。其中商品房预约合同纠纷案件有26543件，商品房销售合同纠纷案件量为428470件，商品房预售合同纠纷案件量为484727件，占比29.09%，接近1/3，是房屋买卖合同纠纷案由下案件数量最多的纠纷类型，从中可以一窥商品房预售所引发的纠纷数量。
四、烂尾断贷涉及的法律风险及防范
（一）法律风险
“烂尾断供”对于购房者的法律风险主要体现为：
01对于银行而言，一旦停贷，受损的首先是银行。银行按揭款项已然发放给开发商，如果业主大规模停贷甚至弃贷，会形成银行坏账，呆账。
02对业主而言，或可能被银行起诉，要求承担违约责任。购房者需要在与银行协商一致、得到法院裁判文书支持后才可以断供，未经银行协商、法院支持，私自断贷可能被银行起诉承担违约责任。银行亦可催告购房者在合理期限内履行缴纳按揭贷款的义务。甚至可能成为失信被执行人，同时丢掉首付房款，被法院强制执行房屋，财房两空。
（二）如何防范
01核实情况、及时反映、切忌擅自断供
我国法律有明确规定：所有的商品房预售房款必须存入专项的预售房款监管账户，该款项必须用于项目的开发建设，直至项目彻底完工后才可挪作他用。因此，当出现烂尾楼问题时，购房者应尽快核实该项目的预售房款收取情况、监管情况。若发现存在有挪用预售资金或其他违法、违规情况的，应尽快向相关政府部门反映，申请有关部门对相关的违法行为进行查处。
银行有审查监督开发商的义务，在很多烂尾楼项目里，银行违规放贷难辞其咎。在业主、银行、开发商这个利益链条中，不能让业主一方承担损失。但小业主与大银行的“对抗”并非没有胜算，他们发现银行提前违规发放了部分资金，并且未妥善履行资金监管义务，才导致开发商挪用预售资金、项目烂尾。2018年广东省高级法院有过判例，因银行存在监督过错导致楼盘烂尾而裁定购房人不用还贷。
但是即便是银行违规放贷，导致楼盘烂尾，购房者也不能单方面自行停贷。而应该搜集银行违规放贷的证据，以银行违约请求人民法院解除贷款合同。
02逾期后向法院诉讼，要求承担责任
若开发商交房已经逾期，购房者还可以根据与开发商所签订的购房合同，向有管辖权的人民法院提起诉讼，要求开发商承担逾期交房的相应违约责任。
参照我国最高人民法院(2019)最高法民再245号案件的裁判精神：若因开发商原因无法交付房屋的，《商品房预售合同》解除，《借款合同》《抵押合同》因合同目的无法实现亦被解除，应由出卖人将收取的购房贷款本金及利息返还担保权人（贷款银行）和买受人（购房者），而买受人不负有返还义务。购房者还可以尝试通过向有管辖权的人民法院提起诉讼，要求解除与开发商签订的购房合同以及与按揭银行签订的抵押借款合同，以维护自身合法权益。若法院最终判决支持，则购房者剩余贷款的还款责任将由开发商承担，购房者此前已交付开发商的购房首付款和已支付按揭款也可以由开发商补偿给购房者。
03出台新政策与司法解释，从宏观角度加强管控
防范烂尾楼不仅仅需要购房者的努力，更需要政府主动发挥监管职能，现在已有多地政府针对“强制停贷潮”出台的楼市新政及法律法规。6月下旬以来，已有山西、成都、深圳、杭州等多个城市加强了预售资金监管。
7月12日，在北京大学国家发展研究院举办的研讨会上，北京大学国家发展研究院某专家就提出，建议调整房地产业“三条红线”政策。“三条红线”是指2021年起，为了防范房地产盲目加高杠杆带来的金融风险，住建部对房地产开发商融资提出的三个标准：1.剔除预收款后的资产负债率不超过70%；2.净负债率不超过100%；3.现金短债比不小于1。该标准可以评估房地产商的烂尾概率，将烂尾楼房地产商拒之门外。
最高法最新修订的《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十条规定：“因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。”而且这一新司法解释已经被运用于判决中。
位于武汉市光谷的“绿地星河绘”曾是网红楼盘，购房者大多是东湖高新区刚落户的高新技术人才。因该楼盘存在烂尾风险，近日500多户业主陆续签署了停贷告知书。图为武汉光谷。（视觉中国/图）
结语
烂尾楼业主停贷事件值得关切，从根源上来看，业主停贷是因为开发商资金链断裂导致楼盘烂尾；而从技术层面来看，之所以会出现楼盘烂尾，是因为商品房预售这种销售模式的存在。
相关政府部门应加强对开发商的监管限制，尽可能鼓励现房买卖。购房置业是对多数购房者来说都是人生中的重要事件和巨大的资金支出，本文结合法律大数据对烂尾楼及关联的强制停贷、商品房预售进行分析，希望能为探究烂尾楼问题提供新的视角。
神操作！网传兰州公交负债39亿，要员工向银行贷款给自己发工资
网传兰州公交集团负债累累，无法支付员工工资，集团公司出台奇招：让员工以个人名义去银行贷款给自己发工资，集团公司承担还款、还息责任。
据兰州公交集团内部人士透露，“企业目前负债39亿元，负债率达72%”。因负债过于严重，集团公司已经无法再申请银行贷款，只得让讨薪的员工去贷款。
作为省会城市的公交集团，政府有专门的补贴，有公交乘客买票收入，还有广告投放等业务来源。兰州全市有438万人，仅有一条轨道交通线。网友们纷纷质疑，为何会亏损至此？
集团公司内部人士表示，兰州公交常年维持在1元的低票价运行，又发放了大量的老年卡、学生卡，才导致了巨大亏损。这个解释，难以令网友们信服。
而一封流传于部分员工之间的“贷款告知书”，明确提出了贷款的渠道为兰州农商银行，让这出“黑色幽默”得到实锤。
据媒体报道，兰州公交集团目前有8000多名员工，显然公交集团收入难以养活这么多人。而全市总共才运行121条线路，为什么会需要这么多员工？
当中有没有吃空饷的人员，有没有领钱不干事的混日子关系户，坐吃山空者有多少，庞大的员工数量，臃肿的机构部门，焉能不把集团公司吃垮？除了兰州公交集团，全国其他地区的国有企事业单位是否都存在这个问题？
事件在网络发酵后，兰州市国资委出面协调解决问题，成立了风险化解小组，临时协调了资金，给每位员工发了2000元基本工资，暂时息事宁人。
然而，这只是治标之法，庞大的债务危机依然摆在那里，没有化解。
笔者梳理、综合网友们的意见，提出的那几个问题，才是治本的关键。国有企事业单位的改革，仍需进一步深化。
