合规风险：7月信贷业务领域违规处罚个人有302笔罚单
合规风险7月信贷业务累计罚单475张，环比上升73%2022年07月，针对信贷业务领域，商业银行监管部门对商业银行累计开出罚单475张，与上月的274张相比，上升了73.0%。
图表：总体处罚情况
图表：各类处罚机构占比分布
监管部门
罚单数量
笔数
银保监会
472笔
中国人民银行
3笔
合计
475笔
按照地区分类，2022年07月，监管部门处罚罚单主要集中在西部地区，该地区占总罚单数量的25.68%
图表：罚单数量区域分布明细
地区分类
罚单数量
处罚金额
西部地区
122笔
2809.00万元
环渤海地区
114笔
2321.00万元
中部地区
97笔
2006.00万元
东北地区
59笔
995.00万元
长江三角洲
56笔
4704.01万元
珠江三角洲
27笔
1767.00万元
合计
475笔
14602.01万元
从罚单数量来看，2022年07月，商业银行罚单区域分布集中于山东省、黑龙江省、陕西省三地，三省市共处罚单187张，占总罚单的39.37%。
图表：各省份罚单数及处罚金额统计情况
从行政处罚金额来看，上海市以罚金3250.00万元位居榜首。其中工商银行为上海市监管部门处罚重点对象，罚单数量为4张，主要针对该银行的信贷业务管理进行了检查和处罚，包括信贷资金流向违规、信贷业务严重违反审慎经营规则等。
7月共有128商业银行罚单事由涉及信贷业务2022年07月，共处罚了128家商业银行，按照罚单数量由高到低排名，包揽前几名的均为国有行。
图表：同业罚单分布情况
信贷业务违规处罚涉及个人处罚2022年07月，对商业银行的处罚决定中，机构与个人罚单数量分别为220笔和302笔；罚金方面，机构与个人罚金分别为14051.51万元和550.50万元。
图表：处罚手段总体情况
机构处罚多以罚款50万元以下其中机构处罚决定中，各类处罚手段占比如下。
图表：机构处罚手段分布
个人处罚多以罚款以及警告为主个人处罚方面，各类处罚手段占比如下。
图表：个人处罚手段分布
信贷业务违规涉及26位高级管理人员高管方面，有26张罚单开给银行高层管理人员，来自银保监会开具的罚单。职位分布方面，董监高方面，共有6张罚单，具体为总经理5张、行长或副行长1张；中层管理人员方面，共有9张罚单；未注明职位有11张罚单。
高管处罚手段方面，各类处罚手段占比如下。
图表：高管处罚手段分布
需要特别注意的是，根据银联信合规风险团队对2张严重处罚罚单（处罚手段为取消任职资格及禁止从事银行业）案由的梳理发现，主要集中在3个案由类型。具体是，严重违反审慎经营规则，违规发放贷款、贷前调查严重不尽职、严重违反审慎经营规则，这些较容易对高管开具严重处罚。
重大罚单中涉及信贷业务主要聚集在贷后管理不到位2022年07月，重大罚单共有30笔，共处罚金5475.50万元，其中涉及信贷业务处罚案由如下：
图表：信贷业务处罚案由分布
处罚案由
案由数量
贷后管理不到位
7
违规发放贷款
5
贷款资金违规流入房地产市场
5
信贷资金流向违规
4
信贷业务管理不尽职
4
信贷业务严重违反审慎经营规则
3
贷前调查不尽职
3
贷款资金监控不力
3
贷款“三查”不尽职
2
严重违反审慎经营规则
2
贷款“三查”不到位，个人信贷资金被挪用于非上市公司股权投资
2
非同业单一客户贷款余额超过资本净额10%
2
超过客户实际需求/向资金不足的客户发放贷款
1
违反统一授信管理
1
贷款资金被挪用
1
客户不符合贷款条件
1
未严格执行受托支付
1
贷款风险分类不准确
1
授信管理不尽职
1
贷款交易背景不真实
1
未按约定用途使用信贷资金
1
贷款分类不准确
1
贷款资金违规流入股市
1
违反贷款管理规定
1
表外业务管理不严
1
总计
55
疯狂加息下的美国购房者：房贷飙升 每月多还数百美元
来源:中国新闻网
中新网7月10日电(沈锦铖宫宏宇)“不仅房价高得离谱，房贷利息也涨到还不动了。”近半年来，除了物价、油价，疯狂飙升的贷款利率也让美国人抓狂。
数据显示，过去六个月，美国30年期固定抵押贷款利率从3.1%升至5.3%，中途一度达到5.8%的峰值，创下2009年以来的历史新高。
这意味着，若一个美国人现在向银行申请50万美元贷款，月供将高达2777美元，比去年年底多出约640美元(约4200元人民币)。
美国30年期固定抵押贷款利率一年来走势。数据来源：房地美、彭博
房贷高涨压垮美国购房者
有购房打算的华人阿李(化名)近日在社交媒体平台上发帖称：“几个月前询问30年固定贷款利率还是3.25%，现在已经变成了5.5%，太不可思议了。”更有甚者，有部分美国贷款方给买房者的利率已超过6%。
购房者肯特(化名)因房贷利率涨得太快而为是否要提前还贷纠结。他表示，去年买房时选择了浮动利率的房屋净值抵押贷款(HELOC)，而该利率自今年1月31日以来已涨了0.36%。
对肯特来说，利率还未到顶，长此以往每个月的利息是一笔不小的钱；但若提前还款，后续如果急需用钱，向银行申请贷款的难度可能更大。不论怎么选都有损失。
“美联储加息以后，物价降温不明显，但房贷却要还不起了。”肯特无奈调侃。
正如他描述的，随着激进加息和缩表逐轮落地，美国按揭贷款利率的抬升引发不小担忧。数据显示，尽管本周30年期固定抵押贷款的平均利率从上周的5.7%降至5.3%，创下月内新低，但本轮回落建立在利率连续数月飙升的基础上，下跌后的利率距离年初的3.22%仍有很大差距。
膨胀的按揭贷款利率使购房者的借贷成本大幅上涨，再加上本就处于历史高位的房价，高昂的购房支出正掏空美国购房者的钱包。
《华尔街日报》4月曾发文称，一个中等美国家庭要花41%的收入去付一个中位价格的房贷。
“饭碗没了，还买什么房”
除了房价本身，对美国经济衰退的担忧也使美国人购房的信心降至冰点。
在某房价讨论社区里，不少美国网友留言，当地房地产市场确有降温迹象，价格较年初跌了不少，但远没有回到去年的水平，“离真正凉凉还需要时间”。
来自加州的戴维(化名)表示，即使看上的新房子建在现在自家的空地上，并且还便宜10万美元，也不敢买，因为经济衰退的风险太大了。“大萧条已经开始了，饭碗身份都保不住，还买什么房子。”
中新财经注意到，6月中下旬，谷歌搜索趋势显示，美国境内对于“房价指数”(Hiix)的搜索热度达到100，为2020年新冠疫情暴发以来的最高值。与此同时，美国民众对另一个词的搜索热度也达到100——“衰退”(Ri)。
资料图：美国纽约。中新财经宫宏宇摄
美国房地产“寒冬”或持续
随着房贷上涨、购房者信心下降，美国房地产代理公司Rfi的数据显示，美国房屋成交量自5月份峰值88243套下降至83824套，跌去了5%。新挂牌住宅的要价中位数，从5月份的峰值40.9万美元下降至40.3万美元。
不仅如此，房屋销售不景气、按揭贷款业务遇冷的背景下，美国房地产企业纷纷裁员。如，C、Rfi等公司此前各自公布了数百名员工裁员计划，总计受影响员工达上千人。
摩根士丹利发布的报告解读称，一方面，利率飙升严重蚕食消费者的购买力，而房价刚刚创下了历史新高，购房成本高企抑制了消费者的购房欲望。
另一方面，当前的成屋库存仍处于历史低位，加上锁定按揭贷款利率的买家创下历史最高水平，房屋供应持续受限。
此外，针对经济衰退可能给房产市场带来的风险，《财富》杂志对几家机构和房产中介商发布的房价预测进行了分析，称美国房地产市场进入了“大减速”时期。
如，凯投宏观预测未来一年美国房价将下跌5%，下跌时间点可能是抵押贷款利率达到6%后；穆迪分析则预测，若发生经济衰退，全国房价将下跌5%。(中新财经)
LPR改革三周年：打破贷款利率隐性下限 企业融资成本不断下降
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A
本报记者刘琪
贷款市场报价利率（LPR）改革迎来三周年，成效显著。
2019年8月份，中国人民银行（下称“央行”）改革完善LPR形成机制。三年时间过去，在中信证券首席经济学家明明看来，LPR改革形成了良好的政策利率传导机制，降低了实体经济融资成本，有效发挥了政策支持实体经济的功能。
利率传导机制进一步打通
利率市场化是经济金融领域最核心的改革之一。经过三年来的持续推进，LPR改革取得重要成效。
中国银行研究院研究员梁斯在接受《证券日报》记者采访时表示，LPR改革前，贷款定价受存贷款基准利率影响较大，市场化程度较低。但在改革后，贷款定价主要参考LPR。LPR为MLF加点形成，贷款利率则参考LPR加点定价。MLF为市场招标形成，加点由报价行以及各家银行自主决定，市场化程度更高。
同时，梁斯表示，LPR改革以来，利率传导机制进一步打通，政策利率（MLF）→市场基准利率（LPR）→市场利率（贷款利率）传导的利率体系基本建立。金融机构发放贷款利率跟随LPR利率持续下降，贷款利率隐性下限也被打破。近三年来，企业融资成本不断创下历史新低，LPR改革有效支持了实体经济发展。
央行数据显示，7月份LPR报价为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，较LPR改革后首次报价分别下降0.55个百分点、0.4个百分点。LPR下行带动企业贷款利率明显降低，有效地推动了金融向实体经济让利，据央行日前发布的《2022年第二季度中国货币政策执行报告》显示，6月份企业贷款加权平均利率为4.16%，较改革前2019年7月份的5.32%下降1.16个百分点。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《证券日报》记者采访时表示，LPR改革畅通了政策利率向实体经济传导路径，提升了货币政策传导效率，有效降低了实体经济融资成本。
“LPR逐步成为商业银行FTP（内部资金转移定价）的主要参考基准，FTP市场化程度不断提升。在LPR改革持续推动带动下，与LPR相关的衍生品规模也在不断增加，包括LPR利率互换、期权等业务取得快速发展。”梁斯补充道。
本月LPR有望非对称下调
央行在7月份发布的《中国区域金融运行报告（2022）》中指出，下一步要继续深化LPR改革，完善LPR报价机制，不断提高LPR报价质量，使中央银行政策利率通过市场利率向贷款利率和存款利率的传导更加顺畅。
谈及进一步深化LPR改革的抓手有哪些，梁斯认为，一是要继续增强LPR与MLF的联动性，增加MLF调整的灵活度，打破金融市场和信贷市场之间的藩篱，增强货币政策对银行资产和负债影响的同步性；二是要加快培育衍生品市场，加快对LPR相关衍生品的培育力度，更好满足各类主体利率风险管理需求；三是要稳步推动存款利率市场化，优化银行负债环境。持续优化存款利率定价机制，增强存款利率与市场利率变动的敏感性，更好与贷款利率变动相匹配。
“为进一步释放LPR报价利率改革潜力，一方面，要进一步完善LPR利率传导机制，推动金融机构将LPR利率内嵌金融机构内部资金定价模型，同时引导中小金融机构提升资金定价能力。另一方面，考虑到金融机构调整贷款利率受存款成本制约，需加强存款市场监管，维护正常市场竞争秩序，并深化存款利率市场化改革。”周茂华认为。
明明对记者表示，未来还需考虑如何将存款利率市场化调整机制与LPR改革进行有效配合，以进一步发挥降低实体经济融资成本等政策效力。另外，5年期以上LPR下调的幅度相对较小，因此未来如何有效降低长期利率或许也是LPR改革的一个方向。
值得一提的是，央行8月15日将MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。明明认为，LPR形成机制改革完善后，MLF利率对于LPR报价影响较大，考虑到近期银行揽储成本压降，负债端压力明显减轻，也将助力银行为LPR报价加点调降提供空间，综合来看，8月份LPR下调空间可能超过10个基点。另外，LPR非对称下调的概率较大。在中长期贷款需求更需提振的背景下，压降长端LPR利率将有效降低居民和企业的融资成本，改善其加杠杆的意愿。
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