这项贷款，2022年免息

关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知

财教〔2022〕110号

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、教育厅（局、教委），新疆生产建设兵团财政局、教育局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银保监局，中央部门所属各高等学校，有关银行业金融机构：

为帮助家庭经济困难毕业生缓解就业压力，支持做好高校毕业生就业服务工作，经国务院同意，现就做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作通知如下：

一、对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除，参照国家助学贷款贴息政策，免除的利息由中央财政和地方财政分别承担。

二、对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。

三、国家助学贷款承办银行应按照调整后的贷款安排报送征信信息，已经报送的应当予以调整。贷款学生受新冠肺炎疫情影响未能及时还款的，经贷款承办银行认定，相关逾期贷款可不作逾期记录报送，已经报送的应当予以调整。

本通知未规定事项，按照现行有关政策执行。

财政部教育部人民银行银保监会

2022年5月26日

网站截图

综合/财政部网站、新华社

来源：西海都市报

多地银行住房贷款可延期还本付息 最长可延一年

近日，广州地区多家银行推出延期还房贷的政策引起关注。《证券日报》记者了解到，除广州之外，目前北京、上海、重庆、郑州等多地已有相关贷款延期还款政策，在具体政策方面，各家银行普遍采取延后还款时间、延长还款期限等措施。

多家银行的个贷经理对《证券日报》记者表示，对于延期还房贷政策，每家银行的细分政策不同，具体申请材料、延长期限主要由贷款人的经办行受理审批，详细信息需要个人房贷借款人向对应银行支行网点进行了解。

东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。

多家银行推出房贷延期还款政策

近日，工行、建行、中行、民生银行、光大银行等多家大中型银行在广州地区对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限最长可达12个月。在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录。据了解，各行按揭贷款延期还款服务的人群包括参与疫情防控工作人员、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、因管控等客观原因出现临时还款困难的客户等。

目前，多地已推出过房贷延期偿还的政策。记者从北京地区多家银行获悉，包括工商银行、建设银行等在内的多数主流银行均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不同，有的银行允许申请28天延期，有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。

工行海淀区一位支行个贷经理对记者表示，自新冠肺炎疫情发生以来，银行针对住房按揭等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。在申请流程方面，银行对延后还款所需要的材料较多。例如，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户需要出示书面详细说明具体情况，包括从事行业、上下游情况、疫情影响的主要因素，并提供购销合同、流水等或其他佐证依据。

王青表示，银行在允许房贷延期的同时，要及时报送新的还款安排，避免影响个人信用记录；同时，银行也会加强审查，甄别申请原因，防范有可能出现的恶意逃废金融债务的行为，维护房贷市场秩序。

金融政策助力楼市企稳

事实上，“延期还房贷”的政策并不是近期才有。2020年2月份，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布相关通知提到，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

11月23日，中国人民银行在官网公布了人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，也被称为“金融16条”。其中，对于受疫情影响的个人房贷，鼓励依法自主协商延期还本付息。

王青表示，“金融16条”政策主要涵盖两个方面，一是重点支持楼市供给端，巩固保交楼政策，缓解房企流动性压力和信用违约风险，二是支持个人住房贷款合理需求。针对后者，银行可在政策允许的范围内，根据当地房贷市场供需平衡状况，适度下调居民房贷利率。这是推动楼市企稳回暖、引导房地产行业实现软着陆的关键。银行也可在房贷利率确定过程中，以5年期以上LPR报价为基础，合理确定点差，达到降低实际房贷利率水平的效果。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱对记者表示，近期银行对于房企的融资支持上出台了很多措施，尤其是提供授信融资、支持离岸贷款、对暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。除了“保房企”主体之外，目前银行对个人的住房贷款也给予较大支持，如房贷利率降至低位，部分城市首套房“认房不认贷”。

来源：证券日报

25年前的老保单曝光，终身复利9%

《25年前的老保单，为啥回报率9%》！

最近这篇文章火爆全网，我们先来看看是怎么回事。

有位网友分享了一张保单，在1996年，也就是他2岁的时候，他的妈妈给他买了一张独生子女年金保险，仅交费1万元。

保单约定，从他55岁起，每月领取7095元，每年领取85140元。只要活着，这笔钱就一直领下去。

每月领取7095元，这个金额很高了。这么好的产品如果放在现在，肯定被人疯抢。

现在他已经28岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“以后肯定饿不死了。”

我们计算了一下这张保单：

●55岁，领到第一年的8.5万，年复利4.12%，已经跑赢目前很多理财产品了

●60岁累计领取51万，年复利7.36%

●80岁累计领取221万，年复利8.92%

●100岁累计领取391万，年复利9.08%

我们用保保达客公众号的利率计算器算一下

●投入：

交1年，年交保费10000元

●领取：

第53年55岁~第98年100岁

每年领取85140元

●测算至：第98年（100岁）

●IRR复利：确实是9.085%

这里做个小广告，保保达客公众号推出的保单利率计算器确实好用，轻松帮你计算各类保单的单利、复利率。

96年的利率真有这么高吗？

很多网友疑惑，96年的利率为什么这么高？我们来回顾一下历年的一年期存款利率：

从上图可以看出，90-96年，中国的一年期定期存款利率确实高达7.5%~10%。

96年5月份开始降息，96那一年一共降息了3次。

这位网友的保单是1996年2月投保的，正好赶上了末班车，那时保险公司的终身预定利率是还是8.8%。

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来银行的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响。

从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。白纸黑字写在合同里，板上定钉的。

为什么那个时候银行利率特别高？

●1.是因为货币的供求关系。

八九十年代，大家收入都不多，喜欢把钱放自己手里，存银行的人不多。改革开放以后，企业对于贷款的需求与日俱增。为了解决这一供求关系，银行提高存款利率来吸储。

●2.是为了抑制经济过热和通货膨胀。

90年代经济增速十分惊人，经常达到10%以上，物价飞涨。通过银行加息的方式就可以比较好的抑制这种情况的发生，这也是导致90年那几年存款和贷款利率都十分高的重要原因。

为什么现在经济越来越发达，利率反而越来越低了呢？

●存贷供需调整

因为经过最近这二三十年的发展，大家都已经习惯把钱放在银行了，银行已经不缺钱了。

所以每当遇到经济发展困难的时候，国家就会选择降息来刺激经济发展，因为一旦开始降息，就会有部分人把钱从银行拿出来去做投资和创业。

与此同时，贷款的需求方也会更倾向于从银行借贷了，因为成本降低了，反复这样操作，银行的利率自然就越来越低了。

●实体利润变薄

还有一个大家都没有太注意的因素就是经济越发达，钱就越难赚，做过传统生意的人尤其感触颇深，很重要的原因就是经济越发达，行业垄断程度就越高，信息差就越小，最终就会导致利润越薄。

之所以提到这一点，主要是因为银行的利润本质上是来源于实体经济，如果实体经济的利润普遍变薄的话，那银行要想保持利润增速就得不断地多释放资金，银行利率进而形成不断下行的趋势，所以，银行的利率在未来有可能会进一步降低。

近期，七大银行（工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行和招商银行）齐发公告，自2022年9月15日起下调存款利率，而且是各个期限都降！

目前，这七大银行挂牌的定期存款利率如下：

●一年期：1.9%；

●三年期：由年初的3.25%下调至3%；

●五年期：2.65%-3.05%

记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率。

以后会出现负利率吗？

如果银行利率进一步下行，那未来有没有可能出现日本和欧洲部分国家那种0利率和负利率的状态？

我认为，这是个时间早晚的问题。

因为经济增速越来越慢了，如果没有出现足以颠覆现在科学技术的新技术，就只能通过不断降低利率的方式来维持经济增速，最终也达到日本，欧美国家的那种低经济增速模式。

如何应对利率下行？

利率下行是发展趋势，最好的应对方式，就是购买“长期锁定利率”的产品。

当然，刚才提到的终身锁定9%这样的“神仙产品”自然是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

●20年前，你肯定觉得银行10.98%的利率更高，但确忽略了银行利率会调整的规律。

●20年后的今天，银行年利率不到2%，而20年前买保险的客户依然享受着9%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！

增额寿3.5%复利是未来的天花板

往前看，25年前的9%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利，可以理解为交费期满后，这个利率是锁定终身不变的。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。

复利3.5%，

30年，相当于单利6.02%；

50年，相当于单利9.17%。

中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后

可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。

●利率持续走低，你赚了，要长期持有；

●利率如果走高，可以退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。

一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险。

它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。