明明要申请贷款，结果却办了张信用卡，这样的套路你经历过吗？

前几天，我的好朋友告我说，她在斥巨资购入一套房产的同时计划再斥巨资购入一个车位，原因是开发商的合作银行给出的车位贷款利率特别合适，合适到她愿意再背负一笔债务的程度。之后再和我朋友见面，她告诉我说，车位已经买了，但是银行面签那天，她以为会和当时办理房贷一样，签署借款合同。结果银行却给她办了张信用卡，告诉她每月要按时还款。

明明要申请贷款，结果却办了张信用卡，这是怎么回事？两者又有什么区别呢？

提到信用卡，我想大家应该都不陌生。“先消费后还钱”这是人们对信用卡最直观的认知。《商业银行信用卡业务监督管理办法》对信用卡给出的定义为：“记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。”而《个人贷款管理暂行办法》对个人贷款给出的定义为：“贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。”

从官方给出的定义即可看出，信用卡和贷款最大的区别就在于一个是虚拟的授信额度，而另一个是真实的货币资金流出。虽然信用卡消费后和特定用途的贷款一样，最后资金也都将进入到特定商户中。但是对于信用卡的持卡人来说，持卡人从银行处获得的只是消费额度，而不是真金白银。这也就是为什么法律禁止“信用卡套现”以及“以信用卡套现方式出借资金不属于民间借贷。”

有的人可能会觉得，管他是贷款还是信用卡，反正最终钱都要到开发商的账户，只要利率合适，我每月按时还了款就行。

自然，如果能按时还款结清债务，区分是信用卡还是贷款对我们日常生活确实没有必要。但是，就是因为生活中有太多不稳定的因素，当无法清偿债务时，区分是信用卡还是贷款就显得至关重要。

原因就在于信用卡恶意透支不予归还时，可能构成“信用卡诈骗罪”，而贷款反映的是金融借款合同法律关系，发生逾期时，构成的是合同违约，所要承担的是违约后的民事责任。一个是刑事责任，一个是民事责任，孰轻孰重还是很好分辨的。

正是因为日常生活中，有太多银行为了规避监管对贷款资金用途的限制，不采用传统的贷款方式，而是选用信用卡这种审核快捷的方式，变相发放贷款，而在持卡人不予归还时，便将持卡人的不还款的行为认定为恶意透支，从而以刑事手段追索贷款。所以，2018年，最高院和最高检对《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》进行了修改，明确“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条“恶意透支”的规定。”

至此，以信用卡形式发放贷款的行为，应被认定为“贷款”性质。银行和持卡人之间建立的是借款法律关系，逾期时，银行还是应通过民事诉讼等方式进行追索。

当然，民事追索的前提是建立在持卡人不存在使用欺骗的方法，骗取贷款等情形，否则的话，还是会交由司法机关进行刑事处罚。

所以，“贷款”变“信用卡”，这样的套路你经历过吗？

要贷款先办信用卡 有银行信用卡业务涉嫌违规

《中国银行卡产业发展蓝皮书(2018)》显示，2017年信用卡发卡量加速增长，截至2017年年末，信用卡累计发卡量7.9亿张，当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。

数据狂奔的背后，为了争取客源、增加信用卡发卡数量，部分商业银行被指过度营销，甚至涉嫌违规。其中，“强行捆绑销售”颇受诟病。

申请信用贷款先要办信用卡

近日，Z先生(化名)向《证券日报》记者反映，自己在银行办理信用贷款时遭遇了“捆绑销售”。

Z先生表示:“我最近在一家股份制银行申请了信用贷款，第一次去银行咨询时，客户经理列出了需要准备的材料，告诉我提交完电子版材料审核成功后等待面签通知。不过，等我完成所有审核来银行面签时，客户经理却拿出一份信用卡申请表，并表示签字前需要填写信用卡申请表，不然信用贷没办法批。由于客户经理态度比较强硬，且我只差一步流程就获批贷款了，我还是选择了妥协并办理了信用卡。”

针对Z先生反映的情况，《证券日报》记者咨询了上述银行的贷款经理，该行朝阳区某支行的工作人员表示:“一直以来，申请这一款贷款产品就需要办理信用卡，总行是这样要求的。客户可以随意挑选一款信用卡，不用开卡，过段时间注销也是可以的。”

当记者询问“如果不办信用卡，信用贷是否能批时”，上述工作人员则直接表示“不能”。同时，针对记者提出“为什么没有在提交材料之前通知客户需要办理信用卡”的质疑，工作人员表示:“一般都会提前说明的，可能当时的客户经理忘记了。”

据《证券日报》记者了解，上述银行的“捆绑销售”并非个例。在另一家城商行，本报记者咨询信用贷款时，也遭遇了“捆绑销售”。一位客户经理表示，“申请信用贷，需要额外再申请一张提现卡和一张信用卡。”

这位客户经理解释道:“这张提现卡本质上也是信用卡，它的提现费率非常低，比信用贷还要划算。目前提现卡和信用贷是捆绑办理，想办理其中一个就必须办理另外一个。另一张信用卡则是为了完成销售任务，也是必须办理。如果您不想办，只能建议您再去咨询一下其他支行。”

客户经理还补充称:“您既然本意是要申请信用贷，额外申请提现卡和信用卡还是很合适的。我有不少客户由于看中这款提现卡的费率很低，只想申请提现卡，但是总行规定就是捆绑办理。”

个别人员替客户申请办卡

除了上述银行“捆绑销售”信用卡外，部分银行客户经理推销信用卡的方式也被客户质疑。

在北京工作的刘女士告诉《证券日报》记者，“我之前在一家国有大行网点申请了一张信用卡，不过一个多月后却收到了两封银行发出的挂号信，两封挂号信里各自装着一张信用卡，款式不相同，一张额度为35000元，一张额度为20000元。我给信用卡中心打电话查询居然发现，一张卡的申请人为我本人，另一张信用卡是号称是我授权他人办理的，而被授权人居然是银行的工作人员。虽然我一再强调没有授权任何人，但是客服人员表示她能查到的信息中，申请办卡提交的材料是齐全的。”

刘女士还表示:“原本我想多一张卡影响也不大，临时有大的花销额度还充足些，谁知客服人员提醒我，虽然是两张卡，不过银行对我的总授信为35000元，并不是两张卡的额度相加，客服甚至也建议我没必要两张卡都开通。”还有持卡人向《证券日报》记者反映，以前的“人情卡”多数来自亲戚、朋友，现在的“人情卡”有不少是来自银行的理财经理。

在北京工作的李先生表示:“我在几家银行买完理财产品都加了理财经理的个人微信，本来想着咨询方便，谁知部分理财经理每隔一段时间就推销一次信用卡，还要求我填资料时填写上他们的个人编码。一次、两次遇见这种情况，我觉得能接受，大家都是为了完成销售任务，尤其是有理财经理表示‘临时接到销售任务，完不成会扣工资’。不过，次数一多我对此就有些反感了。”

据了解，这种“人情卡”推销非常常见，多位持卡人表示，虽然并不需要办卡，但是怕得罪朋友、亲戚、客户，说不出拒绝的话，只能选择不开卡或者收到卡片后注销。也有网友表示，除了朋友推销，还有不少信用卡业务员通过微信向“附近的人”进行推销，这让很多人觉得不胜其扰。

小心，贷款过多也不利于办理信用卡！

信用卡普及率越来越高，在北上广深等一线城市，年轻消费者几乎人手一张信用卡。信用卡可以方便人们消费支付，为人们提供免息透支消费的好处，必要的时候，持卡人还可以使用信用卡取现来缓解一时之需。但是，有些人却无法享受到信用卡的好处，原因是他们申请信用卡屡遭银行拒绝，属于办卡“困难户”。那么，办卡“困难户”如何解决办卡难的问题呢？

导致信用卡申请被拒的原因有很多，比如个人信用污点、没有稳定工作、收入水平欠佳、同时申请多张信用卡等等。除了以上原因之外，还有一种情况也会导致“办卡难”，却常常被人忽略。那就是申卡人的个人贷款过多。个人负债情况是银行对申卡人进行综合评分时重点参考的因素。如果申卡人名下有过多个人贷款，包括房贷、车贷、经营贷、消费贷款等等，会被银行认为该申卡人负债率过高，有较高的还款风险，一旦个人财务情况出现波动，很可能还不上信用卡。

银率网分析师建议，在个人负债过高的情况下，建议暂时不要申请信用卡，可以先偿还现有负债，等负债率降低后再考虑申请信用卡。银率网分析师提醒这类申卡人，除了在银行申请的贷款会增高你的负债率之外，不要忽视在电商网站办理的分期购物以及在P2P平台等非银行机构申请的贷款等等，以上借贷项也属于个人负债，会对办理信用卡产生影响。

信用卡难申请，选对银行和申卡时机也很重要。那么，问题来了，对于急需要用卡的用户来说，目前哪家银行信用卡好办理，批核率高呢？

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