首付1万多，宝马新车提回家，这真不是广告

汽车销售圈流行过一句话，“索八K5迈锐宝，屌丝装B三大宝”。引用这句玩笑话没有贬低任何消费群体的意思，眼看2020年了，三大宝的时代也早就过去了。不过总有一些车，前仆后继地为那些想要“少花钱多办事”的年轻人服务。只是没想到，豪华品牌这么快就加入了。这不，现在1万多块钱就可以喜提宝马了，你信不？

1万多提宝马新车，这事儿我已经核实过了，是真的。从易车网我们够看到，2020款宝马三厢120i时尚版目前在北京一些4S店的终端价格优惠6万元，成交价13万多。而根据宝马官方网站的介绍，宝马三厢1系轿车可享1.99万元的超低首付。

我们为此资讯了官方客服以及多家4S店，得到的答案是目前三厢1系轿车可享受最低1折首付的金融方案，同时优惠政策不受影响。也就说，按照目前最低报价13万多的价格，你只需要1万3千多元就可以开走宝马三厢1系了。

我知道你要说什么，没错，还有购置税、保险、上牌费用等。按照车价计算，购置税在1.1万元左右，第一年保险、车船税按全险计算在9000元左右，其他上牌费用约3000元，几项费用合计应该在4万元以内，按照三年期贷款计算，月供3500元左右。

还是太多？拿不出4万块？有办法！4S店目前对购置税和新车保险，也可以提供分期付款。也就是说，你真的可以只交1成首付款和几千块上牌费用，就可以提车了。当然，购置税和新车保险的分期利率较高，而且多数需要1年还清。车款的月供也是要还的，按3年期分期计算，月供总计在5000元左右。买不买？

宝马的低首付如此惊人，其他豪华品牌呢？从易车APP的豪华品牌紧凑级轿车销量来看，奥迪A3才是冠军，近半年来的平均月销量在8000台左右，明显领先于奔驰A级长轴车的6000台左右和宝马三厢1系的4000台左右。原来首付这么低的宝马三厢1系只能排第三！是不是要看看第一、第二什么样？

先来看销量冠军奥迪A3的首付情况。目前2020款奥迪A3Sk35TFSI进取型的终端报价在15万出头，不过我致电了北京几家奥迪4S店，得到的价格是5.8万元左右，成交价在14万元以内，与宝马三厢120i时尚版的成交价格相当。

奥迪的低价位车型同样可以享受1成首付和购置税、新车保险贷款的政策，这样算下来，贷款买奥迪A3和买宝马三厢1系的金融方案类似，首付款情况和月供也是相近的。不过奥迪A3已经生产了很多年，两年之内全新国产A3应该就会上市，所以要慎重选择。

最后再来看看款式最新的奔驰A级长轴车。奔驰的低首付金融政策分为两种，一种是零首付购车，不过审批非常严格，据说通过率很低；另一种是“先享后购”，支付首付款后的几年内每月只偿还利息，月供压力较小，但尾款要在利息还清后一次性支付。另外“先享后购”方案对首付款的比例要求较高，通常要首付4成。

目前国产奔驰A级长轴车普遍有5万元以上的优惠，最低配的2020款奔驰A180L成交价在16万出头，按照正常的贷款方案，首付2成需要3万多元，购置税和保险同样可以分期，这样算下来月供也在5000元左右。

怎么样？你冲动了吗？马上过年了，开上一辆BBA过新车，那感觉真是不要更爽了。不过咱们还是理智一点，再来分析一下。对于手头真的很紧，还要预留资金过年的人，超低首付无疑是友好的解决方案，只要能够负担月供，这种方案是可以尝试的。

不过超低首付方案显然要支付更多利息，与正常贷款利率相比很不划算。比较理智的方案我觉得还是至少首付2成，加上购置税、保险，首付款在5万元左右，月供3000多，不仅利息划算，月供压力会小一些。

最后还有一个小问题，买车之后的开销要计算。德国三驾马车虽然门槛低，但娶回家养起来，肯定要比普通合资品牌贵一些，最好要有心理准备。说了这么多，只能羡慕这一届年轻人了，如果我现在25岁，明天就去提车了。你会怎么买？会选谁呢？评论区见。

一成首付购车背后，竟是25-30%的“高利贷”？

这是一堂可能价值几万元的算术课，欢迎收藏或转发给你身边正准备买车的朋友……

春节聚会，不只一位朋友问我：

全款买车好，还是贷款买车好？

如果贷款，找汽车金融公司合算，还是办信用卡分期划算？

或者，弹个车这样的一成首付方案如何（这个结果太劲爆，急切想知道答案的朋友可以跳到本文最后一部分）……

显然，在汽车公司、4S店、互联网金融公司的轮番轰炸下，金融产品对汽车消费的渗透正在不断深入。

金融是个好东西。但不是对每个人都好。通常，它只对那些懂它的人好。

好消息是，对于贷款买车这件事，一个简单的EXCEL工具就能帮你看清大部分汽车金融产品的真面目。

另一个好消息是，如果你就想要一个简单粗暴的答案，我还会给你一个30秒钟解决问题的快捷技巧（实在不喜欢数学的朋友可以直接跳到第二部分）。

买车时要不要使用金融产品、如何选择金融产品，这个问题本质上可以分解为两个问题：一，搞清楚某个（某些）金融产品（车贷）的实际利率水平；二，根据自己的实际情况确定是否使用车贷，使用哪一种车贷。本文主要帮你解决第一个问题。

一个工具：精确计算车贷的实际利率第一个问题本质上是数学问题。

但是，玩金融的人在设计产品时用的是数学，向你推销产品时，用的却是心理学。他们会想方设法，提供一些精心选择的、具有误导性的数据，来“欺骗”你的感觉。

比如这个月，招商银行信用卡中心给我推送了这么一条消息：本期账单最大可分期金额3387.02元，分12期还，每期本金282.25元，每期手续费22.35元。你随便瞄一眼，以为利率是8%（22.35/282.25），虽说有些高，还不算太离谱。但是错了，实际利率是14.31%！有木有被“高利贷”了的赶脚。

这个数字是怎么算出来的呢？这就要感谢伟大的EXCEL了。EXCEL是一个非常强大的工具，许多复杂的数学问题用一个操作极其简便的函数即可解决。这里我们用的是IRR。

这是从银行的角度描述的现金流。第0栏是银行贷出去的钱（相当于我的借款），1-12栏是我需要分期偿还的钱（282.25+22.35），通过IRR函数就可以计算出实际年化利率。很神奇吧。

接下来我们用这个工具来计算几个常见车贷产品的实际利率（相关数据取自各品牌官网）。

左边的案例是奔驰C200L，首付30%，贷款24期，年化利率3.99%；中间的案例是奥迪A4L40TFSI，首付20%，贷款12期，年化利率3.87%；右边还是奥迪A4L40TFSI，首付20%，贷款18期，这里厂家搞了特殊金融政策，就是你经常在广告中看到的“零利率”。

“零利率”真的是有的！而且，整车厂在这件事情上好像比银行靠谱，他们公布的名义利率=实际利率。

确切地说，提供“零利率”车贷方案的不是整车厂，而是各大汽车集团旗下的汽车金融公司。

这些汽车金融公司有时会提供一些比较优惠的贷款方案，相当于对消费者进行贴息，目的有三：一是刺激母公司旗下产品的销售；二是车贷作为一种有抵押品的贷款，本身也是高安全性的金融产品；第三，车贷往往会捆绑一些保险和售后服务，可以为经销商输送一些利益。

所以，经常的情况是，汽车金融公司不仅提供优惠的贷款方案，还向贷款买车的客户提供额外的购车折扣。有时候贷款买车可以享受其中一种优惠，有时候则是兼而有之。

但是，4S店就没那么仗义了。他们发明了“手续费”。大多数4S店对贷款买车的客户收取1%-3%不等的手续费，事实上相当于截流了一部分汽车金融公司的贴息。

我们还是用IRR神器，来计算一下手续费对实际贷款利率的影响。

还是上面三个案例，假设手续费为2%（相当于实际贷款金额为原来的98%），大家可以感受一下实际贷款利率的变化。轻松翻番没问题。所以，千万不要忽视手续费对实际利率的巨大影响。

再来看另外两种情况：

左边和中间的案例是首付+36期还贷+尾款的金融方案。左边为奔驰C200L，首付30%，尾款50%，贷款36期，实际年化利率6.79%。中间为奥迪A4L40TFSI，首付和尾款都是30%，贷款36期，年化10%。

右边的案例是信用卡分期的金融方案。还是奥迪A4L40TFSI，首付20%，贷款36期，年化5.79%。这个数字看上去比名义费率9.18%要低，但4S店销售会告诉你，9.18%是三年费率，平均到每年是3%多一点。看到坑了吗？

刚才已经提到，有时候4S店会向贷款买车的客户提供额外的购车折扣。在用IRR函数计算实际贷款利率时，可以把这些额外的优惠和手续费一样，放入实际贷款金额那个数据中进行处理。

实际贷款金额的本质含义，是相比全款买车，你实际少支付的金额。手续费会让这个数字减小，而额外优惠会让这个数字变大。有些4S店会强制要求安装GPS（通常并非金融公司强制要求，但对于信用资质不太好的消费者会提高贷款审批通过的概率），这笔费用和手续费一样会增加你的成本。

一个快捷技巧：30秒估算车贷的大致利率如果你天生看到数字就头晕，上面的算法实在没心情去学习；或者你去4S店时忘了带电脑。没关系，下面有一个不那么精确的快捷技巧，可以帮助你在30秒钟内估算出车贷的大致利率。

车贷利率=利息总额（含手续费等附加费用）/贷款年数/贷款总额*2

还是刚才的例子，我们来看一下：

这里有一个窍门。4S店的销售通常会这么给你算账：贷款20万，2年，利息加手续费1.6万，每年0.8万，利率才4%。事实呢，利率大概是8%。所以，销售要是用这个套路，你在他的数字上乘以2，就对了。

这么估算的时候，记得把手续费考虑在内，5000手续费相当于贷款总额少了5000元，而你支付的利息总额多了5000元。

另外，这种快速估算办法，只适用于采用等额本息还款方式的车贷利率估算，有大笔尾款的车贷金融产品不能使用这种方式。

所以，要不要贷款买车？搞清楚数学问题是基础，没有这个基础，只能被薅羊毛。我身边就有朋友被4S销售薅了羊毛。一边车贷支付着8%的利息，一边几十万闲钱放在同一家银行买理财产品，拿着4%-5%的利息。一年下来，相当于多养了一台车。

拨开层层迷雾，看清车贷利率的真相后，主动权就到手了。如果你的投资收益率比车贷利率高，那当然应该贷款；如果你现金流紧张，只能支付首付，那贷款几乎就是惟一的选择；如果你的闲钱只能去购买比车贷利率更低的理财产品，那全款买车是明智之选。

车厂（及其关联汽车金融公司）有时会有贴息政策，有这样的机会，一定别错过。另外，洞悉了4S店在车贷业务中的角色和套路，你也就多了一份谈判的筹码。

一成首付背后，竟是20%-25%的惊人利率近年来汽车金融产品层出不穷，一种比较新的玩法是以“弹个车”为代表的以租代售模式。弹个车是大搜车旗下融资租赁产品，大搜车的背后则是阿里和蚂蚁金服。

玩法是这样的：客户支付车价一成首付款和服务费，即可提走车辆使用1年，每月支付租金；这1年内，车辆挂在大搜车名下，类似租车。1年后，客户有4种选择：尾款购车、分期购车、续租1年、退车。

显然，这种玩法对消费者而言，最大的好处是降低了首付门槛。下面，我们来算算这种金融方案的实际利率如何。

2018款迈腾280TSIDSG越享型：官方指导价19.79万；首付1.97万，手续费4000元；第1年12期，月供4498元；尾款160500元；尾款36期，月供5564元。

如果全款购买，成本如下：裸车17万（终端实际售价），加上购置税、保险、手续费等，大概19.5万。

如果最终选择尾款购车，那么弹个车方案相当于提供了1年期贷款。1年的实际贷款金额，可以理解为全款买车所需金额与弹个车方案首付的差额，即19.5万-1.97万-0.4万=17.13万。还款方式则是12期月供加上尾款。实际利率为25.92%！（图中左栏）

如果1年后选择分期购车，那么弹个车方案相当于提供了4年期贷款。实际利率为20.1%（图中右栏）。其中，后3年实际利率为15%（图中中间栏）。

终于知道，什么叫智商税了。

“A4”想要换“A5”，一番折腾压力大

前不久，绍兴的小董买了一辆奥迪A5轿车。他说当时计划是把一辆奥迪A4卖掉，减轻压力。可计划赶不上变化，卖A4的环节出了岔子，现在压力很大。

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在朋友圈得知奥迪A5买贵了

二手商承诺能让4S店退定金？

照片中这辆奥迪A4轿车，是小董今年4月左右买的，花了29万多。9月份，他跟女朋友一起去逛车展，女朋友看到奥迪A5后很心动，他就想着用奥迪A4置换一辆奥迪A5。

小董：“因为（估价）27万嘛，那个（奥迪A5）不是37万嘛，我贷十万块钱，自己一下子不用出去钱，慢慢还就行了。”

小董说，那辆奥迪A4是在绍兴宝利德奥迪4S店买的，当时想的是，把旧车卖给这家4S店，再从这家店买一辆奥迪A5。在车展上，跟4S店谈好奥迪A5的价格是三十九万五，当场签了一份订车协议，并支付了三万块钱作为定金。

小董：“发了个朋友圈，完了以后，很多朋友来跟我说，包括有几个卖二手车的，说你这个奥迪A5落地怎么会这么贵（你朋友跟你说，这个奥迪A5多少钱落地）三十七万二左右能落地，我自己也去问了。”

得知这个消息，小董找到绍兴宝利德4S店协商，希望把定金退回来，去别的地方买车，但协商没成功。这时，一位朋友找到了小董。

小董：“那天他跟我说，有一个二手车商，他说价格高的，来收我这个车。”

小董说，那个二手车商给出的收车报价是二十七万八，比4S店的评估价高了八千块钱。当天晚上，那位朋友就带着一位姓章的二手车商，专程从杭州赶到绍兴跟他见面，看了车以后，对方又表示，他这辆车是低配，只能给出二十六万五的收购价，不过给了他别的承诺。

小董：“他说合同上面签二十六万五，然后帮我去退这个定金，帮我把宝利德的定金退掉，然后以三十七万二的价格，帮我把新车，奥迪A5给搞定（他怎么去帮你退这个定金呢）他说他用什么方式，我不用管，他说他有人认识（谁说的）章某某，就是我朋友介绍我认识的那个收二手车的。”

小董说，当天晚上，双方签了回收二手车的协议，对方当场支付给他12万，随后就把那辆奥迪A4开走了。当时签的协议只有一份，被章某某带走了。

小董：“他们说有规矩的，定金打完车要开走，我就让他开走了，包括我车上所有的证件我的绿本、驾驶证、行驶证，还有一些相关的资料，除了我身份证没有带走，其它全都带走了。”

小董说，他之后一直在家等消息，可宝利德这边的定金迟迟没退，那辆奥迪A4的尾款也一直没收到。这期间，小董还转了一万块钱给章某某，作为新车定金。

绍兴宝利德奥迪4S店总经理助理胡先生：“目前我得到的一个信息，没有像刚才客户所说的，有人托关系来，他这台车原来的定金，让我们给他退还定金，没有这个消息。”

至于章某某到底认不认识4S店的人，绍兴宝利德4S店方面表示，小董可以提供对方的信息，他们去核实一下。由于再不付款就要违约，前几天，小董无奈之下，先把绍兴宝利德这边的车款付掉了，以38万多的价格，买下了这辆奥迪A5。

小董：“从网上贷了一点钱，再加上他（章某某）给我的一点车钱，我又贷款多做了一点才把这个车买下来，现在车贷是23万，再加上，我从网上贷了十万块钱，每个月要还，加上我自己还有房贷，但房贷跟他们没关系，但我要还个毛两万块钱，压力很大。”

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“A4”尾款没付清

车商却“悄悄”过了户

小董：“10月10号我发现不对劲，我联系不上他，已经联系不上他五六天了，我就觉得，会不会车已经被过户了，然后我就查了一下，发现我的车已经被过户了，在9月27号的下午就被过户了。”

小董说，章某把车开走那天，他就明确告知过对方，要等到支付尾款后，才能办理车辆过户，没想到对方完全没跟他商量，就把车子过户了。据他了解，现在车子在宁波。

小董：“他到（9月）28、29号，还一直问我要身份证，制造这种车没有过户的假象。”

让小董纳闷的是，在没有得到他同意的情况下，对方是怎么把车子过户掉的呢？

小董：“他也跟我说过，没有身份证是不能过户的，我才放心把车给他的（那你有没有写过授权书之类的东西）授权书，我印象不是很清楚了，当天他拿了两张纸头让我写，我看了一下，就是二手车买卖的合同，啪啪我就签掉了，两张东西（那其中有没有授权书）我不敢否认，但我也不敢确定有还是没有。”

小董仔细回忆后还说，签合同那天，对方拍过他身份证的照片。小董现场拨打了章某的电话，都没有接通，拨打微信语音电话，被拒接了，不过对方通过文字回复，会在20号左右把钱打给小董。记者用自己的手机拨打了章某某的电话。

章某某：“我还没弄好，这车子办按揭的，款没有放下来，放下来我会给他的（你车子过户，有没有得到过他的同意）什么得到，我找他买的，我用得到他同意吗，又不是偷来抢来的（那他本人不在场，你也可以过户吗）我是去买的，我答应会给他钱的，又不是不给他（那车子过户不需要他本人跟你一起到车管所的吗）这个不是你操心的事情（他说你九月二十几号办了过户，但是后面你还跟他说没有过户）我不知道，这个我朋友在那里办的，这个跟你没关系。”

对方不愿多说，挂断了电话，记者通过短信又询问了其它涉及到的问题，没有收到回复。随后记者又联系了小董的那位朋友。

小董的朋友徐先生：“我不清楚，我只是那个时候，给他介绍了一下，后面我就不知道的。”

这位徐先生说，他跟章某也不太熟，当初介绍两人认识，只是想赚点中介费，现在交易没完成，中介费也没拿到，至于其他事情，自己并不知情。关于车子过户的细节问题，小董来到绍兴市车管所进行了咨询。

小董：“他们没有跟我讲，为什么可以过户，因为这个要到宁波那边，去调我的资料，当时过户的情况是怎么样，这里不需要审核，他的意思就是说9月开始可以异地提档，可以直接到售卖地点，直接可以办我这个提档信息，所以说他们这边只负责制作资料。”

关于这件事，小董已经向绍兴北海派出所报案，民警表示，案件已经受理，是否能够立案还需要斟酌，他们正在跟进调查当中。