贷款行业前景如何？中介会消失吗？

很多新人朋友问我贷款行业前景如何？

这个我跟你们说，真的不要太在意行业前景这东西，金融行业瞬息万变，谁能打包票说前景如何？说未来一定好？没有人可以告诉你！不要在意前景，你要在意的是行业人群。

比方说大家都在讨论人口老龄化，以后老年人越来越多。你能说哪个行业以后一定能起飞吗？你也不知道，但你知道这个行业一定与老年人挂钩。只要我现在做的行业跟老年人挂钩，多积攒点种子用户。以后真等到某个行业起飞了，我直接把资源嫁接过去不就好了吗？

贷款也是一样。贷款真正的前景是在于他的客户群体，比方我现在为什么都服务企业用户？因为我看到了企业用户价值太高了，不管以后推销豪车、豪宅、保险还是股权机构、人才管理服务等等，他们都是高消费购买人群。我服务一个人群，却可以赚5个行业的钱。

但如果你不懂贷款行业，天天做什么手机分期、花呗、零用贷，打交道的都是低端客户。说的不好听，可能是“垃圾池”里出不来了，永远看不到前景。你回头可能就骂：这行业都是什么玩意.....都是短视的利益者！

贷款行业里真正出来的人才，在其他行业都不会差。车贷出来搞租车的、企业贷出来搞不良资产拍卖的、保单贷出来搞保险的....我认识的，在贷款行业里做销冠的，在其他行业依旧风生水起，每个月7、8万很正常。人从贷款公司跳出来，不是说贷款业务不做了，出来是为了认识更多的人资源整合，赚其他行业的钱。

所以为什么我上面说整个行业相关的赚钱门道实在太多了，前期做好了铺垫，后期“钱”都是追着你跑的。

还有不懂的都可以问！

银行贷款有多难？个人贷款4种路径

很多人因为经营生意或者教育旅游等支出想去银行贷款，但不知道该怎么做？

其实每个人跟银行业务息息相关，贷款是银行的主营业务之一，当然贷款的机会也非常多，因为信息不对称，银行不知道该放贷款给谁，个人也不知道该向谁申请贷款。

根据用途分为消费类和经营类。

消费贷

目前通用的品种是个人消费贷款，可以在工资卡开户银行或者日常交易比较多的银行进行线上申请。

银行一般都是自动审批，主要依据公积金缴存额度、社保缴费记录来评估个人稳定收入，从而确定贷款额度和利率。

线上消费贷最大的特点是自动审批，省去跑银行的麻烦，同时额度和利率都是线上出结果，自己可以根据实际情况选择使用。

经营贷

一般指个体工商户和小微企业主，一般需要有营业执照对应的经营主体，主要依据经营收入流水来评估经营收入，给予一定贷款额度。

相对而言，经营贷额度一般较大但利率一般较高，因为不管哪个行业都存在金鹰失败的风险，所以通过相对高利率来抵补不可预见的风险。

因为企业财务信息的不对称性，一般银行对无抵押经营贷都卡得比较严，所以推出有“税贷通”，主要是依据税务缴纳信息推算企业经营收入，给予相应贷款额度。

房抵贷

最近几年兴起的贷款品类。

必备条件是需要房产作为抵押，可以办理消费用途贷款，也可以是经营类用途贷款。

虽然仍以第一收入为主要还款来源，但给予房产的居住属性及强流通资产属性，大部分银行审批贷款额度主要依据房产价值。

个人消费贷从30-100甚至更高不等，如果是经营贷还有银行可以分期10年-20年不等，且一般荡产抵押贷款利率较低，也给很多买房者预留较大腾挪空间。

按揭贷

买房一般都需要办理住房按揭贷款，利率4-6%不等，期限较长，一般是30年左右。

每月按期付月供，可以提前还款。

对于大多数市民来说，按揭贷款是最普遍的贷款，也因为每月还款额度小，贷款使用期限长而深受欢迎。

按揭贷其实是银行根据业主资质发放贷款，直接支付给房地产开发商，用于满足业主购房需要，同时以房屋作为抵押。

所以对于银行来说，按揭贷款虽然利率相对较低，但是长期稳定收益且有房产作为保障，风险较小，往往是各大银行争相竞争的领域。

想要贷款不难，你还需做这些准备

银贷只是工具，经营创造价值，我是小褚，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜期三个月，适用地武汉

文小褚咨询金融事务所CEO褚小辉

刚过完五一没多久，不少武汉的朋友就抱怨了，不是说快到金九银十，贷款最容易吗？我咋贷个款这难啊！胯子都跑瘫了，还冒跑出个莫名堂！！不是说政策现在放的蛮宽吗？银行贷不到，网贷又不敢点！！！这段时间武汉的天气也是格外奇葩，先是猛加水，后面又是喔日的蒸，现在就是大火收汁，这是要开始烧烤了！！在武汉做个生意真是不容易，好不容易听过了2021年，现在又需要资金备战2022，好好搞一击，银行贷不到，网贷不敢点，感觉就像热锅上的蚂蚁！其实啊！银行贷款也没有大家想象中那么难，但是的确是个技术活，如果稍微掌控一点小窍门，那还是比较容易的；

【贷款涉及到：贷前、贷中、贷后三个部分，而贷前准备恐怕直接影响就是你能不能贷到款了】

那么小褚就跟大家好好聊聊贷款前需要做好哪些准备？

1选择合适的融资产品

融资贷款产品类型主要分为两类：信用贷款与抵押贷款；

1、如果资金需要不大，例如二三十万以内，那就只能选择信用贷款了，因为目前武汉市场的抵押贷款一般至少金额在30万以上，部分银行要求50万以上。（并且信用贷款无需抵押物，只需要提供相应的资质证明即可，适合小额短期周转）

2、如果资金需求较大，例如50万以上，那么建议直接选择抵押贷款，前提是你必须拥有抵押物，例如：房产、商铺等不动产；

如果你的资质非常好，组合信用贷款也可以做到50万甚至是100万，但是信用贷款最长期限一般在3~5年，还款方式一般都是等额本息，利率相较于抵押贷款还是要高的，所以如果选择信用贷款，其月供还款压力比较大，资金的使用率不是很高。

所以资金需求较大的，有抵押物，还是建议选择抵押贷款，相对于信用贷款，抵押贷款对于征信要求稍微比较低，更容易审批。

切莫用老观念想，什么拿房产抵押不好，万一房子没了咋办，但是你需要知道一点，如果还不上贷款所导致的结果还不是一样，既然如此，为何不选择成本更低，压力更小，以至于风险更小的方案呢？

2；选择适合贷款的银行

目前在武汉的银行有几十家，不仅银行多，银行的贷款产品也是非常多的！！！

每个银行的利率、还款方式、还款年限也是各有不同，对于征信、资质要求也是各不一样；

或许你已经找到一家银行能给你办理了贷款，但是其利率、还款年限及还款方式并不适合你也是不行的，需要综合考虑；

适合你的，可能你的资质却不是适合银行要求！！！！

有不少朋友一上来就想，我要那个利息最低的，我要年限最长的，还要是先息后本还款的

理想很丰满，显示很骨感

这个想法不说武汉市场吧，拿到全国银行恐怕也难找到你想要的产品，因为这是你的立场，银行设计产品也是有多方位考虑的，所以我们只能做的就是货比三家，折中考虑最适合的那家；

3；提前准备申请所需材料

信用贷款申请材料一般有：身份证、工作证明、收入证明、银行流水、资产证明（社保公积金、按揭房、全款房、寿险保单、车、理财、大额存单）等等；

抵押贷款申请所需除去以上一般还有：不动产权证、已婚（结婚证）、夫妻双方户口本、夫妻双方征信报告、离异（离婚证）、离婚协议、产权析产；

经营者所需准备材料：营业执照、经营流水、经营场地、公章、章程、企业征信、资金用途证、某些情况下还需要提供财务报表、纳税记录；

融资方案不同，所需要准备的材料，贷款前要及时准备好，如有丢失提前补办好，有问题的，例如经营出现异常的都需要提前处理好，这样再贷款才会更有效率，因为准备都是需要花时间的。

有时候一些办理抵押贷款贷款的朋友，一边急着需要资金，结果办理时发现自己连房产证都还没办理了！！！！！！

4；降低负债率

降低负债率可以通过两个方面进行调整：

1、增加个人收入流水；2、就是降低负债；

这是因为在贷款时一般需要提供近半年的银行流水，如果流水较少，又没有提前做好准备，那么贷款被拒或者额度减少的机率就比较大了！

如果负债较高，特别是一些小额非银行机构类贷款较多，最好提前先结清，另外信用卡仅半年额度的使用率需要控制在70%以内，如果你信用卡被刷爆了，那么贷款基本跟你缘分到头了！！

5；征信报告分析

在计划融资贷款前，一定要先打一份个人征信报告做个分析，小伟历史文章中就有很多关于解读征信报的；

为什么要先做征信分析呢？这是因为大多数朋友对于自己征信都觉得没问题，甚至是非常好，但是自己与银行的评判标准并不一致，不少朋友认为只要没有逾期记录，我的征信就是好，那么你就是大错特错了！！

还有一些朋友，征信坏了都不知道怎么坏的，不打不知道，打出来一看吓一跳。

在贷款审批时，征信主要看的是：查询、负债、逾期、贷款结构等几个方面，并非是从单个方面审核，如果存在某些问题，是可以提前做调整的，例如：当前逾期、小额贷款笔数较多，近期查询较多，征信存有异议等等，都是可以通过一段时间可以去解决好的！

而不是在那里，自我认为征信非常好，盲目的去进行系统审批，导致申请被拒，留下记录，浪费机会！！！！

小褚总结：俗话说的好：不打无准备之仗，方可立于不败之地，做生意与工作也该如此，而贷款更需要融资；

知己知彼，百战不殆

知己：要对自己征信情况及资质情况有清晰的认知；

知彼：需对各家银行的产品要求及属性有基本认知；

不可抱有侥幸心理与盲目的自行去试探，在贷款的过程中，试探的成本可是非常高的。

可能直接导致的就是原本可以受理你的产品，结果被你这试的贷不到款了，原本可以享受低息贷款，结果却将利率成本拉高了，原本仅需几个工作解决的事，结果需要个把月才能完成了！！！！！

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小褚实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

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