信贷业务全流程的22个环节

在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。

信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：

在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。

二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。

通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。

不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。

三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。

四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。

账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。

五、信息收集该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。

人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。

注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。

六、授信审批通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。

是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。

七、额度审批额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。

评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。

八、账户开户平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。

九、冻结/解冻在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。

解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。

该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。

十、借款提现该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。

1.借多少钱？确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。

2.借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。

各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%-0.04%-0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。

3.怎么还？通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。

4.借多久？用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。

5.还款计划？用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。

6.收款卡？机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。

7.贷款用途是什么？贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。

8.放款机构是谁？放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。

9.贷款合同签约？将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。

10.密码设置？该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。

十一、提现审批用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。

资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。

十二、机构放款所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。

十三、贷款计息贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。

十四、放款展示放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。

十五、征信上报放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。

征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。

十六、借款还款发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。

1.正常还款用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。

主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。

2.提前还款用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。

提前结清，用户主动将整笔借款结清。提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。

3.逾期还款借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。

十七、贷中监控用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。

十八、提额/降额用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。

降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。

十九、展期/缩期展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。

1.展期展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。

展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。

2.缩期展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。

但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。

二十、催收/委外用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Ph推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。

1.短信提醒在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。

2.IVR提醒主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。

3.Ph推送对于安装有平台APP的用户，通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。

4.征信上报在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。

5.豁免对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。

6.延期/展期对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。

7.第三方委外催收将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。

8.律师函催收通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。

9.网络仲裁网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。

10.民事诉讼对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。

11.支付令支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。

12.刑事诉讼追偿刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。

13.预催收主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。

此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。

该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。

14.早期催收主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。

由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。

15.中期催收是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。

在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。

16.晚期催收要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。

同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。

对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。

由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。

二十一、贷款核销按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。

核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销。

二十二、结清销户借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。

以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。

作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

本文由@并不跳步交叉步原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

题图来自Uh，基于CC0协议

该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。

沪推出还清房贷“一件事”，抵押注销“掌上办”

市规划资源局联合市大数据中心、市公积金管理中心、市住房置业担保公司以及建行上海市分行，推出还清房贷“一件事”服务新举措，即不动产抵押登记“不见面办理”3.0升级版，解决市民办理房产抵押注销往返跑难题。详见↓

当前，上海正在逐步恢复正常生产生活秩序，市民小张因疫情封控迟迟未能出售的房产终于可以办理过户了，但中介告知该房产虽然偿还了贷款，但还有抵押未注销！

疫情还未完全过去，能不能网上全程办？

组合贷款要跑银行再跑公积金中心，还要去不动产登记中心，可不可以点点手机就能办？

结清证明、委托书、身份证明，这么多材料，能不能一样都不带？

注销抵押、退担保费，能不能“一件事”一起办？

以上答案都是肯定的！！

什么是还清房贷“一件事”

所谓还清房贷“一件事”，即房贷借款人在还清房贷的同时，可以通过“随申办”移动端“一件事”办事入口，提交房屋抵押登记的注销申请，实时掌握办件进度，也可在线完成担保费退费。该“一件事”整合事项包括出具商业及公积金贷款结清证明、抵押权注销登记、担保费部分退还、提前结清贷款提取公积金（待上线），全程由“一网通办”平台实现各部门数据对接，真正做到“足不出门”办实事、“零材料提交”享便捷。

还清房贷“一件事”会带来怎样的变化

在传统模式中，市民即使还清了房贷，但为了一笔抵押登记的注销往往要多次往返于银行与登记中心。而在还清房贷“一件事”中，通过数据互联互通简化办事流程，减少市民线下跑动，降低群众办事成本。以下是新旧流程对比（以商业+公积金组合贷款的抵押权注销为例）：

【案例分析】小张在购房时办理了商业和公积金组合贷款，并办理了抵押登记。在贷款全部还清后，他首先要去银行办理商业贷款结清证明，取得银行授权办理抵押权注销的委托书；然后再去公积金中心办理公积金贷款结清证明；最后到登记大厅，提交申请材料，办理抵押权注销。

而现在，小张只需在办理贷款结清手续的同时，在线提交抵押注销的申请。注销的申请信息第一时间推送至相关银行及登记机构，注销申请的确认及案件审核均由系统智能秒批完成，办件进度可实时在线查询，一次也不用跑，材料也无需提交。

还清房贷“一件事”可以办理哪些业务

目前试点阶段，接入还清房贷“一件事”的机构有：

1、上海市公积金管理中心

2、上海市住房置业融资担保有限公司

3、中国建设银行股份有限公司上海市分行

因此，通过建设银行办理纯商业贷款、商业+公积金组合贷款以及通过公积金中心或担保公司办理纯公积金贷款申请抵押注销，均可以使用还清房贷“一件事”。其中，若抵押权人为担保公司的，可能涉及担保费的退费或补缴。

还清房贷“一件事”后续如何优化升级

一方面，是邀请更多商业银行加入还清房贷“一件事”，并考虑增加经营贷等其他产品类型；另一方面，增加职工申请提前结清贷款提取住房公积金事项，不断扩大还清房贷“一件事”的受众人群和服务范围。

快来看看如何操作

（下图中编号均为虚拟编号）

移动端支持随申办APP、支付宝随申办小程序、微信随申办小程序操作。

办事入口

随申办APP或两个小程序首页，点击【办事】—在“一件事服务”中点击【还清房贷一件事】，进入办事须知页面。

办事须知页面

勾选须知声明，并点击【下一步】进入房产信息校验页面。

房产信息校验页面

输入产权证登记编号，点击【确定】，校验通过的，进入抵押信息页面。

当录入产权信息有误，产权人不匹配，或该产权存在多房屋部位、查封限制等情况时，提示校验失败，需重新录入产权证登记编号或退出操作。

抵押信息页面

根据房屋产权校验的不同情况，分为单抵押信息和多抵押信息，可分别办理所需抵押注销业务，点击【办理注销】，进入抵押注销校验页面。

抵押注销校验页面

涉及公积金贷款的，会对当前抵押贷款公积金还清状态进行校验，当前状态已还清的，在确认公积金信息后，点击【确认提交】即完成申请操作。可点击【我的办件】查看办件进度。

温馨提示：1、由于公积金还贷确认有一定延时，为确保校验通过，请在公积金贷款还清的三个工作日后提交申请；

2、商业贷款还清状态在提交办件后，由银行审核确认，并给出相应结论。

如存在其他抵押信息，可继续按需办理相应注销业务，并产生新的办件。

公积金贷款当前状态未还清的，无法继续办理，可点击【退出】或办理其他注销业务。

当存在用户重复申请、抵押权人已发起注销或历史数据造成无法线上办理的情况时，提示校验失败，可点击【退出】或办理其他注销业务。

办件本

点击【办理事项】进入办件详情页，可查询不同单事项的办件进度。

点击【查看审批进度】进入办件进度详情页，可查看各部门的审批进度及相应的办件时长、审批处理原因等详细的办件信息。

常见问题QA

1.什么情形符合还清房贷“一件事”

需符合两个条件：一是，申请注销的抵押登记是个人住房贷款。其中，个人住房贷款可以是纯商业贷款、纯公积金贷款或者商业和公积金组合贷款。

二是，个人住房抵押登记涉及的贷款已全部还清。住房贷款中如含公积金贷款的，应在公积金贷款还清的三个工作日后提交申请。

但是，部分特殊的抵押登记暂时无法纳入还清房贷“一件事”，须至房产所在区的登记中心现场办理。其中包括抵押登记涉及多个不动产坐落的（车位除外），或者抵押登记的债权币种为外币的。

2.什么人可以办理还清房贷“一件事”

该业务的申请人应为个人住房抵押登记的抵押人，且是该抵押登记贷款的主贷人。

3.办理还清房贷“一件事”需要做哪些准备

应准备与个人住房抵押登记相关的《不动产权证书》（《房地产权证书》），在申请过程中根据提示输入产权登记编号，并选择需注销的抵押登记。

4.办理还清房贷“一件事”需要多少时间

还清房贷“一件事”涉及银行、公积金中心、担保公司、登记中心多部门联审，根据不同的情形，办件时长略有不同。符合登记秒批条件的，一般1-3个工作日内反馈审核结果；其他复杂案件，最长不超过7个工作日反馈。

5.如何查询还清房贷“一件事”的办件进度

申请人可至“一网通办”PC端总门户市民主页（个人中心）、移动端“随申办”APP、微信或支付宝“随申办”小程序“我的”频道-“我的办件”查询办理进度和办理结果，实时查看各个部门的审批进度及相应的办件时长。

6.涉及担保费的退费或补缴应如何操作

贷款提前结清，可能涉及担保费部分退还，注销完成后可在“办件状态”页面点击“退费”按钮，根据系统提示进行相应操作，完成线上退费申请；需补缴担保费的，应在担保费补缴后方可发起申请。可在上海公积金中心网（www.hjj.）查询业务办理网点或拨打热线021-62866677咨询。

7.线上申请担保费退费多久能收到退款

退费申请一般在1个工作日内反馈审核结果，退费申请审核通过的，根据《转账退费协议》相关约定在15个工作日内退至指定账户。

8.产证上房屋带车位可以申请还清房贷“一件事”吗

可以，但同一本产证存在多个房屋部位的无法申请，须至房产所在区的登记中心现场办理。

9.同一房屋存在多个抵押可以申请还清房贷“一件事”吗

可以，在已接入机构的服务范围内，可根据页面提示分别办理抵押注销，并产生不同的办件。

10.企业经营贷或最高额抵押可以申请还清房贷“一件事”吗

企业以房产抵押的经营贷或最高额抵押贷款等非个人住房贷款产品可通过“一网通办”平台提交办件，但目前办理流程以银行认定为准。

11.校验失败有哪些情况，应如何处理

编号

校验失败原因提示信息处理规则1录入案件号在现势登记产权里查不到产权证登记编号不存在重新录入准确的产权证登记编号2申请人并非此房屋的现势产权人产权人不匹配由产权人且主贷人登录操作32003年前历史登记数据，存在一致性问题该产权存在历史数据异常联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请4产权存在关联多房屋该产权存在多条房屋信息联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请5产权房源的房屋编号在登记系统查不到该产权房屋编号不匹配联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请6产权房屋在登记系统当前实际没有抵押信息该产证房屋当前没有抵押信息无需办理7查到的抵押信息非指定金融机构非指定金融机构抵押，暂不可办理待相关银行开通业务后再办理8一网通办重复申请登记编号：XXXX；抵押证明号：XXXX申请已存在无需重复申请9银行或公积金中心已经申请申请已由抵押权人（银行方或公积金中心）发起，申请编号XXXX无需重复申请，等待银行或公积金中心申请结果12.办件审批不通过，应如何处理

还清房贷“一件事”设置了房屋信息和抵押信息两级校验规则，成功提交办件的，一般情况下均符合数据质量要求，可实现无人工干预智能“秒批”完成抵押注销。如果审批不通过，可能原因是银行方审核发现商业贷款未还清或录入信息有误，此时，您可联系抵押权人（银行方或公积金中心）发起申请。

资料：市规划资源局

不用再跑窗口提交资料，房贷结清手续全程网办

长江日报大武汉客户端1月12日讯（记者雷衎通讯员舒璇）近日，汉口市民龚女士走进招商银行青岛路支行，为自己的房子办理贷款结清手续。没有提交任何纸质材料，出示身份证，和工作人员确认信息后，等待了不到1分钟，她就拿到了结清证明，同时手机上收到了不动产抵押注销完成的短信。

“本以为结清贷款后，还要再跑一趟区政务服务中心，没想到这么快就办好，实在是太方便了。”龚女士感受到的便捷服务，来自近期武汉市推行的不动产抵押权注销登记“全程网办”服务。1月10日起，该项服务已在我市28家在汉银行全面推广实施。

市民办理房贷结清手续。长江日报记者雷衎摄

以前，市民房屋有贷款抵押时，需要先在银行还清房贷，再去银行柜台领取还款结清证明、不动产抵押注销登记申请表等资料，还要去区不动产登记窗口，办理房屋抵押注销手续。

招商银行武汉分行零售信贷部产品经理曹诗章介绍，现在银行系统与全市不动产系统实现了直连，后台系统自动审核，效率提高了，可以实现“秒办秒批”。

更为便捷的是，市民还可以在家用手机就能“远程不见面注销”，完成贷款结清、抵押注销的办理。

“全程网办”后台系统办理这种模式，也可以避免出现人工审核中的漏洞，让人为造假、虚假注销这种违法行为无所遁形。

武汉市自然资源和规划局有关负责人介绍，不动产抵押权注销登记“全程网办”业务已在招商银行、工商银行、建设银行、平安银行等多家银行试运行了半年。1月10日，该局组织不动产抵押权注销登记“全程网办”操作培训，面向我市28家在汉银行全面推广实施“全程网办”服务。

“‘全程网办’让企业市民办事效率更快、资料更少、距离更近、程序更简了，也强化了不动产抵押权注销登记和金融风险防范。”该负责人说。

【编辑：邓腊秀】

更多精彩内容，请在各大应用市场下载“大武汉”客户端。