悄悄告诉你，贷款审核到底审什么？

现在可申请的贷款种类越来越多，像我们贷得最多的就是银行的房贷车贷，个人消费贷款、经营贷款等。虽然银行贷款种类比较多，又比较安全靠谱，但银行也是出了名的审核严、审核慢。那么银行在审核的时候，主要是审核哪些方面呢？快来和小编一起来看看吧~

审核个人信用情况

征信报告对于每一人来说都非常重要，只要征信良好，在很多方面都有优势，向银行提交贷款申请，银行会要求查询征信报告，如果征信有逾期记录达到连三累六，那么很容易会拒贷，俗称的拉入“黑名单”，所以平时应该维护好信用，刚毕业的大学生可以尝试办理信用卡，按时还款能积累不错的记录，有助于日后申请贷款。

审核收入证明

收入证明是很重要的审核材料，因为能保证借款人的还款能力，银行审核放贷额度也是根据收入证明、银行流水而定的，一般来说，没有其他负债的情况下，下款额度是月收入的一半左右，大家可以在公司内开具，加盖公章即可。

审核还款意愿

如果借款人不愿意还款，即便年薪过百万也不可能获得贷款。

借贷机构为了判断用户的还款意愿，除了分析年龄、教育水平、婚姻状况、性格特征、个人嗜好等等信息外，还会审查其既往的贷款情况，还欺表现良好有一定加分。

若借款人为失信被执行人，说明其存在有履行能力但不履行义务的行为，贷款一定会被拒，所以大家要格外珍惜个人信用。

审核负债情况

多头借贷、负债率过高是大忌。

有些用户在A平台申请贷款后，又去B、C平台继续申请。如今数据互通，借贷机构能轻松查出借款人的多头借贷行为。

在负债率过高的情况下，即便借款人能按时、足额还款，仍会被认为资金紧张、还款压力大、风险系数高，进而被拒贷。

个人向银行贷款需要符合什么条件1、申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。

2、具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。

5、有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

给企业批贷前，银行到底在调查哪些信息？

大家有过这种体验吗，当我们的企业向银行提交完贷款申请后，就进入了漫长的等待期。有的“运气好”一点，刚申请就被拒绝了，有的企业在等待了一个阶段后，才被告知拒贷。在我们提交贷款申请后，银行都会做哪些审核呢？在中小企业融资越来越难的当下，只有知己知彼才能贷得资金，今天，东融金服就带大家“潜入”银行内部，看看向企业批贷前，银行都会审查哪些方面，希望对广大企业主们有所帮助。

——01——

贷前调查

1.资料核查：

完整性、真实性和有效性是资料核查的主要考察方面。

完整性是证明企业符合申请资质的佐证，所以每一项材料都不可或缺；

真实性也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查，核实材料是否有弄虚作假；

有效性，譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。

2.客户信誉及人品调查：

要说了解信誉情况，银行可不仅仅停留在通过征信系统，了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单，东融金服提醒大家，银行还会将功课重点落在与客户周边人的交流上：

譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为，向企业员工了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。

3.企业资产及经营状况：

通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化，分析企业经营成长曲线；

对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解，以便分析企业还款来源和还款计划能否按部就班。

4.贷款用途：

调查企业贷款用途是否真实合理，确保资金流向安全地带，担心企业打着生产经营的幌子，将资金挪作他用；

东融金服提醒大家，为了彻底打消疑虑，有些银行除了在贷后监督款项的使用外，更是在贷前做好了防范措施，将贷款资金支付给客户的交易对象，而非企业账户。

——02——

方案谈判

如果认为风险能够在可控范围内，银行会与企业对可贷金额、期限、价格、担保方式等等进行又一轮谈判。

——03——

贷款审查

方案谈妥，调查报告写好后，客户经理会将全部业务资料移交风控部门进行审查。

这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结果。具体说来，无外乎三种情况：要么批贷，要么不批，要么以调整贷款金额、利率或担保方式为前提才能批贷。

一般情况下，企业的贷款申请通过以上三步后，基本上就到放款环节了。最后，东融金服给大家总结一下，贷前调查是贷款流程中极其重要的风控手段，基本上决定了企业的贷款是否会被拒，需要各位企业主慎重对待！另外，如果大家在贷款申请以及审核方面还有疑问，都可以咨询我们，东融金服是助贷行业领先者，深耕行业12年，拥有专业的融资团队，我们长期和银行打交道，熟知贷前、贷中、贷后的各项明细，为您一站式解决融资难题。

东融金服是东融科技集团旗下助贷品牌之一。东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模近2000人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等22城设有39家分公司，是中国规模最大的第三方融资服务平台。

农发行山东省分行：强化审查审批职能 保障信贷资产安全

来源：人民网－山东频道

党的十八大以来，农发行山东省分行深入贯彻落实总行党委各项决策部署，持续提升审查审批质效，全面防范信用风险，有效提升资产质量。2016年成立信用审批处以来，累计召开贷审会568次，审查审议信贷项目6863个，金额28548.1亿元，审批权限下的办贷流程不断优化，信用风险防控成效显著，为全行服务国家战略和支持“三农”事业发展提供坚强保障。

聚焦主责主业，守住信用风险底线

2016年以来，该行信用审批处充分发挥信用审批职能作用，坚持严审查、促合规、防风险，“审”出质量，“批”出成效，“贷”动发展。

实干担当，全力支持政策性金融作用发挥。聚焦服务国家粮食安全、服务黄河流域生态保护和高质量发展、巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、农业现代化建设等重点领域，特别是在“十三五”“十四五”重大项目，乡村振兴重点客户项目，政策性任务落实等方面，开设绿色通道，优先审查审议审批，全力保证各项“惠农政策”落实落地。6年来，累计审查审批政策性储备调控贷款1125.6亿元、农业农村基础设施贷款3246亿元、水利建设贷款1450亿元、产业类贷款1243.6亿元、城乡一体化贷款784亿元、黄河流域相关贷款573亿元、农发基础设施基金283.7亿元。在关键时期、重要时刻，发扬“白加黑”“5+2”精神，圆满完成各项重大任务。

严谨细致，把好评级授信准入关口。坚持及时跟进总行最新评级授信管理办法，组织开展客户评级与客户授信业务培训班，及时解读新办法、新流程，同步开展评级授信“回头看”工作。加强客户评级和授信管理，加大评级后动态管理力度，及时、客观、准确反映客户信用等级，防范信贷资产出现风险。强化风险敞口管理，对信用等级下降、经营指标恶化的客户，尽最大限度压缩授信额度、减少风险敞口。2022年IRS内部评级系统上线以来，共审批完成客户评级2495户，较CM2006系统增加381户；完成客户授信1857笔，圆满完成ACMS新一代信贷管理系统授信数据迁移工作。

遵规守章，筑牢风险防控“安全线”。推行“两双制度”，努力实现“两个充分”，对提报审查的项目，在审查环节全部实行“双人审查”；在全系统首创贷审会“主质询”制度的基础上推行“双主质询”制度，使贷审会审议真正做到“充分审查审议、充分揭示风险”，真正当好审批决策的“参谋官”。实施“穿透式”风险性审查，对担保圈、自身经营、地方融资集中度、行业发展等风险进行详细审查，充分揭示风险；密切关注国家和监管部门政策变化，梳理审查重点要点，不断提升合规性审查能力，坚守合规底线。坚持“翻阅虽繁却不敢省人工、审查需细仍务必严尺度”的原则，恪守业务边界，杜绝“擦边球”现象。

完善审查机制，提升审查审批质效

创立“三维监督管控体系”，提高信贷审查工作效率。研究建立“事前对下指导基层有计划、事中流程控制有监督、事后全面报告有分析”监督管控体系，全流程、全方位监督控制审查工作，得到总行认可，并在全国推广应用。建立“报审项目提示函制度”，建立存量自营性客户授信、贷款到期日情况统计台账，切实做到授信不断档、用信有提示。建立“报审项目办贷进度告知制度”，研究制定《山东省分行信贷项目办贷进度透视表》，实现环节透明、信息对等，有效促进办贷效率提高。建立审查审批基本情况分析台账，从审查角度呈现全行信贷业务办理情况，为行领导审批决策提供有效信息支撑。2016年以来，累计下发补充通知4243份，反馈问题10.4万个，提示风险2万条，圆满完成各年度审查任务，有力推动全行业务高质量发展。

创新审查“3W1H”工作方法，提升信贷审查质量。在信贷审查中引导审查人员带着问题审，培养“多问几个为什么”的审查思维，实施聚焦审查借款人准入(WHO)、项目准入(WHY)、还款来源(WHAT)、风险缓释措施(HOW)的审查方法，避免审议不充分问题发生。坚持问题导向，对照内外部检查、审计发现的问题，有针对性地就关键环节和重要节点进行审查，多角度、多层次剖析，深挖项目实底，提高审查质量。围绕全程管控信贷资金、全程监测生产经营及财务状况、全程核查借款人及母公司有效资产是否应抵尽抵、全程强化贷后管理和监测分析等方面，明确贷后管理要求，督促开户行完善措施，全面提升信贷资产质量。

推行“四个机制”，优化信贷审查流程。建立重点项目联合办贷机制。研究制定《山东省分行重点项目联合办贷实施意见》，对国家和省级“十四五”重大项目、央企和总行级重点战略客户、地方党政主要领导关注的重点项目等，牵头推行上下级行、前中后台联合办贷，形成“六个一”机制。推进协同审查机制。贷审办积极发挥综合作用，在项目进入审查环节后，牵头辅助审查部门同步审查，有效解决同一项目审查节奏不一致问题。实行贷前会商机制。对项目准入擦边、还款来源虚高、担保措施不牢等问题，积极组织集体会商，将可能造成审议争议的重大问题解决在贷审会前，为贷审会顺畅审议打好基础。将信贷审查前置，对经省行前台研究拟进入二级库的项目，及时进行会商诊断，防止项目“带病入门”。形成绿色办贷通道机制。对重点项目、借款人资信条件较好、党政主要领导关注度高、已落实或能落实放款条件的项目等，建立绿色通道，优先审查审议。

推行“三查三问”审查方法，助力信贷审查水平。“三查”借款人，查是否符合准入条件、查前期合作是否配合金融监管、查在公开系统是否有不良信息；“三问”项目，问融资需求是否合规合理、问还款来源是否稳定可靠、问担保措施是否可行有效，从严抓细落实合规性。修订《信用审批处信贷事项办理流程》，将审查审议工作细化到17个环节。推行审查文本标准化，实现审查意见提示全面、精准规范、言简意赅。建立信用审查审议审批成效台账，分析审批成效，切实把好信贷审查关口。

强化基础支撑，推动高质量发展

双融双促，形成党建推动业务发展强大动力。加强条线政治理论学习，坚持读原文、学原著、悟原理，常学常新，常备不怠，正确理解时代之需，拓宽视野广度。加强支部党建标准化规范化建设，打造“信守不渝用心竭力”党建品牌，以党建推动条线工作深入开展，累计获得5次省行机关先进处室称号。

夯实基础，推进办贷管贷标准化规范化。组织编写《山东省分行信贷业务操作规范化指引》，以及111个文本模版附件，对评级、授信、调查、审查、审议、作业监督、贷后管理等全部办贷链条上各环节的操作流程、岗位设置、工作内容及标准进行明确和细化，部分内容被总行《信贷全流程标准化管理操作手册》吸收引用。

归纳总结，指导基层有效提升办贷效率。及时总结审查审议中发现的问题，印发问题通报，按项目所处条线和所在分行两个维度，梳理问题明细，分析出错原因，提出相关要求，从源头上提高办贷质量。刊发《信贷审查典型案例评析》，对审查审议中有普遍性、代表性问题进行归纳，分类整理成信贷审查案例，分析案由、剖析原因、提出建议。其中，鱼台水利项目、邹城PPP项目审查案例被总行信用审批部在全系统推广。(邢世强)