贷款集中审查，无纸化办贷，邹平农商银行多举措提升信贷服务水平

通讯员高晓晨记者王忠才

为进一步提高办贷效率，有效规避信贷档案风险，邹平农商银行持续强化信贷基础工作，创新形式、多措并举，大力推广无纸化办贷模式，做到了无纸化办贷规范化。

实现全部贷款集中审查。为进一步提升全行信贷资产质量，邹平农商银行于2022年1月成立邹平农商银行贷款审查审批中心，进一步加强了信贷制度执行，规范信贷操作，提高风险防控能力，严格遵循风险防控优先、高效操作、统筹兼顾的原则，实现全部贷款集中审查，发挥了对信贷资产的把关堵口作用，减少了贷款人为操作风险，促进了信贷规模、质量、效益的快速发展。

实行全面无纸化办贷。该行始终将无纸化办贷作为“便捷信贷”的一项重要措施大力推广，将大量纸质资料转化为电子材料，打破渠道限制，在提升营销效率的同时助力绿色环保，推动经营管理健康可持续发展。一是制定“无纸化”线上办贷管理办法。全面梳理、整合贷款各环节所需材料，在确保权证类、法律类档案资料合法合规、齐全有效的前提下，对现行资料文本进行精简优化、合并归集，废除无效文本，做到“应减尽减、能减尽减”。二是取消部分纸质资料采集流程，推进信贷资料电子化采集，上传信贷管理系统存档管理。取消内部业务处理流程的纸质资料签署，实行贷款调查、审查、审议审批和贷后管理全流程线上处理。客户经理在受理客户贷款申请后，贷款调查、审查审批流程等实行系统线上办理，信贷业务资料通过高拍仪、移动P扫描后线上实时传输，审查人员、有权审批人等各环节信贷人员进行线上审查审批，确保流程运转畅通高效。无纸化办贷的推广，实现了“精简办贷手续、电子档案管理、线上审查审批和各环节限时办结”的管理要求，极大提升了办贷效率,提高了客户体验。

58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。

实锤！多家银行放宽贷款审核要求！提前还款免违约金

1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

跟上个月持平，没有变动。

这也是意料之中的，毕竟今年调整的频次和幅度不小，房贷利率已经在低位。

LPR虽然按兵不动，但市场放松的脚步并没有停下。

最近有市场消息称，现在买房已经可以不看流水了，放宽了首付来源的审核。

目前各银行最新利率如何，是否放松首付来源审核、流水等？有哪些银行审核要求相对宽松呢？

部分银行已放松！

先说说房贷利率。

我们了解到目前广州各大银行首套房贷利率普遍为LPR零加点，即4.3%；二套房贷利率则是LPR+60，为4.9%。

整体来看，各家银行利率情况比较统一，保持低位水平，分化现象已经成为过去式。

对于银行是否放松了首付来源、流水审查等要求，我们也作了进一步了解与核实。

第一：确实有银行可以免查流水，而且范围还在不断拓宽

今天我们致电了四大行以及多家商业银行、外资银行进行咨询，发现有四家银行表示，满足相应要求，可以不查收入流水。

满足贷款首付比例，或者就职于优质单位等，可视情况免查流水。

另外，我们发现之前银行提到优质工作单位时，主要列举的都是事业单位，公务员等，这次提及到了一些上司公司，央企等，认定的范围更广。

值得注意的是，各家银行认定优质企业单位条件或有不同，如果需要免流水的，建议提前咨询。

第二：部分银行首付来源、流水审核要求放宽

虽然有不少银行表示，还是需要查看流水情况，但整体审核要求在放松，不少银行表示可以“酌情处理”。

换而言之，看还是要看的，但要求没那么严格。

相比于流水，更关注的是个人偿还能力，比如收入证明是否能覆盖等等。

而首付来源审核方面，对直系亲属的限制，与三个月前了解的情况对比，放松的银行增多了。

一般情况下，首付来源银行只认定自有资金以及来源于直系亲属的，非直系亲属，比如兄弟姐妹，亲戚朋友这种，是不算的。

但现在，部分银行是认可非直系亲属的资金。

比如说借给亲戚的钱，现在还了，或者通过A卡转B卡等方式，都能认可。

工商银行的工作人员表示，“会综合考察年龄、工作单位等，可视情况放宽对流水的要求。”

民生银行的工作人员表示，“工作单位资质比较优秀的，满足相应条件，不用看流水，流水不够也可以考虑提高首付或找父母做担保人等。”

第三：“隐形福利”增多

虽然贷款利率上已经“躺平”,但购房者的“隐形福利”在增多。

比如提前还款时银行一般会收几个月的违约金。但中国银行的工作人员表示，如果在他们银行做贷款，可以减免提前还款的违约金。（注：不同分行要求不一样，具体以现场为准）。

总结一下：

各家银行利率保持低位，首套利率最低4.3%，二套利率最低4.9%，告别分化，走向统一。

利率水平低位，银行额度相对充足，放款较快，适当地讨价还价，有机会争取到一些“隐形福利”。

整体来看，贷款条件确实在进一步放松，部分银行放宽了对首付来源、流水审核的要求，购房者可以多比较看看，了解各家银行具体情况再进行贷款。

现在是入手时机吗？

整体来看，虽然这次LPR没有继续下调，但对于购房者们来说，还是有不少好消息的。

从今年整体的趋势来看，下调幅度明显。

数一数，今年总共调整了三次。

1月份，4.65%降到4.6%。

5月份，4.6%降到4.45%。

8月份，4.45%降到4.3%。

LPR调整的次数和幅度不小，再加上银行在BP上的调整，房贷利率下降幅度已经是比较大的。

那么，房贷利率会再次开闸放水，继续下调吗？

我认为，下调的可能性还是有的。

新政策金融16条强调“支持个人住房贷款合理需求”，而且从近期市场情况来看，广州一二手市场依旧是下行趋势。

即便是“金九银十”，市场数据，表现都不太理想。

综合考虑政策面，市场表现，经济环境等因素，预计LPR还是有进一步下调的机会。