浅谈贷款行业
这是第一次发在头条发表文章，写的不到位的地方，欢迎多多批评。
我从事贷款行业大概8，9年的时间了，对外宣称是金融行业，实际就是最低端的贷款人员而已。从入行从事小贷，到后面的网贷，然后企业贷，然后再到电销公司，前前后后这么多年了，见证了这个行业的疯狂，也见证了这个行业的凉凉。今天就初谈一下自己这些年的感受。
1：入行
记得很多年前，刚刚从外地回来，不知道从事什么工作，经朋友介绍，就选择来做贷款。入行的时候，听别人介绍这个行业，我觉得这个行业是很有意义的一个行业，为什么呢？因为可以帮助他人获得融资，帮助他人度过难关，在我看来，这是很有意思且很有意义的一件事，直至今日我也这么人为。
我刚入行那会儿，是P2P即将迈向顶峰的时候，那时候的市场，没有中介公司，没有电销公司，大家开拓客户的方式要么就是自己在公司打电话，要么就是自己出去展业，跑同行。那会儿，纯粹。那会儿我们的工作就是白天出去跑同行，认识更多的同行人员，学习交流经验，晚上我们就出去展业，贴广告，卡车卡，日复一日，年复一年。那会儿一个月的底薪，不到一千块，但是开心，且觉得有盼头。
记得当时做的第一个客户，大渡口某偏僻地方开厂的，批了4万块，因为是生意贷客户需要考察。冬天，我早上5点起床，洗漱，然后坐地铁，转公交，再转三轮车，大概3个小时，到达客户那里，考察，合影拍照，然后了解客户情况。完了以后就跟客户一起回公司签约，中途一起和客户吃了个早饭，都是我付的钱。这单结束后，我的提成大概是1000左右，给同行返了佣后，自己大概还能拿到300-400，也很高兴了，因为觉得有意义，帮助了客户。期间来来回回做了大概5年的小贷，一直到2019年，政策原因，P2P慢慢跌下神坛（关于这个，我有自己不同的看法，后续会说到）。在这期间，就开始流行一种风气，就是收客户的费用了，除开公司提成以外的，额外辛苦费。我不懂，我坚持不收，因为我始终觉得我做的事情，公司有提成，没必要再去找客户收钱，徒增客户的负债与压力。爷爷从小教育我，做人要厚道。
2：关于P2P的衰败
P2P模式是怎样，我就不过多介绍了，有兴趣的朋友可以自行去百度。
P2P的爆雷个人觉得，原因有很多种，如下（前者P以下简称P1）
1）：P1的领导层，在得到巨额的资金注入以后，把部资金钱花在了自身的开销上，想着以B兑A，以C兑B的方式来给理财者兑现，终于资金链断裂，而导致无法兑付。
2）：P1逐渐增多，竞争太过激烈，投资者选择空间太大，导致有的P1得不到持续的资金注入，导致无法兑付。
3）：这个观点，是我自己的观点，如有异议，以你们为准。那会儿的P2P公司放贷出来的利率，基本年化都是24%-36%之间，这个利率看似符合国家标准，实则，这是等额本息的利率啊，实际利率远不止此。打个比方，客户贷款12万，按照两年还完，实际还款金额可能会达到18万甚至更多，客户一个月的还款金额，高达7000元以上，这还只是单家贷款还款金额。而且在办理该笔贷款的时候，客户会被索取其他费用，如，中介公司要收取中介费，有的业务员也会收取一定的费用，客户贷款12万，可能到手10万甚至更低，那这样换算下来，客户要承担的费用就会更多。后续如果客户一旦还不起，就会形成以贷养贷，又从另外一家公司获取贷款来缓解上一家的还款压力，在这期间，上诉的一切费用，客户又会重复承担。最后，打个比方，客户贷款金额50万，实际到手40万，但是共计还款金额可能会翻倍，试问，又有几个贷款人能够承受得起这个还款压力。客户一旦不还款，就逾期，逾期就会导致贷款公司无法把本金及利息兑付给P1，那么P1也就没有资金给理财者兑付，这样循环下去，暴雷，就是迟早的事。由此，我个人觉得P2P的暴雷，和我们这个行业的从业者，有不可推卸的关系。再次重申，这个观点，是我自己的观点，如有异议，以你们为准。
以上，仅仅是自己躺在床上睡不着觉临时想起来就写下来的东西，如有不对，欢迎批评。
如何最大化程度开发客户价值？提高你的收入上限
就是你们一定要记住，做业务一定要具备银行的思考方式。
你像银行是什么业务模式，贷款只是你链接客户的一种方式，不代表说你在客户身上赚钱，只能靠贷款。你看银行的产品就懂了，有贷款、存款、理财、承兑汇票、商户机，很多银行还和证券公司、保险公司以及信托合作，开户、投资都有返点。
所以我们不要老是把自己束缚在中介这个坑里出不来。尽可能让客户以多种方式变现，才能扩大我们的收入。
如何扩大自己的收入？
1.精准定位客户。首先得明白什么客户值得多项开发，值得你用心去维护。一定是高端客户！你说征信花的客户或者资质很差的、没房没车，有什么待开发价值吗？没有，你给他办张信用卡都困难。
很多人做什么零用贷、什么压车、什么手机分期.....做多了发现你在垃圾堆里已经出不来了，你只能在坑里来回倒腾。
那什么是高端客户？那些办企业、有资产、征信不错的客户！所以我为什么一开始就说要重点发展企业客户，不要什么业务都做、都想学。微信里客户资质鱼龙混杂，带来的直接结果就是你没办法接入更多高端的业务。
所以刚开始尽量和企业主打交道，尤其是那些资质好的企业主。
（未完待续）
还有不懂的都可以问我！
房地产开发企业假网签真贷款活动分析
一、经济活动简述：
公司负责人与一些朋友签订承诺协议，让这些人签订网签合同，并用该资产到银行抵押贷款，取得半价款后，公司按银行贷款合同规定定期还贷和利息，资产不转让、待有真实客户需要时，一次性还清该户剩余贷款，并撤销网签合同，重新按实际购房价网签，并将相关的资产在合同规定的时间移交，收取合同款项。当没有新客户时，网签不撤销。
例，与张三签订承诺协议后，将一楼一个100平方米的门面按26000元/平方米的单价网签，公司再以张三的名义用该门面做抵押，取得130万元的贷款，后期公司又以张三的明义陆续偿还130万元的贷款和利息。当李四来买该门面时，公司将该门面还清贷款后，解除抵押，再撤销原网签合同，重新与李四网签，按实际交易价格收款、交房、开票。
二、经济活动分析
分析：
1.签订委托协议，约定房屋的实际控制在公司，贷款的还款由公司和保障个人信用，个人不承担合同总价的另一半。
2.签订假购房合同。
3.将假购房合同网签。
4.个人向银行申请贷款。
5.银行按半价发放贷款。
6.个人将贷款向公司支付。
7.由公司向银行还贷款，如上例收到130万元贷款，分期向个人支付偿还的贷款。
8.真实购房人购买，还清贷款，撤销抵押，撤销原网签，全额收款，开具发票，办理房产证。
从2——6来看，从法律意义上讲，好象交易成立，但实际执行的合同是1.《委托协议》，不动产实际控制在公司，公司可继续对外销售；不形成个人对公司的债务，而是公司形成对个人的债务。
从7看，公司根本没有形成实际收益。
若以实质生于形式来看，……
