这5点就是贷款高额度的关键

记住！这5点就是影响额度的关键！

无论是申请信用贷款的客户还是抵押贷款的客户，都会出现这样的困境：审批下来的额度和申请的完全不一样，甚至相差深远。那么我们就来讲解一下，究竟有几点原因会影响我们的额度呢？

征信

征信记录的好坏无疑是影响贷款额度最为关键的因素了，没有之一！个人征信记录好比人的社会信用卡，经济身份证，他是个人的第二张脸皮，而且是有再多的钱都无法“整容”的脸。如果一个人的个人征信出现污点，到底能给我们生活带来哪些负面的影响：

1、不能申请贷款：若个人已经有了不良的信用记录，且比较严重的话，就无法再在中国境内任何一家银行申请贷款。因为个人征信记录，各个银行都可以查询。

2、不能办信用卡：若个人已经有了不良的信用记录，假使个人的日常消费想办信用卡，也无法办理。

3、限制乘坐交通工具：无法选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；有不良信用的人，将无法通过淘宝、天猫、支付宝、神州租车等平台购买旅游、度假产品，也没法预定机票。

4、限制在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费。

5、限制支付高额保费购买保险理财产品。

6、限制租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公。

7、限制购买非经营必需车辆。

8、限制网购奢侈品。

9、限制子女就读高收费私立学校。

收入

如果是要做信用贷款，那么申请额度的关键，就是收入。一般的信用贷款最短的借款时间是一个月（按30天计算），一般可以达3年，最长不会超过5年。那么判断额度的标准，个人流水就是基数的标准了，融资机构一般审批的额度区间在15-30倍。当然，基数的判定是3-12个月的平均流入为主。收入作为重要但并不主要的，除了计算代发工资的流入，还要算出每月的固定支出，剩余的可支配收入才纳入基数标准。

例：

固定代发工资1万元，水电食宿等每月开支4500元，则最高申请额度：5500×30=16万5千元。

当然这个只是参考公式，每个机构相对应的标准各有不同，想要高额度，收入基数当然是越高越好的。

婚姻

有人问，结婚和单身的人申请贷款有区别？答案是肯定的，一个人的婚否可以判定工作是否稳定。有稳定的收入当然就会有稳定的还款来源。

还是举个例子：

其一：单身的人借款，其用途想用来创业，在机构放款后，投入到了创业者的浪潮中去，但是借来的钱就像洒向了大海，一去不复回。自己当下没有找到和还款金额对等工资的工作，还背负了一身债务。

其二：单身的人因为没有家庭负担，通常花费比较大手脚，财务规划意识淡薄，还款日期到来之前，往往就把工资用得所剩无几，入不敷出，导致逾期。

相比之下，结婚的人通常家庭责任感比较重，男女双方的消费观念相对成熟，先存再花，减少不必要的开支。毕竟欠款逾期或者征信污点已经不是一个人的事情了，是一个家庭的社会信用，无论双方那一个出现污点，需要贷款的时候影响的是一个家庭的额度。

房产

房产在中国人的眼里都是保值的经济实物，不降反增。对于融资机构的人也不例外，在有房产的情况下借贷，就算信用上有点瑕疵，额度也不会有太大的影响。

例如房产抵押贷款，是按照该房产的市场价值的6-8成贷出金额，左右额度的是市值，其次才是还款。还有另一种情况就是以按揭金额作为信用贷款的基数，当然基数越大，对应金额越大。总之，只要有房产，就会有很多种获得高额的融资方式。

职业

收入相同职业不同是否会有影响呢？先不讲标准，讲道理。

同样都是收入1万元的白领，以为是在私营企业的的职员，另一位是国企的职员。如果你是信贷员，在二选一的条件下，你会毫不犹豫的借款给谁？答案毫无疑问是后者。那么造成这不平等对待的原因到底是什么呢？

1.国企员工收入准时，社会福利相对完整。私企员工收入会出现浮动，更有甚者会有拖欠现象，而且私企为了节省不必要的资金，往往在员工福利方面会大大的缩减，不帮员缴纳公积金的企业遍地都是，五险更有可能降为三险。

2.选择国企就业的人，在进入国企之前都要面对比普通人更为严峻的筛选，所以不会轻易的离职，大部分人都会选择在国企奋斗一生。而私企的经济来源是由市场决定的，市场波动对企业的营业收入有直接的关系，私企员工会觉得在有能力的前提下，薪酬因为市场波动而缩减，常常会出现“东家不打打西家”的想法。

因此，相同的收入水平，职业的不同会带来一定的影响。

你的贷款额度为什么不高？解决的办法有两个，全在这里了！（一）

在向银行申请贷款时，我们经常会发出一声置疑：为什么我的贷款额度这么低？

银行是综合多方面的因素给予借款人贷款额度的。那么，到底是哪些因素影响了我们的贷款额度，又有哪些办法可以提高贷款额度？

在银行针对个人的贷款中，最为常见的就是抵押类的消费贷款。

银行抵押类个人消费贷款是按如下公式来确定贷款额度的：

贷款额度＝抵押物价值×抵押率（即贷款成数）

可见，要提高贷款额度，就要想办法提高抵押物价值和抵押率。这是提高贷款额度的两个基本方法。

由于篇幅较长，我就分两篇文章来解说。今天先介绍其中的一个方法：增加抵押物的价值。具体可从如下三个方面来实现：

一、增加抵押物的评估价值

在个人贷款抵押物中，以房产（商品房和店面）作为抵押物最为常见。银行对抵押物的评估，一般都是委托给专业的评估公司来进行的。

一般来说，银行在同一个辖区内，会准入多家的评估公司。因此，在贷款之前，就可事先咨询多家银行准入的评估公司，看看哪家评估公司对抵押物的估值更高。

在不考虑评估费用的情况下，选择评估价值最高的评估公司办理抵押物评估。当然，评估公司对抵押物价值的评估，也不是盲目的，它不仅有一个大致的评估标准，还要在银行可接受的范围内。

如果评估价值高的离谱，银行就不会接受，或说银行就会让根据自己的判断标准，来降低抵押率（即贷款成数），例如将抵押率由70%下降到50%。

二、增加抵押物数量

在个人抵押贷款中，借款人常常是将一套商品房或是一个店面作为抵押物向银行申请消费贷款。因此，在碰到抵押物价值不够高时，最为直接的办法就是增加抵押物。当然，这个前提条件是有可供增加的抵押物。

增加的抵押物产权可以是借款人自己的，也可以是其他人的。当增加的抵押物是其他人的时候，就要该产权人到银行以书面的形式，确认同意将该产权抵押给银行。

另外，有两个抵押物作为抵押，就证明了借款人处至少有两处房产。当借款人无力偿还贷款时，银行处置抵押物也更为方便，银行就会放心地给予更高的贷款额度。

三、置换抵押物

在现实的银行贷款中，经常会碰到一种情况，就是借款人原先的抵押物升值了，例如早些年购买的房产，在处于抵押过程中随着房价的上升而逐渐升值，而且升值的幅度还很大，有的是一二倍。

同时，由于贷款不断偿还，贷款本金已经大幅低于抵押物的价值，有的时候抵押物的市价已经高过未偿还贷款金额的几倍。

这时，有需要资金的借款人，就会向银行申请加按揭，以便再贷出一笔款项来；但银行不同意加按揭。

这种情况下，如果借款人想再用其他抵押物再向银行申请贷款，但银行认为现在申请的这笔贷款的抵押物价值不足于支撑借款人申请的贷款金额。

此时，就可向银行申请置换抵押物。也就是将一个价值更小的抵押物用于抵押原先的那笔贷款，而将原先贷款的抵押物解押出来，用作现在申请的贷款的抵押物。这样一来，就可通过置换抵押物来满足提高抵押物价值，从而实现提高贷款额度的目的。

下面列举一个案例:

2009年，在福州创业的张由来将一套商品房抵押给银行，获得了60万元的10年期限的贷款资金。当时，那套房产的评估值是100万元，银行按6成的抵押率给张由来贷款。

到了2016年，这套商品房已升值到300多万元；而且还款5年后，贷款余额快剩下一半了，只有30多万元的款项未还。张由来为充分利用这一抵押资源，想以加按揭的方式再向原先的银行贷款50万元，但遭到银行拒绝。

在这种情况下，他只好用另一套价值更小的单身公寓作抵押，将原先的那套商品房置换出来，拿到另一家银行办理抵押贷款，获得了近200万元的贷款。

利息低，额度高，银行贷款其实可以这样

很多客户抱怨自己申请的银行贷款利息过高，办理的条件很多，周期长，其实造成这样现象都是源自于我们在平时生活不注意自己的财务规划，我们说下宇宙银行工行，工行经营贷款年息3.65%，随借随还，最长5年，同样的部分银行年利息是7%，1年对比下来就多了3.35%利息，那么怎么才能申请低利息个人贷款呢？小编今天为你总结一下几点

1

银行流水大于贷款额2倍

银行贷款首先考虑的还款能力，贷款人具备较强的还款能力，获得低利率银行贷款的几率也较大。一份完美的银行流水，必定为资金申请较低利率的贷款增加砝码。

2

工作单位和企业比较好

与普通客户相比，银行给予优质客户的贷款利率较低。比如公务员、教师、国企单位等稳定职业员工；在贷款行有大额度存款；购买了贷款行的理财产品；持有贷款行的白金信用卡等。

3

维良好的信用记录

想要获得低利率银行贷款，借款人必须拥有良好的信用记录，这样银行才会认可还款意愿较强，才能放心贷款。所以，大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用，避免产生不必要的麻烦。

4

抵押比信用利息更低

很多客户不愿意拿房产抵押，最主要的原因担心房子没了，其实正常还款，银行是没有权利处置资产的，通常来说，申请有房产、汽车的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户，申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。

5

成本控制

很多客户抵触金融中介，但是自己去银行申请，结果也是套路满满，比如放款前买保险，回存，其实可以通过金融中介货比三家，我们建议，消费者在贷款前首先要三思而后行，选择适合自己的消费贷款，考虑费用成本，其中利率和综合成本就是必须考量的因素。

以上是我总结的申请低利率个人贷款的技巧，希望对大家申请个人贷款有所帮助