盘点10大贷款渠道，怎么贷款利率最低（相关从业）

昨天‬和‬大家‬聊了‬不能‬办理‬的‬贷款‬，今天‬就‬来‬盘点‬一些可以‬办理‬的‬贷款‬。（都是‬个人办理‬的‬贷款‬，企业‬的‬可以‬私信‬或者‬过两天‬更新‬）

生活‬中‬能用钱解决的问题，都不是问题。——今天来聊聊，借钱那些事儿

人生中，总会因为各种原因，出现一些临时大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......

咋办？借钱，暂时调度周转。

一、那些年，我借过的钱

还是先来个小复盘。

我的借款生涯始于2017年，掐指一算，也有4年的借款经验了，涉及产品有房贷、抵押贷、信用贷、车贷、信用卡等等...

一共借了10几次，

借款金额接近700万，

和10几家银行有过良好的合(打)作(工)关系，

借款产品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，我在这期间也走了一些弯路，不过多次的经验加上从业经历，对贷款有了更多的了解，也更加觉得我们每个人，都需要掌握一些借款技能。

接下来的大盘点，希望对你有所帮助~

第一级：向亲戚朋友求助

适合人群：适用于所有人借款成本：一般来说利息很低或无息额度：这要看你的人缘和实力了优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：借的不是钱，而是人情债，人情债可不好还哦。第二级：大公司福利-员工无息贷款

适合人群：一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。借款成本：一般来说利息很低或无息额度：10万-100万不等，一般根据入职年限优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。第三级：信用卡（注意不是分期）

适合人群：适用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。（篇幅有限，这里不展开介绍了）第四级：有抵押物-抵押贷款

适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆

看见没，这类产品我是加了星标的，强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。

适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。（这里先不展开讲，后续单独开一篇）代表产品：像工行的融借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。

第六级：银行一般信用贷-消费分期

适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷

适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。额度：一般几万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品

适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。额度：一般1万-20万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。第九级：小贷公司/P2P

适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。缺点：利率高，套路深。代表产品：宜人贷、拍拍贷等。第十级：小额现金贷

适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。额度：几千、几百都有。优点：没啥优点，门槛低。缺点：呵呵。代表产品：太多了...勿碰结

以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，

比如：

--申请贷款要满足哪些条件？需要注意什么？

--不同还款方式存在哪些区别？

--个人信用报告怎样解读？

--想要更高的额度，如何组合申请？

--等等......

后续准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩坑

贷款是直接找银行？还是找贷款中介？

相信大多数人要贷款的时候，第一时间想到的肯定是银行。因为银行是依法成立经营货币信贷业务的金融机构，银行本身就是做这个的，所以我们自然而然就想到了。至于第一时间想到贷款中介的人，应该都是有“故事”的人！

说起贷款中介，可能很多朋友都不陌生，甚至被贷款中介的推销电话骚扰过，总之对贷款中介的印象都是不太好的。

如果我说贷款应该先找贷款中介，你们会不会喷我？（我说的贷款指的是信用贷款，不是房贷车贷，房贷和车贷都是有专人帮你办理的，也不用找人去办理。）

为啥我会找中介呢？有“故事”的人都知道，在不熟悉信贷业务的情况下去找银行申请贷款，会到处碰壁，不是这个不符合要求的，就是缺少哪个资料，跑来跑去，到最后也没能办下来。

贷款中介既然存在就有存在的道理。

一、中介能给出合适的贷款方案，让我们少走弯路。

由于信息的不对等，一般人是不知晓银行信款业务的具体要求和条件的，并且每一家银行的信贷业务和利息都是不同的，想要贷款就只有一间一间银行去咨询，寻找适合自己的贷款业务。就拿佛山市来说，整个佛山就有40几家银行，如果要一间一间去咨询，既浪费时间，又浪费精力。而贷款中介基本上掌握了本地各种贷款渠道，知道每家贷款机构的产品和要求，因此可以根据贷款人的资质，匹配合适的贷款方案。

二、通过中介可以提高通过率

说实话，贷款也需要一定技巧的，就拿贷款用途来说，银行对贷款用途是有严格要求的，如果借款人老老实实填写真实的用途，而用途不符合银行要求就会被拒。甚至有些客户已经放款了，被银行查到实际用途与贷款用途不符，向借款人追回贷款这种情况也常有发生。而中介了解贷款资料、流程和注意事项，会引导客户正确申请，叮嘱该说什么，什么不该说，该准备什么资料，该注意什么等等，从而提高通过率。

不过找中介也要擦亮眼睛，市面上贷款中介的信誉参差不齐，最好咨询多几家。靠谱正规的中介，应该是帮助客户设计适合的方案且收费合理。

找中介办贷款，消费者须“四看”

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

来源：人民网－人民日报