每天一点金融常识，什么是银行贷款五级分类？什么是不良贷款？

各商业银行贷款五级分类都是按照原中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》（本指引现依然有效）进行分类的，在实际操作中各类商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

其中正常类贷款是指：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。也就是说借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。

关注类贷款是指：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。不利的因素主要包括：（1）本金或利息逾期（含展期，下同）90天以内的贷款或表外业务垫款30天以内。（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升。（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）。（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款。（5）借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响。（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化。（7）法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化。（8）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类。（9）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（10）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还。（11）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平。

次级类贷款是指：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。有下列情况之一的一般划入次级类：（1）本金或利息逾期91天至180天的贷款或表外业务垫款31天至90天。（2）借款人不能偿还其他债权人债务。（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要生产和经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金。（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款。（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质性损害，妨碍债务的及时足额清偿。（6）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响。（7）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类。（8）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数。

可疑类贷款是指：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失有下列情况之一的一般划入可疑类：（1）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。（逾期半年以上）。（2）借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停建、缓建状态。（3）借款人实际已资不抵债。（4）借款人进入清算程序。（5）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响。（6）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务但不能正常还本付息。（7）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿。（8）已诉诸法律追收贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类。

损失类贷款是指：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。有下列情况之一的一般划入损失类：（1）符合《财政部关于印发金融企业呆账核销管理办法的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；（2）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过90%。

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贷款五级分类是哪五级，有哪些划分标准？

题引：9月22日，银保监会运城监管分局公布晋商银行运城分行行政处罚信息公开表。罚单显示，晋商银行运城分行因贷款五级分类不准确，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，银保监会运城监管分局责令其改正，并处罚款人民币53万元。

那么贷款五级分类是什么呢？有哪些划分标准？首先，商业银行本身的经营是有一定的风险的，银行对不良资产的管理水平决定着其风险水平，目前我国商业银行贷款有五级分类：分别是正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，其中后三者被银行定义为不良贷款，这一划分标准是以借款人的实际还款能力为依据的。五级分类法建立在对动态监测的基础上，分析的因素包括借款人的现金流量、财务实力、抵押品价值等。

来看一下五级贷款的含义：

【1】正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

【2】关注贷款：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如果这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。贷款损失的概率不会超过5%。

【3】次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。[2]

【4】可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

【5】损失贷款：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

以上就是贷款五级分类，当然还有很多细节性分类标准，在这里就不赘述了，希望对大家有所帮助。

贷款的五级分类你知道吗？让你更好管理个人征信

去人民银行查询过个人征信报告的朋友，会发现在贷款的详情那里，会有个贷款账户状态和五级分类，这个是什么意思呢？

贷款五级分类是商业银行依据借款人的实际还款能力进行的贷款质量的分类，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

正常类贷款：借款人能履行合同；关注类贷款：存在不利因素可能会影响债务偿还；次级类贷款：借款人还款能力出现明显问题；可疑类贷款：借款人不能足额偿还贷款本息；损失类贷款：预计本息损失在90%以上。

当你的贷款账户状态为次级，可疑或者损失时，其他的银行或者小贷公司将不会接受新的贷款申请和信用卡申请，变成征信黑户。而状态为关注的，也将会影响信用卡审批和贷款申请，不会享受贷款优惠利率。

有些老哥们也说了，我的贷款，信用卡账户状态都是正常啊，机构查询次数也没超，为什么啥也不批呢？发过详版征信来一看，多了一个信息，如下图所示

保险代偿是保险的一种，有的银行和贷款公司，为了预防借款人逾期不还钱，在借款人申请借款的时候，会引入保险公司做担保。如果借款人逾期了一定时间后，就会有保险公司代为偿还，债权也会转到保险公司手里。一旦征信报告上出现保险代偿的记录，不管你去申请贷款还是信用卡，或者是房贷，基本都会被拒绝，所以出现保险代偿的征信记录还是非常严重的。

很多网友说，一旦征信报告上出现保险代偿，那一生的信用就毁了。甚至有些朋友会说，这个保险代偿的不良信用记录会伴随一个人的一生，就是所谓的代偿毁一生。

其实，保险代偿虽然严重，但只要借款人将保险公司的欠款还清，5年后借款人征信中的代偿信息就会自动消除。

但是如果出现保险代偿之后，大家一直没有还这笔钱，那这个不良征信记录就会一直伴随着大家。所以，如果出现保险代偿这种情况，大家一定要引起重视，尽快把欠款全部还清。