借用银行账户和征信报告进行收款，支付手续费？毫不知情竟然贷款50余万……

半岛全媒体记者蒋凯通讯员朱海生

4月25日中午，敦化路派出所民警接市民刘女士报称：她被余某和某信用服务有限公司的业务员合伙诱骗办理贷款，贷款金额50余万元。

经了解，刘女士和余某系雇佣关系，余某是青岛某建材有限公司的负责人，刘女士是该公司会计。4月24日，余某以办理贷款帮忙走账为由，想借用下刘女士的银行账户和征信报告进行收款，并愿意支付手续费给刘女士，刘女士感觉只是走账，就同意了。当日，余某将刘女士带到了位于青岛市市北区龙城路某信用服务有限公司，公司业务员称该笔贷款需要用刘女士的手机进行操作。在操作过程中，刘女士根据业务员袁某的指令配合完成了实名验证、人脸识别等手续，而袁某在刘女士手机上的操作刘女士毫不知情，就这样，袁某用刘女士的手机办理了50余万元的贷款，钱款到账后，刘女士将贷款转给了余某。

回去后，刘女士仔细看了贷款协议，发现实际借款人都是刘女士自己，根据协议内容，这笔贷款与余某和公司毫无关联，也就是说，一旦余某无法还贷或者携款逃跑，余女士将背负巨额债务。刘女士随即联系了业务员袁某，并让袁某出具贷款实际办理人证明，注明一切后果由其公司承担，袁某拒绝开具证明，刘女士随即报警。经民警联系袁某和余某，两人承认是在未征得刘女士知情并同意情况下，用其个人身份办理了贷款。在民警的协调联络下，该笔贷款全额退还给借贷公司，所有产生的利息和违约金均由公司承担。

问题完全解决后，5月20日，刘女士专程制作锦旗送到敦化路派出所向民警表示感谢。

新型套路贷？明明是我贷的款，银行偏偏要把钱打到别人那里

张总：“小蔡，我在银行申请了一笔经营性抵押贷款，客户经理告诉我这笔贷款必须打入别人的账户，我有点信不过，你帮忙看看这是不是套路贷啊？”

我：好，我看看......你别担心，他这样要求是有依据的，根据央行规定，经营性贷款需要专款专用，简单点说，银行必须和你约定贷款的用途，并且签订受托支付协议。这样一来，在发放贷款时，银行会先将贷款转入你在该行开立的账户，再将本笔贷款划扣至第三方收款账户，当然这个账户肯定是由你提供的供应商账户，这样银行就完成了专款支持专行业的政策要求。

有人会反驳道：”你说得不对，我上次在某银行申请过一笔贷款，银行就是直接将钱划入了我的账户啊！”

别着急，其实关键点就在于这是两种不同的贷款资金支付方式。

根据银行贷款的资金支付路径不同，可以分为借款人自主支付及贷款人受托支付。

贷款人就是指银行等出借方；借款人就是指申请借款的企业或个人。

那两种方式的区别具体是啥呢？哪种方式的贷款不能直接发放到借款人卡上呢？

自主支付

先来看看“什么是自主支付”？

举个例子，简单说，你临时需要钱买家电、进修、旅游等，可以向银行申请消费性贷款，审批通过后，银行会根据申请的金额将钱打到你指定的储蓄卡账户，由你自己决定这笔钱如何使用。

但需要注意的是，这笔钱必须按贷款合同约定使用，不得用于购房、炒股、放贷等明令禁止的行为，否则银行有权提前终止合同，收回本笔贷款，在贷款发放后，你只需要按照合同准时还款即可。

例如小李临时需要资金，申请了10万额度，提现2万到自己的银行卡后，自己决定买啥、向谁买，这就是贷款自主支付的表现。

不难看出自主支付的自由度很高，除了个人消费贷外，个别银行的经营性抵押贷款也会采用自主支付方式，不过一般都是放款到借款主体开立的对公户中。

受托支付

说完了自主支付，我们再来说说“受托支付”

还是举个例子，你要进一大批原材料，供应商的价格也谈好了，奈何手头钱不够，于是申请了一笔经营性抵押，在贷款通过后，银行会要求你提供一份购销合同，之后银行会将贷款打到合同约定的上游供应商帮你支付掉货款，供应商拿到了货款，发货给你，同样按照还款约定准时还款给银行即可。

这就是受托支付，也就是说受托支付是你得提前规划好自己要用多少钱、具体买了啥、向谁购买，之后银行将贷款划入你指定的第三方收款账户。

其实受托支付也不是啥新鲜事儿了，装修贷也是受托支付的一种表现。

现在大家明白了么？

采用受托支付，银行会将钱划入你的账户，但会瞬间划扣至指定的第三方账户，由于按照合同约定，替你向指定商户代付了货款，因此你同样需要按照贷款合同约定按时还款，否则不仅会影响到续贷，严重者甚至会面临抽贷。

为什么银行放款有第三方收款要求，资金安全吗？

做融资久了经常会遇到很多朋友提问，为什么向银行贷到的资金不能直接打到自己的银行账户上，而是需要打到第三方收款人的银行账户上，此类事情基本上都发生在50万以上金额。那为什么会是这样的？正在办理或者计划办理银行融资的，大家可以先了解一下。

现在我们常见的银行放款支付方式有两种，第一种是自主支付，第二种就是受托支付，也是我们上面所说的第三方收款。

自主支付：

指银行将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。简单来说就是银行打给您账户的钱然后您自己支付给您的交易对象。.自主支付呢也有分两种情形。

借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币

举个栗子：

L先生现在想做一笔信用贷款，名下有房有车有保单，没有营业执照，资质情况银行评估可以做到62万，由于L先生名下没有营业执照，银行无法确定这笔资金的交易对象和最终用途，所以银行最多单笔授信到30万的贷款额度，审批通过后钱可以直接到L先生的银行账户上，该笔金额可以由L先生自己支配购买消费，银行不对消费对象做多余要求（禁止资金进入楼市，股市，以及其他禁止用途上面）

但是30万无法满足L先生的资金需求，最少要50万左右的额度，那只能去办理一个营业执照，执照办完后银行可以认定这笔借款是用于生产经营的，贷款额度就可以授信到62万，如果L先生想要钱直接打到账户不想第三方收款，那么他只能贷不超过50万的额度，如果他想要拿满62万，那么就一定要第三方收款人，这种支付方式也叫受托支付。

受托支付：

是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人要提交合同约定的交易资料供贷款人审核。银行审核同意后，在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，资金不在借款人账户停留。

《流动资金贷款管理暂行办法》第二十六条规定：具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；（三）贷款人认定的其他情形。

举个栗子：

还是上面的L先生，L先生说要用62万购买一批生产设备，但是口说无凭，银行怕你用途欺骗它，而拿去炒股或者买房，所以要求你提供你要购买生产设备的一些手续，也就是购销合同，合同上需要写L先生公司的名字、购买设备方公司名称、购买的合同金额、购买标的物的基本情况、卖方公司的收款账户（第三方账户）。

收款方式一般分两种，一种是对公收款，直接打到第三方对公账户上，另外就是对私收款，第三方法人或者股东私人账户收款。

银行为什么要有第三方收款方式的要求，主要还是防止资金用途被挪用问题，贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金和贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，也是防止资金流向房地产，基金股票等投资用途的一种手段；

注意点：

有的人转到三方账户后直接打款至本人或者亲属账户，也有人直接把钱打给房地产公司，或者股票账户，这种银行是能追踪的，银行直接要求还款结清。这叫抽贷；

如果是通过中介公司或者助贷公司办理的经营性抵押贷款，一般专业的都会提前帮你沟通好，以免后续贷后有问题。

那资金安全吗？

这种贷款属于受托支付贷款，一般以购买货物的名义贷款的，所以钱要打到卖方账户。所以是不能放到你本人及直系亲属账户的。所以会有以下几种情况发生

真实用途：真实地购买货物，已经有合同约定，双方也签有协议，资金打到对方账户，货物也能到你手上，那么这种是没有任何风险的。

其他用途:需要找一个受托支付人，这种应该也是现在大多数会发生的情形，在知根知底的情况下可以进行，如果是陌生人建议多做考虑。很多企业贷都是通过金融公司或者助贷公司去申请的，实在没办法的情况下可以参考下专业人士的建议。

以上分享完毕，再多的理论知识不如有案例分析了解得直白一些

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