说句公道话，其实银行真不愿意抽贷，行长说做好这几点就够了

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/褚小辉

一提到经营贷，就有很多人说什么会抽贷，有的人确实是经历过，但是其实说这话的很多人压根都没贷过经营贷，只是道听途说而已。

从我从业8年的经验来讲，包括自己经手了几百个经营贷客户来看，其实银行并不喜欢抽贷，因为一笔贷款放下来，是要花很大的人力和时间成本的，特别是需要多人协作，特别是一些需要实勘线下审核的贷款，比如抵押经营贷。

另外你的负债是银行的资产，在如今市场信心不足，央妈放水，银行钱多了，并且还不断降低利率而贷款规模还提升不了的时候，银行第一不愿意你提前还款，第二有事没事抽你的贷干嘛？

经营贷分两种，一种叫做短期贷款，一种长期贷款。短期贷款通常指5年以下的贷款，下般为先息后本还款。

以前先息后本大多是一年期先息后本，然后可循环授信多年，但是每年需要归还本金，而这种贷款确实是抽贷的重灾区，因为面临还本贷后审查，一旦现在资质不满足银行授信贷款要求，当然就续贷不出来。

但是不是银行不愿意给你贷款，而是你当初的资质满足，而经过一年以后，你的资质已经不满足了，因为资质不是一成不变的。反之，你若满足银行贷款要求，银行当然会跟你续贷，因为续贷的资信审查和所需的人力和成本，远远低于一个首贷的新客户。如果你借钱给别人，熟人肯定优先了。

而目前针对这种短期先息后本的贷款方案，其实银行已经很少了，为了迎合市场需求，以及提升市场信心，大部分银行其实都推出了3年甚至5年先息后本不用每年还本的方案，首先是降低了企业每年还本的资金压力，其次也因为不用还本，有效的打消了还本后断贷的风险。

另一种是长期贷款，长期贷款一般按揭贷款比较多，一般都是10年及以上，而在经营贷中，也是有10年及以上贷款方案的，还款以等额本息还款为主。

而这类型的贷款不管是经营贷抵押还是消费贷抵押，只要不出现逾期，还没有听说被抽贷断贷的，除非是想当然，真的傻，（这里有些合规的话就不能讲，懂的自然懂）。

另外就是出现严重逾期，一般逾期只要不连续超过3个月，银行都不会抽贷或者起诉，只要你后期及时还款就行。

但是如果是短期贷款，每个月就还一点利息，还经常出现逾期，那就别怪银行明年不给你贷款了。

那么对于贷款特别是短期贷款，如何才能避免被抽贷呢？1、不要逾期，逾期直接影响信用记录，每月利息如果都还不起，更不谈本金了。

2、经营执照不要出现经营异常特别是注销，或者是大的经济纠纷，有问题及时解决，不要等到贷款到期审查时还没去处理。

3、不要出现违法犯罪记录，一旦大数据查到，是非常影响贷款的。

4、跟贷款行有更多资金往来，最好有贡献度，比如代发工资转到贷款行，做生意可以用银行POS收款，最起码银行卡多走流水，或许明年还可以获得更高的额度。

如果是办理税贷开了对公户之后，一点流水都不走，那就是你学得不熟了，抽你没商量。

5、除单笔贷款不要逾期以外，保持个人和企业征信的良好状态，最起码在银行准入范围之内。

6、保持合理负债率，一般负债率至少控制在80%以内。

小褚总结：只要是做好以上这些，特别是及时还款，银行一般是不会抽贷的，特别是长期贷款就更加不用担心，如果担心，建议还是长贷短还。

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超100个楼盘“强制停贷”，2023年会出现断供潮吗？

这两年不少买房的人都后悔了，特别是那些受到大环境变化而收入出现下降的人，承受的压力越来越大，甚至最后会选择停贷断供。根据相关机构给出的不完全统计，目前全国18个省份已有超100个楼盘项目出现业主“强制停贷”问题！多地烂尾楼业主发布声明，要强制停止偿还贷款，直至相关项目完全复工为止，其中不少都是头部房企的楼盘。那么现在问题就来了，按照目前这种趋势发展下去，2023年楼市会不会出现“断供潮”呢？

根据数据显示吗，截至目前全国法拍房数量已经达到了326万套，而且在过去短短半年段时间里，法拍房数量就增加了157万套！可以说楼市断供现象已经非常明显了，而且还在快速增加中，因此在我看来，2023年出现“断供潮”的可能性不小。

为什么做出这在判断呢？原因主要有以下几点：

第一个就是，房子已经成为了负资产。虽然说这两年我们一直都说楼市保持平稳，但实际上房价还是出现了比较明显的下降，特别是在个别地区，房价几乎出现了“腰斩”现象。这就导致不少人已经把当初买房的首付款全部亏完了，而且还背负长达好几十年的月供，这个时候房子的价值还没有房贷高，房子已经成为了负资产，继续持有在手里不仅不能产生额外价值，还要带来更大压力。

第二个就是，居民收入变得不再稳定。这是这两年很多人都遇到的问题，毕竟这一场口罩事件带来的影响实在是太大了，不少人甚至面临着失去工作的结果，就算没失去收入，也有一些人面临着延期发放工资的现象。问题是，收入可以出现变化，但月供却要按时偿还，在这种情况下，很多人会因为没钱还贷而不得不断供。

所以在以上两方面原因的影响下，2023年的楼市并不是一个平静的楼市，购房者很有可能会面临比现在更糟糕的现状。除非市场上的房价能出现明显的上涨，这样在房产升值的预期下，那些背负沉重压力的购房者才有足够的信心跟理由支撑下去。但问题是，按照目前的楼市行情来看，在“房住不炒”的大前提下，房价根本就没有大幅度上涨的可能。这样看来，2023年银行跟开发商的日子可能会比现在更难。

不过如果有可能的话，我建议大家还是尽量按时还款吧，毕竟断供对个人生活也是会带来不少负面影响的。

体制内的你遇到过吗？（十二）

其实啊，是我老丈人看中了南门那边的高层大平层公寓楼，又不想再用手上的钱买，所以想把现在这套房子出手，但是因为房子太大了，挂出去好久了也没人要，刚好听说阿弟要买房，所以硬让我做中间人，要阿弟买下来。还有借钱的事情，其实我也没多少积蓄，能借给阿弟也就5万左右，但是有个做我老丈人公司土建工程的老板，听说这个事情，愿意无收利息借钱给我，再借给阿弟，然后再买老丈人的二手房。老哥一口气说完，又喝了一碗酒。啊，是这样啊，把我当冤大头啊，老哥啊老哥，你还是不是我哥啊，我内心异常气愤。我姐放下筷子，看着我哥，说道，阿X，阿弟是你亲弟弟，这样的坑，你也让你弟跳啊，他涉世未深，还不懂人情世故，你不能帮他就算，还害。

我哥，近乎哭泣地说，大姐，我也想啊，可是XX天天和我烦烦，还说什么结婚的房子是她爸买的，现在要你帮忙了，就不行了啊。。。这时，我莫名有点同情我哥了。我姐又问道，那个老板不收利息借钱，有没有问题啊？别再惹些事情啊。我哥木讷地答道应该不会有什么事情，他自愿的。眼看我哥也挺为难的，我姐也不再说他。我这时开口说道，哥，那个公积金贷款的事情，我问清楚了，我和XX没结婚，是不能作为共同主体贷款的，但是如果有亲属也是体制内的，而且没有贷款的话，可以作为共同主体一起贷款的，总额不超过15万元。哥，你看看，可否帮个忙？老姐这时候愣了下，帮腔道：阿X,这个事情一定要帮忙的啊，公积金贷款毕竟利率比较低。我哥没说话，好像默认了。

在嫂子娘家人多次催促下，在月底周末的下午，我带上一大提钱，共50万元（我借的15万、矮个胖老板的从车上拿了35万给我哥，我哥再给我），挺沉的，来到了我哥老丈人家，一进门，发现家里多了我哥的小舅子夫妇，我到，他小舅子貌似和我很熟似的，招呼我又是坐，又是递茶水。没等多久，我哥老丈母（以前是会计）拿出一份早已准备好的协议，共两页纸，让我看看，我看了下，非常简单，也没写明拟留下来的家具、家电等，我和我哥说了。哦，这些内容嘛，就手写在下面也行的啊，有个挺尖的声音飘过来，我听闻了掉头见到，是我哥小舅子的老婆，一个漂亮但目中无人的女子。我哥小舅子瞪了一眼她，但是她还嘟囔着，我在房产局的我懂得啊。

无奈，在他们一群人的威逼利诱下，我签了下字，把那个挺沉的袋子递给了我哥老丈母，这是不知道什么时候出现的他老丈人现身了，叮嘱到现在银行还没关门，赶快去存起啦。天哪，这是一家什么样的人啊。然后他又满脸笑容的走向我，好、挺好，X秘书，我们合作愉快啊，今天晚上我做东，我们到XXX大饭店（江泽民下榻过的）吃个饭，庆祝下。哎，这是你们的庆祝宴，我可没心思。5点刚过一会，他老丈母存钱回来了。好，我们走吧，去吃个饭，庆祝下。他老丈人大手一挥。他老丈人委屈坐在副驾驶座上，我坐在后排中间，左右是我哥我嫂子。他小舅子夫妇及老丈母一辆车。就这样我被胁迫着又吃了一顿庆祝酒！！！酒桌上，他老丈人还特意关照XXX（他媳妇），X秘书的公积金贷款的事情，你要办好啊，要快、要手续简洁。

月初，我和我哥去房管局找他小舅子老婆，办了公积金贷款15万元，10年期限。又过了2周贷款放下来了，我提出来还给了哥哥15万，还差20万，和哥商量怎么还？我哥说要问我嫂子。过了几天，我哥打电话我，嫂子说每年至少还4万，5年还清。我哥又说，如果你实在有困难，少还1万，他想办法帮我垫上。天哪，我的天哪！公积金每月要还，老爸帮我借的钱每年要还，大姐的、二姐的钱也要还，我怎么办呢？预留的3万，办房产证又缴了8000元契税（部分契税以家庭困难的原因，找财政局的领导减免了）

后面的日子还怎么过？还怎么结婚啊？哦，对了，女朋友的工作还没落实呢，哎哎哎