目前最低利息的贷款是哪个？都有哪些方式种类可以从银行贷款？

首先，不同的客户资质、不同的产品、不同年份等因素都会影响贷款利率！一般来说，没有什么所谓的最低利息的贷款，只有相对较低利息的贷款产品！

目前2021年，各类贷款产品里利率相对较低的产品主要有：

1.房贷类目——公积金房贷，年利率3%左右

2.个人信用贷款类目——公积金信用贷，年利率4%～7%

3.企业信用贷款类目——企业税金贷款，年利率3.85%～7%

4.抵押贷款类目——经营性抵押贷款，年利率3.85%～7%

总的来说，公积金房贷、公积金信用贷、企业税金贷款、经营性抵押贷款这几大类产品是相对利率比较低的，如果资质符合，可以优先选择这几类贷款产品！

去申请银行贷款，主要都有哪些方式和种类呢？

目前，去银行申请贷款，常见的贷款方式与类型主要有：

1、个人信用贷款

2、企业信用贷款

3、消费类抵押贷款

4、经营性抵押贷款

下面大文就根据这四种不同的贷款类型，分别和大家说下申请贷款需要些什么条件！

个人信用贷款

一般来说，申请银行个人信用贷款，需要同时满足申请银行信用贷款的基本条件与一定的准入专案才能办理

一、个人信用贷款的基本申请条件

1、中国大陆户籍居民，年龄22～55以内，个别银行能放款到60岁，具有完全民事行为能力

2、收入能覆盖还款，具有偿还能力

3、征信良好大数据良好，查询不太多

二、个人信用贷款准入专案：（满足一个可以即可）

1、工资准入：上班一年以上，工资5000以上，有社保

2、公积金基数准入：上班满一年，公积金基数700以上

3、按揭房月供准入：月供还满半年以上，月供在2000以上

4、人寿保单准入：人寿保单满两年三次，保单年交费在2400以上，投保人为本人

5、房产价值准入：在本地有清房，房产具有一定交易价值，持有一定时长，产证产权人不超过三个。

6、车主准入：名下有车，能提供行驶证，车为本人的车，价值在8万以上的车辆

7、企业流水准入：企业主或者个体户具有一定收入流水，一般一年的结息需要大于28元

8、烟商经营许可准入：做烟草经营的个体工商户拥有烟草专卖许可证的可以申请信用贷款

9、企业开票准入：企业开票比较多的，企业主或者股东可以申请个人名下的开票贷

企业信用贷款

小微企业信用贷款产品是非常多样化的，常见的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等等

一、常见的中小微企业信用贷款主要有：

1、企业税贷：企业成立满两年，一年纳税额最少要在5万以上，要求企业纳税等级为A、B级，个别商业银行接受C、M、D级。

2、开票贷：企业成立时间最少满一年，看最近两年的开票，开票额一年最少要在200万以上。

3、进出口退税贷：国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度。

4、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。

5、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备作为抵押为，向融资租赁公司申请贷款。

6、工程招标贷：具有工程行业资质证书或上一年中标金额不低于30万元，企业近一年有政府财政、国企、事业单位公开招投标项目中标记录或近一年有与中标项目相关的一级分包协议，企业近一年不存在政府采购违法失信行为等条件。上海地区的客户可以直接发公司名称查准入。

7、电商贷：电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。

8、小微企业担保基金贷款：国家担保基金贷款是国家担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%～6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。

二、常规的企业税贷与开票贷的条件申请

税贷：公司必须成立2年以上，法人变更一年以上，年缴税至少2万以上（低了没额度，微众除外），近两年缴税水平持平或者递增。下降不得超过20%。近一年滞纳金不得超过3次，当前无欠税，资产负债率不要太高，纳税等级为A、B级（极个别产品可以沟通做M、C、D级）

开票贷：公司必须成立一年以上，法人变更半年以上，年开票200万以上，12月开票至少10次。不能有连续三个月不开票，近两年开票呈递增或者持平。下降不得超过45%。

经营性抵押贷款

经营性抵押贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

一、申请条件：

1、借款人年龄18～65岁，抵押人年龄75以内

2、征信良好，无诉讼

3、营业执照满一年

4、企业有经营场地，企业经营良好，最近一年利润为正

5、贷款用途为企业上下游经营，需要提供购销合同收据发票等，放款到第三方账户

6、流水双倍覆盖贷款金额

7、房龄30年以内，房子价值较高，面积不低于40平

二、还款方式

由于大部分银行都可以受理经营性抵押贷款，所以经营性抵押贷款还款方式种类非常多，主要有：先息后本、后息后本、等额本息、等额本金、气球贷、先息后本每年归本部分本金、不规则还款（N年先息后本N年等本还款）

三、贷款期限

1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）

四、贷款额度

经营性抵押贷款商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上

五、经营性抵押贷款年利率

经营性抵押贷款年利率一般在3.85%～10%不等

消费类抵押贷款

消费性抵押贷款即用个人的房产做抵押，所获得贷款用于购买房产、车产、出国留学或者装修等大额消费品的贷款。

一、申请条件：

1.年龄在25（含）-60（含）周岁之间；

2.具有固定工作单位，在本单位工作一定时间的正式在编人员。

3.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）；

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录；

5.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力；

6.有明确的贷款用途，贷款用途为消费、买车、装修、旅游、留学等。

7、房屋类型、价值、房龄等符合银行要求，可以提供有效的房产抵押；

二、还款方式

消费类抵押贷款产品种类比较少，所以还款方式也比较少，主要有：先息后本、等额本息、等额本金

三、贷款利率

上海大部分银行不做上班族消费类抵押贷款，做消费类抵押贷款的非常少，利率也相对较高，一般来说消费类抵押贷款基本年利率都在5%以上

四、贷款期限

消费类房产抵押贷款的贷款期限一般为1～20年不等，一般10年内的较多。

总结一下，常见的申请银行贷款的方式就这几种，如果大家还有其他贷款问题，可以提出来，给大家一一解答！

最后，我是大文说金融，如果你还有其他贷款问题，欢迎给我留言，已签约多家银行渠道，免费指导办理。给你提供专业的资金解决方案。码字不易，你的▲”赞”就是给我的最好鼓励，感恩~

网络贷款公司放款时，可以从本金里面扣除一部分钱吗？非法吗？

点击右上角【关注】法律2分钟，私信回复“咨询”，即可享受一对一法律服务咨询。

法律2分钟，专注婚姻、继承、劳动争议、民事侵权等法律服务

一、案例回顾

据媒体报道：某借款人李升（化名）向北京商报记者反映，之前听到宜信贷款快捷方便，为了孩子上学，他通过宜人贷A借款3万元，借款期限为三年，每月还款1次，分36期还清，他所签署的合同里借款本息数额为49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费

问题：

1、借款本金是多少呢？

2、利息是多少合法呢?

3、没有约定利息怎么确定？

4、什么是砍头息？

5、遇到砍头息如何解决？

二、法律问题分析

1、什么是砍头息？

举个例子出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，借款人实际到账8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，这2万元就是所谓的砍头息，借款人借10万，实际到手少了2万

借款人因为种种原因急需要资金做周转，向银行贷款，银行贷款手续复杂、审批时间长、同时银行贷款还需要一定的抵押物，不能进行信用贷款，而网络平台放款快、程序简单、审核时间短、同时不需要房子以及车子做抵押进行贷款，是靠借款人的信用进行贷款的

2、砍头息后本金是如何计算呢？

遇到网络贷款平台砍头息，网络贷款公司销售人员会这样解释砍头息，通常以服务费、手续费、咨询费等名义收取砍头息，有时还利用多个关联主体分头收取，以此规避监管、欺骗借款人、隐瞒超高利率的真相，其本质都是非法行为，比如某网络贷款平台会收取审核费、快速审核费、资料费、服务费、认证费等等收费名目对借款人的本金中扣除一部分费用

从本金当中扣除了一部分费用，比如借款10万，扣了2万的服务费，还款是按照8万还是10万进行还款呢，网络贷款公司合同显示按照10万进行还款，但是法律规定了，按照扣除费用后的实际到账金额计算本金，在本案中是按照8万元的本金基数进行计算，同时按照8万元进行计算利息

3、借款利息是如何规定的呢？

借款合同有规定的按照规定执行，借款合同没有规定的最高不超过年利率24%，不过目前民间借贷年利率不超过15,4%，这是最新的民间借贷利息的规定，是否有相关的文件做佐证呢，最高法修正并发布审理民间借贷案件司法解释，利率由“两线三区”调整为“一年期LPR的4倍，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

4、遇到砍头息的网络贷款金融公司怎么办？

遇到砍头息的网络贷款公司，或者利用各种费用或者理由从本金里面扣除一部分费用的都是非法行为，法律依据来自《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

同时根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，因此无论是合同法还是借贷案件的司法解释都有明确的规定

如何判断是否是非法贷款公司？首先就是要计算贷款公司的利息，作为借款人一定要会计算，比如借款1万元，月利息是2%，那么月利息为10000*2%=200元，那么10万元，一个月的利息就是2000元，作为债务人不能从本金10万当中把第一个月的利息扣除，即使利息是合法的也是不行的，还是按照借款人实际金额进行计算贷款本金，按照实际贷款金额签约借款合同，目前合法年利率不超过15.4%

遇到非法贷款公司，首先和贷款公司进行协商，协商不成的，可以向人民法院提起诉讼

三、法律总结

对于借款人而言，如果因为种种原因的确需要做资金周转，银行拒贷的情况下，在向贷款公司贷款的时候，一定要了解下是否有砍头息，是否有服务费等费用，同时还要关注下利息，利息是否是国家规定的利息，如果高额利息就不用考虑了，同时还要了解下逾期利息有多高，前期工作做好了，后期就不会出现种种问题困扰着你

针对网络贷款，大家还有不清楚的可以在评论下方留言或者私信

关注法律2分钟，每天分享法律知识、多学法律少吃亏

贷款方法/从申请到归本，贷款全流程剖析

一、资料准备

1.个人资料：个人证件原件（夫妻双方身份证、户口簿和婚姻证明资料）、资产证件（不动产权证或购房合同、车行驶证等）、个人近一年银行流水（可电子版）、征信查询机上打印的征信报告；

2.公司资料：基本资料（营业执照正副本、法人和股东身份证复印件、最新的公司章程、行业经营许可证、专利、著作权等）、经营材料（办公地租赁合同、近三期纳税申报表、财务报表、典型的上下游合同等）、征信查询机上打印的公司征信报告。

3.整理贷款要点：看个人征信报告，列出在各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总；看个人流水中贷方一栏看收入，计算出经营上的总收入；看纳税申报表，记下每年开票收入和净利润，看财务报表，记下每年营收和净利润，计算利润率；看企业征信报告，记下各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总。

二、环境准备。银行下户地（办公场所租赁合同中的办公地）和抵押贷款中抵押物需要去拍照。

三、问答演练

对银行信贷员提问的预演。银行初接触常问六方面问题：1.做什么行业什么产品，年收入有多少；2.年龄、配偶能不能出面签字；3.贷款干什么用、贷多少钱；4.有没有房子做抵押、房子有没有房本、当前有没有抵押；5.名下有哪些银行的哪些贷款，有没有逾期；6.公司规模，多少员工，在哪办公等。

四、接触银行或中介

接触银行：选择有熟悉人认识的银行，除自己亲属朋友所在银行外，也可以问自己开户行的银行，要多问几家银行，但没中间人搭话的银行很难做成。

接触中介：若自己接触不了银行或对自己认识的银行不满意，可以咨询贷款中介。选靠谱、专业、负责的中介。贷款中介行业重业务员个人素质和能力，跟中介公司大小关系不大。

银行、中介和我们客户的关系：银行想要的好客户是符合贷款产品各项要求、能按时足额还款的客户；我们客户想要的银行是利息低、手续简单、有问题好沟通的银行。好中介是做好银行和客户之间的沟通，确保银行和客户的要求得到满足。

贷款方案的选择：具体选哪家银行的哪个贷款产品，我们依据的原则是选成本可控的贷款方案（参见本公众号策略与方法系列中《如何有效贷款之有效贷款核心是成本可控》）。费用成本、时间成本和沟通成本三个维度中，选择自己最看重的方面去筛选贷款方案，需要强调的是，很难有各维度都符合自己要求的贷款方案，我们自己要做好取舍。可以同时申请两个银行的贷款，待批贷后再从中择优选取一个，这样可以增加批贷成功率。

五、跟进贷款进展

信贷员跟客户是1对多的关系，我们首先需要把握好同信贷员的沟通频率，少则不让人上心，多则让人烦；但在贷款各个环节节点，我们要及时跟进贷款进度。

批贷环节，一般银行是将下户和面签或者开户和面签放在一起的，会提前让你准备好材料，我们需要向银行信贷员要贷款资料清单，按清单准备材料。银行面签后，会告诉你需要补充什么资料，我们在资料补齐后，问信贷员几天会批贷，信贷员会说个时间范围，比如说一周左右批贷，那我们在递上全部材料5天后，若银行还没有消息，就该问信贷员或者中介进展到什么地步了，出现什么问题了，问题怎么解决等。这是很简单的沟通，但在实际中，很多借款人不会这么盯着问银行进展，前面提过，信贷员、包括中介是1对多的关系，我们的业务他们未必放在第一顺序上优先处理，有时他们说有这个事情那个事情耽误了，我们自己要做到心里有数，该催的时候要催。

批贷后，需要按照批贷函要求落实放款条件，比如完成借款合同公证、房产抵押、公司开户、提供受托支付提款合同（三方合同）等。对于绝大多数银行而言，公证、抵押是同时进行的；公证需要按公证处要求带好公证材料，有的信贷员可能也不明确知道公证要带的材料，所以公证前最好自己打电话给公证员确认下；三方合同送给银行前要先让银行信贷员确认是否能用，每个银行对三方合同要求不一样。

放款。当完成上述放款条件后就可以走放款流程了。从批贷到放款的中间时间，我们要注意不要新增贷款，因为银行放款时会再查一遍征信，若征信有新增贷款很可能影响资产负债比或影响对流水的要求等而造成无法放款；当然，也不能新增诉讼、查封、公司新增行政处罚、股权冻结、经营范围或大股东、法人等重大工商变更。

贷后。放款后银行先查资金回流，贷款资金千万不能回到本人或直系亲属在放款银行开的银行账户中区。大部分银行要求有的银行接贷款的公司（三方公司）提供收据、收货单，但个别银行还要求三方公司提供增值税发票。放款后并不意味着银行就不会再往我们要资料了，有的银行会按季度、半年、一年为节点要求你提供最新的财务报表、银行流水等，若我们在公司经营、个人信用方面发生重大变化，如公司转让、新增不良记录、收入大幅下降等都会让银行有理由要求提前收回贷款。

六、保持良好沟通

在贷款的各个环节，要保持同信贷员的良好沟通，给银行留下真诚、愿意沟通的印象。贷款放款后，也要同银行信贷员联系，尤其是通过中介做的贷款，大多数中介在放款后便不在管你这笔贷款了，若发生问题，要第一时间同银行沟通，免得被银行信贷管理部门发现问题后我们变得被动。