关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示

近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

风险二：中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险四：“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，银保监会消保局也提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。

三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

农发行湖北省分行：累放各类贷款1354亿元，让利实体经济约3亿元

极目新闻记者刘闪

“截至11月末，累放各类贷款1354亿元，同比多投364亿元，贷款余额历史性突破5000亿达到5008亿元，较年初净增880亿元，贷款余额和贷款增量分别位居全国系统第2位、第3位。”12月9日，在人民银行武汉分行举行的2022年四季度新闻通气会上，中国农业发展银行湖北省分行副行长王克勇介绍。

通讯员供图

今年以来，农发行湖北省分行深入贯彻落实国务院稳住经济大盘一系列政策举措，围绕省委、省政府的决策部署要求，聚焦重点领域，突出重点项目，加大信贷投放，全力推动政策性金融工具落地运用，为湖北建设全国构建新发展格局先行区提供有力金融支撑。

今年6月份，国常会部署调增政策性银行8000亿元信贷计划，其中分配给农发行3000亿元。湖北省分行从全省经济发展大局出发，积极向总行争取追加新增信贷计划304亿元，超过全国农发行新增信贷额度的1/10，高效完成新增信贷额度投放。贷款投向聚焦国家粮食安全、乡村振兴、农业现代化等领域，重点推动国家102项重大工程、150项重大水利工程涉及湖北项目，以及全省各地“十四五”重大项目落地。

在基础设施领域，一般要求20%左右的项目资本金，很多项目都会遇到这种的瓶颈。运用政策性开发性金融工具补充资本金，可降低项目杠杆率，也有利于降低后续信贷投放风险。农发行湖北省分行成立基金申投工作领导小组和工作专班，争取更多政策性金融工具落地，主动对接省发改委，全力推进全省基金项目申报投放工作。截至11月末，共投放基金项目83个，投放额度超百亿（达到101亿元），积极推动基金、贷款“投贷联动”，助推商业性金融机构和社会资本跟贷跟投，联动审批以南水北调中线引江补汉工程为代表的一大批重点民生项目，强农惠农高速路、重大水利工程、抽水蓄能等项目审批额突破300亿元。

此外，农发行湖北省分行还用足特惠政策提升服务质效。积极争取总行对湖北给予特别授权和绿色通道，总行认定重点客户数量、重点项目审批金额均居系统首位，对所有纳入总行名单之内的重点项目和重点客户实行贷款期限、担保、利率综合性优惠政策，其中利率优惠覆盖面和下降力度达到建行以来最大范围和幅度；开展“服务稳住经济大盘，送最新金融政策下市县”活动，向13个地市派驻服务团队进行项目申报辅导；积极助企纾困，通过降低利率、免收中间费用，让利实体经济约3亿元，对经营暂时出现困难的中小微企业实行延期还本付息。

（来源：极目新闻）

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加大制造业中长期贷款投放

日前召开的国务院常务会议提出，引导金融机构按市场化原则增加制造业中长期贷款，促进制造业升级发展。四季度经济运行对全年经济十分重要，当前是巩固经济回稳向上基础的关键时间点，必须紧抓不放保持经济持续恢复态势，加大制造业中长期贷款投放力度是一项重要举措。

当前，我们既要正视制造业面临的困难，也要看到其中的有利因素。一方面，制造业景气度有所下降，11月份制造业采购经理指数（PMI）为48.0%，比上月下降1.2个百分点，低于临界点；与此同时，制造业利润承压，统计数据显示，今年1月份至10月份，制造业实现利润总额51739.3亿元，下降13.4%。另一方面，从积极的角度看，困难中仍不乏亮点，特别是装备制造业利润明显回升。今年1月份至10月份，装备制造业利润同比增长3.2%，增速较1月份至9月份加快2.6个百分点，连续6个月回升；值得注意的是，10月份当月利润增长25.9%，实现了快速增长。

抓牢有利因素、着力扩大制造业市场需求，这是接下来的工作重点。企业要想维持运营、扩大再生产，前提是市场要对该企业的产品有需求。当前，制造业的市场需求不足，主因在于内需回落，叠加世界经济衰退风险加剧等外部因素。为了扩大制造业市场需求，国务院此前已作出部署，推进经济社会发展的薄弱领域开展设备更新改造，中国人民银行已设立“设备更新改造专项再贷款”，今年第四季度内，相关市场主体更新改造设备的实际贷款成本将不高于0.7%。

扩大制造业市场需求的政策效应正在显现，受此带动，制造业的融资需求有望回升，生产有望进一步恢复。在制造业的融资结构中，银行信贷居主体，中长期贷款又是重中之重。相较于短期的流动资金贷款，中长期贷款可以更好地匹配制造业企业的生产周期、回款周期，因此往往被称为“制造业的甘霖”。举个例子，如果企业只能申请到1年期流动资金贷款，那么它很可能将出现“短贷长用”问题。也就是说，待一年期满，企业该还贷款本金了，但销售回款却没到位，此时企业就不得不临时借一笔钱“倒贷”，这既增加了企业融资成本，又抬高了信用风险。

因此，接下来要加大制造业中长期贷款的投放力度。一方面，要用好降准这一货币政策工具，引导更多资金流向制造业。央行已决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，这将释放长期资金约5000亿元。另一方面，银行要优化信贷结构，不折不扣贯彻落实增加制造业中长期贷款的要求。此外，监管部门也要加强考核约束，尤其要推动大型国有银行优化经济资本分配、向制造业倾斜，推动制造业中长期贷款保持增长。

与此同时，财政政策、产业政策也要协同发力。此前国务院常务会议已决定，进一步延长制造业缓税补缴期限，加力助企纾困，同时确定了专项再贷款与财政贴息配套、支持部分领域的设备更新改造。下一步，要利用好年内剩余时间，深入落实稳经济一揽子政策措施，扩大市场需求、增加发展后劲。

栏目主编：顾万全张武文字编辑：宋彦霖

来源：作者：经济日报