一次性全款买房和贷款30年，哪种方式更划算？

买房大家有两种付款方式，如果大家有钱可以一次性全部付清所有房款，还有一种是先付一定比例的首付，剩余的再办理按揭贷款，然后按月偿还。

那一次性付清全款和还贷30年差别到底有多大呢？哪种方式更划算呢？

这里面我们先来对比一下，一次性付清全款和办理按揭贷款的优点和缺点。

一、全款买房的优缺点。

1、优点

一次性付清全款也有自身优点，这种优点主要体现在几个方面。

（1）优惠力度可能比较大。

现在一些开发商都比较缺钱，很多开发商为了尽快回笼资金都纷纷打折促销，如果大家能够一次性付全款，开发商给到的折扣力度会比较大，有些开发商甚至可以给到9折或者8折的力度。

相当于100万的房子，你只需要80万到90万之间就可以买下来，这样就可以便宜10万块钱以上，这还是比较划算的。

当然具体购房能不能优惠也要看具体的开发商，如果开发商自身的现金流比较好，而且楼盘所在的地段非常好，供不应求，那就不会有打折优惠的措施。

（2）手续简单。

直接全款购房，直接跟开发商签署合同，把钱打给开发商就可以，不用向银行申请贷款，这样可以省下很多手续。

（3）没有月供压力。

全款房付款之后，大家就不用担心以后每个月还钱的问题，不管有没有钱都没有关系。

（4）不用担心信用受影响。

现在信用对大家来说非常重要，而在申请按揭贷款的时候，一方面要调用大家的征信，如果大家在以后偿还月供的过程当中不能按期还款，还有可能导致逾期，从而影响大家的征信报告。

（5）不用支付按揭贷款利息。

全款买房就不涉及按揭贷款，可省下很大一笔利息费用，比如大家办理100万的贷款，30年时间光利息就跟本金差不多了，全款买房就可以省下这一笔费用。

2、缺点

虽然全款买房有很多优点，但也并非没有缺点，这种缺点因人而异。

对那些积蓄不多的人来说，如果想要全款买房，大家有可能要跟亲戚朋友借钱，这自然会欠下人情。

而对于有钱的朋友来说，即便大家不用向外部借钱，但是一下子要拿出全款去买房，这样资金的占用会比较大，资金的使用效率会降低。

当然如果手头的钱非常多，全款买房之后对日常的生活以及经营不会构成任何影响，那这种缺点都不是事。

二、贷款30年买房的优缺点。

1、优点。

虽然贷款买房要支付很大一笔利息费用，但对于普通购房者来说，其实也存在很多优点，这种优点具体体现在几个方面。

（1）首付资金比较小。

过去十几年我国很多地方房价都出现了不同程度的上涨，房价一天一个样，如果大家想等到攒够全款再买房，说不定到时已经买不起房了。

而通过办理按揭贷款只需要付30%的首付就可以买到房，这样可以减轻大家购房压力，提前享受住房。

（2）优化财务。

按照目前的房贷利率水平，即便有些人有能力全款买房也不会一次性付全款，仍然会办理按揭贷款，这样可以利用杠杆来提高财务效率。

特别是对那些会理财的人来说，只要房贷的利率低于理财潜在的收益，那么办理按揭贷款就比购买全款购房更划算。

我们举一个简单的例子。

假如一套房100万，某一个人手头同时也有100万，这时候他有两种选择，第1种选择是拿100万直接把这套房买下来，以后不用担心月供的问题。

另一种方式是在这100万当中拿30万出来做首付，另外的70万留着做理财，假如他办理贷款的利率是5.2％点，而理财年化收益率平均可以达到6%，这样就有套利空间。

（3）可以抵抗通货膨胀

假如通货膨胀水平比较高，实际上办理按揭贷款要比一次性全款买房更划算一些，因为在通货膨胀压力比较大的背景下，物价水平会不断上升，对应的大家工资水平也会不断上升。

但在物价以及工资水平不断上升的背景之下，银行的房贷利率并不会有太大的变化，这样时间越久，实际上大家无形当中还的钱是越来越少了。

比如现在一个人每个月的月供是5000块钱，对应的他的工资是1万块钱，月供占到他工资的比例是50%。

假如未来10年，这个人的工资每年以8%的速度在增长，而房贷利率并没有太大的变化，那么10年之后，他每个月偿还的月供仍然是5000块钱，但到时他的工资有可能已经上涨到21,500块钱左右，届时月供占他工资的比例已经下降到23％左右，这样无形当中就起到了很好的抗通货作用。

2、缺点

按揭贷款最大的缺点就是要支付很大一笔利息，如果大家理财潜在的收益比房贷利率还要低，那这种做法就有点不划算。

而且办理按揭贷款之后，大家一定要按时偿还贷款，如果逾期了不仅会产生罚息，还会影响到自己的征信报告，这都是缺点。

结论

全款购房跟办理按揭贷款各有优缺点，至于怎么选择，大家要根据自己的实际情况来。

假如大家根本没有能力一次性支付全款，那只能选择按揭贷款了，特别是对于刚需人群来说更是如此。

但对于那些有能力全款买房的人来说，至于应该全款买房还是办理按揭贷款，大家要考虑一个机会成本的问题，假如大家把钱留在手中拿去理财，获得的收益比贷款利率还要高，那选择办理按揭贷款会更划算，反之则不划算。

有房贷的注意！央行发布房贷新政，月供变多还是变少了？怎么选更划算？

来源：工人日报

房贷族们注意了，央行28日发布了一项重磅政策，事关你以后每月还要的房子月供的变化。

先来看政策核心内容——

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

说到这里，可能很多人会问，课代表能不能解释一下这是什么意思？会影响谁？以后每月房贷到底是升是降？

资料图：市民从中国人民银行前经过。中新社记者张兴龙摄

影响谁？

此次政策是针对存量浮动利率贷款，也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

通俗来说，就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价（非LPR）的人，需要注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。

有何影响？

简而言之，央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率？

选择一，选择固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。

更重要的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了。

到底选哪个划算呢？

人民币资料图。中新网记者李金磊摄

听听专家怎么说——

诸葛找房副总裁苑承建表示，对于用户来说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说，现在改为锚定LPR，而LPR从长期看有走低的趋势，所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道，有利于降低住房负担，还贷压力有望减轻。

易居研究院智库中心研究总监严跃进说，此次调整主要是调整利率计算方式，即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间，按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担，也不必提前还贷。

资料图：一银行工作人员清点货币。中新社记者张云摄

如何转换？加点如何确定？

按照规定，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

举个例子，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果你选择固定利率，那么以后你的房贷利率会是5.39%。

如果你选择““LPR+加点””利率，借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其实不变。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了，那么你的月供也会减少。

资料图：民众在房展会上的某楼盘展台咨询。中新网程春雨摄

何时转换？

按照要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

央行要求，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

2020年月供不变，影响从2021年开始

按照要求，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

严跃进表示，2020年第一次调整的时候，实际算出来的利率是不会变的，购房者不必担心月供额的变动。

苑承建表示，转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

来源：中国新闻网

房子贷款怎么贷最划算？

房价高企，购房者买房几乎都选择通过房贷来帮助自己早日买到房子。但是房贷如何贷才最划算呢？

相信不少购房者都是这样的，贷款买房可以，但是还款一定要快，因为对于这些人来说房贷在他们眼中就是压力，利息就是房价之外额外的支出。所以说为了早日还清房贷他们不惜省吃俭用。如此的贷款买房概念可以说是不那么合理与划算的。

贷款想要划算就要充分地利用好贷款。房贷利率低廉，贷款期限长，可以说能够让我们把资金的作用发挥到最大的限度。对于有能力还款的人来说，房贷甚至相当于帮自己融资，确实是非常有吸引力的。

一般来说大家贷款不需要纠结20年或者30年，因为如果提前还款的话这两种方式的利息差是很小的。但是这两种方式的月供多少却是相差较大的。眼前的生活稳定持续和先紧后松的生活你更想要哪个呢？并且随着我们收入的持续增长，未来大家的生活都会越来越轻松，所以说在当下给自己留更多的余地还是很有必要的。

贷款买房就要把房贷款最大化使用，如果不考虑换房卖房我们完全可以把30年贷款贷满，只要不是我们强行买房最终贷款能够带给我们的压力其实还是很小的。

所以说房贷怎么贷最划算，那就是充分利用银行贷款最划算。当然我们不能为了充分利用贷款而强加杠杆，必须在自己宽松的能力范围内才是可行的。