合肥一房主未及时缴纳房贷致“断供”银行起诉获法院支持

新安晚报安徽网大皖新闻讯7月18日上午，新安晚报、安徽网、大皖新闻记者从合肥市包河区人民法院获悉，该院在滨湖法庭发布了《2017—2021年度金融案件司法审查报告》及典型司法案例。

报告显示，2017年包河法院共受理金融类案件3120件,其中：金融借款合同纠纷2387件，信用卡纠纷733件。审结3090件，结案率为99.04%。调解结案217件，调解率为7.02%。

2018年共新收金融案件8118件，其中：金融借款合同纠纷5603件，信用卡纠纷2515件。审结5892件，结案率为72.58%。调解结案221件，调解率为3.75%。

2019年共新收金融案件7965件，其中：金融借款合同纠纷4625件，信用卡纠纷3340件。审结7949件，结案率为99.80%。调解结案335件，调解率为4.21%。

2020年共新收金融案件9543件，其中：金融借款合同纠纷6598件，信用卡纠纷2945件。审结9513件，结案率为99.69%。调解结案269件，调解率为2.83%。

2021年共新收金融案件7902件，其中：金融借款合同纠纷4841件，信用卡纠纷3061件。审结7893件，结案率为99.90%。调解结案297件，调解率为3.76%。

上述五年金融案件审判数据主要包括两大类金融纠纷即金融借款合同纠纷和信用卡纠纷，其他类型金融案件如融资租赁合同纠纷、追偿权纠纷、证券类纠纷、债权转让合同纠纷、小额借款纠纷等，由于案件数量较少，未包含在内。通过上述统计数据可以看出，近五年来,包河法院金融案件审判数量一直处于高位运行。

案例1：未及时缴纳房贷致“断供”，银行状告业主

基本案情：2017年5月3日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定被告向原告申请综合授信并自愿以其个人房产提供最高额抵押担保，具体即综合授信额度为950000元、担保的债权最高额限度为贷款本金950000元和相应的利息、罚息、律师费等，并由此办理位于合肥市临泉路以北元一名城小区一房屋的最高额抵押登记。

2017年5月10日，原告与被告签订《中信银行个人借款合同》，约定贷款金额950000元，贷款期限自2017年5月10日至2037年4月10日，贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮50%确定、并从利率调整后每年调整一次。此外，还在合同中对违约情形、逾期罚息、复利等事项进行了约定。

此后，原告依照合同约定放款950000元。被告于2020年3月10日起正式逾期，未按约定足额偿还借款本息，截至2021年3月12日，被告欠付借款本金883791.91元。原告中信银行合肥分行为追索该笔债务，支付代理费6000元。

裁判结果：一、被告杨某某偿还原告中信银行股份有限公司合肥分行截至2021年3月12日的借款本金883791.91元及利息（含罚息、复利）二、被告杨某某偿还原告律师费6000元；三、被告杨某某以其提供的位于合肥市瑶海区临泉路以北元一名城小区某室对本判决第一、二项义务承担抵押担保责任，在被告不履行本判决第一、二项义务时，原告对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。

案例二：刷完信用卡未还款，银行状告卡主获支持

基本案情：2016年10月11日，白某某向浦发银行申领信用卡，签字认可信用卡相关产品信息且愿意遵守领用合约的各项规则，约定非现金交易自记账日起至到期还款日间为免息还款期；在到期还款日前偿还账单全部款项的，可免息还款；若超过到期还款日逾期还款，相应透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息；还款未达到最低还款额时，除支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；违约金收取不超过透支本金。

合约还对各方当事人其他权利义务等事项进行了约定。截至2021年1月5日，白某某欠浦发银行本金95776.88元。诉讼请求：1.被告偿付原告信用卡欠款共计151376.78元(截至2021年1月5日,其中本金95776.88元,利息33602.81元,违约金及其费用21997.09元),并承担自2021年1月5日起,至实际还清日止的利息、违约金及相关费用等。

裁判结果：被告白某某偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司合肥分行本金95776.88元及利息。

新安晚报安徽网大皖新闻记者朱庆玲

编辑许大鹏

因疫情未还贷款银行能否延期？两年前央行有明确说法，盼望出细则

最近一段时间以来，我们又感受到了疫情的汹涌如潮，谁能想到这场疫情持续快三年了，现在又来了一波高峰。到目前为止，全国范围内超过28个省市已经有了本土感染案例，而且有的省市的阳性患者非常多，所以疫情真的又对我们的日常生活有了巨大的影响。

说实话在过去这两年，疫情对很多行业简直是毁灭性的打击，餐饮业、旅游业、酒店业，很多行业是封了关，关了封，以至于有些人已经没有勇气和信心再经营下去了。

也有很多人因为疫情而失业，失去了正常的收入，尤其是最近这一两个月以来，全国很多城市划定了各种各样的封控区、管控区、防范区，可能你本人没有事，甚至你身边连密接患者都没有，但是你已经被封在家中，封在小区中很长一段时间了。

以往的节目我们跟大家探讨过国家有相关的规定，因为疫情原因被隔离起来的人，被封控起来的人，单位还是要正常地给开工资的。可问题是一方面咱们也清楚，很多企业现在也是举步维艰，另一方面不是每个人都有很好的工作，居家办公或者在家待着不用上班，单位也准时准点给你开工资的。

咱们甭说别的，我们今天有超过两个亿的灵活就业者，什么叫灵活就业？就是说没有正式的单位，完全靠自己打拼，我手停口停，这样的人被隔离起来被封控起来一周两周一个月两个月那真是没有收入，生活怎么办？

而且今天的社会跟古代不一样，作为一个古代人而言，你有口吃得有口喝的就可以了，今天的很多现代都市人身上是背负着各种各样的债务的，比如说房贷，今天各城市的房价已经高到一个离谱的状态，所以相信大部分普通购房者都是使用杠杆，都是跟银行借款的。

而且在过往长达20年的时间里，我们的房价只升不降，所以对于大多数人而言，大家都觉得买房是一个不错的投资理财的方式，既解决掉了自住问题，也解决掉了资产保值增值的问题。还有一个因素，在过往的20年，我们的经济一直是高歌猛进的，所以大多数人对于自己的未来收入都是有十足的信心的。

今天我可能挣3000块钱一个月，但是我相信5年之后我能挣5000一个月，前不久不就有份调查，超过60%的大学毕业生认为自己在10年之后能够达到年薪百万，哪怕你自己都不是那么的优秀，但是我们会算一笔账，那就是通货膨胀的账。

20年前的普通饭店服务员一个月挣700，现在一个月挣3500，20年涨5倍，这是一个正常的现象，所以每个人都觉得未来我能赚更多的钱，因此现在有房贷我不担心。

可是这两年疫情的打击，尤其是这一两个月疫情的汹涌来潮，导致很多人真的可能处于资金链断裂的状态，日常的生活可能还是能维持，但是每个月的刚性还贷支出现在有点困难了。

很多人都在抱怨说我还不起房贷了怎么办，最近一段时间以来，我们也发现我国的法拍房数量呈几何级数的增长，当然以往的节目我们跟大家聊过，今天大部分的法拍房倒并不是说你还不起月供了，房子被银行收走去拍卖了。

因为这需要一个很长的过程，但是确实我们身边有很多人还不起房贷了，大家真是忧心忡忡，有没有可能有一天我的房子会被银行收走或者至少我个人信用记录会受损失，上老赖黑名单，然后在信用社会寸步难行。

所以很多人现在在询问银行，在疫情期间，我的正常生活遭受到了特别大的打击，我因为地方政府的要求被封控起来了，那么这个情况下我没有收入了，我暂时不还房贷，可不可以呢？

咱们首先从政策层面上说，实际上早在两年前的2020年2月份，中国人民银行等5部门就下发了关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知，在这份通知中就明确指出对于那些因为感染了新型肺炎住院治疗或者隔离的人员，疫情防控需要隔离观察的人员以及参加疫情防控工作人员，和受疫情影响暂时失去收入来源的人员，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

如果这些人真的未能及时还款，经接入机构认定相关逾期贷款可以不做逾期记录报送，已经报送的可以予以调整，对疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业可依调整后的还款安排再报送信用记录。

政策两年多前就出台过了，只不过两年多前那场仗我们打得非常漂亮，赢得非常顺利，甚至10多年前的非典给了我们一个错误的印象，那就是这个病毒它蹦不了多长时间，到了夏天天气一热，阳光一照射，这个病毒就会迅速的消散。

然而谁能想到这场新冠疫情会延续两年多之久，到今天还没有消散的迹象，很多行业受疫情打击的影响，现在才慢慢显露出来，所以很多人可能忘了人民银行当年是下发过这则通知的，而且目前各个金融机构显然还并没有做细则上的安排。

新冠的影响大不大，当然太大了，一夕之间昨天你还好好上班呢，今天突然来一则命令，你这个楼里有阳性患者，现在整个楼封闭，不要说进小区你想出个门都很困难，然后一封就是一周两周甚至半个月一个月。

最开始你苦恼的可能还是我家里存粮都不多了，蔬菜水果没有了，社区能不能给送，当这些相对安定之后，你要考虑的就是在未来一段时间里没有收入了，我资金链断了这个房贷还不起怎么办？

这确实是老百姓切切实实需要思考的问题，其实这两年以来，各级政府也给了很多受疫情打击的企业非常大的支持，有的地方说我要减免房租，有的地方说我要减免税费，还有很多城市说社保缴纳可以延期，确实我们真的能感受到很多企业在和疫情做斗争，在做挣扎。

可是我们普通老百姓又何尝不是这样，明明在买房之前大家是算过账的，我月收入多少，未来几年还会有一个怎么样的涨幅，然后我来应对这个房贷是绰绰有余的。

然而谁能想到疫情突然到来，有可能你是被封在管控区中，没法出来干活，有可能你整个行业都遭遇到了灭顶之灾，你已经失业几个月了，再找同类型的工作根本找不到，因为这个行业它就不适合在疫情期间生存，那么怎么办，如何还房贷？

所以现在真的是需要金融机构伸出手来帮这些人一把，当然从商业合同的角度上讲，银行拿出来的也是真金白银，当年购房者需要购房，手中钱不多不够宽裕，银行也算是雪中送炭把钱交给购房者，让购房者可以买到心仪的住房，拥有一个温馨的家庭。

因为外界条件的变换导致购房者资金链断裂，不能还房贷，银行也不希望看到这一幕，银行在现阶段正常的回收贷款也是一个合情合理的行为。但是反过来讲，我们也得提醒银行，当你的客户遭遇到困难之时，你如果能够帮一把，实际上这才是一个双赢的局面，银行是怎么赚钱的？

很简单靠利息差，我们普通老百姓把钱存到银行赚利息，银行把钱放贷给需要的人收更高的利息，然后赚利息差，息差是银行赖以生存的根本。而看看我们的银行，什么样的资产是它真正优质的资产，购房者的按揭贷款妥妥的是优质的，99%以上的购房者一定会准时准点地还本付息的。

为什么？一方面你的房子扣在人家手里，你是做了抵押按揭的，你不还钱房子是有可能被收走的，另一方面所谓有恒产者有恒心，一个人能够拿出三成的首付来买房子，还要借贷20年到30年，每月逐渐还款，他一定是做了非常详细的规划的，他对未来的收入是有期许的。

所以我们经常听说某个银行信用卡坏账率高达1%到2%，某个银行把大额的资金借给企业结果企业破产了还不起钱，我们很少听说住房按揭贷款的坏账率有多少，实在是太低了。

住房按揭贷款对于任何一个银行来讲都妥妥的是优质的资产，所以我相信大多数银行都不希望看到按揭贷款这块出现大量的坏账，反过来讲，如果真的出现了坏账，事情不像我们想象的那么简单，你这个月不还贷款，下个月不还贷款，第三个月银行直接把你房子收走，马上拍卖，没有那么快。

司法程序是很慢的，而且你只是欠了银行的钱而已，银行没有权利直接把房子收走，银行只能起诉到法院要求你还款，然后经过漫长的一审二审程序，如果你还不还钱的话，法院终审有了判决，银行再要求法院执行才能进行拍卖。

说实话到头来这恐怕真的是一个两败俱伤的结果，一方面银行错失了一笔优良的资产，本来按照合同银行可以踏踏实实收30年的利息。而另一方面资金链断裂的购房者也真是血本无归，所以一个理性的人是不希望看到这样的结果的。

因此我们也希望银行能够在这样一个关键时刻既替自己考虑也替购房者考虑，能不能主动的推出一些政策来帮助大家缓解一下、过渡一下，比如说针对那些真的身处疫区自己被隔离或者身处相关行业的购房者，银行有没有可能经过审查，主动的让他们缓交三个月或者半年的房贷，不是说不交而是说让大家晚几个月才交，给购房者缓一口气的机会。

当然了也不要因为人家晚交了一两个月，就把人家上征信记录，毕竟今天我们是个信用社会，一个人的信用有了污点，不单没法跟银行再借钱，甚至找工作可能都要受到歧视。

其实银行早就有相关的操作，有信用卡的朋友们都听说过一个词叫停息挂账，就是说你真的生活遭遇到了重大的困难，你欠银行的信用卡钱还不上了怎么办？我们是可以和银行协商的，先把利息停掉然后做一个很好的还款计划，在未来几年你每个月都还银行多少钱，你保证肯定踏踏实实的按照还款计划来还，那么银行可以节省掉很多催收的成本，而这笔贷款最终也是可以拿回来的，对信用卡持有者而言这等于也给了自己一线生机。

反过来讲如果不给购房者一线生机，有一个月两个月没交贷款，银行就必须得花很大的气力和人力去催收，去走司法诉讼手段，这个成本可是很大的，而这个成效显然是很小的。

而且我们倒是建议有需求的购房者，如果银行还没有主动提出这样的政策，你倒是不妨主动地跟银行联系，讲清楚自己的困难和银行进行一定的协商，毕竟两年多前中央的政策就有了，是不是能够给自己换来一个喘息之机呢？

银行贷款不还有什么后果？

银行贷款后不及时还款会有什么后果？让贝壳济南站来告诉你。

1、产生罚息。当贷款出现逾期，但逾期时间不长，及时补救的话，一般会产生一些罚息，主要根据贷款人与银行签订的贷款合同进行罚息处罚。

2、影响个人征信。逾期严重者，银行会把不良记录录入人民银行征信系统，假如以后再想从银行申请房贷、车贷等都比较困难了。

3、提前收回全部房贷。贷款人严重逾期还款，银行可根据贷款合同提前一次性收回全部房贷。

4、银行起诉，拍卖房产。要是房贷逾期时间过长，银行可以向法院提起诉讼，届时，购买的房屋会被拍卖用于偿还银行的贷款。

根据《民法典》第六百七十一条：贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。

第六百七十三条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

银行贷款还款注意事项1、注意月供变化

有的朋友觉得还房贷只要每个月按时将钱存进还款账户里面就行了，但是这样的想法是不正确的，因为你还需要注意银行基准利率方面有没有变化，一旦银行基准利率发生了变化，你的月供也是会随之发生变化的。因此，有时候某个月的月供可能会出现增多的情况，如果没有提前做好准备还不上款的话，就会被判定为逾期还款，这对于你的信用是有很大影响的。

2、注意银行卡转账

虽说现在大多数的银行转账都能实现实时到账，有的朋友在划款日之前会通过银行转账的方式将房款存入还款账户，但购房者要注意，如果金额太大，那么可就无法做到实时到账了。因此，大家在向房贷银行卡转账时，如果金额太大，最好分多次转账，确保可以实时到账，以免出现逾期还贷的情况。

3、提前还贷

大多数的朋友买房子都是用于自住的，自然不想一直背负房贷的重任，当下房贷利率一直居高不下，甚至还呈现上涨趋势，因此，不少房奴都想要提前还贷，以此来规避多付利息的风险。但是，你要知道如果还贷未满一年，就申请提前还贷，那可是要缴纳违约金的，在此情况下，你提前还贷明显不划算。

4、小心断贷

现在还贷的时间是非常长的，少则二十年，长则有三十年之久，很多人可能就在这段时间里面会出现一些经济上的问题。但是不管你出现了怎样的问题，都不能够选择没有钱就断供，因为银行会有很严重的处罚规则，而且银行的罚息是不容小觑的，一旦你超过半年没有还供的话，银行会将你的房产进行一个拍卖，到时候不仅是自己的信用上出现了黑点，而且原本快要属于自己的房子也是没有了。

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