民间借贷纠纷，原来有这么多讲究

我们都知道民间有一句属于叫“欠债还钱，天经地义”，可是现实生活中，很多时候钱借出去了再想要回来就很难了，比如我们下面这个故事的主人公。

20世纪90年代初，陈某在老家开设了一家公司，1999年他的公司遭受困境，他债务缠身甚至无力给手下员工支付薪水。赵某作为陈某的老友，在他公司即将倒闭的时候并没有离开，而是一直在帮助他，希望能让他的公司起死回生。但是事与愿违，公司的经济状况还是一天比一天糟糕。

当时赵某给陈某运了一批货，希望公司能借由这批货起死回生。赵某把货送到之后，陈某表示无钱支付，希望赵某能宽限两天，等自己将货物卖出后再支付给他运输的费用。出于对陈某的信任，赵某同意了陈某赊账的请求。随后陈某还给赵某出具了借条，上面特地清晰地注明了本钱和贷款利息，也就是一共需要还3500元钱。

如今看来这笔钱的数额确实不大，但在那时候当地老百姓年平均收入不过6000元的情形下，对赵某来说这的确是一笔巨额。一眨眼到了还贷的日子，陈某却没了着落，赵某就这样等了一年又一年，陈某为了躲债，甚至跑到了外地，此后完全消失不见。而赵某只有一边赚钱养家糊口，一边打听陈某的下落。

二十多年过去，时间来到了2021年，陈某返回了家乡。赵某知道后立刻前去索要20年以前的负债，可陈某早将这笔债忘得一干二净。赵某取出借据表示因为已经过了20年，所以原先的3500元现如今变成了40余万元。这笔钱陈某自然无力偿还，可借条摆在那儿他又没有办法不还，经过长时间的拉锯战，两个人仍然无法在还款金额上达成一致，最终他们选择了对薄公堂。

如果按照这张曾经的借条上注明的年利率计算，陈某的确需要还给赵某40余万。但从严格意义上来说赵某的行为属于放高利贷，法律规定年利率高于36%就是放高利贷，而赵某的借据上注明的利息显然已经超出了36%。

一审法庭认定本案中陈某存在刻意逃债的行为，而赵某在陈某回家乡后，又一次进行催债，所以尽管已经过了二十多年，这个案子依然没有超过诉讼时效，但赵某所要求的40余万元的还款金额是不合法的，法院最终判定陈某偿还赵某9000元的欠款；后赵某不服判决提起上诉，二审维持原判。

相信日常生活中很多人都遇到过类似的情况，出于好心借给亲戚或者朋友钱，到了规定日期对方却以各种理由拖延还款，到最后撕破脸钱却依然拿不回来，这就属于民间借贷纠纷，我们今天就来说说民间借贷纠纷的那些事儿。

什么情况下容易发生民间借贷纠纷

（一）民间借贷合同的形式不规范，手续简单引发纠纷

民间借贷的最大优势在于其方式简便、灵活。当事人可以采用口头形式订立合同，民间借贷即使采用书面形式订立合同，也比金融机构签订的借款合同灵活。由于民间借贷大多发生在亲戚或朋友之间，所以当民间借贷发生时，民间借贷的当事人签订的合同大多采用的是口头形式，即使采用书面形式，也大多采用的是借条、欠条、收条、甚至是出借人单方记账等其他形式，形式非常随意和零乱。部分借条上仅注明借款金额、借款人姓名和借款日期，而没有写明借款期限、借款用途、借款利息、还款方式等相关要素，具有一定的盲目性、不规范性。一旦出现信用风险引起经济纠纷，就因手续不完备而无法得到法律救济，给社会带来不安定因素，极大影响社会的稳定发展。

（二）高利贷充斥民间容易引起纠纷

最初的民间借贷主要是亲朋好友间的借款，但近年来由于中小企业融资存在困难，银行贷款不便，为了解决生意上的困难，中小企业主多倾向于选择民间借贷。目前市场上的民间借贷利率一般在10％至20％之间，一些短期的借贷年利率可以达到30％至40％，个别的更高。高利贷的发生率高达63.3％。根据《最高院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据木地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超过部分的利息不予保护。

（三）民间借贷合同法律法规不完善引发纠纷

目前，我国的法律体系中，还没有关于民间借贷的专门性的法律法规，对于现实中大量的民间借贷合同纠纷的出现，现有的法律规定实难适应现实的需要，且缺乏可操作性。因此，何谓民间借贷、民间借贷合同包括哪些主体、合同可以采用哪些形式签订、民间借贷与非法金融活动中的合法与非法如何界定等诸多问题都无法可依。

什么情况下容易发生民间借贷纠纷

一、借款时不写借条

因为是熟人之间的借款，且借款的数额一般都不会很大，所以个人之间的借款通常都不会签订专门的借款合同。且熟人之间借款时相互之间关系非常要好，要求对方出具借条似乎会破坏朋友之间的感情，也会让人产生不信任对方的错觉。所以在借款时很多情况下借款人并未向出借人出具借条，这样就会给出借人收回借款造成法律上的障碍。在借款人不能按时偿还借款时，或者双方关系恶化、破裂后借款人拒绝偿还借款的情况下产生的民间借贷纠纷。

二、房产抵押形同虚设

借款的人为了取得别人的信任，能够顺利获得他人的借款，往往会提出以自己的房产作为抵押并将房产证交给出借人。这样从表面上看，似乎出借人得到了有力的保障，收回借款应该没有问题。但实际上，以房产证作抵押在法律上没有任何效力，出借人的借款同样不能得到任何保障。我国法律规定，以房产作为抵押的，双方必须到房地产管理机构办理抵押登记，债权人拿到抵押证或者管理部门在房产证上盖章确认，并注明担保的数额、抵押的期限后该抵押始产生法律效力。在借款人到期不能偿还借款时，出借人就可申请法院以抵押的房产变卖、拍卖的价款优先偿还借款。如果双方只是达成口头一致，或者签订了书面的抵押合同，但并没有办理房产的抵押登记手续，很可能会成为之后民间借贷纠纷的源头。

三、分次还款，借条没有销毁

向他人借款时，出具借条是正常的、合理的。但因为私人之间的借款一般没有签订借款合同，双方只是口头约定还款的时间，借条上也常常只注明借款的数额，并不会写明还款的期限。所以借款往往不会一次性偿还，而是在出借人的多次催要下分批偿还。在借款人偿还借款时，往往会因为出借人没有将借条带在身边，不能立即收回借条，也不能在借条上加注还款的情况。这样在借条没有销毁或收回的情况下，会给民间借贷纠纷埋下隐患。

四、借条非借款人本人书写

向他人借款时，根据出借人的要求，借款人会出具亲笔书写的借条，或者在他人已经写好的借据上亲笔签名、盖章、摁手印等，表明借款事实。但有时也会发生借条上借款人的签名并非本人亲笔书写的情况，这种情况多出现在双方是非常要好的朋友或亲戚的场合。从法律上讲，如果借条上的借款人姓名并非借款人亲笔书写，借条是不具有法律效力的，日后也很容易发生民间借贷纠纷。

五、超过诉讼时效

自然人之间借款时，一般会口头约定还款的期限，在出具借条时，有时会将还款期限写明，有时则不会写明具体的还款期限。借款到期后，出借人要及时催要借款。根据我国法律的规定，借款的诉讼时效为两年。但在很多情况下，借款人都无法按照双方的约定按时一次性归还借款，在这过程中出借人可能会多次催要，远远超过两年的时间。自借条上写明的归还日期，或者前一次催要之日开始计算，超过两年的，即丧失了胜诉权，债权便不会得到法律上的保护。出借人通常是以口头或电话方式催要，一般都不会注意保留曾催要使诉讼时效中断的证据，这也很容易成为日后民间借贷纠纷案件中争论的焦点。

六、借款利息谈不拢

我国《合同法》第211条规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。所以对于民间借款，只有双方在合同中明确约定，或者在借条上注明利息的计算方法的，借款人通过诉讼途径要求归还借款并主张利息时，才能得到法律的保护；如果双方仅是口头的约定，而没有将利息的相关约定明确在合同或借条上，就不能要求借款人支付利息。利息问题也是民间借贷容易产生纠纷的重要原因之一。

发生民间借贷纠纷律师按什么标准收费

（一）不涉及财产关系的，每件收费基本代理费1000-8000元

（二）争议标的在10万元（含10万元）以下的，每件收费基本代理费1000-8000元

（三）涉及10万元以上财产关系的，除收取基本代理费外，另按争议标的大小、分段累计收费：

10万元以上——50万元部分（含50万元）：4-6%；

50万元以上——100万元部分（含100万元）：3-5%；

100万元以上——500万元部分（含500万元）：2-4%；

500万元以上——1000万元部分（含1000万元）：1-3%；

1000万元以上：1-2%。

民间借贷纠纷官司律师费一般谁付

1、原告通过诉讼方式实现其债权，为此支付了律师、诉讼等相关费用，根据涉案借款合同的约定，该费用应由被告负担。

2、原告与律师事务所之间有委托代理协议，签订即生效且已经履行代理职责，被告承担原告为实现债权而支出的律师费用。

民间借贷纠纷有哪些诉讼风险

1、被执行人无财产可供执行。由于“民间金融”的日益活跃，部分民间借贷纠纷案件的出借人缺乏自我保护法律意识，出借的借款手续不完整或者没有必要的担保、抵押手续，导致借款人对债务有相对的随意性。另外民间借贷案件的被执行人大多债务缠身，数额巨大，除进入执行程序的债务外，尚有很多其他民间债务，而被执行人除了基本住房以外，别无其他财产可供执行。

(2)被执行人下落不明。有的借款人为了逃避出借人对债务的追偿，或找各种理由推迟债务履行，或恶意逃避债务，有的甚至举家搬离居住地，致使法院难以查找其下落。由于出借人对债务没有采用必要的担保措施，使得相应借款没有了必要的保证，还款没有约束力。

(3)被执行人属于企业主或者承包工程的包工头等特殊主体的，这类主体借款的原因大多数是因资金短缺、周转不力或效益不佳，这类案件在履行还款义务时周期较长，还款风险因素增多。企业的亏盈、工程能否如期完成、工程款能否按时到账成了影响履行还款义务的核心因素。

(4)被执行人恶意逃避债务，隐匿财产，故意转移财产。被执行人以改变原有资产名称和业主的方式逃避债务的行为屡见不鲜。此类“逃债”行为在我国民诉法和相关的法律规定中没有明确规定，在执行过程中很难有准确的对策，虽然有的采取了追加被执行人的办法，但变更或追加义务主体是个比较复杂的理论和实践问题，也涉及具体程序问题，所以在操作的过程中会有一些困难。部分被执行人在诉前就已将自己的财产转移、隐匿，这种情形多半发生在离婚诉讼和家族企业的运作中，夫妻公司占多数。

打民间借贷纠纷官司有哪些难点

1、第一个难点就是上面说的没有借条，在法官面前就没有证据证明对方借过你钱。或者虽然有借条，但是没有其他证据，如果对方又否认借款这个行为，这就有可能得不到法院的支持，因为法官也很难判定这个借款是否真实存在，毕竟打官司讲究的是证据，这个时候就需要有更多的证据来证明借款的存在，比如转账记录或者收条。我国法律明确规定，在民间借贷案件中，不能单单第凭借条、首条或者拮据等执结认定借贷事实的存在，还要对借贷双方的借款过程给予详细的说明，比如说钱是怎么给他的，现金还是转账，如果是转账有没有转账记录，如果是给现金当时是否有其他人在场，这些都是法官需要考量的因素。

2、第二个难点是随着科技的发展，现在越来越多的电子证据出现在了民间借贷纠纷案件中，但是对于当事人来说怎么证明自己提交的电子证据是真实有效的是个不小的难题。这些电子证据是真的有，还是制作出来的，是原本如此，还是后来篡改的，法院在对电子证据的采信上非常谨慎。在法院审理中，能够获得采信的电子证据，一般是对方承认的，或者从运营商那里调取的原始证据，还有一种是经过公证的电话录音。

3、要花费大量钱财。

4、不知法条如何适用、利息如何计算能得到法庭的支持。

5、诉讼从立案到判决，要消耗大量时间和精力。

6、找不到债务人的资产，无法实现债权。

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关于民间借贷法律规定汇总

敬畏法律法规

提个醒民间借贷法律规定汇总2022年1月20日起民间借贷利率法定上限已降到14.8%。

提个醒2022年1月20日起民间借贷利率法定上限由15.4%降到14.8%，超出此标准可不还。

《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》修正，该修正自2020年8月20日起施行。-------------共32条

借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。

法律依据往下看。

2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布

2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

这是时隔21个月LPR再现“双降”：此次1年期LPR为连续第二个月下调（2021年12月20日调至3.8%，2022年1月20日调至3.7%），5年期以上LPR在保持21个月后首次下调。

1年期LPR与民间借贷利率有关，5年期以上LPR与房贷挂钩。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%（3.7%*4倍=14.8%）。

作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可不还！

其它相关法律：

最高人民法院

关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，

根据2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》修正，该修正自2020年8月20日起施行）

为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。

第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

第二条出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同相关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。

第四条保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。

保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。

第五条人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资等犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。

第六条人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

第七条民间借贷纠纷的基本案件事实必须以刑事案件的审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。

第八条借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。

第九条自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：

（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；

（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

第十条除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

第十一条法人之间、非法人组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在《中华人民共和国合同法》第五十二条以及本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第十二条法人或者非法人组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条以及本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第十三条借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的裁判认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当依据《中华人民共和国合同法》

第五十二条以及本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。

担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的裁判认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

第十五条原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。

当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。

第十六条原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。

被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

第十七条原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

第十八条依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定，负有举证责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实的，人民法院对原告主张的事实不予认定。

第十九条人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形之一的，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：

（一）出借人明显不具备出借能力；

（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；

（三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；

（四）当事人双方在一定期限内多次参加民间借贷诉讼；

（五）当事人无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；

（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；

（七）借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；

（八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；

（九）当事人不正当放弃权利；

（十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。

第二十条经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。

诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

第二十一条他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签名或者盖章，但是未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。

第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

第二十三条法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以单位名义与出借人签订民间借贷合同，有证据证明所借款项系法定代表人或者负责人个人使用，出借人请求将法定代表人或者负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。

法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以个人名义与出借人订立民间借贷合同，所借款项用于单位生产经营，出借人请求单位与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。

第二十四条当事人以订立买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。当事人根据法庭审理情况变更诉讼请求的，人民法院应当准许。

按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或者补偿。

第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第三十一条借款人可以提前偿还借款，但是当事人另有约定的除外。

借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的，人民法院应予支持。

第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。

借贷风险有多大？来看这几起民间借贷典型案例

规范民间借贷秩序保护群众合法权益

□本报记者徐鹏

近年来，青海省海东市民间借贷纠纷案件数量呈上升趋势，2019年以来，海东市两级法院共受理一审民间借贷纠纷案件5999件，审结5474件，占民事案件总数14.18%。据介绍，此类案件存在借贷形式不规范、民营企业涉足民间借贷现象突出、“高利贷”案件时有发生、刑事民事案件交叉问题较突出、网络平台借贷等新类型案件苗头初现等情况。

针对这些情况，海东法院秉承“保护民生和产权、服务经济和发展”的司法理念，积极顺应民间借贷司法领域的新变化、新规定，结合社会多元化融资需求，充分发挥司法裁判的评价和指引功能，为民间融资市场的健康运行提供优质高效的司法服务和保障。本期选取该法院审理的几起民间借贷典型案例，通过以案释法，提醒广大民众借贷有风险，要注意保护自己的财产安全。

三方借贷诉请还款

仅凭借条证据不足

2019年7月，马甲向马乙借款9万元，并出具借条。由于第三人马丙此前尚欠马乙10万元，经协商，由马丙将10万元直接转给马甲，并口头约定两个月还款期限。欠款到期后，马甲拒不还款，马乙经多次索要无果，遂将马甲诉至法院。

法院认为，马乙提供的证据仅能证明借贷双方间存在借条，而该借条系孤证，无法证明马甲有向马乙借款的意愿、双方存在借款合意以及被告已收到款项等事实，且被告对此不予认可，故不能确认双方当事人间存在借贷合同关系，马乙应承担举证不能的法律后果，遂依法驳回马乙的诉讼请求。

海东市中级人民法院民一庭庭长王新育介绍，本案当事人马乙的败诉说明当前民间借贷主体的法律意识依然比较淡薄，交易法律手续不完备，借贷行为隐秘性强，容易引起法律纠纷。实践中，出借人提起诉讼往往仅依据借据等债权凭证或者仅依据金融机构转账凭证作为证明借贷关系已经发生的证据，如借款人抗辩已偿还借款，或抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，此时就可能出现证明责任的承担问题，而不能仅仅依据借据、收据、欠条等，简单地认定借贷关系已经发生以及已经发生的借贷关系的内容。

王新育提醒，当事人应当树立证据意识，重视证据的保全，尽可能地与借款人签订书面的借款协议，保存银行的转账凭证，转账后要求借款人出具收据。若出借人在诉讼中仅能提供借款协议或者借条，也不意味着必然会败诉，此时出借人应积极搜集并提供其他证明借贷关系成立的证据，如相关的证人证言、电子转账凭证等，以避免在遇到纠纷时出现举证不能的情形。

恋爱期间转账百万

实为借款分手返还

晁某与岳某系男女朋友关系。恋爱期间，晁某通过银行转账、支付宝、微信、刷卡等方式向岳某支付款项高达112万元。此后，岳某也陆续支付了晁某部分款项，剩余45万元未支付。

双方发生矛盾分手后，晁某多次到岳某家中索要余款，岳某最终出具了借条，但称其与晁某是男女朋友关系，双方转账往来属于恋爱期间的赠与，并无借款意图。晁某为此诉至法院，要求岳某偿还借款45万元及利息。

法院经审理认为，本案中晁某提交的证据与其陈述能相互印证，借条能证实被告借款的事实。岳某辩称借条是在晁某威胁下出具的，但并未提供充分的证据证明，且其具有完全民事行为能力，应当知晓书写案涉借条的法律后果。此外，双方是否系男女朋友关系，并不影响正常的借贷关系的成立，故不予采纳岳某的抗辩理由，认定双方之间存在借贷关系，遂依法判决岳某偿还晁某借款45万元。

王新育介绍，恋爱期间出于表达感情的需要，容易发生双方无偿赠与、共同支出、资金借贷等难以区分的情况，是否构成借贷关系，应结合日常生活经验，从给付目的、借贷合意等方面综合判断。小额给付大多属于一般性赠与，在恋爱关系终止时，赠与方不能主张返还。但对于大额的金钱赠与，当事人往往以结婚为目的支付，可视为一种附解除条件的赠与行为，当双方无法缔结婚姻关系时，赠与方的赠与目的无法实现，故被赠与方构成不当得利，应予以返还。此外，一方给予另一方现金，如给付之时双方明确存在借贷合意，或分手之后，双方按照借贷关系予以结算，则构成借贷合同关系，应按借贷合同关系处理。

借款预先扣除利息

本金认定应按实付

祝某与苏某是朋友关系，2018年2月14日，苏某因资金周转困难向祝某借款50万元，约定利息为8.5万元。当日，祝某通过青海农村商业银行实际向苏某转账41.5万元，8.5万元被作为利息直接扣减。苏某向祝某出具借款50万元的借条一张，载明借款期限自2018年2月14日至5月13日。

借款期限届满后，苏某并未按期偿还借款，祝某于2021年8月诉至法院，要求苏某偿还剩余借款33万元及利息4.9638万元，合计37.9638万元，并承担本案诉讼费用。

法院查明，苏某已陆续向祝某偿还借款18万元，按照实际支付借款本金数额，尚余23.5万元未偿还。在审理过程中，经法官主持调解，达成苏某偿还祝某人民币23.5万元，并自愿承担利息3.5万元，合计27万元，于约定到期日按时偿还本金及利息的调解协议。

王新育表示，这种预先从本金中扣除借款利息的行为也就是通常所说的“砍头息”。“砍头息”在民间借贷中大量存在，但我国法律法规对此是严禁的。本案中，双方约定的借款金额为50万元，但祝某却预先扣除了8.5万元作为利息，实际支付借款本金41.5元，故根据上述规定，本案借款本金应认定为41.5万元。

明知违法提供借款

赌债不受法律保护

豆某、吉某系同一乡镇不同村的村民，豆某在村里开了一家小卖部。2021年1月6日，豆某向法院诉请吉某偿还借款10.8万元。

庭审中，豆某提交借条及照片一张，拟证明吉某在其小卖部向其借款的事实。借条内容载明：“今借豆某人民币6.3万元整，2018年10月30日还清。若按时不还，违约按每天100元计。”同时该借条载明：“2018年10月17日再次借款，合计借款10.6万元整，放贷款时一次性还款。10月26日又借了0.2万元，以上共计10.8万元整。借款人：吉某，借款日：2018年10月6日”。借条上有吉某的签名捺印。

法院查明，吉某曾涉嫌一起赌博案件，根据一审法院刑事判决书及二审法院刑事裁定书可认定豆某向吉某出借赌资10.8万元的事实。

法院经审理认为，本案从豆某、吉某的关系、借款金额、借款资金交付时间等因素分析，均不符合社会常理及交易习惯，且豆某明知吉某借款用于赌博，仍多次为吉某提供资金。豆某虽出示照片欲证明出具借据当日即2018年10月6日交付现金，但经审查该原始储存的照片时间显示为2018年11月4日，与其所述不符。同时，借条载明时间和内容均条理不清，时间倒置。在吉某对资金交付提出异议的情况下，豆某未能提供其他有效证据证明双方之间合法借贷关系的成立，最后，法院依法驳回豆某的诉讼请求。

王新育表示，根据法律规定，赌债不受法律保护。出借人在明知或应知其出借的款项将被用于赌资、毒资、嫖资等违法犯罪活动，仍然出借，该出借行为实则是一种违法或犯罪的帮助行为，必定会受到法律的否定性评价。现实生活中，甚至出现了专门以出借赌资为业的职业放贷人，他们往往以高额利息出借本金，待本息收缴出现困难便采取暴力方式进行催收。对此，两高两部印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确了对非法放贷犯罪行为入刑的界定范围，同时刑法修正案(十一)将催收非法债务罪作为专门罪名单独入刑。

民法典相关规定

第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。

第六百八十条借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见相关规定

一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

老胡点评

民间借贷灵活快捷、手续简便，对急需资金支持的人能够起到及时解除燃眉之急的良好作用。然而，在现实生活中，由于民间借贷存在交易隐蔽、风险不易监控等问题，导致纠纷多发、频发，有些民间借贷行为甚至还触犯刑法、构成犯罪。

为了扬长避短、趋利避害、促进民间借贷健康发展，借贷双方首先应当了解并遵守民间借贷的相关法律规定，尤其是民法典中对民间借贷的强制性规定，不搞“砍头息”，不从事“高利贷”，同时，借款人还应当慎重了解借款的用途，坚决杜绝将借款用于违法犯罪的行为。

同时，借贷双方应当依法签订借款协议，明确双方权利义务。依据法律规定，借款协议需要载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款并签字画押。同时，借款协议从名称到内容还应当合法、规范、明确。唯其如此，才能消除隐患，不给纠纷留下空隙。

借款存在风险，人人皆需谨慎。借贷双方只有以诚信为本，民间借贷才能行稳致远，减少纠纷。

胡勇

来源：法治日报