2012年北京男子还房贷，却被告知贷款已被还清，怒将银行告上法庭

近几年受疫情影响，人们收入大减，还不上房贷的人大有人在。可银行不管有没有疫情，你能不能挣来钱，房贷一天不能拖，一分不能少。如果长时间逾期，还有随时沦为法拍房的危险。

银行有银行的规定，不可能随意更改。然而在2012年，当一个名叫郭自东的男子去银行还房贷时，却被工作人员告知：“你的贷款已经提前还清了。”

那可是几十万的贷款，怎么可能说还清就还清？郭自东认为，显然不是银行大发善心，替自己还了款，而是银行系统出错，发生了误会。如果真是如此，他不仅逃不过还款，而且等银行日后查明，自己还将背负一笔不小的逾期费用，连征信都大受影响。

于是，郭自东又耐着性子询问，是否能检查一下银行系统。接下来，工作人员噼里啪啦敲打了几下键盘，然后清清楚楚地告诉他：“郭先生，银行系统没有出错，你确实已经还清了房贷.......”

这究竟是怎么回事呢？等郭自东查明真相时，他犹如被雷击中，怔在当场，狠狠把妻子骂了一顿后，又将银行告上了法庭.......

贷款买房，成家立业郭自东出生在云南的一个贫寒农民家庭，为了摆脱贫苦的生活，他从小发奋学习，成绩优异，考上了一所重点大学。

1995年，郭自东大学毕业，怀揣着发家致富的梦想去往北京，成为了“北漂”一族。当时的房地产行业正在蓬勃发展，北京各处都在拆迁、盖楼，郭自东抓住这个机会，加入了一家房地产公司，担任产品研发部经理。

这个职位不仅说出去体面，而且收入颇高，短短几年时间，郭自东就攒下十几万存款。2001年，郭自东到了适婚年纪，于是想在北京买一套房子，扎根下来。同时，他从事房地产多年，敏锐地判断出北京房价即将大涨。于是，他用十几万当首付款，在北京朝阳区黄金地段买了一套房产。

2007年，郭自东通过朋友介绍，认识了后来的妻子王女士。王女长得眉清目秀，练过舞蹈，还拥有研究生学历。两人都认准了对方，相处得十分愉快，很快闪婚，并生下了一个女儿，组成了一个幸福的三口之家。然而在幸福的背后，这个家庭却潜藏着巨大危机。

夫妻产生隔阂，去银行告知房贷提前结清郭自东和妻子家庭、学历对等，但性格大不相同。郭自东生性谨慎、老实，讲究步步为营。但王女士不同，她大胆激进，想到的事立马要就办成。

结婚之初，王女士当了一段时间家庭主妇，但生完女儿后，她不再安于现状，想出去创业。为了实现自己的愿望，她鼓动丈夫辞去了工作，拿出压箱底的彩礼钱，一起开公司创业。

公司成立后，王女士掌控全局，郭自东则奔波在外谈业务。可偏偏夫妻俩赶上了08年的金融危机，订单大减，被迫关掉了公司。

王女士是个不服输的人，金融危机过后，她又重振旗鼓，把公司开了起来。因为经营得当，公司很快转亏为盈，家庭收入有了很大的改观。

郭自东在公司插不上手，只好回家当了“家庭煮夫”，照顾妻女，基本一直闲在家中。也是在这个时候，夫妻俩之间产生了隔阂，王女士碰到事情，完全不跟丈夫商量，经常自作主张。

2012年的一天，郭自东像往常一样去银行还房贷，却被工作人员告知：“你的贷款已经提前还清了。”

经过确认，银行系统并没有出错，郭自东理所应当地认为，一定是妻子挣了大钱，替他把房贷一次性还清了。之所以没有告知他，是想偷偷给他一个惊喜。于是，郭自东按捺不住激动的情绪，给妻子打了一个电话，进行确认。

“什么房贷？不是你一直在还吗？我根本没有还过！”王女士表示自己并不知情。

这可奇了怪了，难不成是天上掉馅饼，砸在了自己头上？郭自东横竖想不通，不过既然房贷还清，他也没有再过问，心安理得地过起了好日子。

妻子与中介冒充夫妻，抵押房产贷款180万郭自东虽然不满意妻子每天早出晚归，顾不上家里，但他对妻子向来放心，从未怀疑过。但一个偶然的机会，他和几个朋友聚会时，朋友的一番忠告给他提了个醒。

“你真相信天上掉馅饼啊？你的房贷只有你老婆知道，现在房贷被提前还清了，难道她一点也不知情？恐怕事情没那么简单！”

一语惊醒梦中人，郭自东立马变得紧张起来。说起来这套房子是他的婚前财产，如果妻子打起了房子的主意，恐怕后果不妙啊。郭自东怀着忐忑的心情来到房管局，准备进行彻查。

这一查不要紧，房管局提供的档案显示，在2012年6月11日，他名下的房产办理了抵押贷款，从招商银行贷走了180万，贷款期限三年，于2015年结清。

郭自东如遭雷击，自己作为产权所有人，根本没有去银行办过贷款，而且是180万的巨额资金。可是，他在抵押合同上请清楚地看到了自己和妻子的签名，协议上还有“亲见本人签字”的印章，这是怎么回事呢？

结合自己的房贷被提前还清，并很快办理抵押贷款，协议书还有夫妻二人签名的情况，郭自东立马怀疑到了妻子身上。于是，他匆匆来到妻子的公司，当面质问。

果然，当郭自东将证据摆在面前时，妻子很快坦白了一切，但也诉苦说：“公司只有我一个人管，我也是迫不得已......”

原来，那段时间王女士的公司遇到了流动资金不足的问题，为了度过难关，王女士联系到了北京一家名为“东方童”的中介公司，准备办理贷款。

东方童公司了解过王女士的情况后，认为她若想办理大额贷款，唯一的办法就是把位于朝阳区的房子抵押给银行。当时北京房价颇高，如果进行房产抵押，能贷到上百万的贷款。

同时，对于王女士关心的几个问题，中介公司也给出了解决方案。首先，中介公司给以以代还的方式，帮王女士夫妻一次性还清房贷；其次，介于王女士不准备通知丈夫，中介公司可以派人冒充郭自东，伪造签名拿到贷款。

当然，中介公司不白忙活，等贷款办妥后，他们将从中抽取一定的代理费。

由于急需用钱，再加上婚后5年，王女士也帮丈夫还了20多万的房贷，因此她理所应当地认为，这房子也有自己的一半。至于不通知丈夫，完全是她做惯了主，觉得抵押房产与丈夫无关，反正贷下来的钱也是她独立偿还。

于是在2012年6月11日，王女士提前准备好房产证、身份证、户口本、结婚证等手续，和一个冒充丈夫的中介来到招商银行，办理了抵押贷款业务。

招商银行看抵押人手续齐全，夫妻俩也双双在场，于是通过了180万的贷款，签字盖章后如约放款。王女士拿到这笔款项后，将代还的部分还给中介公司，另支付10万元的代理费，剩下的用于公司经营。

听到这里，郭自东都快气炸了，什么天上掉馅饼，原来是一次彻头彻尾的“骗局”，自己完全被蒙在鼓里！他认为这其中的缘由，首先是中介公司违规操作，冒充自己，其次银行审查不严，导致他背上了180万的贷款。

然而当郭自东找中介公司对质时，发现该公司早已听到风声，人去楼空了。2013年，郭自东一气之下将发放贷款的银行告上法庭，要求宣布贷款合同无效。

告上法庭，妻离子散在庭审现场，郭自东情绪激动，一再表示：“在所有的过程中，我毫不知情！”面对妻子的撤诉请求，他也显得极其不耐烦，嚷嚷着：“你出去，出去！”

然而对于郭自东的申诉，招商银行代表在理解之余，也表示他们放款合理合规，并不存在问题。

但朝阳区人民法院认支持了郭自东的诉求，法官认为，贷款协议构成了对郭自东房产的无权处分，应视作无效。

一审判决结果出来后，招商银行不服判决，提起上诉。

2014年，北京第三中级人民法院受理此案，却做出了对郭自东极为不利的判决。

二审法官认为，虽然郭自东并未参与贷款，但王女士持有其身份证、户口本原件，与冒充者前往银行贷款。冒充者虽违规签字，但招商银行认为此人为郭自东本人，尽到了审查义务，属于善意相信对方，足额放款，不存在任何过错。

如此以来，郭自东申请贷款无效的愿望落空了。招商银行胜诉后，还善意提醒他，尽管还款数额、期限无法更改，但他可以向第三方，也就是妻子王女士、中介公司进行索赔。

可事情哪有那么简单，中介公司早已跑路，郭自东又不能向妻子索赔。被伤透了心的他不再忍受，向妻子提出了离婚，他只有一个要求：拿回属于自己房子。

但房产证抵押在银行，不是想拿就能拿回来的。果然郭自东离婚后不久，招商银行就进行反诉，要求其偿还未结清的150万贷款。

无奈之下，郭自东只好找前妻王女士商量。王女士答应得很痛快，表示等自己的公司步入正轨，这笔钱由她来偿还。

事情到此落下了帷幕，原本以为是天上掉馅饼的美事，最终却闹得妻离子散。但郭自东还是想不明白，这起事件从前到后，他究竟做错了什么？

农行四川遂宁分行加强监督确保“e贷”真“惠农”

来源：【中国农网】

“老乡，您好。农行掌银A里面办理贷款的操作，您知道怎么用吗？有没有人教过您怎么登录查看？”“李先生，这笔‘惠农贷’业务材料中的签字栏是不是您本人亲笔签的？”“张阿姨，我行工作人员的服务质量如何？有没有‘吃拿卡要’的情况？”“王大爷，您今年在农行申请的贷款用于果树种植，现在情况怎么样，预计收成如何？”这是农行四川遂宁分行纪检干部实地走访农户时的场景。

“惠农贷”是农行专门为广大农民朋友量身打造的一款便捷高效的线上贷款产品，用一部手机即可实现在线申请、在线取款、在线还款，足不出户就能办理贷款，这是金融服务乡村振兴的一项拳头产品。为切实让群众得到实惠，该行将该项业务的发展作为政治任务来抓。

为从源头上监督把控道德风险、操作风险、案件风险，该行纪委制定了“惠农贷”专项监督检查方案，重点围绕“惠农贷”工作成效、“惠农贷”真实合规、纠治群众身边的腐败和不正之风、着力解决困扰基层的纪律作风问题等四个方面开展专项监督。

该行纪委抽调业务骨干组建7个监督小组，实地走访客户，了解客户对农行乡村振兴金融服务的满意度，查看乡村振兴任务分解落实情况，将监督工作前移到具体客户，掌握第一手信息，确保惠农信贷政策落地落实。监督小组随机挑选农户，开展问卷调查，面对面征集客户对农行服务效率、服务作风等意见建议，同时，主动告知监督举报渠道，以监督倒逼责任落实，以监督促进服务优化。

截至目前，该行已累计投放“惠农贷”12.14亿元。仅2022年，该行新投放“惠农贷”4.41亿元，增量远超2021年。

该行党委纪委坚持贯通协同，金融服务乡村振兴工作一体推进。定期会商，共同分析研究，确保工作推进不跑偏、不走样。纪委严格执行报告制度，通过党委会、行长碰头会、行长办公会等督促党委围绕中心，服务大局，形成齐抓共管、同向发力的工作格局。

以开展有效谈话为抓手，该行纪委强化对“一把手”和党委班子有针对性地开展提醒、督导、帮扶。紧盯重点人、重点事、关键点，下发乡村振兴《监督工作提示》5期，结合阶段性重点工作对3个县级支行进行专项监督提示，对职能部室提出监督工作要求，组织召开联席会议协助解决发展难题。

该行纪委把乡村振兴监督贯穿于日常监督、巡察监督全过程各方面，及时反馈问题，高效跟踪督办，及时发现纠正贯彻乡村振兴部署要求中搞变通、打折扣等形式主义、官僚主义问题和“怕慢假庸散”作风顽疾，有效提高了主体责任单位的工作效率。

截至目前，该行已累计投放涉农贷款76.52亿元，仅2022年新投放5.59亿元，已超过前两年增量总和；新投放普惠型涉农贷款3.1亿元，增速高于该分行全部贷款增速的22.67个百分点，农业领域贷款余额16.31亿元，充分彰显了金融服务乡村振兴的大行担当。

下一步，农行遂宁分行纪委将继续认真贯彻地方政府关于金融工作方面的各种精神，按照各级纪委的工作要求，做好日常监督、政治监督，继续为地方经济的发展做出应有的贡献。

作者：李淼李华农民日报·中国农网记者李传君

本文来自【中国农网】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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LPR利率连续4个月不动，5年期以上品种还有下调空间？

贷款市场报价利率（LPR）连续4个月“按兵不动”。12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，LPR利率在中期借款便利（MLF）利率基础上加点而来，而12月份MLF维持不变，因此市场对本月LPR利率未变已有预期。不过，LPR利率“按兵不动”，无碍于国内稳健货币政策，以及继续加大实体经济支持力度。

“12月5年期以上LPR报价未下调，背后或存在近期银行边际资金成本上升较快、金融支持房地产16条处于政策观察期、房贷利率重定价日效应等三个原因。”不过，东方金诚首席宏观分析师王青认为，为支持楼市尽快企稳回暖，短期内5年期LPR报价有下调空间。

LPR连续4个月未动，或因市场利率已经较低

LPR利率自今年8月最后一次下调之后，已经连续4个月“按兵不动”，并保持在当前水平。

“本月LPR维持不变，主要的考虑可能是市场利率已经较低以及内外均衡问题。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉新京报贝壳财经记者，今年以来，我国LPR已经下降3次，市场利率处于相对较低的水平。但以美国为代表的发达经济体持续大幅加息，在一定程度上影响我国货币政策调整的空间。

根据央行公布的第三季度货币政策执行报告显示，9月企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降了0.59个百分点，处于有统计以来低位。

周茂华还认为，近年来，国内银行受宏观经济波动与持续让利实体经济影响，部分银行的净息差和经营压力明显增大。同时，考虑国内因城施策稳楼市措施仍有较大空间，国内需要继续引导各区域用好政策空间。

王青认为，考虑到在疫情防控政策调整初期，宏观政策需要适度加大稳增长力度，其中降低实体经济融资成本是重要发力点。而9月以来银行存款利率下调效应逐步体现，12月降准落地也会降低金融机构资金成本每年约56亿元。

“12月LPR报价持平不会影响实体经济融资成本下行势头。”王青预计，年底新发放企业贷款加权平均利率将续创历史新低，新发放居民房贷利率也有望延续小幅下行势头。

周茂华认为，LPR“按兵不动”无碍国内稳健货币政策继续加大实体经济支持力度，货币政策更强调力度，纾困支持更加精准有效。央行在保持总量政策适度增长同时，通过结构工具、改革手段，引导金融机构重视实体经济薄弱环节，重点加大基建、制造、科创、绿色发展等领域支持。但商业银行需要持续完善内部治理，优化资产负债结构，通过完善和优化业务流程，提升运营效率和风控能力，增强银行服务实体经济能力。

此外，相对于1年期LPR利率而言，市场对5年期以上LPR利率下降一直有所预期，但5年期以上品种同样4个月保持不变。王青认为，11月13日监管层推出金融支持房地产16条，14日印发《关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知》，稳楼市政策力度持续加码，目前正处于政策效果观察期。同时，居民房贷重定价日多为每年1月1日，要依据上年12月5年期LPR报价，确定当年全年的存量房贷利率水平。

5年期以上房贷利率是否还有下降空间？

对于未来LPR走势，董希淼认为，叠加今年以来银行存款利率明显下降和两次全面降准，银行资金成本已经有所下降，减少加点仍有空间。

“2023年1月或2月，是LPR下降的时间窗口。”董希淼认为，从10月、11月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，是拖累人民币贷款增长的重要因素，反映出居民消费意愿和能力仍然不足。应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担，又激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复。

王青认为，为支持楼市尽快企稳回暖，短期内5年期以上LPR报价有下调空间。他预计，2023年1月1日房贷重定价日过后，5年期以上LPR报价有可能下调0.15个百分点。

“为引导房地产市场尽快实现软着陆，5年期以上LPR报价下调的迫切性较高。”王青表示，就宏观经济而言，除疫情带来的短期波动外，房地产低迷是2021年下半年以来经济下行压力的一条主线。接下来为引导房地产市场尽快实现软着陆，除强化“保交楼”等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在，而且具有较强的紧迫性。这也是明年上半年稳增长、防控风险的主要发力点。

王青还认为，当前居民房贷利率相对偏高，具备一定下调空间。他指出，在经历了前三个季度的大幅下调后，多地房贷利率已降至5年期以上LPR报价决定的最低值附近。接下来为推动房贷利率进一步下行，除了放宽首套房贷利率下限外，需要5年期以上LPR报价先行下调。

央行最新数据显示，10月新发放居民房贷加权平均利率为4.3%，已低于2009年6月创下的有历史记录以来的最低水平（4.34%）。但无论是与同期企业贷款利率对比，还是从与名义经济增速匹配的角度衡量，当前居民房贷利率都处于相对偏高水平。

此外，王青表示，近期存款利率较大幅度下调，有望增加报价行压缩5年期以上LPR报价加点的动力。整体上看，本轮存款利率下调幅度明显大于4月的年内首次存款利率调整。这将有效降低银行边际资金成本，为报价行下调LPR报价加点提供动力。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑李铮

校对刘军