贷款买房是世界上最大的谎言？

贷款买房是世界上最大的谎言，也是世界上最大的羊毛。首先，你的梦想是什么？我相信现在很多年轻人的梦想就是能够拥有一套属于自己的房子。因为在如今的观念里，没有房子车子和存款是没有办法结婚的，哪怕女方同意，丈母娘也未必会同意，将来孩子也是无法上好的学校，而房子对于大部分的家庭来说，是这辈子买过最大的商品。很可能会掏空父母一辈子的钱包，然而你想过没有。那么买房背后的真相你可能没有看清。

因为房子不是为老百姓而建的。房子是为银行而建的。银行需要销售贷款，因为这是他们的生财之道，但银行又不能平白无故地给人贷款。这中间就需要一个媒介。于是在资本的推动下创造了这么一个产品。银行不能只是为了放贷而放贷。他们需要给你提供一个贷款的理由。有人会说了。我正在创业，我需要贷款。没错，这是一个理由。但是对银行来说这个理由风险太大了。因为没有人保证你创业能够成功，更不能保证创业成功后能够持续多年的盈利。

于是，一帮高智商的银行家坐在一起聊天，想着如何吸引更多的人来存款，如何放更多的贷款出去，把一大笔钱安全地借出去。这其中有一个关键点就是他们需要找一个稳妥的商品来作为媒介。然后把贷款给放出去。于是他们想到每个人都需要一套房子。大家会为了房子掏空自己的积蓄，甚至为了还贷款在未来的30年里，乖乖地给他们卖苦力。而且没有任何的怨言，谈到这里，所有的银行家都欢呼雀跃，因为这个想法真实太棒了。而这个所有人拥有一套房子的想法被称之为梦想。

为了这个梦想，在多方利益集团的支持配合下，助推房价上涨。然后他们编了一个很大的谎言，大力宣传房价只涨不跌。鼓励你去买房。鼓励你贷款买房。想想细思极恐。买房的钱你出30%，剩下的70%向银行贷款。而现在由于多方面的原因，房价只涨不跌的神话被破灭。你觉得银行会怕房价下跌吗。当然不怕了。别说房价下跌，就算你买得房烂尾了，甚至开发商跑路。你的贷款也要一分不差的照样还。想不还啊你可以试试。

背后的逻辑是，开发商在盖房子之前会从银行贷款，房子还没有盖好就开始卖了。你付出30%的首付给开发商，剩下的走银行贷款，开发商再把钱还给银行，你的首付就是开发商的建筑成本。贷款就是开发商的利润。利息就是银行的利润。有没有发现，在你买房的过程中，从头到尾，银行是没有出过1分钱的。开发商也没出钱，只有你和我稀里糊涂地排队掏空了自己的钱包。而且还出卖了自己未来30年的钱包。

关于借条的几点法律建议

日常生活、工作中，难免会有接触到借条情况，朋友间急用、友商间的临期拆借等等。为防止后续双方出现法律纠纷，笔者有如下几点建议：

1、格式。一般没有具体格式，笔者在法律实务中也未有碰到过因为格式而发生纠纷的先例。

2、内容。需要重点叙述，也是实务中经常出现纠纷的部分。

①抬头

必须是“借条”，而非其他名称。其他诸如“欠条”、“借款合同”等

①当事人。

首先，当事人双方必须是具有民事责任能力的、完全民事行为能力的人。通俗的说，就是当事人应当是：年满18周岁、智力没有缺陷、精神正常。

其次，借条当事人的债权、债务身份需要明确。通俗的说，应当在借条上清晰写明谁是借款人，谁是出借人。

最后，借条当事人双方均需要在借条上亲自签字，不可代签。

②内容。

首先，借条内容应当符合《民法典》第一编第6章的相关规定，分别是146条、153条、154条。通俗的说就是双方签订借条不存在欺诈、胁迫的情形；不存在损害国家利益的情形；不存在损害社会公共利益的情形；不违反法律法规的强制性规定。如果存在这几种情况，则借条就不存在效力，发生借款纠纷时，该借条没有任何用处。

其次，借条内容应当具有合法的借贷理由。通俗的说就是，借贷理由是违法的事情，例如：为了吸毒、赌博等等非法行为而借贷，法律不予支持。

实务中，常发生因加工合同关系进行结算后，由定作人就加工报酬出具借条，此时加工合同关系变更为借贷关系。后续因此发生纠纷时，如借条内容中未能写明前述原因，往往会出现出借人（债权人）可能需要举证证明该借条的法律关系，非常麻烦。

再其次，借条内容中的借款数额、利息等重要的数字，应当用大写形式书写，阿拉伯数字随后列上。

最后，关于利息，如果借款双方没有约定借款利息，则无需在借条上写明。如果双方有约定借款利息，则需要注意：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。通俗的说，借款利息不能超过银行同期存款利息的4倍。

3、日期。

如果有具体的还款日期，则应当注意：如借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利。这个法律时效时间必须了解。

以上是借条应当注意的几个关键点。

贷款方法/从申请到归本，贷款全流程剖析

一、资料准备

1.个人资料：个人证件原件（夫妻双方身份证、户口簿和婚姻证明资料）、资产证件（不动产权证或购房合同、车行驶证等）、个人近一年银行流水（可电子版）、征信查询机上打印的征信报告；

2.公司资料：基本资料（营业执照正副本、法人和股东身份证复印件、最新的公司章程、行业经营许可证、专利、著作权等）、经营材料（办公地租赁合同、近三期纳税申报表、财务报表、典型的上下游合同等）、征信查询机上打印的公司征信报告。

3.整理贷款要点：看个人征信报告，列出在各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总；看个人流水中贷方一栏看收入，计算出经营上的总收入；看纳税申报表，记下每年开票收入和净利润，看财务报表，记下每年营收和净利润，计算利润率；看企业征信报告，记下各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总。

二、环境准备。银行下户地（办公场所租赁合同中的办公地）和抵押贷款中抵押物需要去拍照。

三、问答演练

对银行信贷员提问的预演。银行初接触常问六方面问题：1.做什么行业什么产品，年收入有多少；2.年龄、配偶能不能出面签字；3.贷款干什么用、贷多少钱；4.有没有房子做抵押、房子有没有房本、当前有没有抵押；5.名下有哪些银行的哪些贷款，有没有逾期；6.公司规模，多少员工，在哪办公等。

四、接触银行或中介

接触银行：选择有熟悉人认识的银行，除自己亲属朋友所在银行外，也可以问自己开户行的银行，要多问几家银行，但没中间人搭话的银行很难做成。

接触中介：若自己接触不了银行或对自己认识的银行不满意，可以咨询贷款中介。选靠谱、专业、负责的中介。贷款中介行业重业务员个人素质和能力，跟中介公司大小关系不大。

银行、中介和我们客户的关系：银行想要的好客户是符合贷款产品各项要求、能按时足额还款的客户；我们客户想要的银行是利息低、手续简单、有问题好沟通的银行。好中介是做好银行和客户之间的沟通，确保银行和客户的要求得到满足。

贷款方案的选择：具体选哪家银行的哪个贷款产品，我们依据的原则是选成本可控的贷款方案（参见本公众号策略与方法系列中《如何有效贷款之有效贷款核心是成本可控》）。费用成本、时间成本和沟通成本三个维度中，选择自己最看重的方面去筛选贷款方案，需要强调的是，很难有各维度都符合自己要求的贷款方案，我们自己要做好取舍。可以同时申请两个银行的贷款，待批贷后再从中择优选取一个，这样可以增加批贷成功率。

五、跟进贷款进展

信贷员跟客户是1对多的关系，我们首先需要把握好同信贷员的沟通频率，少则不让人上心，多则让人烦；但在贷款各个环节节点，我们要及时跟进贷款进度。

批贷环节，一般银行是将下户和面签或者开户和面签放在一起的，会提前让你准备好材料，我们需要向银行信贷员要贷款资料清单，按清单准备材料。银行面签后，会告诉你需要补充什么资料，我们在资料补齐后，问信贷员几天会批贷，信贷员会说个时间范围，比如说一周左右批贷，那我们在递上全部材料5天后，若银行还没有消息，就该问信贷员或者中介进展到什么地步了，出现什么问题了，问题怎么解决等。这是很简单的沟通，但在实际中，很多借款人不会这么盯着问银行进展，前面提过，信贷员、包括中介是1对多的关系，我们的业务他们未必放在第一顺序上优先处理，有时他们说有这个事情那个事情耽误了，我们自己要做到心里有数，该催的时候要催。

批贷后，需要按照批贷函要求落实放款条件，比如完成借款合同公证、房产抵押、公司开户、提供受托支付提款合同（三方合同）等。对于绝大多数银行而言，公证、抵押是同时进行的；公证需要按公证处要求带好公证材料，有的信贷员可能也不明确知道公证要带的材料，所以公证前最好自己打电话给公证员确认下；三方合同送给银行前要先让银行信贷员确认是否能用，每个银行对三方合同要求不一样。

放款。当完成上述放款条件后就可以走放款流程了。从批贷到放款的中间时间，我们要注意不要新增贷款，因为银行放款时会再查一遍征信，若征信有新增贷款很可能影响资产负债比或影响对流水的要求等而造成无法放款；当然，也不能新增诉讼、查封、公司新增行政处罚、股权冻结、经营范围或大股东、法人等重大工商变更。

贷后。放款后银行先查资金回流，贷款资金千万不能回到本人或直系亲属在放款银行开的银行账户中区。大部分银行要求有的银行接贷款的公司（三方公司）提供收据、收货单，但个别银行还要求三方公司提供增值税发票。放款后并不意味着银行就不会再往我们要资料了，有的银行会按季度、半年、一年为节点要求你提供最新的财务报表、银行流水等，若我们在公司经营、个人信用方面发生重大变化，如公司转让、新增不良记录、收入大幅下降等都会让银行有理由要求提前收回贷款。

六、保持良好沟通

在贷款的各个环节，要保持同信贷员的良好沟通，给银行留下真诚、愿意沟通的印象。贷款放款后，也要同银行信贷员联系，尤其是通过中介做的贷款，大多数中介在放款后便不在管你这笔贷款了，若发生问题，要第一时间同银行沟通，免得被银行信贷管理部门发现问题后我们变得被动。