六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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贷款知识 如果说年龄大了 那个银行能做呢？

上次我们聊到房龄大了不好做融资，就算抵押贷都不好做，但是如果说人的年龄大了一样也不好做贷款，因为大家都知道人一旦老了以后，退休了，收入方面就大大下降了，还款能力也就不足，同时的话年纪大了以后，容易生老病死，对于银行机构来说，这个风险很大。那么说60岁以下还是可以做信用贷款的，但是一旦超过60岁信用贷款基本都没戏，同时就算是拿房子去做抵押，也很少有银行愿意做。那么到底有没有银行可以做呢？其实还是有些银行可以做的。

作为抵押人来说广发银行的话可以做65周岁以内的；交通银行可以做70周岁以内的；光大、兴业、招行、平安、工行可以70周岁-贷款年限。换句话来说就如果客户67岁的话那就只能做3年期限的；建行可以做70周岁以内的，但是需要实际经营同时的话只能做6成；中信银行可以做75周岁-贷款年限（借抵不超70岁）；浦发可以做70周岁以上，不过要做遗嘱公证。

但是如果要自己做借款人的话各大银行的要求又不同了，比如说浦发银行只能做70周岁-贷款年限；广发银行借款人、抵押人都不能超65周岁；平安、交通、光大都只能做65周岁；招行可以做70-贷款年限，但是65岁以下才好批；中信银行的话是70-贷款年限，不过63岁以上必须加担保。

这样看来，一旦人的年龄大了，抵押贷都不是特别好做，要求多，通过率低，要不就是要做遗嘱公证、或者说加担保人，要求儿女共签什么的，非常麻烦。大家还知道什么银行可以做老年人的抵押贷吗？

贷款买房如何选银行？内行人不会告诉你的4大潜规则

我是武汉房姐，资深房产投资专家。你相见恨晚的买房军师，目前已为5000人提供买房最佳解决方案。房姐不像其他自媒体，遮遮掩掩的让你摸不清头脑！房姐属于实战派只说对你最有用的操作和建议

关注“武汉房姐”微信公号进入知识星球提问，以下精选问答内容来自“武汉房姐”知识星球提问：房姐你好，购房贷款签工行，建行，交行，汉口银行哪个好点？主要在意放款时间和后期转公积金？

回答：1.选利率最低

2.支持转公积金

3.提前还款违约金最低的

4.放款时间越晚越好

提问：房姐，加入星球晚了，半夜睡不着。前两天把绿地理想城的房子卖了，赚了50万吧。卖的原因就是肯定不在那边住（品质不行），租不出去，资金困难。算了下我最后能余80万的样子。我之前是想着这套房子短期涨不动了，不如套现出来，再倒腾一次，最后再买回光谷东。或者直接买光谷东的大户型。现在就是特别烦躁，害怕房子突然涨价什么的，虽然知道不可能，害怕决定错误。我目前自住父母的房子在，绿地那套其实是算刚需房，但是我还是想多倒腾，要不然永远没钱。求房姐指导，钱到手后，我改怎么做，考虑哪里的房子？什么时候买？两张首套房票，是不是可以裂变？还是买一套呢？睡不着

回答：一定要裂变，2套涨幅大于1套

2张首套票，把目前所有性价比高的楼盘都交一遍资料，等着抢。同时淘二手笋盘。

具体方向是光谷东，花山1套

3环内地铁沿线单价1.5以内新盘或次新盘一套，四新，白沙洲，后湖都可以

子弹扩充到100万，选择性更多。

提问：美丽的房姐你好！我在中建汤逊湖一号有一套一楼四室两厅房，刚拿到产权证不足两月，因老婆不满意一楼欲卖掉，利用售房资金想购买关山大道中建大公馆房一套，无奈市场低迷，无人问津，有没有更好的快速置换办法？

回答：详见知识星球内部资料《卖房科技树》

提问：房姐，小孩上学够学区房要自住：颐和丽晶和花桥社区都对口，颐和丽晶电梯房户型小46平左右总价低145。住进去感觉压抑。花桥老破大住比较宽敞，面积85平在170老破大后期不好出手，麻烦房姐支招！

回答：买小户型挂学区出租，在附近租个好点的2居自住。

提问：美丽的房姐，请问武汉能用并发贷款法吗？感谢！

回答：限购区新盘都做不了，二手房可以做，有需要可以联系我助理。

提问：美丽房姐，好几个问题被忽视了，求翻牌。这次请教一个规划性的问题:今天24，本科，武汉互联网企业。目前已经建仓武汉还没交房，手上子弹准备在关山大道或者光谷东淘笋，请问这两个地方多少合适？2.远期想去一线发展，请问二十大几是不是没有竞争力了？另外请问大约武汉几套房价值多少可以去深圳建仓呢？

回答：1.关山大道二手2万可入，光谷东二手1.5可入，关注朗诗。

2.才24，多好的青春，别呆在武汉了，互联网行业去深圳或者北京发展，你还有无限可能。

3.深圳建仓越快越好，子弹80以上就可以考虑了。

提问：房姐姐，最近急着把房子定下来，想买个二手精装直接可以入住的，因为马上要生宝宝了，所以又来麻烦您了！

我们很中意这套房子，装修和户型都很好，房东是武汉本地人，有多套房产，现在在台湾做生意想卖掉这套，总房价160万，满二，中介费2.5%，后期费用合计都要10万了，感觉比没满二的少不了多少，因为签的独家中介，比较贼不肯让价，请问房姐多少钱拿下比较好，可否支招怎么搞定下来，万分感谢

回答：至少砍10万，才建议入，砍价技巧都用上，《砍价技巧》详见知识星球内部分享。

没有什么独家，信息都是通的，把中介费也砍1个点下来。

不要表现出你很想要的样子，一个唱红脸，一个唱白脸。让中介帮你砍价，砍下来分他红包。

提问：还是北京公司买房问题。我的意思是自己的公司买，等有户口了，再按当时买的价格卖给自己，不就行了吗？大头不是增值税吗？

回答：想通过这个方式买房是可以操作的，但是54大法不是更优吗？详见知识星球内部分享。

提问：房姐，您好，流水不够，需要做JLS。网上自己找了个大概500以内，问职业顾问说帮忙找放贷银行的人2000搞定，哪个靠谱啊？

回答：流水分2种

第一种是你在网上找的，都是通用模版，能不能过不能保证，价格低。

第二种是信贷员指定的人做，100%能通过的，这种流水成本控制在1000-1500左右。

提问：房姐姐，急急急！非常急啊！又来麻烦您了，碰到一个比较笋的盘，房东是东北的，打算回去，急着卖，今天房东和别人打算签协议结果谈崩了，一气之下再降价5万要求全款卖，可是我们全款买不起啊，请问房姐有什么办法帮忙拿下呢？

回答：提高首付，可以先给5成首付，打借条，等按揭下来之后，业主再把多出的首付还你。让中介给你找一家放款快的银行，一个月之内尾款到账。

哭穷卖惨的招都用上，直接提20万现金去跟业主谈，表示诚意。

提问：有一套北大资源山水年华的底复，买一层送两层产证显示一层那种。毛坯，急出售，怎样把价格卖高？

回答：装修溢价+自建花园+承诺中介5万卖出大红包

房地产注定只有小部分人能赚钱，我们跑在大部分前面，手把手教你从0实现千万资产积累。

很多人给我留言提问，房姐精力有限，无法一一解答。

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