生活中常见的贷款，贷款的意义及作用
大家好，我是福州消金顾问小李。这是我在头条的第一篇文章，今后会在头条上撰写关于贷款及金融行业的一些知识，大家有什么想要知道的也可以提问，我都会一一解答，欢迎关注、点赞、评论，谢谢大家！
常见的贷款有什么?看到这个问题大家脑海中首先想到的应该是房贷、车贷等等这些我们日常接触到的贷款，很多人的一生可能也只知道这两种贷款。事实上贷款始终围绕在我们的身边，从小到大，从生活到工作，从校内到校外，无处不在。根据贷款的用途主要可以分为：资本贷款、消费贷款以及商业贷款。简单理解就是资本贷款面对企业，消费贷款面对个人日常生活、经营周转，商业贷款包括短期和长期，狭义上理解为房贷居多。
贷款对于我们的工作生活有什么意义？随着经济的发展，消费、投资、出口三驾马车逐渐以消费为主其他为辅。从银行角度看，银行通过贷款方式将所集中的货币和货币资金投放出去，满足社会扩大再生产的补充资金需要，促进经济发展；同时也可由此取得贷款利息收入，增加银行本身的积累。从个人角度看，通过短期获得的大量资金我们可以提前透支并享受未来才能实现的生活，为企业增资注入活力，个人提前消费得到幸福感的满足。在中国，还运用贷款的有偿使用原则，促进企业改善经营管理；并且把银行信贷作为分配资金的重要方式，也作为调节和管理经济的重要经济杠杆。
如何灵活运用杠杆？什么是杠杆？生活中常见的例如撬棍，可以通过一个支点撬动比你的力量大数十倍的东西。金融杠杆简单地说来就是一个乘数，通过杠杆，能够数倍放大你的收益或者损失，日常生活中最常见的杠杆就是买房。
比如我们手上有100万现金，找银行再借100万购买了一套200万的房子。两年后这套房子涨价到了400万，我们把房子解压卖掉，两年时间扣除利息还净赚了100多万。而如果把这100万存到银行，按照现在银行最新的定期两年的利率为2.73%，所以你存100万到银行2年的利息为54600。当然这是在房价涨价的理想状况下，如果像近期燕郊房价腰斩，那说实话买房还不如存在银行或者买买理财产品。
因此在如今利率下行，货币愈发贬值的时代，单纯靠买房攒钱付全款是不可能的，利用房贷的灵活杠杆进行购房才是王道，不要低估自己未来的潜力，也不必看现在房价利率太高就望而却步，未来LPR的形式会让我们还款越来越少，也可以通过抵押的形式来置换房贷以获取利息差，用更低的月供来供房子。
银行审批贷款时关注的重点
第一个因素：个人的征信状况是一个贷款审批最根本的前提，只要有不良征信记录就难以从银行获得贷款，同时没有任何贷款记录的人也不受银行贷款审批人的喜欢，因为与大家想象的不一样，没有任何贷款记录的人并不是代表着个人征信记录良好，在银行内部叫“白户”。没有征信记录虽然比有不良记录要好，但并不代表你有良好的征信记录，银行因无法判断你的信用状况而可能拒绝你的贷款申请。
第二个因素：贷款申请人收入的稳定性和收入的水平，这也是决定贷款申请人还款能力的重要因素。贷款申请要向银行提交要收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），收入证明是证明贷款申请人有足够的贷款能力和还款能力的重要因素，目前贷款的审批原则是收入水平要有覆盖还款金额的两倍以上，如果你的收入来源不足，那么就有可能审批时被否决或者降低贷款额度。
第三个因素：贷款申请人的职业和职务对贷款审批有非常重要的影响在贷款申请时要提交贷款申请人的工作证明，包括工作单位、单位职务和收入证明，这一点特别重要。
第四个因素：贷款申请的贷款用途也是非常重要的，有一些贷款用途是明确禁止的，有的则是严格管控的，银行贷款需要合规而明确的贷款用途以及提供完备的资料，因为银行贷款的使用用途有严格的监管规定和政策规定，经常有贷款申请人因为资金用途不合理而被银行拒绝。还有就是银行不能发放无用途贷款，明确贷款用途如采购、支付货款等，贷款用途的合理性是银行贷款的重要因素。
申请信用贷款之用途很重要
申请信用贷款的时候为什么用途重要？举个例子，比如前年工行推出“金闪贷”的业务，我在什么进行了申请，最终获得16万的授信额度，其年化利息4.2%，而当时在借呗借了1万，于是果断提出1万，将借呗提前还掉，但是用了这一万后，余下的15万额度马上清零。当时不明白这是什么原因造成的，通过后期的了解，问题就在用途方面犯了大忌，用于了偿还债务，且通过了工银手机银行直接还款，直接体现了出来。
“目前可贷款的用途如下：购车、购车、装修（目前最
常见的用途）、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费，以及生意方面周转知的用途。贷款用途必须符合国家有关法律、法规和政策的规定，不得“以贷养贷”，不得用于赌博道等违反国家法律法规的专非法途径及国家监管部门禁止进入的领域，如股票、债券、固定资产等投资。”这是某股份制银行针对用途方面的要求。
所以，不管我们在申请银行信贷产品还是消费金融公司信贷产品的时候，必须是正当消费或者合法经营，否则在申请阶段就会拒绝。即便申请下来了，也不能直接用于偿还其他贷款或者购房等用途。这也是为什么通过很多中介贷下款后，他们要通过POS机刷出来转给我们。这些实际就是银行或者消金公司对用途方面的要求。比如最近银行及消金公司密集推出“装修贷”产品，就要求这个钱只能在装修装饰公司消费使用，就需要刷到他们的账号上去。另比如邮政有“经营性贷款”，它下款后是不能打到贷款人本人账户上，只能打到有生意往来的他人账户上的。
总之，申请贷款，用途很关键，需要我们特别留意，既与在申请时用途填写很重要，在资金使用（转出）上也很重要。由于银行或消金公司没有太多的直销人员，没有人会给我们说太多这方面的事情，所以很多时候当我们吃了闭门羹后，只能去求助中介，给了不少冤枉钱。
