为什么银行的低息信贷，不能向所有人开放？

在最近的咨询中，有不少人向我抱怨：为什么银行贷款门槛这么高，自己征信没问题，还款能力也可以，银行为什么还是不贷给我？我能按时还款不就行了，设置那么多要求和门槛，真的有必要吗？

对于这个问题，我们首先要知道，银行不可能仅凭你的一张身份证就借钱给你，你得有相应的资产能证明自身的还款能力。其次，银行的低息信贷是一种稀缺资源，它永远不可能无条件地面向所有人开放。

我们可以看到，现在的房产抵押贷款大多数会限制申请人的身份，必须为企业主。限制资金用途，只能是实体经营。

抛开上头扶持中小微企业的主观意愿不谈，换个角度看，这些层层限制的背后，其实也是对资源的一种保护。如果全面的放开，那反而容易过度消耗信贷额度，最终造成公地悲剧的局面。

举一个实际的例子：

一片属于公共资源的草场，很多人都在上面放羊。但草场上的草量有限，一旦放羊的人达到一定规模，那整片草地就会因过度放牧，引起土壤板结致产草量减少，最终使得牧民的羊无草可食而饿死，这就是公共资源的悲剧。

银行的信贷资源就好比这块公共草场，如果我们将低息的信贷资源无门槛地向大众开放，则势必为引起大众竭泽而渔，过渡消耗信贷额度。

在无门槛获得如此规模庞大的资金后，大多数人达成的获益共识往往是楼市和资本市场。泡沫自然就随之而来，然后很快破裂，所有场内玩家的利益都将受损。

明白了这层逻辑之后，上头限制抵押贷资金流入楼市、股市，对营业执照、经营场所、持证时间等等做要求，就更容易让人接受了。

大多数人会因畏惧规则、怕麻烦而离场，对少量进场的人而言，反而是最安全的。就像文中提到的公共草地，大多数牧羊人被限制进场，留下来的牧羊人就成了最大的受益者。

湖南发布小额贷款公司监管细则 大股东持股不得低于50%

湖南省地方金融监督管理局出台《湖南省小额贷款公司监督管理实施细则》。

红网时刻新闻11月17日讯（记者肖娟）主要股东（主发起人）持股比例不得低于50%，单一股东持股比例不得低于5%，未经批注不能跨区经营，注册资本2亿元以上可在全省开展业务，建立贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类等制度，严控“砍头息”、暴力催收……

近日，湖南省地方金融监督管理局出台《湖南省小额贷款公司监督管理实施细则》（简称《细则》），加强对小额贷款公司行业监管。《细则》将于2022年12月8日施行，有效期5年。

严把小额贷款公司准入关

发挥金融领域拾遗补阙作用

《细则》从机构设立、变更和终止条件，合规经营，开展的金融业务范围，监督管理等方面对小贷监管做了具体要求。

从准入门槛来看，《细则》指出，小额贷款公司注册资本金应当不低于人民币5千万元，脱贫地区注册资本金应当不低于人民币3千万元。

并明确，小额贷款公司未经省地方金融监督管理局批准不得跨市级行政区域开展业务。实力雄厚、信誉良好、经营规范的大型企业或者上市公司发起设立注册资本在2亿元以上的小额贷款公司，经省地方金融监督管理局批准，可以在全省开展业务。

不仅限制异地经营，《细则》还指出，小额贷款公司应当遵循“小额、分散”的原则，对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%，对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。

此次重申“小额、分散”经营原则无疑是希望小贷能进一步发挥“金融毛细血管”，在金融领域拾遗补阙的作用，服务实体经济。

2009年，湖南正式启动小额贷款公司试点工作。截至9月末，湖南全省小额贷款公司共计139家，注册资本132.10亿元。其中，在全省开展线下业务13家，主要是步步高小贷、财信科贷、长沙五八小贷、快乐通宝、湖南国信财富小额贷款等规模较大的小贷机构，其分别对应的大股东为步步高商业连锁股份有限公司、湖南财信金融控股集团、北京市网络邻信息技术有限公司、芒果传媒、株洲市金融控股集团等。

大股东持股比例不得低于50%

小贷股权分散结构即将迎来改变

《细则》要求，小额贷款公司应当具有合理的股权结构，主要股东（主发起人）应当为企业法人，持股比例不得低于50%。单一股东持股比例不得低于5%。主要股东（主发起人）股权在小额贷款公司设立2年内不得转让，一般股东1年内不得转让，并在公司章程中载明。

“从政策来看，监管希望引导实力雄厚，长期经营的资本进入小贷行业。”财信科贷董事长甘文彬表示，大股东控股、单一股东持股5%以上，政策通过对“一大一小”的要求也将改变小贷的股权结构，随着新规的推进，新的小贷模式即将形成，未来或许会出现更多的全资小贷公司。

长期以来，政策对小贷机构主发起人持股有上限要求，后来相关规定对其松绑，但主发起人及关联股东持股上限普遍为30%-40%，单一股东持股比例不得低于注册资本的1%。这也造成了小贷机构股权分散的模式。一位不愿具名的小贷机构负责人表示，从监管角度小贷机构股权过于分散难以形成合力，不利于稳定经营。

事实上，湖南全资小贷公司已经落地。今年6月，长沙五八小贷股权变更获省地方金融监管局批复，公司法人股东潇湘资本集团股份将其持有的5%股权(计注册资本金1500万元)转让给原法人股东北京市网络邻信息技术有限公司，新的股权结构为：北京市网络邻信息技术有限公司出资30000万元，占比100%。

类银行的监管模式初步形式

小贷进入强监管时代

“砍头息”“暴力催收”“高利贷”……小贷行业发展之初，部分小额贷款公司存在发展粗犷、风控薄弱、违规经营等突出问题。2020年9月，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，其中提出要求小贷公司参照银行规范展业，提出小贷公司要审慎发放贷款、实行贷审分离、强化借款人的贷款信息知情权、监控贷款用途、规范催收和跨区经营等要求。

此次《细则》对小贷公司治理、财务管理、风险控制、债务催收、审慎经营等进行明确规定。如小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。规范债务催收程序和方式，小额贷款公司及其委托人，不得以暴力或者威胁使用暴力催收等。

同时，按照国家有关规定建立审慎、规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保贷款损失准备充足率不低于100%等。

近年来，为进一步促进小额贷款公司规范运作，湖南省地方金融监督管理局设立年度分类监管评级机制，不断完善监管制度，推动小额贷款公司持续健康发展。

按照“三个一批”工作，即发展一批“专业化、特色化”小额贷款公司，提升行业质量；支持国有企业、上市公司以及境内外知名企业或集团在湘发起设立小额贷款公司，扶持一批实力雄厚的小额贷款公司做优做强；清退一批“失联”“空壳”以及违法违规的小额贷款公司，净化市场环境，助推行业高质量发展。

央行发布2022年三季度金融机构贷款投向统计报告

央视网消息：人民银行统计，2022年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额210.76万亿元，同比增长11.2%；前三季度人民币贷款增加18.08万亿元，同比多增1.36万亿元。

一、企事业单位贷款增长加快，中长期贷款增速提升较多

2022年三季度末，本外币企事业单位贷款余额137.08万亿元，同比增长13.1%，增速比上半年高0.5个百分点，比上年末高2.1个百分点；前三季度增加14.5万亿元，同比多增3.77万亿元。

分期限看，短期贷款及票据融资余额49.94万亿元，同比增长14.5%，增速比上半年高0.1个百分点，比上年末高8.3个百分点；前三季度增加5.77万亿元，同比多增3.71万亿元。中长期贷款余额83.86万亿元，同比增长12.7%，增速比上半年高0.7个百分点，比上年末低1.3个百分点；前三季度增加8.68万亿元，同比多增3076亿元。

分用途看，固定资产贷款余额57.19万亿元，同比增长9.6%，增速比上年末低0.5个百分点；经营性贷款余额55.6万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末高2.6个百分点。

二、工业中长期贷款增速持续提升

2022年三季度末，本外币工业中长期贷款余额16.08万亿元，同比增长23.3%，增速比各项贷款高12.6个百分点，比上半年高2.1个百分点，比上年末高0.7个百分点；前三季度增加2.63万亿元，同比多增5860亿元。其中，重工业中长期贷款余额13.74万亿元，同比增长22.4%，增速比上年末高0.9个百分点；轻工业中长期贷款余额2.34万亿元，同比增长28.4%，增速比上年末低0.7个百分点。

2022年三季度末，本外币服务业中长期贷款余额54.52万亿元，同比增长9.6%，增速比上年末低1.4个百分点；前三季度增加4.6万亿元，同比少增642亿元。房地产业中长期贷款余额同比增长1.1%，增速比上年末高1.6个百分点。

2022年三季度末，本外币基础设施中长期贷款余额31.93万亿元，同比增长12.5%，增速比上年末低2.8个百分点；前三季度增加3.06万亿元，同比少增2353亿元。

三、普惠金融领域贷款保持较快增速

2022年三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额31.39万亿元，同比增长21.6%，比各项贷款高10.4个百分点，比上年末低1.6个百分点；前三季度增加4.89万亿元，同比多增5757亿元。

2022年三季度末，普惠小微贷款余额23.16万亿元，同比增长24.6%，增速比上年末低2.7个百分点；前三季度增加3.94万亿元，同比多增4443亿元。农户生产经营贷款余额7.76万亿元，同比增长14.2%；创业担保贷款余额2694亿元，同比增长14.8%；助学贷款余额1336亿元，同比增长17.7%。

2022年三季度末，全国脱贫人口贷款余额1.01万亿元，同比增长14.7%，前三季度增加973亿元。

四、绿色贷款保持高速增长

2022年三季度末，本外币绿色贷款余额20.9万亿元，同比增长41.4%，比上年末高8.4个百分点，高于各项贷款增速30.7个百分点，前三季度增加4.88万亿元。其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为8.32和5.56万亿元，合计占绿色贷款的66.4%。

分用途看，基础设施绿色升级产业、清洁能源产业和节能环保产业贷款余额分别为9.37、5.33和2.91万亿元，同比分别增长34%、40.9%和63.2%。分行业看，电力、热力、燃气及水生产和供应业绿色贷款余额5.33万亿元，同比增长30.8%，前三季度增加8575亿元；交通运输、仓储和邮政业绿色贷款余额4.48万亿元，同比增长11.5%，前三季度增加3577亿元。

五、涉农贷款增速平稳增长

2022年三季度末，本外币涉农贷款余额48.5万亿元，同比增长13.7%，增速比上年末高2.8个百分点；前三季度增加5.46万亿元，同比多增1.46万亿元。

2022年三季度末，农村（县及县以下）贷款余额40.37万亿元，同比增长13.4%，增速比上年末高1.3个百分点；前三季度增加4.38万亿元，同比多增7622亿元。农户贷款余额14.81万亿元，同比增长12%，增速比上年末低2个百分点；前三季度增加1.39万亿元，同比少增407亿元。农业贷款余额5.06万亿元，同比增长10.3%，增速比上年末高3.2个百分点；前三季度增加5035亿元，同比多增1759亿元。

六、房地产贷款增速回落，房地产开发贷款增速提升

2022年三季度末，人民币房地产贷款余额53.29万亿元，同比增长3.2%，比上年末增速低4.7个百分点；前三季度增加8488亿元，占同期各项贷款增量的4.7%。

2022年三季度末，房地产开发贷款余额12.67万亿元，同比增长2.2%，增速比上半年高2.4个百分点，比上年末高1.3个百分点。个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%，增速比上年末低7.2个百分点。

七、住户经营性贷款增速回升，住户消费贷款增速持续回落

2022年三季度末，本外币住户贷款余额74.52万亿元，同比增长7.2%，增速比上半年低1个百分点，比上年末低5.3个百分点；前三季度增加3.42万亿元，同比少增2.93万亿元。

2022年三季度末，本外币住户经营性贷款余额18.53万亿元，同比增长16.1%，比上半年高1个百分点，比上年末低3个百分点；前三季度增加2.31万亿元，同比少增303亿元。住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.08万亿元，同比增长5.4%，增速比上半年低0.4个百分点，比上年末低4.1个百分点；前三季度增加5141亿元，同比少增5587亿元。

来源：央视网