盘点10大贷款渠道，怎么贷款利率最低（相关从业）

昨天‬和‬大家‬聊了‬不能‬办理‬的‬贷款‬，今天‬就‬来‬盘点‬一些可以‬办理‬的‬贷款‬。（都是‬个人办理‬的‬贷款‬，企业‬的‬可以‬私信‬或者‬过两天‬更新‬）

生活‬中‬能用钱解决的问题，都不是问题。——今天来聊聊，借钱那些事儿

人生中，总会因为各种原因，出现一些临时大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......

咋办？借钱，暂时调度周转。

一、那些年，我借过的钱

还是先来个小复盘。

我的借款生涯始于2017年，掐指一算，也有4年的借款经验了，涉及产品有房贷、抵押贷、信用贷、车贷、信用卡等等...

一共借了10几次，

借款金额接近700万，

和10几家银行有过良好的合(打)作(工)关系，

借款产品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，我在这期间也走了一些弯路，不过多次的经验加上从业经历，对贷款有了更多的了解，也更加觉得我们每个人，都需要掌握一些借款技能。

接下来的大盘点，希望对你有所帮助~

第一级：向亲戚朋友求助

适合人群：适用于所有人借款成本：一般来说利息很低或无息额度：这要看你的人缘和实力了优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：借的不是钱，而是人情债，人情债可不好还哦。第二级：大公司福利-员工无息贷款

适合人群：一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。借款成本：一般来说利息很低或无息额度：10万-100万不等，一般根据入职年限优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。第三级：信用卡（注意不是分期）

适合人群：适用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。（篇幅有限，这里不展开介绍了）第四级：有抵押物-抵押贷款

适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷☆☆☆

看见没，这类产品我是加了星标的，强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。

适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。（这里先不展开讲，后续单独开一篇）代表产品：像工行的融借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。

第六级：银行一般信用贷-消费分期

适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷

适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。额度：一般几万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品

适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。额度：一般1万-20万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。第九级：小贷公司/P2P

适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。缺点：利率高，套路深。代表产品：宜人贷、拍拍贷等。第十级：小额现金贷

适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。额度：几千、几百都有。优点：没啥优点，门槛低。缺点：呵呵。代表产品：太多了...勿碰结

以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，

比如：

--申请贷款要满足哪些条件？需要注意什么？

--不同还款方式存在哪些区别？

--个人信用报告怎样解读？

--想要更高的额度，如何组合申请？

--等等......

后续准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩坑

信贷员打电销总是被拒绝怎么办？

信贷员打电销总是被拒绝怎么办?有什么好的话术吗？

这个回答帮你们理清所有贷款相关的电销问题。

首先你要搞清楚，你打电销的目的是什么？

无非3个目的：1.开发新客户2.邀约上门3.老客户

如果你打这通电话你的目的都不清楚，那十有八九就是通失败的电话。

打电话的流程就是这样的，打电话给陌生客户，开发成意向客户，邀约过来变成老客户。很多人卡在哪里呢？就是卡在开发新客户上了。

贷款行业的逻辑是这样的，我做生意我是需要贷款的，但你不能逼我贷款。一年到头我总有要贷款的时候，比方我5月份需要钱，你3月份打我电话，我当然把你挂了。你用再多技巧也没用，因为我真的不需要啊。

贷款不是买包啊，包买了可以放着明年再用，贷款放着不用，我是要付利息的。我做生意的，我傻啊，听了你一席鬼话，贷了那么多钱，放着不用，就为给你们机构送钱。

很多人说资金需求是可以开发的，可以把不需要钱的转化成需要的，你做不到是因为你技巧不够。这种话都是被主管洗脑的，人家做生意的还没你做几天业务的精明？账都算不明白还做什么生意。你换位思考下，是不是这个道理？

所以打电话本来就是个大浪淘沙的过程，你非要觉得技巧战胜一切，那你就会在这个死循环里出不来了。

做销售，要聪明！要懂得花尽可能少的时间去赚多得钱，这很重要！而不是花多的时间，去赚少的钱。

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工信部限制越来越严格，为什么还有那么多企业选择“电话销售”？

我们或多或少都知道工信部的对于电话销售的规定越来越严格。

可对于我们普通人来说，骚扰电话好像并没有减少多少，日常工作和生活中仍旧会不断地接到各种骚扰电话。

办贷款，买保险，新房装修，学历提升，这4种骚扰电话占了整个电销份额的90%以上。

到底是什么原因让这些行业仍旧选择电话销售方式，甚至更加疯狂呢？

下面举个例子，也许大家可以从中发现这些企业的底层逻辑。

我在南方某二线城市有个客户，做家装的。

这家公司的老板前几天对我说过，如果我一天内通过电话销售的方式获取到一个意向客户，整个电销团队都交给我带，并给我5%的干股。

当面我就揶揄问他，我一个做贷款的都不做电销，我会跑你们公司跨行做电销？

可他却向我炫耀的解释，一个10人的电销团队每月成本也就4万元左右，可10人每天就有1000通有效电话呼出，就有可能获取1个意向客户。

如果每个月有1/3的成功转化，那么就有200万左右的产值。那么利润覆盖掉人力成本还不是小菜一碟嘛？！

你看，这就是企业选择电话销售模式的原因，就这么简单。

无论是什么行业，销售的本质，归根结底还是用客户数量换取成交概率。

那么无论是电销模式，还是传统渠道模式，抑或网销模式，只要能够触及到足够数量潜在客户，那么就能筛选出足够的意向客户。

而电话销售对于企业来说，成本最小，获客速度却是最快的。

有些公司甚至直接让电销人员用自己的实名手机号码打电话，至于会不会被限制呼叫，会不会被封号，根本就不是企业主考虑的问题。再加上再设定一个末尾淘汰制，你说他们成本小不小？

那为什么速度最快呢？

电销模式，不需要像传统渠道模式和网销模式那样做周全准备和人设形象打造工作，短期内新人就可以上手操作。

同样的，对于复购率最低的贷款、装修、保险、再教育行业就自然而然地成了首选。

因为它不需要电销人员有足够的人脉资源以及综合业务能力，只要电销人员按照固定的话术拨打电话即可。

所以啊，大家会继续接这么多的骚扰电话也就不难理解了。

写本文，并不是说我对电销有什么歧视。

如果非要让我表达对电话销售的负面看法，那就是不建议有职业规划的朋友，将电销岗位作为一个靠谱选项。

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