贷款短信不胜其扰，加强治理还得盯紧发送源头｜荔枝时评

文/熊志

（作者熊志，荔枝新闻特约评论员，资深评论人；本文系荔枝新闻客户端、荔枝网独家约稿，转载请注明出处。）

“正式提醒：您的可借款的资格于3月8日调整，预估借款额度98300元，点表单**********激活，退订回T。”

你是否收到过类似“引诱”借贷的垃圾营销短信？在社交媒体流行的今天，短信反而成了一些金融机构、网贷公司的营销工具，用户的信箱里常常躺满了各种垃圾营销短信。

从媒体报道来看，垃圾短信背后，有着庞大的产业链。比如，有专门的短信群发公司，有代理商。而且，除了网贷经营公司，一些正规银行机构也会投放垃圾金融短信。这种狂轰滥炸的骚扰推销未经消费者同意，让人不胜其扰。

面对层出不穷的垃圾金融短信，很多用户往往是一删了之。但事实上，除了骚扰用户外，这些垃圾短信存在的安全风险同样令人担忧。

比如，有些网贷公司根本不合规，没有相关资质，但依然铤而走险，利用营销短信吸引潜在消费者。而这些借贷行为大多涉及高利率、催收甚至诈骗等，最终容易导致各种侵害和纠纷。

而垃圾金融短信之所以层出不穷，甚至一些正规的银行机构，同样无视消费者的感受，频繁地骚扰推销贷款等业务，说到底还是因为违法成本太低。

据报道，这些金融短信，“每条二分五到六分之间，发送量越大，价格越低”，没有多少经济成本，便能够针对特定的区域、人群精确投送。而违规短信跨地域的特征和处罚金额不大等因素，都给垃圾金融短信的治理增加了现实困难。

12321网络不良与垃圾信息举报受理中心发布的2021年三季度垃圾信息投诉情况盘点

事实上，近年来，工信部等部门围绕垃圾短信的治理，已经开展过多次专项整治。此前公布的《通信短信息和语音呼叫服务管理规定（征求意见稿）》则提到，“任何组织或个人未经用户同意或者请求，或者用户明确表示拒绝的，不得向其发送商业性短信息或拨打商业性电话。”

不管是从加强隐私保护、提升用户体验，还是从避免消费纠纷的角度看，这种商业性短信就应该采取用户同意才能投送的原则，将同意权赋予消费者，而不是用户被不停骚扰之后才能退订，甚至退订无门。

目前，这一规定文件仍在征求意见阶段，落地还需要时间。但这并不意味着，在短信发送规则完善前，我们对于垃圾金融短信是无能为力的。

治理垃圾短信扰民，核心在于要对产业的全链条加大监管力度，提高违法成本，特别是要实现源头整治。

不管中间经过了多少代理环节，垃圾金融短信的存在，都是因为一些金融机构、公司有宣传营销的需求。那么，一旦用户感到持续骚扰，并向监管部门投诉，监管部门是否可以精确锁定发送短信的机构，对其营销宣传手段的合法性展开调查？

所以，监管层面更应该加大执法力度，盯紧垃圾短信的投放源头，让商家时刻尊重用户意愿和隐私；而长远来看，必须尽快建立知情同意才能发送的隐私保护原则，让用户远离无休止的骚扰。

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总是收到贷款短信？到底是谁这么想借钱给我

钱江晚报

频繁收到的贷款短信截图

最近，你是不是频繁收到各种贷款推销短信？你是不是在疑惑，这类信息究竟是谁发的？这种贷款靠谱吗？

钱江晚报·小时新闻记者调查后发现，你收到的贷款推销短信中，大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介，再到银行，存在着一条“灰色”产业链。

这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的？银行和中介公司之间又有何关联？记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师，试图厘清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。

现状

贷款推销短信频繁骚扰

和不少网友一样，最近记者也收到了类似授信69.8万备用金类的短信，回复消息后，就有人打电话过来。一开始，对方自称是“银行直贷”，后在记者追问下，对方改口说是银行的“中介渠道”。这名自称姓李的经理这样推销：“你买房，不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想，银行的贷款经理就那么几个人，但是贷款需求又这么多，我们会根据你的资金需要，帮你申请贷款。”

他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额，以及工作了几年，是否有网贷信用卡等，最后询问需求时间。“每个银行的政策不同，比如你要贷150万元，我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过，贷款的先后顺序也有讲究，比如这家银行利率低，但要求客户名下只能有两笔贷款；而另一家银行可以有六笔贷款，但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。

李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告，去他们公司面谈，对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示，他们的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。

记者特地询问李经理，“你如何得知我的电话号码的？”李经理问：“你之前在银行做过贷款，或者办过信用卡吗？”

“没有的”，记者否定后，他表示，公司和银行有合作，可能是记者之前在银行登记过信息，信息是银行那边给过来的。

追问

谁在群发这些短信

按照李经理说的地址，记者来到该大厦，这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解，这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。

记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介，听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉记者，他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户，帮客户对接银行办贷款。

陈旭（化名）从事贷款中介工作近5年，他告诉记者，以贷款短信为例，贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信，并将需要推送的内容和号码，交给专门做短信群发业务的公司。

如果短信来源是一串虚拟号，而内容是各家银行的贷款产品，这都是贷款中介发过来的。

“短信群发公司和运营商都有合作，这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。

记者以“短信群发”为关键词，检索到一家名为“湖南云客”的公司，向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示，贷款类的短信7分5一条，贷款中介公司需要提供与银行的合同，来证明自己有办理贷款的资质，“最近贷款诈骗很多，我们审核严格一些。”该业务员说。

但陈旭表示，很少有银行愿意和中介公司签订正式合同，即便有，也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。

“当然，并不是每一个短信群发公司都需要审核资质，他们很多管理都比较松。”陈旭告诉记者。

溯源

目标手机号从哪儿来

那么，这些贷款中介公司提供的号码，都是从哪里得来的呢？

记者调查发现，他们获得号码的主要渠道有三种：一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息；二是通过区号随机组合；三是购买一些“号码名单”。

和房产中介一样，你会发现，只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式，那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。

多名从事该行业的人士介绍，贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大，这些号码信息就会在业务员之间私下流传，而如果被视为是有贷款需求的精准客户，那么你就会被贷款销售的电话轮番轰炸。

有人说，自己根本没有填过类似信息，为什么还能收到这样的短信或电话？陈旭解释，他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如，如果1736707开头的号码是杭州的，那么他们会盲打后四位的号码。

“这样做效率不高，但也是一种办法。”陈旭说，中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。

而第三种渠道，则是贷款中介在获取信息上的灰色地带。在一些QQ和微信群里，有些人会向这些中介公司兜售号码名单。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格，被重复卖给各家中介公司的业务员。

而兜售这些信息的人，有装修公司、物业公司，或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单，私下兜售。

通常报价越高，卖的信息越真。陈旭就遇到过，有人号称自己在银行“有资源”，都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息，一条售价50元。

（原标题：《你的手机是不是经常收到类似的贷款短信——“我行给您授信69.8万备用金”“您可申请49.8万元储备资金”……到底是谁这么想借钱给我》。编辑金卓帆）

贷款类营销短信解决方案

贷款营销短信是不少信贷业务人员很头疼的一件事.通常是因为做了贷款营销短信为什么没有达到预期效果,其实很多时候短信营销之所以起不到作用，没有达到效果的主要原因是因为短信文案的内容不够具有吸引力，其次就是没有针对性的贷款营销短信解决方案.

一、贷款行业分析

贷款营销短信是现阶段应用数最多、最频繁的银行信贷营销方式，可是许多银行信贷工作人员和信贷单位表明实际效果较差，这是因为这种银行信贷手机短信并沒有抓实客户心理状态，造成了杜绝和抵触心理状态。

对于不一样的客户，贷款营销短信其人性化的市场需求也各有不同：贷款短信群发对私客户期待考虑其银行账号转变消息通知、银行账户查询余额、客户关系维护消息通知等市场需求卡消费者则偏重于即时刷卡消费买卖消息通知、大批量转账消息通知、买卖清单查看等层面对公转账客户在即时总帐转变消息通知、来往账务消息通知等层面有极强的市场需求银行员工们期待能保持移动办公平台层面的市场需求，如会议报告、运营统计数据消息通知、行内要闻等金融机构设施管理工作的信息化管理市场需求反映在即时系统异常消息通知、出现异常买卖个人行为消息通知等层面。

在金融业的信息化系统中，贷款营销短信的即时消息通知，信息内容的查看、互动是最关键的市场需求。实际反映在，银行账号信息内容转变的即时消息通知、银行账号信息内容的查看、银行职员信息内容的即时消息通知及其金融机构工作流引擎的互动。

二、贷款营销短信应用功能

1、对私消费者

短信功能：账号变更消息通知、顾客服务、车货款催款消息通知、金融机构活动通知新金融业务营销推广、保本理财营销推广网上银行动态密码账户余额查询、近日账户查询、年利率、汇率查询、贷款营销短信推送等.

运用实际效果：消费者可以立即享有金融机构给予的各种各样服务项目，而且依据接收的账务消息通知，合理管控个体账务

2、公账消费者

实现职能：vi顾客服务关切、金融机构活动通知、公共事务交费提示、账务消息通知等账号变更消息通知、刷卡消费消息通知、来往资产到帐消息通知、总帐转变消息通知、还款提示等贷款营销短信限额资产来往消息通知、总帐查看、薪水到帐消息通知、公司保本理财消息通知等

运用实际效果：消费者可以立即了解金融机构动态性及其账务信息内容，合理开展账务管控。

3、卡消费者

实现职能：即时刷卡消费买卖消息通知、转款消息通知、贷款营销短信到账、买卖清单查看新金融业务营销推广、金融机构活动通知、还款提示等

运用实际效果：根据发送到金融信息服务信息内容，完成增进了与消费者的范围，集中体现了对消费者的关切，有益于企业产品扁平化设计营销推广。

三、贷款营销短信方案

贷款营销短信基于手机上、无线网络POS等移动智能终端，利用手机短信、等几种无线网络连接形式，达到金融机构顾客时实商业信息、银行员工移动办公平台和生产管理等信息化管理要求的业务流程解决方案，保持协助金融机构节省成本费、提高工作效率、增加利润的目的性。

简洁来讲,信贷业务员做贷款营销短信假如早期无法确立贷款营销短信方案，是难以真正去发掘到顾客的。想要搞好贷款营销短信，还必须融合短信营销平台来完成。