一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会

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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！

紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”

面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！

但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？

硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借钱还是在等等，人生就是一道选择题。

“缘，妙不可言！”

就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。

你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！

“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”

“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”

“不去现场，随借随还，方便快捷。”

在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！

申请真的这么方便吗？

装修贷款真的低息吗？

装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。

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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。

最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。

为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？

最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。

以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。

服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。

信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。

先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？

答案是否定的。

装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。

更为重要的是，这个手续费一点也不低。

这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。

从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。

实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。

我们一直在为已经还了的本金，支付利息。

所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。

如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。

这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。

这才是银行力推装修贷的真实用意。

远高于房贷和抵押贷的利率收益。

银行也是为了挣钱。

第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？

这个回答是确定的。

2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。

其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。

除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的机，做好水电才放第一笔款等等。

但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。

前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。

优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。

办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。

所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！

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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！

确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。

但是需要注意的地方有两点：

装修贷的实际利率上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。

衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。

在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。

2、一定要亲自去银行办理

目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。

多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？

最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！

——E——

用贷款装修值吗？装修贷款可以贷几年？有什么装修贷款申请途径？

装修贷款是目前比较热门的贷款项目之一，贷款的种类也有很多，通常分为抵押贷款和信用贷款，贷款的方式途径也有很多，除了常见的银行贷款以外，还有地方小额贷款公司。

但是贷款同时也伴随着风险，借款人需要衡量自身经济能力去选择。那么，装修贷款可以贷多少年？有哪些可靠、简便的贷款途径？下面房监理来做个详细介绍！

装修贷款可以贷多少年一、建行装修贷款细则

1、贷款对象：十八至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民

2、贷款额度：贷款起点为人民币5000元(含5000元)，最高不得超过人民币15万元(含15万元)

3、贷款期限：最短期限为半年，最长期限不得超过5年(含5年)

4、贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行

5、担保方式：建设银行认可的质押、抵押和符合条件的第三方自然人保证。

二、工行装修贷款细则

1、具有城镇常住户口或有效居留身份

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力

3、有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人

4、具有与经有权部门批准的装修企业签定的住房装修合同，装修概算书及相关资料

5、具有不少于装修总预算50%的自有资金，并在贷款使用前投入项目建设

6、贷款期限：最长期限不得超过10年(含5年)

7、银行规定的其他条件。

除了以上这两家银行，其他银行也都有推出这类贷款服务，具体可以联系当地的银行咨询。

在申请装修贷款时一般可以通过三种途径：第一种，通过个人信用贷款的方式来获得装修资金

个人信用贷款属于无抵押贷款的一种，它的优势是贷款者不需要提供任何的抵押物和担保，但银行一般对贷款者的要求非常高，贷款的成功率比较低。个人信用贷款一般是银行向特定用户所提供的，在资料的提供以及审核时会比较严格。

第二种，申请个人消费贷款

个人消费贷款可以是抵押贷款也可以是无抵押贷款，如果是抵押贷款，各个银行都开展了相似业务，消费者可以通过房产抵押、股票抵押等方式获得装修贷款。无抵押个人消费贷款一般是互联网金融平台所提供，比如平安普惠就为装修者提供了多种贷款产品，这些产品全部是无抵押贷款，能够让客户根据自己的实际情况来选择产品的种类。

第三种，信用卡的家装分期付款

在信用卡的分期业务中就包含了装修分期付款，不过其针对的群体有一定的局限性，而且分期的额度与信用卡的额度有直接关系，另外，信用卡家装分期的时间一般比较短，如果在规定时间内不能还款会是个人信用受到影响。

以上就是装修贷款的相关知识介绍，希望能够帮助到有这方面需求的业主朋友们！

如需了解更多装修干货，请继续关注房监理，后续将呈现更多精彩内容哦！

（编辑/房监理，部分图文素材来自网络，侵删）

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办理装修贷什么是银行不想让你知道的

坐标广州

装修贷对于大家都不陌生了，只要你买了房子，不管是新房还是二手的，只要有了购房合同或者出了房产证，银行以及装修公司都会推荐你去办理装修贷。

银行推出的装修贷一是为了拓展自己的业务范围，多放点优质贷款出去，二是解决市场的需求，特别是辛辛苦苦存的钱只够给首付，没钱装修，或者首付还缺点资金跟别人借的，好不容易买了房却没钱装修，那不如不买。装修贷的推出，解决了普通老百姓买完房没钱装修的难题，活跃了金融市场，也促进了消费。

那装修贷的利息是有多低，如果没有参照物不能选择物体本身，所以我找一个大家比较熟悉的参照物，那就是房子按揭贷款的利息。

装修贷的利息会比房子按揭利率还要低吗，这应该也是很多人想了解的问题。那我们就以房贷跟装修贷的利率来做个比较，希望能帮你解答这个疑问

通常我们的房子按揭贷款是以年化利率来计算的，比如你贷款100万，分30年，年化利率是5.4%，月利息就是0.45%，这个利息会随着每个月本金的减少而减少的，本金与利息之间的利率都是固定在月利息0.45%。

打个比方：你现在借100万，年化5.4%月利息0.45%，第一个月产生的利息是4500，还了二十多年了，现在本金还剩下10万未还，那么下个月本金所产生的利息就是450.

那现在市面上所说的装修贷，月费率都是在0.25%-0.3%这个月费率，对比上面的0.45%月费率不是划算很多。

咱们就以建设银行的装修贷来做个比喻。

图片上显示贷款5年的月费率是0.25%，10万块钱一个月就是250块钱，一年的利息就是3000块钱，每个月250块钱，利息0.25%，对于一些没有贷款经验的人来说，逻辑是没啥问题的。

但是很多人就忽略了一个问题，我们每个月还款里面都包含本金的，就算你还到第60个月，剩下1667本金未还，但是利息还是按10万块钱本金来算，也是要还250元。如果装修贷转换成跟房贷一样的年化率，就去到了5.6%。

这种还款方式我们也叫等本等息的还款方式。每个月本金加利息都是固定的。为什么装修贷一般不宣传利息年化是多少，而是喜欢说成每月手续费或者月费率呢，主要也是为了让借款人注意力集中在月成本上，而淡化的总成本。

相信到这里大家都懂了吧。

装修贷真的比房贷划算很多吗，其实不见得，如果你房子年化6%的可以考虑一下，不过现在的按揭利率是LPR浮动利率，每一年的重新定价日都会变，而且整体的按揭利率已经下调了，拿装修贷跟按揭来对比也便宜不了多少，如果那些利率5.6%左右的，就真的没必要做了。

装修贷对比房贷，是没什么优势的，但是对于其他银行的信用贷款，他的利息便宜是不予否认的，现在银行信贷的普遍年化都是6%-9%。折合月利息也是0.3%-0.5%

那有没有比装修贷和按揭利息便宜的产品呢，其实这些都是要看银行有没有推出的利息优化政策。

像中行推出了一个优客分期，针对一些单位优良单位的上班族以及有房产的客户，最低月费率0.183%，年化率2.2%，按五年算的话年化率去到4.19%，额度最高50万，有符合条件的话可以考虑考虑。

一，广佛公积金代发工资大于8000以上

二，广佛有房产，面积大于80㎡。

优惠期到三月底。

今天就分享到这里。

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