贷款合同暗藏保险，每月多还数千元！咋办？

互联网时代，个人贷款的门槛相对更低。然而，多名消费者却在近期集中投诉，在贷款过程中被“套路”引导，签订了捆绑搭售保险的协议。消费者对此并不充分知情，直到细细查阅还款账单，才发现问题。

记者调查发现，贷款捆绑的保险往往隐藏在一些平台的协议中，相关业务员也并未明确、充分、详细告知。消费者一旦遭遇误导坠入“套路”，需偿还的多种费用就成了沉重的负担。

意外

贷款合同里藏着保险费

说起自己在某普惠平台贷款的经历，50岁的刘本江难掩激动和气愤。他表示，当初贷款时很多细节是在短时间内由业务员指导操作的，保险担保等合同细节，并未一一出示和过目了解。

去年8月，刘本江在某普惠平台贷款30万元，分36期还清。“业务员明确说，利息是6到8厘，由正规银行放款，没有任何其他费用。”刘本江表示，自己听闻后十分满意，随后就在业务员的指导下准备了各种资料。“当时签合同她什么也没提，什么也没说，就让这里签一下名，那里签一下名，根本没时间细看合同。直到下款，才告诉我有个保险费。”而在平台视频验证时，刘本江确实有被问到是否知道保险费，“但业务员告诉我为了顺利贷到款，对方问什么你就说‘知道’‘满意’就好。当时以为就是走个过程，没想到额外附加了这么多保险费、服务费、担保费。”

记者发现，刘本江第1期还款合计13098.73元，其中月偿还本息9750.73元，剩余则是月服务费1062.00元，月保险费1536.00元，月担保费750.00元。仅保险费、担保费和服务费就占总还款额的25.6%。截至目前的第7期还款中，月还款合计12611.03元，其中月服务费907.30元，月保险费1312.25元，月担保费640.75元，保险费、担保费和服务费占总还款额的22.7%。

与刘本江一样感到被“套路”的，还有张明波。前年他在该平台贷款约277000元，在还款多期后，张明波才觉察到似乎“不对劲”。他打开软件还款明细才发现，每一期还款金额中还有保险费、服务费和担保费三种费用，“竟然不包含在贷款时说的年化利率里。”

如今，张明波每个月正常还款近12000元，但保险费、服务费、担保费总计约4000元。他自己核算了一下，这笔实际到账约277000元的贷款，如果加上保险费、担保费、服务费等费用，最终还清需花费422000多元。

“被套路了，没想到这样的事会发生在我身上。”张明波说，他针对不是某个人，而是这个事。“我有这样的遭遇，其他人也肯定会有。疫情之下，无疑会让很多人雪上加霜。我的诉求就是还正常本金和利息，去掉每个月的服务费、保险费等不合理费用。”

调查

搭售保险成贷款“软门槛”

记者调查发现，仅在“黑猫投诉”平台，以“贷款捆绑保险”为关键词，就可以看到4892条投诉。其中，被投诉对象多为“XX普惠”“XX分期”“XX小贷”等平台。

贷款捆绑保险如何操作？捆绑的都是什么类型保险产品？记者实测多个接入银行贷款的金融平台发现，各家对此表述并不一致，有个别平台在申请额度评估、填写资料时，就需同意可能搭售保险的协议内容，否则无法继续操作。

在前述某普惠平台，进入A首页时，页面下方有“贷（借）款保证保险产品及服务”的小字体内容，“在借款流程中，借款人可自主选择是否投保贷（借）款保证保险。”点击多家保险机构的品牌标志后，才会弹出相关解释说明。然而，“黑猫投诉”平台上的多位用户则表示，自己是在不知情之下被捆绑搭售了保险，是后知后觉而非“自主选择”。而在该普惠平台的一个用户维权群中，同样有人表示，“不知道有保险，要知道就肯定不会借了”“我当时也是业务员说只有个年化10到12（个点），结果搞下来后有保险费、担保费、服务费。”

另一家被多位用户投诉的小贷平台，宣称快速放款，最高额度可借20万元。点击该平台页面，想要获知审批额度，需上传个人身份证正反面、完成人脸识别、填写本人、家庭联系人、紧急联系人等信息。在此过程中，用户需滚动阅读相关协议，细细查看冗长的协议，其中表明可能会购买保险产品，而这在借还指南中并未体现。只有阅读理解并同意协议后，才能进入下一步操作，不同意协议则无法继续填写资料查看最终额度。

一名金融业内人士表示，通过金融平台或软件来贷（借）款时捆绑搭售的保险，主要是个人借款保证保险。这类保险的目的在于通过购买保证保险来实现贷（借）款人的增信，提高贷（借）款保证保险成功率，为出借人的资金损失提供风险保障。而据此前公开报道，也有用户在贷款过程中，被购买了人身意外保险。

“互联网金融平台跟保险去合作，不是不行。只不过对于用户来讲，这里面的‘水’太深了。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说，首先是用户很多时候并不知道到底绑定了什么种类的保险；其次，在使用过程中，金融机构和保险公司之间的信息是互通互联的，这类信息一旦超出消费者知情的情况下，对个人信息也是一种侵害。一些所谓的意外险、保证险、保证金等等，跟消费者主要想要的贷款并不直接沾边，不能轻易捆绑搭售。

争议

平台“有验证”用户“不知情”

调查中记者发现，有金融平台对搭售保险行为，并未在页面显眼地方标明，而是隐藏在某些协议内容中；甚至还有贷款平台在长篇协议中写明，“保险服务及保险产品由保险公司提供，平台并不参与，也不承担任何责任。”而多位借款人表示，在贷款过程中自己对保险费、担保费等并不充分知情，也没有保险公司向本人反复确认，并未获得足够充分、详细的明确告知。

“整个贷款签名过程中，业务员都没有告诉我有保险费、服务费、担保费。我是自己下载软件后，才看到有很多合同。”刘本江说，即使是后来平台远程视频回访验证，也只是询问是否知道有保险等问题，其他具体细节，自己并不了解。当初他还以为所谓保险费，是一笔加在后续偿还费用中兑付，没想到是每个月都得交一两千元。张明波也证实了这一点。“签署电子版合同时，业务员没有明确告知合同里面保险费、服务费、担保费的存在。”

对于刘本江的说法，记者联系到负责协调处理的工作人员。他表示，平台在借款前会有多次验证，视频录像询问是否知道有保险费、担保费等情况，用户作为成年人应该担负责任。“我们也想解决，也给出了解决方案就是提前还清减轻压力，但他现在没有偿还能力……”

“2021年修订公布的《网络交易监督管理办法》中提到，关于搭售必须要做到几点。比如，要以显著的方式提醒消费者注意。什么叫显著方式呢？如果是格式合同的话，必须要把它明确写到‘特别提示’这个地方。”朱巍表示，而如果是录音录像，必须要反复询问，把它明确。要有一个可供消费者不选择搭售服务的选项，不能把消费者默认当成同意。“也就是说没有充分满足消费者的知情权，那何来同意权呢？”

说法

搭售涉违规用户应维权

“部分金融机构发放贷款时，为了减少抵押物风险会购买保险。比如有些金融机构对餐饮业的企业保险，为了避免餐饮用火造成财产损失，会买一份财产保险。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说，但需要注意的是，保险费应该是金融机构负担，而并非用户负担，这是有明确规定的。

盘和林表示，有些金融机构为了转嫁这部分保险费用，将买保险的责任作为搭售的金融产品向用户销售，这本身是一种违规行为。他建议，消费者遭遇贷款搭售保险，可以向银保监会投诉，也可以向消费者协会投诉。

朱巍同时提醒，在贷款过程中，往往保险公司并不直接出面，而是由提供金融产品的公司出面。“一方躲在另一方后面，隐藏着夹杂私货。如果是故意误导，我觉得这是违规行为，至少是个侵权行为。”

贷款太多，怎么脱离困境？

作为一个理财达人，前几天我去一个社群做理财分享，在分享结束，里面问的最多的，不是怎么赚更多的钱，获得更高的收益，而是目前陷入贷款困境，应该怎么突围？

很多人靠着几十张信用卡互相套现，来维持自己的生活。

其实从理性的角度来看，贷款也不一定就是坏事，比如我们的房贷、还有一些经营贷，是帮助我们借助杠杆，放大资产的。

有问题的是消费贷，很多人用来满足自己的欲望，提前消费。只为一时爽，不顾后续的生活。

还有人说，信用卡的利息只有万分之五，利息很低，借完了也没多少钱。

说到这，我真的要提醒一下大家，信用卡的利息是日利率，如果算作年利率的话，要乘以365，乘完以后，已经超过10%了，10%的利率，是很多理财产品都难以企及的。

所以建议大家养成良好的消费习惯，不要提前消费。

如果出现了比较严重的债务问题，应该怎么解决呢？

我们来看一下还债三部曲：

债务分级我们要将债务按照严重程度分成三类，每种类型有不同的还款策略，按照轻重缓急来还款。

第一类：影响征信的债务。

影响我们征信的债务一定是最严重，这一部分要尽快还完。因为以后在社会上处事，任何事情都会和征信挂钩，这类债务是对我们今后生活影响最大的。

比如最直接就是买房，未来对个人信用越来越看重，影响的可能不仅仅是我们自己。

第二类：欠亲朋好友的钱

如果是欠亲朋好友的钱，要第一时间和他们进行直接的沟通。

把自己切实的难处告诉他们，也给他们打一份欠条，给他们一个期限，告诉他们自己大概什么时候能还完。

但是一定不要欺骗，实事求是。因为他们是我们最亲的人，也是最有可能会帮助我们的人，真诚得沟通，一般亲人都会伸出援手，如果虚假欺骗，以后就再也没有帮助我们的可能。

尤其在自己欠债最艰难的时期，他们的支持也是未来我们能够东山再起的支柱。

第三类：其他贷款

对于其他类型的贷款，我们可以选择贷款利息最高的优先还款，防止利滚利让自己的压力越来越大。

停止借钱就是先要让自己的收入等于支出，不要再继续的贷款了，不然雪球越滚越大，压力也越来越大。

尽可能的调整自己的收支结构，减少支出，尽最大程度的还清贷款。

对于减少支出，薇薇有一个小建议给到大家，即使不是出于债务状况中，也是同样有效。

减少支出妙方：

按照消费的必要性，将我们每个月的支出分成了刚性支出和欲望支出。

刚性支出就是每个月必须要花的，不花活不下去，比如衣食住行、房租等。

欲望支出就是我们为了满足自己的欲望进行的冲动消费，比如女生喜欢的奢侈品、特别贵的化妆品、男生比较喜欢的游戏机等。

区分刚性支出和欲望支出的目的，不是为了让大家直接将欲望开支砍掉，这也是不现实的，因为人始终是需要取悦自己的。

区分这两项开支，是为了让大家看到自己的可调节范围在哪里，不用直接把欲望支出全部减0，但是可以自行调节。

清晰就是力量，积少成多，当我们看到自己有那么一大笔可控的欲望支出，自然会想着存下，不用刻意节省。

所以，债务危机比较严重的宝宝，可以先从缩减欲望开支开始，首先做到收支平衡，不再继续借钱，然后一步一步得减少欲望开支的部分，将更多的钱攒下来还清借款。

增加收入靠节约开支带来的钱，终究是有数的，面对巨额的贷款也是杯水车薪，所以，开源就变得异常重要。

开源策略也有两条路径。

第一：通过增加劳动时间

每天朝九晚五的工作，往往拿着死工资，没有太大的涨薪幅度，可以选择在业余时间，多做一份兼职来提高收入，只要肯付出，不挑剔，能挣一分是一分。

第二：通过修炼自身能力

但是依靠增加劳动时间来做兼职，对于我们的身体和精神都是一个挑战，只能是为了周转，一时的权宜之计，我们还应该利用业余时间，提升自己的专业技能，使自己的时薪提高。

或者可以选择一份轻创业项目，找一份自己可以奋斗一生，并能带来长期回报的事业。

现阶段的目标是尽快把贷款还完，所以付出肯定会比之前多一些，身体上的负担也会大很多，要调整好心态，做好奋斗一阵子的准备。

贷款，在很多人的眼中是天使，在很多人的眼中是魔鬼。

对于这些金融工具，不要贪图一时的利益，不懂不碰，不要急于求成。

不过，出现问题也是我们成长的机会，在追求财富的路上，薇薇陪你一同成长。

蹊跷，名下无端多出十几万元贷款

年近40岁的张某一直没有固定工作，手头也不宽裕，看到姑妈的户口本还在自己手上，便瞒天过海用姑妈儿子的身份信息办理了身份证并进行贷款。3月23日，经湖北省大悟县检察院提起公诉，法院以伪造身份证件罪、信用卡诈骗罪判处张某有期徒刑六年，并处罚金5.2万元。

2015年7月，张某以给姑妈办理保险为由骗走了姑妈家的户口本，并准备用该户口本向银行办理贷款。过了一两周，姑妈询问事情的进度，张某一直没有明确答复，姑妈不放心户口本一直在他手上便开始催促其归还，无奈之下，张某在一制作假证摊点，以100元的价格伪造了一个假户口本，后将伪造的户口本还给了姑妈。

2018年7月，急需用钱的张某想到了另一个“好办法”。他拿着姑妈家的真户口本，到当地派出所以出车祸面容受损、长胖为由，骗领了一张包含自己头像照片、姑妈儿子肖某身份信息的二代居民身份证。2018年11月至2019年11月，张某持该骗领的身份证在多家银行先后办理了14张信用卡并使用，截至案发，张某使用信用卡累计贷款13.64万元。

2019年，肖某拿着自己的身份证到银行办理银行卡时，被工作人员告知他的身份信息有两张照片，办不了新的银行卡，并且还有贷款十多万元。从未贷过款的他于是到派出所询问，至此，张某的罪行败露。2021年7月，张某在武汉被公安机关抓获。

来源：检察日报