银保监会：截至三季度末银行业用于小微企业的贷款余额58万亿元

来源：人民网原创稿

人民网北京11月16日电(记者杜燕飞)银保监会15日发布的2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，截至三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额58万亿元，保险公司原保险保费收入3.8万亿元，同比增长5%。前三季度，商业银行累计实现净利润1.7万亿元，同比增长1.2%。

数据显示，前三季度，银行业和保险业总资产稳健增长。截至三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额373.9万亿元，同比增长10.2%；保险公司总资产26.7万亿元，较年初增长7.3%。

银行业和保险业持续加强金融服务，截至三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额58万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长24.1%；保险公司原保险保费收入3.8万亿元，同比增长5.0%。前三季度，新增保单件数386亿件，同比增长11.8%。

商业银行信贷资产质量保持总体稳定，截至三季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季度末增加373亿元；商业银行不良贷款率1.66%，较上季度末下降0.01个百分点。

商业银行风险抵补能力增强，截至三季度末，商业银行贷款损失准备余额为6.1万亿元，较上季度末增加1285亿元；拨备覆盖率为205.54%，较上季度末上升1.75个百分点；商业银行(不含外国银行分行)资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均较上季度末上升。

商业银行流动性水平保持稳健，三季度末，商业银行流动性覆盖率为142.68%，较上季末下降3.62个百分点；流动性比例为61.66%，较上季末下降0.61个百分点；人民币超额备付金率1.56%，较上季末下降0.11个百分点；存贷款比例(人民币境内口径)为78.65%，较上季末上升0.21个百分点。

在保险业偿付能力方面，截至二季度末，纳入偿付能力监管委员会审议的181家保险公司平均综合偿付能力充足率为220.8%，平均核心偿付能力充足率为148.1%；42家保险公司风险综合评级被评为A类，115家保险公司被评为B类，15家保险公司被评为C类，9家保险公司被评为D类。

加国半数持浮动房贷的人已达触发利率 大温楼市一枝独秀

根据GNw的报道，截止10月底，加拿大持有固定还款额的浮动利率房贷持有人，有约50%达到触发利率。由于市场利率预计将继续上升，央行预计，到2023年年中，这一比例将上升到65%。这类贷款的持有人大约占加国所有抵押贷款持有人的13%。

这些数据来自央行推出的金融脆弱性指标数据平台。建立该数据平台的目的是通过关键指标追踪各种房贷持有人在利率和借贷成本升高过程中所受的影响。

在2021年和2022年初的大部分时间里，浮动利率房贷特别受欢迎。这段时期也正是房价飙升并见顶的过程，同时央行尚未开始加息。对于那些希望换房和首次购房的人来说，低利率使这类贷款产品门槛低、压力小，是融资的好方法。

然而，今年以来，央行进行了历史上最激进的紧缩行动之一。迄今为止，政策利率已经上升了3.5个百分点。采用浮动贷款利率的家庭正面临着比贷款开始时高得多的利率。

央行高级副行长CR在周二的一次讲话中提到，房贷成本的增加会陆续波及更多的加拿大人，使拥有住房的成本更高。同时，房价在下跌，尽管相对于不久之前的快速增长而言跌幅相对较小。我们需要降低房价，以恢复加拿大住房市场的平衡，并使更多的加拿大人能买得起房子。但是，对于那些最近购买了房子的人来说，较低的房价可能带来压力。房屋净值减少也会限制他们再融资的选择。

什么是触发利率？

浮动利率房贷根据每个月的还款额是否固定分为可变月供贷款和固定月供贷款两个类别。可变月供指的是月供的金额根据实际利率的变化而变化，保证每个月支付的本息比不变。这类贷款的持有人往往也是最先受到利率上调影响的。

固定月供指的是月供的金额不变，利率变化影响的是每个月支付的本息比，按照先付息再还本的原则，利率越高，每个月摊还的本金数额就越小。这类贷款合同中都会设定一个利率临界值，一旦当前利率达到或者超过了这个临界值，就意味着全部月供也不够支付贷款利息。这个临界值就是“触发利率”。

根据央行的数据，加国四分之三的浮动利率房贷采用固定月供。

触发利率会触发什么？

当实际贷款利率达到触发利率时，会发生什么情况，根据贷款合同的规定各不相同。

一些人会立即看到他们的月供自动增加，以覆盖更多的利息和本金。另一些人则被允许进行“负摊销”，即在不增加月供的情况下，把利息的未支付部分计入房贷的本金和未偿付的本金余额中。这意味着贷款的整体规模增加，贷款摊还限也可能随之延长。

一些贷款机构在借款人达到触发利率之前会主动联系他们，提供一些选择，比如转换为固定利率房贷或一次性偿还。其他的选择可能是借款人为他们的房贷进行再融资、提前还款或锁定固定利率，以避免触发点的后果。

加拿大央行估计，固定还款额的中位数增幅将比拥有这类房贷的家庭目前的还款额高出5%左右。但那些在利率“极低”的情况下办理延长还款期的借贷人，还款额可能会增加20%左右。

这些“估计”是贷款持有人可能受到的影响的“上限”，也就是最坏的情况。考虑到那些面临还款困难的人有不同的方案可供选择，央行认为许多在疫情爆发前拿到浮动利率房贷的业主应该仍在正轨上。

根据央行的数据，浮动利率房贷目前约占未偿房贷债务总额的三分之一，高于2019年底的五分之一。副行长R在周二的讲话中表示，由于家庭债务水平高企以及利率上升，加拿大金融稳定的风险增加了，同时房地产市场是脆弱的。但央行预计，整个金融体系可以经受住这一时期的压力。

峰值买家处境艰难

目前，那些在房价顶峰时期入市的购房者处境最为艰难。加拿大房地产协会（CREA）的数据显示，全国市场在2022年3月见顶。在这个月买入的房子，大多数已经成了负资产。

当贷款价值比率（LTV）达到或超过100%时，房贷就处于资不抵债状态，也就是如果发生债务违约，房屋的价值不足以支付贷款。这种情况下，房主如果卖房，要倒贴钱。

要贴多少钱才能还清房贷呢？地产博客BDwi做了计算，如果首付是20%，用2022年3月的全国房价峰值对比2022年10月份的平均房价，那么现在卖房的房主平均要倒赔房价的10%，这也仅仅够还清贷款而已，不包括额外的销售成本，如房地产经纪人佣金、公证费用、搬家费用等等。

目前，加国大约55%的房地产市场都处于相同的情况。安省的中型城市，如滑铁卢和伦敦，LTV最不乐观。如果11月重演10月份的房价走势，到时候这个比例将上升到75%。但是，大温似乎是全国唯一平均房价同比涨幅仍为正的都市圈。

“负资产”听起来吓人，但是对于买房子自住的房主而言，这个阶段撑住了不卖房，就不是大问题。真正需要担心的是投资人。许多有抱负的房东选择负资产投资，希望升值能抵消损失。现阶段虽然不断上涨的租金可能会有所帮助，但利息成本和净值损失涨得更快，这可能会导致更多的投资者不得不考虑削减亏损，或加倍下注以补足资金。

投资者代表市场的四分之一到三分之一，这意味着潜在的重大损失，特别是随着不利因素进一步增加，如全球抵押贷款监管，以及不断上升的利率。正如央行对于房地市场和金融安全发出的警告：面对这些风险，要平安过关，难度越来越大。

回归信贷主业，平顶山农村中小银行累放普惠型小微贷款超112亿元 | 金融稳经济

编者按：

受新冠肺炎疫情和国际形势动荡影响，国内经济发展环境面临严峻挑战。金融活则经济稳。今年以来，在河南银保监局监管引领下，河南银行业保险业主动担当作为，精准直达实体，为全省经济发展提供了强有力的支撑。

如何顶住压力、稳住经济大盘？大河财立方推出“稳住经济大盘河南银行业保险业在行动”系列报道，全方位展现金融业助力实体经济的举措和成效。

【大河报·大河财立方】（记者徐兵通讯员杨浩）11月10日，记者了解到，今年以来，平顶山银保监分局不断增强金融监管工作的政治性和人民性，引导辖内农村中小银行机构勇担金融使命、服务实体经济，为平顶山经济高质量发展贡献金融力量。

坚持稳中求进，持续改进小微企业金融供给。辖内农村中小银行机构持续加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。一方面主动对接小微企业、个体工商户和货车司机，积极做好特定企业、特殊人群的差别化信贷服务。另一方面充分发挥无还本续贷信贷产品优势，针对资金周转困难企业，结合其实际情况推荐连续贷、纾困贷、承接贷、复工贷等产品。与此同时，还持续结合当地实际，大力发展“三农”客户，根据乡村产业的不同区域、不同行业的客群特征，大力创新贷款产品。此外，也通过密切政银企合作、创新信贷产品等方式深耕农村金融市场，用金融服务支持现代农业和乡村旅游业发展。10月末，辖内农村中小银行普惠小微企业贷款余额248.3亿元；有贷款余额的户数67811户，较年初增加750户。

强化金融支持，巩固向小微企业让利成果。辖内农村中小银行机构稳步增加对小微企业的信贷供给，优化信贷结构，促进综合融资成本合理下降。针对存在困难的民营企业、小微企业，根据经营情况、征信情况、担保方式、资金流、还款方式等实行优惠利率政策，对中小微企业利率普遍下调。在办理贷款业务中积极落实相关收费减免政策，不收取任何附加费用，降低企业融资成本。对经营正常小微企业客户做到不抽贷、不压贷、不断贷，继续支持其合理信贷需求，积极支持企业发展转型，共同应对当前经营困境。通过LED屏、公告栏张贴等方式较好地执行价目公开，对服务价目表及优惠政策进行持续宣传。10月末，辖内农村中小银行累放普惠型小微企业贷款额112.81亿元，贷款利率8.13%，较年初下降0.45个百分点。

回归信贷主业，坚守支农支小金融服务主业。辖内农村中小银行机构持续提高金融服务精准匹配能力，重点满足“三农”和小微企业个性化、差异化、定制化需求。将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向“三农”和小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。10月末，辖内农村中小银行各项贷款占资产总额的比例为58.33%，涉农及小微企业贷款占比全部超过80%，支持“三农”和小微企业的主力军作用愈发彰显。

责编:刘安琪审核:李震总监:万军伟