信贷乱象追踪：贷款名目越来越多，空间贷也上线

“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。

今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。

信贷中介也担忧房价下跌

“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”

陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。

“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。

作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”

至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。

其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。

贷出“更多”的钱？警惕过度负债风险

记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”

不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。

有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”

对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。

（证券时报）

巩义农商银行：召开5月份信贷条线例会

河南经济报记者刘凤梅通讯员何皓阳

为更好服务辖内群众，不断满足农户、小微企业、个体工商户多样化、多层次的金融需求，为乡村振兴注入新动能，5月26日晚，巩义农商银行召开5月份信贷条线例会，18家支行信贷副行长及业务部门相关人员参加。会议由总行党委委员、副行长孔瑞超主持。

会上，首先进行展评环节，由各支行信贷副行长轮流翻阅、查看支行资源盘点档案，并进行评价、打分。评出的涉村、夹津口、站街三家优秀支行代表分别围绕网格化营销工作所做、所思进行经验分享，评出的后三家支行代表分别就网格化营销工作存在的问题提出改进措施，并明确下一步努力方向。

随后，信用管理部对扶贫贷款工作进行重点安排，要求各支行要充分发挥金融助推乡村振兴作用，持续推进扶贫贷款投放工作，全面授信、应贷尽贷，做到授信前置，为后续用信打好基础。同时要加强贷款跟踪管理，提升贷后管理水平。其他业务部门对分管工作进行通报，就网格化营销、贷款资料报送、合规办贷等方面重点督导，要求各支行做实、做细、做精信贷管理。

总行党委委员、副行长孔瑞超对此次信贷条线例会进行总结讲话。他指出，一要力求实效，精准推进网格化营销工作。网格化营销是服务地方经济、信贷业务提升的基础性工作，要做到夯实基础、明确责任，细化措施、精准求实。二是统筹安排，提升工作质效。树立整体思维理念，做到全面考虑，综合统筹，精准施策，不断优化信贷管理，提升工作质效。

下一步，巩义农商银行将进一步夯实主责主业，以网格化营销为主要抓手，全力以赴为客户提供更高效、全面的金融服务，真正将金融服务送到客户手中，打通金融服务“最后一公里”，为地方经济发展赋能。

新闻动态 I 为创业群体提供“一对一”精准服务 武汉推出创业担保贷款新模式

8月9日，武汉东湖新技术开发区、东湖生态旅游风景区相继与武汉市融资担保有限公司、汉口银行、武汉农商行签署了创业担保贷款合作协议。该协议签订后，将积极发挥财政政策作用，为东湖高新区、东湖风景区内符合条件的个人、合伙企业以及小微企业提供创业担保贷款服务，开启了武汉市创业担保贷款新模式的正式应用。

今年6月，财政部发布2022年中央财政支持普惠金融发展示范区名单，武汉市入选。根据要求，武汉市将加大示范区建设力度，加强部门协同和政策联动，探索财政支持普惠金融发展有效模式。

为落实武汉市普惠金融发展示范区建设方案，促进创业担保贷款扩面增量，推动创业就业提质增效，助力稳岗拓岗，近日，市财政局、市人社局、人行武汉分行营管部、团市委加强政策指导，武汉融担公司积极对接各区职能部门及合作银行，各方共同推出创业担保贷款新模式。

疫情重创后，创业者正经历严峻的生存考验，融资需求旺盛，但缺少担保物、办理资料多、获贷周期长成为堵点，急需政策性的创业担保贷款产品给予帮扶。针对此情况，市财政局、市地方金融局大力推进创业担保贷款政策与新型政银担体系并轨，充分发挥新型政银担合作机制与财政资金引导作用多重优势，支持新模式为符合条件的个人、合伙企业以及小微企业分别提供单户不超过20万元、300万元、500万元的融资额度，并由财政提供贴息贴保政策支持，将更低成本、更高额度、更优服务带给更多创业者。

据介绍，市财政局、市人社局、人行武汉分行营管部、团市委联合建立了创业担保贷款跟踪督办机制，武汉融担公司正在积极推进与各区合作协议签署，优化面向创业群体细分领域的服务流程，同步联动各合作银行，走街串巷进社区，与创业者“面对面”讲解政策、收集需求，提供“一对一”精准服务，确保创业担保贷款新模式落地见效。