提前还贷款引热议，交通银行出奇招：提前还款收1%补偿金

日前，交通银行（601328.SH）调整了相关贷款提前还款补偿金的收费标准。

红星资本局注意到，随着贷款利率下行，有不少背负房贷的人在想办法提前还款。

8月1日，交通银行在官网宣布，从今年11月1日起，当用户提前偿还相关贷款时，补偿金的比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定的基础上，各地分行有优惠减免权限。

图据ICPh

提前还款收取1%补偿金

客服：各地分行有优惠减免权限

今年以来，是否要提前还房贷、提前还房贷是否划算等问题，成为了社交媒体上的热议话题。（详见此前报道《这不比买基金赚钱？银行罚息都挡不住这届年轻人提前还房贷》）

从央行公布的金融统计数据来看，今年2月和4月，住户贷款分别减少3369亿元和2170亿元。其中，2月的中长期贷款减少459亿元，4月的住房贷款减少605亿元。

目前，银行方面也有所行动，最先动起来的是交通银行。交通银行发公告宣布调整提前还款补偿金的收费标准，此次调整涉及的贷款为个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费）。

从今年11月1日起，当交通银行的用户提前偿还相关贷款时，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

8月2日，交通银行的客服对红星资本局解读称，在合同约定的基础之上，各地的分行是有优惠减免权限的，“具体的需要详细咨询当地的相关贷款支行。”

截图自交通银行官网

红星资本局注意到，此前，交通银行实行的标准为：

部分提前还款补偿金

每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

全部提前还款补偿金

对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1％：①贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；②贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

从7.23%到8.01%

交行个人住房按揭贷款仍保持增速

有银行从业人士此前告诉红星资本局，一般而言，银行是不希望客户提前还款的。当客户提前还款后，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。

红星资本局翻阅财报发现，在过去一年中，交通银行的客户贷款总额稳步增长。

在2021年第二季度、第三季度、第四季度和2022年第一季度末，交通银行的客户贷款分别为6.35万亿元、6.47万亿元、6.56万亿元和6.93万亿元。

其中，个人住房按揭贷款的数据仅在半年报、年报中披露。

截至2021年6月30日，交通银行的个人住房按揭贷款余额13873.39亿元，较上年末增长7.23%；截至2021年12月31日，这一数据为14895.17亿元万亿元，较半年报增长8.01%。

也就是说，交通银行目前在个人住房按揭贷款领域仍然保持着增速。

而从最新的2022年一季度财报来看，交通银行的营业收入约为736.08亿元，同比增加约7.70%；归母净利润约为233.36亿元，同比增加约6.33%。

8月2日，交通银行的收盘价报4.57元/股，跌0.44%，总市值约为3394亿元。

红星新闻记者杨佩雯

编辑杨程

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交通银行称提前还款要收1%补偿金引热议，公告疑似撤回

红星资本局8月2日消息，交通银行（601328.SH，下称“交行”）日前在官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，但现在官网已找不到该公告，疑似撤回。

据红星资本局此前报道，交行在官网宣布，从今年11月1日起，当交行的用户提前偿还相关贷款时，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

此次调整涉及的贷款为个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费）。

详见此前报道《提前还贷款引热议，交通银行出奇招：提前还款收1%补偿金》

红星资本局注意到，在该公告发布后，话题登上微博热搜榜，有网友评价称“吃相难看”。

不过，8月2日18时许，红星资本局刷新交行的官网发现，该公告已在公告列表中消失，疑似撤回。

对此，红星资本局致电交行的客服热线，接电话的客服表示，提前还款业务一直存在有补偿金的说法，但目前尚未接到相关的变更通知，建议向当地的网点咨询提前还款的具体情况。

红星新闻记者杨佩雯

编辑肖子琦

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交行调整“提前还款补偿金收费”惹争议 网点称目前暂不收取补偿金

8月1日，交通银行在官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》称，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。

调整前的收费标准如下：

一、部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

二、全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1％：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

调整后的收费标准如下：

个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

交行公告补充道，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

修改之后，提前还款补偿金收费更为严格，豁免情况似乎更少。因此很多网友认为新的条款对银行客户并不友好。

两地分支机构称未接到通知

21世纪经济报道记者联系了北京、上海两地的交通银行网点，但均对记者表示，目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取。网点员工表示，对于如何收取补偿金，主要根据合同条款，各地分支机构与客户协商，决定收取还是不收取，以及收取的话，收取多少金额。目前他们也不清楚具体哪些地区执行收取1%的政策。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。

多位银行业人士对记者表示，一般来说银行不会收取提前还款补偿金，即便合同条款中有这样的表述，但实际操作中银行分支机构会给予减免。或许，这也是交行上述公告中“在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限”这句话的现实依据。即便发布上述公告，各地分支机构也可以酌情收取或者不收取。

“在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取‘补偿金’手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取‘补偿金’增加中间业务收入。”董希淼称。

农行华东某分行行长也对记者表示，该行一般不收取此类还款手续费：“真的要收取，我觉得不太近人情。提前还款收取补偿金，道义上也说不过去，跟客户也难以照此沟通。常言道有借有还，再借不难，还贷自由才是正道。”

其他银行会否跟进？

记者多方联系了几家零售业务较多的银行，目前均未对提前还款补偿金进行政策调整。

除了上述农行行长明确表示不收取这类补偿金之外，记者也以客户名义联系了零售业务较多的工商银行和招商银行，其个贷部门均表示按照原先合同规定走，合同上有标注，近期并没有改动。

另外，建设银行北京某网点人士也对记者表示，提前还款没有手续费：“线下还款时间需要预约，房贷和消费贷目前均补偿金全免，不需要交违约金，除非是客户经理告知的特别约定。”

起码目前看来，多家银行尚未跟进提前还款补偿金调整政策。

不过记者从业内了解到，很多银行在消费贷和按揭贷的贷款合同上确实也预留了提前还款补偿金的条款，如果银行突然以履行合同为由，要求提前还款的客户缴纳补偿金，也确有法律依据。从这个角度上讲银行处于优势地位，而客户比较被动。

董希淼称，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。交通银行作为大型商业银行，应提高站位，提高认识，立即取消提前还款补偿金，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。

这次调整涉及的个人业务主要是按揭贷款和消费贷。

交行本身按揭贷款在大行里并不算多，补偿金政策变动涉及的客户相对其他大行较少。该行年报显示，2021年交行个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长15.13%，占比22.70%，提升0.58个百分点。可以参照的是，2021年工行个人住房贷款余额6.36万亿元，是交行的四倍有余，占比30.8%。此外，截至2021年末，交行个人消费贷款(含信用卡)市场份额4.95%，较上年末提升0.17个百分点。

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