房贷期限并非越长越好
有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。
延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。
房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。
回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。
延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。（郭子源）
来源：经济日报
保单贷款每次不超过几个月？正常不超过6个月，但能延期
贷款时有很多种类可以选择，比如说抵押贷款、担保贷款等等，那大家知道什么是保单贷款吗，它每次贷款的金额不能超过几个月呢？想要全面了解保单贷款，不妨跟着小编一起往下看。
一、保单贷款每次不超过几个月？
保单贷款主要是以寿险保单的现金价值作为担保，贷款来源于保险公司。它的贷款额度根据保单的有效期限，被保人的年龄与出险的赔偿金额而定，具体以实际到账金额为准。
保单贷款的利率算是比较低的，一般会在银行6个月的贷款利率程度上小幅度波动，不同的保险产品、保险公司的具体利率会有细微的差别。
它每次贷款的金额为保单价值的70%-80%，贷款的期限比较短，最久不能超过6个月。
（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）比如说：陈先生购买了一份寿险，它的保单现金价值为20万元，那么正常情况下，陈先生可以申请到14万-16万的额度，具体的使用额度还需要看最后签订的贷款协议。
后期是否可以继续贷款，需要向相关工作人员咨询。
二、保单贷款可以申请延期吗？
保单贷款是可以申请延期的。如果在贷款到期时，贷款人没有能力按时偿还欠款的话，可以以续贷的方式来将贷款延期。
也就是说贷款人还不上本金或者还想使用贷款额度的话，可以先将贷款的利息还清，还清之后贷款能够在原有的基础上再延期6个月的时间。
（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）假设贷款人申请了保单贷款，没有在规定的时间内偿还，并且也没有申请延期的话，保险公司便会把利息算入本金中，重新计算利息。
据有关规定，保单一般是6个月滚一次息，简单来说就是满6个月没有还款，利息就会计入本金重新算息。一旦本息和超过了保单的现金价值，保险合同便会因此终止。在此期间，保险公司不会履行任何义务。
不过也不用担心，在两年之内，都可以申请恢复保单，等到保险公司审核通过，同意申请之后，会继续履行相关义务。不同的保险公司对于恢复保单的规则不同，按照实际情况为准。
总而言之，在购买保险时要根据自己需求出发，不要因为有保单贷款而购买此类保险，它虽然能够解决暂时的资金问题，但也需要慎重使用。
申请了保单贷款的用户要记得按时还款，不要导致保险失效，没有保障之后就后悔莫及。
本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。
提前还款供不变缩短年限怎么算?提前部分还贷和缩短年限哪个合算?
买房的时候因为房价高的原因，很少有人能一次性支付全款，所以贷款买房就成为了普通百姓买房最常用的方法。在日后的时间里，如果购房者有了足够的资金，那么就可以选择提前还款，这样不能早日结清贷款拿到房产证，同时还能为自己节省很多利息，那么我们来看看提前还款月供不变缩短年限怎么计算?提前部分还贷和缩短年限哪个合算?
一、提前还款月供不变缩短年限怎么计算
房贷提前还款缩短年限的计算方法如下：
1、房贷提前还款后剩余的本金=(贷款总额-提前还款部分)。
2、房贷提前还款后剩余的利息=(贷款总额-提前还款部分)*协议利率*还贷年限。
选择缩短贷款年限后，还款人的每月还款额度不变，还款周期变短，这样购房者就可以提早结清债务了。
购房者选择提前还房贷能减免一定的利息。而购房者若选择在还款中前期提前还款，能减免的利息就多一些，毕竟不管是等额本金还是等额本息，到还款后期，利息都还的差不多了，那购房者再去提前还款就节省不了多少利息，意义不大。
二、提前部分还贷和缩短年限哪个合算
1、提前还部分贷款
如果借款人没有办法全额还款，只想选择提前还部分贷款的话，那么只是偿还了一些本金，还款期限是不变的。但是偿还的本金变少了，那么每月的利息相对来说也会变少。因此提前还部分贷款的话，是一种节省利息的还款方式，提前还款的部分只是本金，没有利息。
2、提前还部分贷款，缩短贷款期限
如果借款人不光要提前还部分贷款，还要选择缩短贷款年限的话，跟上面的情况一样。本金减少、利息减少，但每月的月供和利息需要重新计算，并且需要跟银行重新商议一个可行方案。
这样一对比，建议采取缩短年限的方式。因为房贷是以本金余额为基数进行计息，因此剩的贷款越少，每期应还的利息越少，同时剩余期数越少，则总利息越少。
综上所述，如果想要提前还款，那么选择缩短贷款期限是比较划算的，但是也要看还款剩余的时间，如果还款年限已经过了一大半了，那么这个时候在选择提前还款意义已经不大。以上这些就是“提前还款月供不变缩短年限怎么计算?提前部分还贷和缩短年限哪个合算?”的全部内容。
