贷款中介的暴利内幕，我们望尘莫及的黑色的产业。

您好，我是**银行的，由于您信用良好，可以贷款最高*元，只需要您带上身份证过来就可以了。

大家有没有接到过类似的推销电话或者短信？

如果你之前有在某个银行或者某个贷款机构做过贷款的，或者在某个贷款软件有过申请记录的，那么在你贷款以后，大部分人会接到无数的贷款电话，贷款短信联系你。

为什么这么笃定？

别问为什么。

2018年，我因为家里变动，需要去找一份兼职的工作来增加自己的收入，当时认识了一个某安的工作人员A，她是卖保险却身兼数职的人，她告诉我她一个月的收入可以达到四万+，我当时不懂什么样的工作可以有这样高的收入，所以带着好奇心跟着她去走了一圈。

起初，A带着我去跑业务，她的客户来源五花八门，但是都是有意向却资质烂到不行的客户，走一圈下来，基本上都是在大平台贷不下来的那种，于是她就带着客户去撸网贷，从中间挣到3-20个点的服务费。

为什么说不合法？

接下来就是我的一些个人经历。

我因为不习惯东奔西跑，希望周末可以坐班（我当时是有工作的，只是想找兼职），所以她就把我推荐到了一家她合作的贷款中介公司，就周末或者晚上下班过去打打电话。A是有私心的，她希望我如果有客户的话就推荐给她来做，相当于我帮她找客户。

这个贷款中介，其实就是一家电销公司，在那个时候，成立一家这样的电销公司非常简单，他们只需要有一个场地，再置办几张电脑桌，准备几个工作用的老年机，找几个人打电话就可以了，他们甚至可以连营业执照都没有。

这家公司在偏一点的小区里，离我住的地方有点远，所以我只能周末过去，一个月只上8天班。他们给我的薪资是按天结算的，一天50块，如果有客户成功放款的话，我就可以有回款的30%的提成。

A跟我说，我如果有客户，可以跳过公司，单独给她做，她会根据客户收回的服务费跟我五五分成，服务费由她来谈。

但有一点，不要让电销公司知道，否则我和她都不好过。她说，因为我俩关系好，所以要相互帮助。

我当时不懂什么意思，直到我入职了这家电销公司的兼职工作。

老板是个小年轻，我叫他B，B看起来比我还小，但是却在这个圈子里混了好几年，他之前在别的贷款机构做业务员，有自己的网络圈子，在各个银行或者贷款机构都有相应的对接合作人员，其实也就是基层的贷款工作者。

B最大的特点就是大胆，他的座右铭就是撑死胆大的，饿死胆小的。

我入职的第一天，B拿着一堆资料过来给我培训，其实也就是让我熟悉各个银行和贷款机构的产品。他告诉我，咱们的主要工作就是打电话邀约客户上门，如果客户有意向的话，我们会跟他签一份合同，资质好的客户我们会推荐做银行产品，资质一般的客户就推荐各小贷机构，资质很烂的客户我们就直接给她操作网贷。

他让我熟悉了一下各个信贷和抵押贷的业务，然后又拿了一份话术让我看，B跟我说，在和客户沟通的时候，首先，我们不管客户资质好不好都必须要先邀约过来，我们要让客户自己去打印一份纸质版的征信，看到客户的征信以后，我们学会各种打压，比如，负债高，查询次数太多，逾期次数太多等等，我们的各种打压就是要让客户知道，除非我们去帮他做，否则，他自己去申请的话不但办不下来，还会毁征信，这样我们才有可以入手的机会。

且，B说，在这里上班的人工资都在一万以上，只要我好好做，我可以跟他们一样。

那天，我看B接待了几个客户，有的客户负债已经非常高了，除了撸短期高炮（7天一个还款期，每天都被追债）以外，其他都已经做不了。但是，B还是给他们撸了网贷，还收了20个点的服务费。

他说跟其他同事，他着急用钱，我提供服务，收他服务费不正常吗？等他周转不过来的时候，他还回来找我的，到时候我们再自己放款给他。

B有时候也会自己放款，最高2万。在他那里可以用一些值钱的东西来抵押，或者留下一大串客户的通讯录。

妥妥的一个资本家剥削杨白劳。

一套看似很专业的流程，看得人心惊肉跳。

可能我真的不能适应这样的过程。

接下来，B就发给我一部老人机还有一塌厚厚的名单，这份名单是某银行贷款过的客户，里面记录客户的名字，身份证号码，电话号码，放款金额。他说，我每天只要打里面的电话接通率在100个以上或者每天成功邀约两个客户都算完成任务。

至于名单的来源B绝口不提。

B让我们好好打电话，遇到无法接通的电话就记录下来，第二天接着打，有意向的客户就加VX继续跟进，没有意向的客户隔三五天再继续打。

其实有很多电话单子都是被打烂了的，基本上客户一接起来听说是贷款的就直接挂断，所以一天100个接通量还是很难完成的，每天加班到晚上十点是常有的事。

有时候完不成任务的，少一通电话扣除1块！

公司配发的号码是植入了系统，所有的通话量都是可查的，所以想偷懒根本就不可能。

我接待过的客户也就那么两个：

1.一个做美容的大姐，手里有一份月交一百多的保单，当时我直接给A做了预估，A说大概可以贷10万。我一听有点小兴奋，毕竟这里面有我的提成。可惜客户有当前逾期做不了，A说她可以帮我跟进，等过段时间再做点其他的产品。

2.一个国外留学回来的小年轻，他想自己创业，但是没有资金，想用自己名下的别墅做抵押贷款。他发来房本，我给B拿去估价，估值大概是3千万，别墅可贷2成也就是600万。B说，这个要是成功放款的话，我就有至少30万的提成（公司收取一个点的服务费，加上分期36期，每期融合了0.33的利息在里面），那天B很兴奋，一直在我旁边很聒噪。我兴奋的同时同情心开始泛滥了，收客户那么多的利息，客户会做吗？

这是我一直很纠结的问题，B一直说我心不够狠，所以挣不了钱。

B一直在催促我跟进我的抵押大单，千万不要让煮熟的鸭子飞了。

那天下班比较晚，晚上十点了我才完成100通任务，B说请我和两个同事一起吃饭。

两杯啤酒下去以后，我跟B说出我的想法，我可能不太想做了，电话实在不好打，我脸皮也薄，被骂得心里很不舒服。

B说，等我这个大单做完了，他给我发一些好的数据，里面全是资质好的客户，成交率很大。

我问B，都是什么单子？

B说是自己花了大价钱买的，一条5块钱，他花了几万块买了一些。

B嘱咐我们不要让他失望。

抵押客户最终没能成功放款，原因是客户不认可收取服务费，B给他匹配的产品还要从中扣除三个点的头息，或者把利息融合到每个月的月供里，这样不仅自己收了服务费，合作的机构还有高返点，双收。我实在不忍心，所以让他回去考虑了，以后就没有再联系。

后来也遇到几个资质不行的客户，基本上线下的贷款都做不了了，B还是让我约过来，她说可以帮他撸网贷。

我跟客户沟通了一下，他目前负债很高，收入却很低，能做的贷款几乎都做过了，能撸的网贷也差不多撸完了，这次来贷款也就是为了以贷养贷了。

B说，这样的客户，不收他20个点对不起自己帮他撸的网贷。

其实，我见过B给人家撸网贷，她把客户约过来以后，拿过客户的手机，挨个下载，这个做不成就换下一个，也并没有他们嘴里说的那样有下款资源，他们也不过是碰运气罢了，但是对外却跟客户说：专业的事要让专业的人来做，你如果自己去撸的话肯定不能通过的，征信查多了，你就废了。

都是一套说辞！

那段时间听B说外面查信息买卖特别严，如果有钓鱼执法打到我们电话，我们一定要警惕，千万不要说是自己有信息，一定要说是营销号码随机拨号的。

我突然意识到我们正在做着违法行为。

B说，不走点边缘，哪来的钱挣！

后来我走了了，一共4天班，一分没挣到。

一是我真的没有办法说服我自己每天打电话骚扰别人。

最重要的一点是，我们已经在法律禁止界内了。

我没有提醒B要收手，因为我没有办法叫醒一个装睡的人，我们旁观者清，他未必当局者迷。

别怪我自私，万一哪天严打找到了他们，他们有可能会觉得是我告发的。

我把严打的抖音视频发给A看了，她有点不以为然，我也就不再说话。

从那以后，听说A被打了，B被抓起来了。

我心有余悸。

写这么多，我只有几个建议：

1.贷款要去正规银行，不要相信所谓的中介，他们不会管你的死活，还有可能会让你雪上加霜。

2.当你的负债已经到了申请不了贷款的时候，不要再去申请了，以贷养贷害死人。

3.撸网贷当时撸得很过瘾，被高炮骚扰你才知道生不如死。

4.买卖信息真的要坐牢的。

有人问我为什么A挨打，B被抓？

自己脑补吧！

4S店购车避坑指南（二）：买车如博弈，隐藏底牌很重要

正所谓磨刀不误砍柴工，在上一篇文章中我教的主要就是关于磨刀；也就是买车前需要清楚的一些业内潜规则以及优惠价格，只有在做好这些准备以后，才能够在到店买车时更有底气，为自己争取更多利益。

在这一片文章里，就从进4S店聊价格开始说起，一步步教大家怎么尽可能地以最低的价格买到自己的爱车。

价格谈判两大阶段

在了解了4S店含水分较多的项目以及如何如何降低信息不对称以后，就要来到正式的砍价环节了。在去4S店买车的时候，除特别火爆甚至需要加价提车的车型外，我都建议各位灵活应用欲擒故纵的方法，不要太快下定，也不要太快表明态度。

第一次“交手”

第一次进店的时候，也就是与销售顾问初次交手的时候；一般这种时候你会大概探一下价格，销售顾问也会给一个较为保守的优惠额度给你，并且邀请你试驾一下；在营销学里，顾客愿意花时间试驾了解车辆，能够大大提升成交率。这时候你当然可以大方地去试驾一下，看看这辆车各方面表现如何，变速箱、底盘甚至座椅坐着舒不舒服。到这里，就可以选择留联系方式给销售顾问后回家了。

在留下联系方式以后，销售顾问一定会每隔两天就来问你“X总，买车的事情考虑得怎么样了？”这时候你就可以向他表示车我还是挺喜欢的，就是这个价格有点接受不了，能不能再便宜一些？注意，这里的询价只是一个购车信号的传达，销售顾问是不可能也不被允许通过电话、微信等方式进行报价的，要想得到最低的价格，只能够到店才能有。销售顾问在得到你的购车需求信号后，一定会告诉你优惠一定有，但需要到店详谈。到这，你只需要等差不多时间有空去一趟店里就可以了。

在中间的这段时间里，我比较建议大家多找几家店问价，甚至去周边城市问问价格。一般来说，同城4S店的优惠幅度并不会相差太大；但不同城市，如广州和清远这两座城市的优惠幅度往往是有一定差距的，销量低的城市优惠大、销量高的城市优惠小，这是最基本的市场规律。

在这里插播一个小知识，4S店活动这种事情其实不必太在意，因为活动就是商家为了促销而想出来的名头，什么开业4周年5周年集团20周年，只要你来买车，天天都可以是活动。对于商家来说，举办一个团购活动就可以很好地通过活动气氛以及从众效应促成成交；在少数情况下，的确能拿到更低的价格折扣，但因为现场气氛推动以及从众效应的影响下，往往会更加冲动，也就很难拿到更低的价格了。

第二次“交手”

第二次进店里，就基本上到了要成交的时候了。时间也是成本的一种，在掌握了买车砍价技巧后，我们争取2次进店就拿到最低价格提车走人，拿到最低价格才是我们的核心目标，而不是多次的心理博弈。

在正式聊价格的时候，我们要做的就是不着急透露我们的心理预期，在价格博弈中，后出价的一方往往就占据着主动权。在销售顾问确定你能够当天签单交钱的时候，他会慢慢将他手上的权限额交出来（每一位销售顾问根据等级有不一样的降价权限，卖价越高其提成也越高）；此时你只需要对比他给出的价格和自己心理预期价格即可。在价格开始接近销售顾问权限底价的时候，销售顾问会掏出那句经典的：“X总，我这里的价格已经给到你最低了，你要是真想要，麻烦帮我签一下这个购车意向书，我去和我们经理申请最低价给您。”说出这句话以后，只需要等待最终的优惠价出炉，基本上出来的价格就已经是最低价的平均值了。看着价格合适，你就可以愉快地刷卡付钱准备提车了。

还有什么办法能够进一步砍价？

对于买车这件事，相信大家都是想着能少给一块钱就少，上述较为常规的方法如果还不能满足你对于砍价的期望，不妨看看下面的几个方法。

日子要选好

这里说的日子要选好，意思不是出门要看黄历，而是要尽可能选择在月份的25号往后或月头1.2号进行谈价。对于消费者而言，什么时间买车其实影响不大；但对于4S店而言，什么时候卖车意义就有些不一样了。

对于4S店而言，卖车的盈利点除了来自单车利润、保险/贷款返点以及不知名的收费项目外，还有一个非常重要的点来自主机厂的销量奖励；当4S店的销量达成某一阶梯值时，主机厂会对4S店进行奖励。也正是因为这个原因，在月尾这种需要冲销量的时候，无论是销售顾问个人还是4S店，都会尽可能地满足你的需求以求出单冲销量。月头买车也是如此，一般来说主机厂会对每个月的首个订单进行奖励，正是这份奖励，也就成为了优惠下探的空间。

从“莫须有”中压榨水分

在上一篇文章中，我们曾经聊过收费中类似金融手续费、PDI检测费以及上牌费等“莫须有”项目。在谈价的前期过程中，可以先纵容着他们这些费用的计算，等到最后常规优惠都已被释放，还想要获得更大优惠的时候，就可以想着这些费用开刀。

首先最好开刀的是PDI检测费，因为PDI出厂检测是章程中交车必备的项目，如果4S店因为没有做PDI检测交车给客户而出现故障，4S店是要负主要责任的。所以，当价格已经压不下去的时候，不妨从PDI检测费开始下手。

另外，就是金融手续费的问题，一般来说我们是没办法直接向销售顾问要求减免金融手续费；但我们可以“曲线救国”。具体方法就在于谈价格的时候全程以贷款的价格谈，因为贷款存在着返点优惠，所以价格能够比全款更低，在价格已经谈到底的时候，不妨直接将购车方案从贷款变全款；这么一来金融手续费也就没有办法收取了。钱不够全款怎么办？4S店怎么办你也怎么办就可以了，贷款这件事可以咨询各大银行，4S店能贷多少银行也能贷多少，还不需要手续费。

在这里需要注意一下，在签订购车合同的时候，需要留意有没有贷款转全款金融手续费不退这一选项；如果有这一选项，即便转成全款这金融手续费也是需要给的。

最后就是上牌费，这也是这几项费用中较难难减免的项目；因为很多4S店是不允许裸车提走的。但事无例外，上一篇文章说过，上牌费用的服务支出是有些过高的，所以这部分也是可以要求减免部分费用的，我姐夫买车的时候甚至硬刚只给了基本的工本费。所以，上牌费这一个虽然不好减，但只要斡旋地好，还是有商量余地的。

赠品“增值”

最后，就是在赠品上下文章了。一般来说，买车的时候4S店都会象征性地赠送“X件套”，一般包含头枕、脚垫、香水、方向盘锁、玻璃贴膜以及行车记录仪等。这些赠品听起来往往名堂挺大、作用也不少，但实际价值都非常低；以玻璃贴膜为例，4S店都有着固定的贴膜店家，我此前就职的合作店贴一套膜只需要130元，质量自然算不上多好。

所以，赠送的那些东西完全可以自己另外买质量更好的；至于送的这些东西，你可以先问销售顾问一个大概价格，如果销售顾问告诉你这些东西值2000元，那好说，你就帮我换成等面额的保养套餐吧。相比起那些赠品，保养无疑才是更具性价比的项目。

总结

稍微总结一下，买车之前非常重要的就是了解好想要买车型的各方面信息，哪里有店？优惠如何？自己的心理预期大概是多少；只有在做好充分准备的情况下，才不会一头雾水任人宰割。在谈价格的时候，也要记住“不能着急透露自己的心理预期”这一准则，只要底牌没露出来，就能够和销售顾问进行斡旋，谈判成功的可能性才会更大。

最后，关于去4S店买车里面有什么门道，作为消费者的我们应该怎么避坑，到这里就讲完了。祝愿大家都能够愉快地提到自己的爱车。

开发商给中介返点的目的是为了扩大销售，并不是为了降低房价

大家好，我是勇谈。现实生活中经常遇到开发商为了扩大房屋销售会通过多种手段来进行楼盘销售，除去传统的售楼部外，包括一些中介等也会加入楼盘销售的行列。那么就会有朋友问，为何开发商不把楼盘的价格放的低点或者给予购房者更多的优惠，这样不是能够更加促进销售吗？表面听起来很有道理，细想后就感觉不是这么回事了。借此机会简单谈谈我的观察。

开发商给中介返点的目的是为了扩大销售，并不是为了降低房价随着房地产行业的发展，房企越来越感觉到销售的困难，市场的难做。虽然说造成这样的原因很复杂，但是作为房企来说，尤其是以销售现金流为主的房企必须采取一切可以采取的办法来扩大销售。根据国家统计局公布的2019年房地产开发企业到位资金178609亿元，其中定金及预收款61359亿元，个人按揭贷款27281亿元；大家需要明白的是个人按揭贷款这部分在走完贷款流程后也会进入开发商的账户，这么算下来仅仅销售收入这块就占据了房企到位资金的49.6%，这个数据在一直提高（最开始在33%左右）足以说明开发商对于销售端的依赖度在提升。为了完成销售指标，除去传统售楼部销售外，扩大销售渠道就成为多数房企的选择之一，也就是在这样的情况下中介等结构开始代销楼盘。几点愚见：

建设中的商品房

第一、中介作为房产销售的一个渠道愈发引起开发商的重视，毕竟如今的中介遍布城市的大街小巷。大家需要理解的是，过去很长一段时间内房产销售的主渠道还是在售楼部，通过广告宣传等手段吸引潜在购房者来售楼部进行销售。但是随着市场竞争的加剧和大家对于房企的认识越来越深，加上“房住不炒”的调控下，大家对于投资房产愈发理性，没有大量投资客的情况下仅仅依靠需求购房自然是很难快速消化的。

第二、羊毛出在羊身上，开发商给购房者降价了那么去宰谁？随着市场的不断变化，开发商的毛利率也在不断降低，降价后那么毛利率自然也会跟着降低，甚至会引发区域内的竞相降价。有些城市的开发商倒是想，关键是地方不允许啊。这就好比1929-1933年爆发的一次资本主义经济危机一样，很多奶企资本家（企业）宁可将出售不出去的牛奶倒掉也不愿意廉价或送给消费者一样。市场经济最怕的不是市场不好做，怕的是市场出现“搅局者”，一旦出现搅局者后多数人的利益都会受损，起码目前房企没有一家有这个胆量。购房定金退起来有那么难？只要认准开发商有这几点情况肯定可以退

渠道让利跟让利给购房者是两个概念，懂渠道销售的朋友应该很能理解简单跟大家普及下如今一般商品流通的渠道分布情况，商品从厂家出厂后——总经销——区域经销——门店（批发市场等）——消费者；这个是一般商品流通的渠道。哪怕是经过互联网的冲击后，如今的商品渠道也保持着厂家——总经销——门店（电商）——消费者，除去极个别的厂家会选择把电商作为主要渠道外，多数商品不会。而商品房的销售渠道，如今更是遵循传统销售渠道模式，开发商——专业销售公司（中介等）——购房者。这点来解释大家应该理解了吧。

售楼部的购房者

相比于购房者都是单独购买一套房产不同，中介或专业销售公司能够带来的房产销售是批量的，这就好比零售跟批发的差别。如果是批发购买自然会有价格优惠，我们可以简单理解为这些优惠为开发商给中介等的折扣。毕竟对于开发商来说，谁能尽快帮他解决房产销售问题谁就能够得利。

对于购房者来说在哪里购买便宜实惠就在哪买，只要房产合规其实对于购房者来说多一个渠道销售并不是坏事，毕竟有足够的市场竞争购房者才能最终以相对比较低的价格购买到房屋。不过相比于售楼部购房相比，购房者更需要关注中介推荐房产的五证齐全情况。几点愚见：第一、只要五证齐全的房产在哪买都一样，关键是价格合适。早就跟朋友们提到过一个情况“房产市场已经步入买房者时代，供过于求已经是事实”，这样的情况对于购房者来说是最友好的。购房者不用急着跟过去一样疯抢，真的有需求就去仔细寻找就好了，找到合适的就买，找不到就不买。

售楼部沙盘

第二、开发商让利给购房者有时候不是自己说的算，地方利益也是主要考虑因素之一。大家需要知道的是房企在进行房产销售之前都需要在房管局进行备案，根据多数城市的规定房企进行销售的价格变动幅度不得超过备案价格的5%，也就是说房企想要进行大规模的降幅也是不现实的，起码在一段时间内不现实。

（此处已添加圈子卡片，请到今日头条客户端查看）综上，房企不愿意让利给购房者的理由很多，阻力也很多。作为购房者来说，只需要看房产是不是符合自己的预期即可，合适就购买，否则就免谈。各位觉得呢？原创不易，喜欢记得点赞、转评、关注，欢迎大家积极订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。