贷款买房也有“好处”？银行经理“直言不讳”，几种方式供您选择

在过去的二十年里，很多人都在买房与再等等之间纠结，而等来的也许是“全款买房”变成“贷款买房”，甚至到了如今只能买个车位，可见我国的房价上涨速度有多快。不过随着国家对楼市的不断调控，房价也趋于稳定，甚至有的城市开始出现了不同程度的下跌，这对于想要买房的人而言无疑是个好消息，但面对如今的房价水平，虽然平均房价跌破了万元，但依然让人无法承受，想要买房只能向银行贷款。

贷款买房成为了绝大多数买房者的唯一选择，毕竟有能力全款购房的人毕竟是少数，不过话说回来，贷款买房也有“好处”，比如只需要支付30%左右的首付款就可以了，相比一次性拿出全款自然要轻松很多，但“缺点”也很明显，那就是需要支付银行一大笔利息，而且是贷款年限越高，利息越高，甚至利息高于本金的情况也很常见，这正常吗？对此银行经理也是“直言不讳”了，称有的人还傻傻地在“白送钱”，不过也是给出了几种减少利息支出的方式，也算是“出谋划策”了。举个例子：以房贷90万为例，还贷期限30年的话，利息要多少呢？

如果买房向银行贷款90万，30年还清的话，想要知道利息是多少，其实这个问题的关键就是房贷利率以及还贷方式，房贷利率高低直接影响到利息的多与少，而还贷方式也一样，不同的还贷方式也会导致利息的不同。小编以2021年10月份全国首套房平均房贷利率为例，也就是5.4%，而还贷方式通常银行只给了等额本息和等额本金两种，下面一起来计算一下。

90万房贷，还贷期限30年，房贷利率5.4%，如果还贷方式是等额本息的话，那30年的利息总额为919359.77元，每月的还贷金额为5053.78元，可以说利息已经超过了贷款本金；如果还贷方式是等额本金的话，那30年的利息支出为731025元，首月还贷金额为6550元，以后逐月递减11.25元。从这个计算结果我们可以发现，等额本金下所需要偿还的利息要少很多，相比之下相差了188334元，所以在这里也告诫各位小伙伴，如果你要买房，那在还贷方式上最好可以选择等额本金，虽然前几年还贷会辛苦一点，但确实能节省一大笔利息。那除了选择还贷方式以外还有其他降低利息的办法吗？多说无益，几种方式供您选择！

第一种：缩短房贷期限贷款期限越长，利息越高，所以如果缩短贷款期限，那是可以起到降低利息的效果，但相应的你每个月需要偿还的贷款金额就会上升，所以如果你要选择这种方式那要量力而行。以90万房贷为例，房贷利率5.4%，如果还贷期限由30年降低至25万年的话，那利息总额为741950.78元，每月还贷金额为5473.17元。与30年的房贷期限相比较，利息降低了177408.99元，每月还贷金额上升了419.39元，在小编看来，如果让你一次性拿出十几二十万，那很多人拿不出来，但每个月让你在原本的还贷基础上多拿出419.39元，那应该咬咬牙都能做到，你觉得呢？

第二种：提前还贷有的人觉得向银行贷款后就是“细水长流”，慢慢还贷就是了，但你可知负债前行的压力？你可知“无债一身轻”？所以如果你在买房后，比如几年后，你有了足够的存款想要一次性提前还贷，那也是可行的，如果无法一次性还清，那也可以提前还一部分，这样一来降低了贷款本金，利息也能下降一大截。比如说贷款90万，几年后你提前还贷30万，那剩下的每个月需要偿还的贷款就很容易了，对生活造不成什么压力。

第三种：运气好的话可以选择“双周供”为何要说选择“双周供”还要运气好呢？其实答案很简单，就是很多银行都不提供这种还贷方式，只有等额本息和等额本金两种，但不可否认的是双周供要远远比这两种还贷方式都要好，当然了，这是对于贷款人而言的，对于银行而言自然是“损失巨大”。

双周供顾名思义就是每两周还一次房贷，但每次还的房贷为之前每月的一半，以90万房贷为例，等额本息下每月还贷金额为5053.78元，采用双周供还贷的话，那每次还贷金额为2526.89元，看似没有任何区别，但本质上差距很大，使用这种还贷方式可以有效的降低贷款本金产生利息的时间，从而达到降低利息的效果，所以如果有可能，你可以去银行咨询一下，相信不会让人失望。

总结很多人都觉得我国居民现如今的收入都很高，然而事实是这种想法有点“以偏概全”了，少部分人收入高并不能代表全部人，所以很多人在贷款买房后，每个月的收入都要拿出一大半用于偿还房贷，剩余的用于生活所需、子女教育等等，可以说很难有储蓄，所以上述的这几种方式真的可以考虑以下，总有一款是适合你的，而给你带来的是节省十几万甚至二十万的利息支出，何乐而不为呢？

为什么说房贷是个坑，高房价是不是房贷引起的？

首先说下我所在地区的房价。之前有回答一个网友的问题“按揭30年买房，利息几乎等于房价，真的合适吗？”，我的论述观点就是“不合适又能怎样，这就是阳谋，你知道是个坑也要往里跳”。有的网友回复“很合适，这个利息分到30年里没多少，开发商要赚钱很合理，银行贷款给你钱收利息很正常”。开发商合理，银行合理，那么就是老百姓的问题了？

于是我又和他争论，“重点是，房价是高的，而贷款买房和通货膨胀等等都是在掩饰高房价，让高房价变得合情合理”。他又和我说，通货膨胀是在消化利息，等等。。。感觉有些晕，还是先说下房价是否高吧。

我现在居住城市房价平均15000元，而当地平均是每月5600元，那么如果一个人不吃不喝不花钱，需要工作22年才能买一套100平米的房子。我的想法很简单，一个100平米的房子，就算是现在学习如何盖房，往多里说，一年也盖起来了吧？加上水泥黄沙砖头等等材料，两年的工作能把这些置换过来吧？就算这样计算有些问题，但是22年更加的不合理。更何况22年真的不吃不喝？

如果认为完全没道理的，那么就没必要继续看下去。如果觉得房价确实高，但是没有22年这么夸张，那么可以继续看看。看之前先想下自己是怎么买的房子，依靠自己打拼三五年就买房的牛人请路过，那些借钱付首付的和找父母赞助的也别来和我较真了。

再说下贷款买房是否合理，是消费者的福音还是开发商和银行的糖衣炮弹。看到这里我就当你已经认可了房价很高这一说法。那么我为什么要说贷款买房是在掩饰高房价？

那么你既然认可房价高，全款又确实买不起。正常来说房产就会滞销，房产不景气，开发商也不可能等你攒几十年的钱再来买房。在这种趋势下，开发商就不能再想着暴利，虽然不会亏本卖，但最少房价应该回归到一个更加合理的价位。

这个时候银行跳出来了，贷款给那些买不起房子的人，告诉他们，你只需要付三成首付就行，剩下只需要分30年还。需要买房的人就会被分化，一部分人觉得，房价是高，但我急需买房，也能负担起首付和每月的房贷。于是他们就买了，市场就被推动起来。然后怎样？饥饿营销懂吧？房源紧缺，房价涨的更高了！

反观另一部分人，他们自认看得清楚，房价既然过高，还要付利息，再等等吧，然后等来的就是房价涨的更高！这时开发商会怎样做？继续饥饿营销啊，你们不是需要100套房子吗，我只造30套，于是还没买房的又被分化了。周而复始，直到大部分人都进入这个坑，少部分的人没进来，那是连进坑的资格都没。

那么到现在，你知道房价需要人工作22年不合理，你知道房贷是个坑，但是你需要房子，你会不会跳？贷款买房是不是掩饰了高房价？对于那些又认为房价高，又已经贷款买房的人，你要是还说这不是掩饰，那么我也不再辩解了。都已经进坑了，还在那掩耳盗铃呢！

通货膨胀是否消化了利息对于这点我从来不否认，但是看事情不是只看一点的，不能以偏概全！

的确，你现在每个月还3000元房贷，和20年后每个月还3000元房贷是不一样的。随着通货膨胀，钱会变得不值钱，房子却还是房子。

但是重点是什么？房价高啊，它不应该这么高！然后才是房贷的出现，最后再是通货膨胀消化了利息。

开发商加上银行的这一番操作，让你轻易地就接受了那个22年和30年。“我是谁？我在哪里？银行好人啊！他们赚钱都是应该的，22年又怎样？30年又怎样？通货膨胀嘛，我又没吃亏！那个美国老太太和中国老太太的故事太有道理了，话说，那是谁最先说的？”

最后放三张图表，不知道表达的是否清晰，合理性自行判断

以下三张图片都是以我当地的平均房价和平均工资计算，靠自己攒钱的话，需要不吃不喝多少年。（假设每年都有通货膨胀，那么工资和房价都会有上浮）

第一张图，假设你的工资每年上涨百分之五，房价每年上浮百分之五。过了三十年，你会发现，你和房价的距离越来越大。

第二张图，假设你的工资每年上涨百分之五，房价每年上浮百分之四。过了三十年，你会发现，我终于快攒够买房钱了。

第三张图，假设你的工资每年上涨百分之五，房价每年上浮百分之三。到了第24年，你会攒够买房钱。

通过这三张图片你会看到什么？如果在通货膨胀中，你工资上涨的幅度和房价上涨的幅度是一致的，那么你永远买不起房子！只有在你工资的涨幅超过了房价的涨幅，你才有可能攒够买房钱；而如果没有通货膨胀，房价和你的工资都不涨，那么你需要的是22年。

另外，我在这些问题中，都没有提到，工作时间长了，资历会提高工资的涨幅。那是因为，盖好的房子是过去式，卖房子是在当下，你非要用未来不确定的东西做加成，那不更体现了开发商在忽悠人。

农村村民购建住房可申请贷款

本报讯（牡丹晚报全媒体记者敏静）

2月22日，省联社菏泽审计中心党委书记、主任崔玉光做客“政务服务热线”，详细介绍全市农村商业银行基本情况，并现场接听来电，回答群众提出的问题。

什么是农民住房贷款？申请农民住房贷款需要哪些条件？办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？

牡丹晚报全媒体记者从省联社菏泽审计中心获悉，农民住房贷款是指农商银行向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款。二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次交易住房的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民。

申请农民住房贷款需要具备如下条件：年龄不小于18周岁，不超过60周岁（加贷款期限）；所建或所购住房在县级联社的服务辖区内；有合法的经济来源，收入水平高于当地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力；建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在农商银行开立的个人结算账户；借款人为信用户，无重大不良信用记录；农商银行规定的其它条件。

办理农民住房贷款需要提供以下资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件；自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议；所购房产为二手商品房的，提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；所购房产为二手农村住房的，提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；在农商银行开立账户，存入总投资40%以上资金的证明，资金已投入使用的，建房的提供购买建房材料的证明，购房的提供预付款证明；共同还款人签署的共同还款确认书；其他资料。