告诉你贷款利息、贷款罚息怎么算
贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。
一、贷款利息计算方式
决定贷款利息的三大因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。
贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年数*年利率
贷款天数=月*30天+零头天数（如1月1日至5月24日即为4*30+24=144天）
日利率=年利率/360
月利率=年利率/12
央行公布的贷款基准利率均为年利率。
二、逾期贷款利息
央行2003年12月10日发布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：
逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
买房上车别冲动，请看好自己的首付款，注意事项盘点
房价高起，对于准备买房上车的人来说，可不是什么好消息。
毕竟房价微涨100元/平的话，100平的房子总房款就相当于上涨了1万元，况且现在房价涨价的幅度远超我所说的，每平涨价两三千元，甚至是每平涨价五千元，都可以说是司空见惯，那总房款可就是小几十万，上百万的往上跳价啊！
努力挣钱攒首付款，赶紧上车买房已经成了大多数年轻人的选择。
买房签合同一时爽，但是在掏钱的时候就不要冲动，要在正确的时间交正确的钱。
接下来，房小白就来说说购房交首付款的注意事项！
注意事项一、首付款的多少拿房小白所在城市沈阳举例，购置首套房的首付款基本是总房款的30%，二套房的首付款基本是总房款的50%，公积金视具体情况而定可能会高达60-70%。
拿总房款100万的二手房，首付3成举例说明：
总房款100万=定金1万+尾款2万+纯房款97万
纯房款97万=首付款32万+贷款67万
提示：这里要说一定，各位计算贷款额度97万*70%得到的结果不是67万，但在实际贷款操作中商业银行会采取抹零的方式，也就是说你按照7成贷款，出现零头的话会被抹零
注意事项二、首付款交给谁买房被套路，大多数的情况其实都是钱给错了人，对方错付了你的信任。
新房的话相对简单，按照售楼处的正常流程，走银行或者房产局资金监管账户就可以。
二手房的话相对复杂，按照正常流程，基本都是在办理银行面签业务时存入购房人的本人银行卡里，银行只要看到你银行卡有这个钱就可以，然后等到房产局过户当天在存入当局的资金监管账户即可。
提示：二手房会碰到买家首付款充当卖家还清房屋贷款的情况，这时候一定要额外小心，在签订房屋买卖合同时一定要约束好这个环节的权益和责任，一定要本人跟着卖家去银行操作，避免出现卖家拿着你的首付款跑路的情况。
注意事项三、首付款什么时候交通常情况下，需要首付款的有两个环节。
一是在银行贷款面签时，存入该银行账户；二是房产局过户时，存入资金监管账户。
如果对方要求你把首付款存入某某个人账户，那基本上可以说就是被套路了，要加紧小心。
买房不容易，攒够首付款更不容易，所以在支付的时候一定要了解好上述内容，降低被套路的概率！
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虚拟银行来了：更低的费率，更好的服务，还能足不出户办业务
香港虚拟银行获得金管局颁发的完整银行牌照虚拟银行来了
数月前，香港8家虚拟银行获得香港金管局颁发的完整银行牌照，香港银行业的很多旧有格局将被逐渐打破。摩根亚太研究所撰文声称，如果香港的虚拟银行在管理主要风险同时提供无缝的用户体验，那么它们将对现有的银行业务带来巨大的冲击。东亚银行、星辰银行等小型银行将会开始面临更高的盈利风险，而目前处于行业领先地位的巨头如汇丰银行、恒生银行等将会面临失去现有市场份额的风险，从而引发投资者对银行业股票贬值的担忧。
翻译成人话解释就是如果虚拟银行操作得当，现在的小银行有吃枣药丸的风险，而大银行饭碗里菜也很有可能被虚拟银行抢走一块。那什么是虚拟银行呢？概括来说就是通过互联网或其他形式的虚拟信息处理技术所创建的三维化电子银行。虚拟银行通过大数据技术和低成本运营，带来的好处显而易见：1、运营更加智能化；2存贷款利率会更加优惠；3互联网金融产品会更加丰富；4最重要的，简直是懒癌晚期患者的福音，足不出户业务全能办！虽然好处多多，但虚拟银行毕竟是新兴事物，为何在香港一出，香港的传统银行就如坐针毡呢?
香港银行业现状回顾香港银行业是一个寡头高度垄断的市场，汇丰银行作为行业领导者，其市场份额约为30％，而排名前五的银行合计占60-65％（包括由汇丰银行持有62％的恒生银行）。这种市场结构使得香港银行业多年以来如同一潭死水几乎从未发生过改变。尽管时有竞争，但近年来整体竞争格局并未发生有意义的变化，而随着《巴塞尔协议III》对资本和流动性的要求越来越严格，使得中小银行更难以获得存款市场份额。PS:巴塞尔协议Ⅲ是全球银行业监管的标杆。
香港银行业高度垄断
对于本地大型香港银行来说，业务重点主要是大型公司的贷款业务，而中小企业通常占总贷款业务总量的零头，远低于中国大陆和台湾地区同类型银行20％的增长率。
除了正规持牌银行之外，香港还有超过2000家业务规模很小的放债人，合计资产规模不超过80亿，由于这些小规模放债人的主要业务是抵押贷款，因此其业务规模和利润率远低于银行的无抵押贷款业务。香港银行的消费贷款业务三年来的复合年增长率为18％，但仅占总贷款的6％，占贷款的11％，但值得注意的是，银行（通常少于10％）和放贷人（超过30％）之间的消费者贷款收益率存在巨大差异，这两者都为虚拟银行等新兴业态提供了机遇。
香港融资公司业绩
香港消费贷数据
香港电子支付格局和虚拟银行的主要业务范围根据金管局对外公布的信息，香港电子支付占私人消费的60％以上，低于中国，但高于亚洲大多数国家。然而，香港的电子支付主要以信用卡和八达通为主导，而智能支付的使用率（例如通过移动和智能设备的非接触式支付，QR码，电子钱包）仍然很低。根据生产力促进局和支付宝在2018年进行的调查，现金仍然是最常用的支付渠道（99％），其次是八达通（97％）和信用卡（53％），而少于30％的香港公民定期或不定期使用智能付款。
推动智能支付是金管局推动香港金融科技发展的主要重点之一，自2018年9月以来已启动FPS（更快的支付系统），该平台可让商户通过电子邮件和手机号码跨越各大银行和结算平台完成支付；在过去的两个季度中，FPS的交易额几乎翻了一番。但是FPS虽然有助于提高电子支付的普及率，但不会取代八达通在SVF（储蓄体系）和其他电子钱包中的主导地位。中银香港预期五年内在线支付和移动支付将占香港总支付额的63％。
根据香港金管局发布的公告，虚拟银行与传统商业银行在业务上有相似之处，但是业务重心将放在零售业和中小企业领域。香港金管局的计划如果能够顺利实施，香港的金融将更具包容性，普惠金融服务也将会在香港得到普及。
虚拟银行的发展空间有多大据估算，到2020财年，8家虚拟银行的利息收入和信用卡手续费收入将分别达到6.5亿港元和19.3亿港元。这意味着他们的收入可能相当于银行系统总收入的3％。摩根亚太研究所的研究认为，保守估计在2020财年，虚拟银行将会在香港的贷款业务中占据8%的市场份额，在存款业务中获得不低于1.5%的市场份额。但同时多家研究机构也指出，虚拟银行在短期内还无法实质性的蚕食传统商业银行的市场份额，面对虚拟银行的挑战，传统商业银行也必将推出应对措施以捍卫其市场份额。具有较高资管水平的银行，如汇丰、恒生、渣打等银行应对虚拟银行来带的挑战会相对从容一些，甚至有机会带来一些新的交叉业务，带来新的市场机会。而如东亚银行和辰星银行这样的中小银行则会面临更大的挑战。
