办贷“无证明”企业“更轻松”

来源：【淄博日报-淄博新闻网】

淄博新闻网讯（见习记者赵培珊通讯员唐洁）“以前维持生产经营的同时还得兼顾办贷跑手续，准备证明材料是最头疼的事儿，准备哪些材料？都有什么要求？这些问题经常让我们感到分身乏术。现在好了，这些办贷环节省去了，我们能专注生产，企业发展也更有底气了……”这是山东齐骏车业有限公司负责人徐孟伟在齐商银行办理信贷业务后的真实感受。

这份体验感从何而来？答案就是“无证明城市应用系统”。

据了解，山东齐骏车业有限公司是淄博当地规模较大的汽贸企业，受疫情影响企业流动资金周转不畅，负责人徐孟伟想要向齐商银行申请流动资金抵押贷款，但又为准备各种复杂的证明材料发愁，于是徐孟伟前往齐商银行咨询、寻求帮助。令人意外的是，银行工作人员告诉他，通过“无证明城市应用系统”，只需要扫描企业法人的一个授权码，便能自动获取企业的电子证明证照，包括身份证、营业执照、权籍证明、不动产抵押状态等在内的六项纸质证明材料都无需提交，他的难题就这样迎刃而解了。

何为“无证明”？“无证明”表示不再需要证明材料了么？答案无疑是否定的。“无证明”不等于“零证明”，而是意味着把原来需要企业群众跑腿的工夫转移到部门身上。自去年以来，淄博市大数据局牵头开发并不断完善“无证明城市应用系统”，统筹协调各部门数据资源，拓展共享应用开发，推进跨部门信息系统业务协同和公共数据共享交换，最终实现了证明需求单位和开具单位可以数据共享、部门核验。这一系统的上线真正做到了坚持“有解思维”减证明、减环节，让“数据多跑路，群众少跑腿”。

办贷业务是“无证明城市应用系统”的一大场景，企业群众只需要出示“爱山东”或“电子营业执照”微信小程序中的授权码，银行工作人员便可以帮忙申请相关证照证明材料。部分材料可以通过“数据共享”即时获得，需要审核的材料则可以通过“部门协查”功能向相关部门申请核验。无需反复跑、多头跑，办贷的轻松体验源自于数据赋能后的精简。“有了这个系统，真是省了不少力气，真心地为银行的服务点赞，也为咱们的‘无证明’城市建设点赞。”徐孟伟说。

系统的上线不仅让办理业务的企业省时省力，也让银行经办人员大大减负。“这些证照证明都是通过部门授权调用的，确保了来源真实性，无需再二次验证，大大减少了我们辨别材料真伪的时间，便捷省力。”齐商银行总行授信管理部工作人员刘钶对记者说。

目前，齐商银行已在全市77家网点上线“无证明城市应用系统”，系统中包含21项证明免提交事项，其中“数据共享事项”13项、“部门协查”事项7项、办贷承诺1项，基本覆盖了企业办贷所需的高频资料。截至目前，齐商银行已实现证明免提交2万余次，为大量企业提供了信贷支撑，为优化营商环境、激发市场主体活力贡献了“无证明”的力量，俨然成为“无证明城市”的一道靓丽风景线。

下一步，市大数据局将继续推进部门业务系统与全市共享交换平台的互联互通，加快各类证明、证照信息汇聚应用，推出更多智慧应用场景，让办事“无证明”惠及更多企业群众。

编辑：芦磊

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房产中介篇：4.提供虚假文件、骗取贷款，涉嫌贷款诈骗罪

一、裁判要旨：

骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

二、案情介绍：

2016年4月至8月间，被告人张X伙同赵JJ、吴H在本市顺义区等地，以伪造房屋产权证书、房产评估报告等贷款申请材料为手段，借用他人名义在×银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称“×银行顺义支行”）办理房屋抵押消费贷款86笔，骗取×银行顺义支行人民币（以下币种均同）共计9922万元。其中，被告人王HD、徐ZQ在明知贷款申请人均不符合×银行顺义支行房屋抵押消费贷款申领资格的情况下，仍然积极向张X介绍贷款申请人，协助张X骗取贷款。

上述所骗钱款被张X用于向赵JJ、吴H等多人偿还个人债务，向王HD、徐ZQ等人支付贷款中介费，以及向少部分贷款申请人发放贷款。截至案发，张X通过各贷款申请人开立的×银行账户向×银行顺义支行偿还贷款利息共计92万余元。

被告人张X于2016年9月11日被民警传唤到案。被告人赵JJ、王HD、徐ZQ于同日被民警抓获归案。被告人吴H于2016年11月14日被民警电话传唤归案。

三、公诉机关意见：

针对上述指控事实，公诉机关当庭宣读、出示了书证、证人证言、被告人供述等证据，认为被告人张X、赵JJ、吴H以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第二十五条第一款，应以贷款诈骗罪追究刑事责任；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十五条第一款，应当以骗取贷款罪追究刑事责任。被告人张X具有协助公安机关抓获同案犯的立功表现，可以从轻或减轻处罚；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要作用，系从犯，应当从轻处罚。提请本院依法惩处。

四、被告人辩护意见：

在法庭审理中，被害单位诉讼代理人的主要代理意见：张X不符合×银行客户经理的聘任条件，其履职行为不代表客户经理的履职，不能认定张X利用职务便利实施犯罪行为，故控方定性准确。

被告人张X对指控事实不持异议，但认为其行为构成职务侵占罪。

张X的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪；张X具有自首情节，且协助抓捕同案犯，具有立功情节。

被告人赵JJ对指控事实和罪名均提出异议，辩称未教唆张X骗取贷款，虽介绍办理虚假材料，但不清楚张X要骗取贷款，未参与共谋。公诉机关定性有误。

赵JJ的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪，赵JJ系从犯，请求法庭对其从轻或减轻处罚。

被告人吴H对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其虽然向张X提供了假评估报告等，但不清楚张X骗取贷款，未参与共谋。

吴H的辩护人的主要辩护意见为：吴H主观上不具有非法占有目的，其提供虚假贷款材料的行为仅构成骗取贷款罪，且系从犯；秦某不是背贷人，该笔贷款系正常贷款，且秦某一直在按期足额还款；吴H接电话传唤到案，具有自首情节。

被告人王HD、徐ZQ对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其不清楚系房屋抵押消费贷款，认为是信用贷款。其行为不构成犯罪。

王HD的辩护人的主要辩护意见为：王HD系从犯，且如实供述犯罪事实，自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

徐ZQ的辩护人的主要辩护意见为：徐ZQ在被盘查时主动交代公安机关未掌握的罪行，构成自首。徐ZQ自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

吴H的辩护人申请证人秦某出庭，拟证明以其名义向×银行申请的贷款系正常贷款。

五、一审法院判决:

对于被害单位诉讼代理人所作代理意见、被告人所作辩解、辩护人发表的辩护意见及证人出庭的申请，本院综合评判如下：

1.对于被告人赵JJ、吴H及其辩护人所提赵JJ未与张X共谋，吴H不具有非法占有目的，三人不构成共同犯罪，吴H的行为应认定构成骗取贷款罪的辩解和辩护意见。经查，根据张X的供述，赵JJ为了让张X偿还债务，向张X提议骗贷还钱，张X的指认与赵JJ介绍制售假证人员、提供公司账户接收贷款，并借机实现债权等帮助行为相互印证，足以证明赵JJ具有非法占有贷款的主观故意。

另查，张X在侦查阶段、审查起诉阶段均明确指认吴H对于其骗取单位贷款不仅知情，而且协助提供假房产评估报告、假房本、假不动产登记证明等材料，其中，吴H提供的假不动产登记证明上面明确标注抵押权人为×银行北京顺义支行，以上书证材料内容与张X的庭前供述相互印证，张X在庭审中亦对于该节事实基本供认。因此，在案证据足以证明吴H对于张X骗取贷款不仅知情，且具有共同的犯罪故意。综上，赵JJ、吴H及其辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实依据，本院均不予采纳。

2.对于被害单位、被告人张X、赵JJ及辩护人就张X是否具有职务便利，其行为是认定职务侵占罪还是贷款诈骗罪所发表的不同意见，经查，在案证据能够证实张X具有职务便利。首先，张X同事的证言、张X的供述均能证实张X是×银行顺义支行负责“房易贷”的部门客户经理，负责在初审阶段对于客户贷款申请材料的实质性审核，是×银行发放贷款的重要环节；其次，从贷款流程来看，办理贷款的部分环节需要张X职权行为的配合；第三，涉案80余笔贷款业务事实上也能够说明张X在单位中负责“房易贷”业务的办理，具有管理、经手“房易贷”业务的职务便利。

根据刑法理论的通说，银行职员利用职务便利进行金融诈骗的行为既不存在法条竞合，也不属于职务侵占罪与金融诈骗罪的想象竞合犯形态，职务侵占罪的犯罪构成本身可以完全包容银行职员利用职务进行金融诈骗的行为，因此，张X、赵JJ、吴H的行为应认定构成职务侵占罪。综上，被害单位的相关意见缺乏事实依据，本院不予采纳。张X、赵JJ及其辩护人的相关辩解和辩护意见，本院予以采纳。

3.对于被告人吴H及其辩护人所提秦某申请的贷款系正常贷款，应在犯罪数额中予以扣除的辩解、辩护意见及要求证人秦某出庭作证的申请，经查，秦某申请的该笔贷款，系张X使用伪造的房产证明材料欺骗×银行顺义支行放贷所得，在银行放贷后，张X的诈骗行为已经完成。此后，该笔资金的去向属于张X从单位骗取贷款后的处置赃款行为，并不影响诈骗行为的认定。因此，证人秦某出庭作证无必要性，本院对该申请不予支持，吴H及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏法律依据，本院不予支持。

4.对于被告人王HD、徐ZQ所提二人对于涉案贷款是房屋抵押贷款不知情，误认为是信用贷款，其行为不构成犯罪的辩解，经查，根据个人抵押担保声明书等书证材料显示，王HD、徐ZQ指导背贷人在其公司填写贷款申请材料时，能够看到贷款材料中包含个人房产抵押担保的内容，张X到案后亦指认二人对于房屋抵押贷款知情。因此，二人虽然对银行贷款不具有非法占有目的，但明知涉案贷款的申请存在欺骗手段，其行为应认定构成骗取贷款罪。综上，王HD、徐ZQ所提该项辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

5.对于吴H、徐ZQ及其辩护人所提二人具有自首情节的辩解、辩护意见，经查，吴H虽经电话传唤到案，但否认与张X存在共同犯意联络，未如实供述自己有待司法审查的基本犯罪事实；徐ZQ被动到案，未如实供述犯罪事实，二人均不构成自首。综上，吴H、徐ZQ及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

本院认为，被告人张X身为股份制银行工作人员，伙同赵JJ、吴H虚构贷款申请材料，利用其管理、经手单位“房易贷”业务的职务便利，将本单位发放的银行贷款非法占为己有，数额巨大，其行为均已构成职务侵占罪；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为均已构成骗取贷款罪，依法均应予以惩处。北京市人民检察院第三分院指控五名被告人犯罪的事实清楚，证据确实、充分，惟指控张X、赵JJ、吴H犯贷款诈骗罪定性有误，本院予以纠正。被告人张X在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要、辅助作用，系从犯。张X主动投案，如实供述犯罪事实，且协助抓捕其他同案被告人，具有自首、立功情节。

故依法对张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ从轻处罚，各辩护人的相关辩护意见，本院酌予采纳。据此，本院根据被告人张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ犯罪的事实，犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第二百七十一条第一款、第一百七十五条之一、第二十五条第一款、第二十六条第四款、第二十七条、第六十七条第一款、第六十八条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条之规定，判决如下：

一、被告人张X犯职务侵占罪，判处有期徒刑十四年，并处没收个人财产人民币五十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2030年9月10日止。）

二、被告人赵JJ犯职务侵占罪，判处有期徒刑九年，并处没收个人财产人民币三十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2025年9月10日止。）

三、被告人吴H犯职务侵占罪，判处有期徒刑八年，并处没收个人财产人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年11月14日起至2024年11月13日止。）

四、被告人王HD犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

五、被告人徐ZQ犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

六、责令被告人张X、赵JJ、吴H退赔人民币九千八百二十九万零九百元，发还被害单位×银行股份有限公司北京顺义支行。

七、扣押、冻结在案的物品、账户依法处理。

想要贷款不难，你还需做这些准备

银贷只是工具，经营创造价值，我是小褚，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜期三个月，适用地武汉

文小褚咨询金融事务所CEO褚小辉

刚过完五一没多久，不少武汉的朋友就抱怨了，不是说快到金九银十，贷款最容易吗？我咋贷个款这难啊！胯子都跑瘫了，还冒跑出个莫名堂！！不是说政策现在放的蛮宽吗？银行贷不到，网贷又不敢点！！！这段时间武汉的天气也是格外奇葩，先是猛加水，后面又是喔日的蒸，现在就是大火收汁，这是要开始烧烤了！！在武汉做个生意真是不容易，好不容易听过了2021年，现在又需要资金备战2022，好好搞一击，银行贷不到，网贷不敢点，感觉就像热锅上的蚂蚁！其实啊！银行贷款也没有大家想象中那么难，但是的确是个技术活，如果稍微掌控一点小窍门，那还是比较容易的；

【贷款涉及到：贷前、贷中、贷后三个部分，而贷前准备恐怕直接影响就是你能不能贷到款了】

那么小褚就跟大家好好聊聊贷款前需要做好哪些准备？

1选择合适的融资产品

融资贷款产品类型主要分为两类：信用贷款与抵押贷款；

1、如果资金需要不大，例如二三十万以内，那就只能选择信用贷款了，因为目前武汉市场的抵押贷款一般至少金额在30万以上，部分银行要求50万以上。（并且信用贷款无需抵押物，只需要提供相应的资质证明即可，适合小额短期周转）

2、如果资金需求较大，例如50万以上，那么建议直接选择抵押贷款，前提是你必须拥有抵押物，例如：房产、商铺等不动产；

如果你的资质非常好，组合信用贷款也可以做到50万甚至是100万，但是信用贷款最长期限一般在3~5年，还款方式一般都是等额本息，利率相较于抵押贷款还是要高的，所以如果选择信用贷款，其月供还款压力比较大，资金的使用率不是很高。

所以资金需求较大的，有抵押物，还是建议选择抵押贷款，相对于信用贷款，抵押贷款对于征信要求稍微比较低，更容易审批。

切莫用老观念想，什么拿房产抵押不好，万一房子没了咋办，但是你需要知道一点，如果还不上贷款所导致的结果还不是一样，既然如此，为何不选择成本更低，压力更小，以至于风险更小的方案呢？

2；选择适合贷款的银行

目前在武汉的银行有几十家，不仅银行多，银行的贷款产品也是非常多的！！！

每个银行的利率、还款方式、还款年限也是各有不同，对于征信、资质要求也是各不一样；

或许你已经找到一家银行能给你办理了贷款，但是其利率、还款年限及还款方式并不适合你也是不行的，需要综合考虑；

适合你的，可能你的资质却不是适合银行要求！！！！

有不少朋友一上来就想，我要那个利息最低的，我要年限最长的，还要是先息后本还款的

理想很丰满，显示很骨感

这个想法不说武汉市场吧，拿到全国银行恐怕也难找到你想要的产品，因为这是你的立场，银行设计产品也是有多方位考虑的，所以我们只能做的就是货比三家，折中考虑最适合的那家；

3；提前准备申请所需材料

信用贷款申请材料一般有：身份证、工作证明、收入证明、银行流水、资产证明（社保公积金、按揭房、全款房、寿险保单、车、理财、大额存单）等等；

抵押贷款申请所需除去以上一般还有：不动产权证、已婚（结婚证）、夫妻双方户口本、夫妻双方征信报告、离异（离婚证）、离婚协议、产权析产；

经营者所需准备材料：营业执照、经营流水、经营场地、公章、章程、企业征信、资金用途证、某些情况下还需要提供财务报表、纳税记录；

融资方案不同，所需要准备的材料，贷款前要及时准备好，如有丢失提前补办好，有问题的，例如经营出现异常的都需要提前处理好，这样再贷款才会更有效率，因为准备都是需要花时间的。

有时候一些办理抵押贷款贷款的朋友，一边急着需要资金，结果办理时发现自己连房产证都还没办理了！！！！！！

4；降低负债率

降低负债率可以通过两个方面进行调整：

1、增加个人收入流水；2、就是降低负债；

这是因为在贷款时一般需要提供近半年的银行流水，如果流水较少，又没有提前做好准备，那么贷款被拒或者额度减少的机率就比较大了！

如果负债较高，特别是一些小额非银行机构类贷款较多，最好提前先结清，另外信用卡仅半年额度的使用率需要控制在70%以内，如果你信用卡被刷爆了，那么贷款基本跟你缘分到头了！！

5；征信报告分析

在计划融资贷款前，一定要先打一份个人征信报告做个分析，小伟历史文章中就有很多关于解读征信报的；

为什么要先做征信分析呢？这是因为大多数朋友对于自己征信都觉得没问题，甚至是非常好，但是自己与银行的评判标准并不一致，不少朋友认为只要没有逾期记录，我的征信就是好，那么你就是大错特错了！！

还有一些朋友，征信坏了都不知道怎么坏的，不打不知道，打出来一看吓一跳。

在贷款审批时，征信主要看的是：查询、负债、逾期、贷款结构等几个方面，并非是从单个方面审核，如果存在某些问题，是可以提前做调整的，例如：当前逾期、小额贷款笔数较多，近期查询较多，征信存有异议等等，都是可以通过一段时间可以去解决好的！

而不是在那里，自我认为征信非常好，盲目的去进行系统审批，导致申请被拒，留下记录，浪费机会！！！！

小褚总结：俗话说的好：不打无准备之仗，方可立于不败之地，做生意与工作也该如此，而贷款更需要融资；

知己知彼，百战不殆

知己：要对自己征信情况及资质情况有清晰的认知；

知彼：需对各家银行的产品要求及属性有基本认知；

不可抱有侥幸心理与盲目的自行去试探，在贷款的过程中，试探的成本可是非常高的。

可能直接导致的就是原本可以受理你的产品，结果被你这试的贷不到款了，原本可以享受低息贷款，结果却将利率成本拉高了，原本仅需几个工作解决的事，结果需要个把月才能完成了！！！！！

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小褚实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

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